Pourquoi les clients « s’encouragent-ils mutuellement » à faire défaut de paiement ?
S'exprimant lors du séminaire « Situation actuelle et solutions pour un développement sain du marché du financement à la consommation au Vietnam » qui s'est tenu le matin du 25 avril, M. Le Quoc Ninh - Président du Consumer Finance Club, Directeur général de MB Shinsei Finance Company Limited (Mcredit) a informé qu'au 31 décembre 2022, l'encours total de la dette de 16 sociétés financières agréées par la Banque d'État du Vietnam atteignait plus de 220 000 milliards de VND, représentant 1,87 % de l'encours total de la dette de l'ensemble de l'économie et 8,5 % des prêts à la consommation en cours de l'ensemble du système. Bien que ne représentant qu'une très petite proportion, ce programme a permis à environ 30 millions de personnes d'accéder à des prêts, avec une dette moyenne impayée d'environ 35 à 50 millions de VND par personne.
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On peut constater que, ces derniers temps, les sociétés de crédit à la consommation agréées par la Banque d'État ont continuellement amélioré leur capacité financière, innové en matière de technologie et étendu leurs réseaux dans les zones franches d'exportation - parcs industriels, zones rurales, zones reculées, etc. pour fournir des capitaux aux personnes défavorisées afin de garantir rapidement leurs besoins essentiels.
Cependant, les activités des sociétés de crédit à la consommation sont actuellement confrontées à de nombreux défis, notamment au difficile problème du recouvrement des créances. Plus précisément, récemment, la police a activement participé à la répression des délits de crédit au noir et à la répression stricte des agents de recouvrement de créances. Cependant, les inspections effectuées par les autorités dans certains sièges sociaux, succursales et bureaux agrandis de sociétés financières agréées par la Banque d'État du Vietnam ont affecté leur image et leur réputation, entraînant une stagnation des activités de recouvrement de créances et une augmentation des créances irrécouvrables. Certains clients utilisent délibérément cette mauvaise nouvelle pour prétendre que les activités de recouvrement de créances de toutes les sociétés de crédit à la consommation sont illégales. Il convient de noter que récemment, un groupe de clients s'est « regroupé » pour ne plus payer ses dettes, ce qui a eu des répercussions négatives sur le marché et a grandement affecté les activités de recouvrement de créances des sociétés de crédit à la consommation. Les clients non seulement retardent le paiement de leurs dettes, mais ils défient également les agents de recouvrement lorsqu'on leur rappelle à plusieurs reprises de payer leurs dettes.
Par conséquent, le taux d'emprunteurs « qui ne paient pas leurs dettes » augmente, alors qu'il n'existe aucune sanction pour ces clients et qu'il est difficile d'intenter une action en justice pour des dettes de faible valeur. De plus, les agents de recouvrement de l'entreprise sont psychologiquement affectés par les menaces des clients ; Le taux de rotation du personnel est élevé et le recrutement est plus difficile qu'avant, pour de nombreuses raisons telles que les préjugés sociaux sur le travail, les risques de la vie au travail, l'impact familial...
M. Le Xuan Dong, PDG de la division Recherche et services de conseil de FiinGroup, a déclaré qu'en réalité, les sociétés de financement à la consommation sont assimilées à des usuriers, ce qui entraîne des risques de défaut croisé pour ces sociétés. Parce que lorsqu'il y a des prêts auprès de plusieurs parties, les clients ont tendance à donner la priorité au remboursement auprès de parties informelles en raison de préoccupations concernant les mesures extrêmes de recouvrement de créances et la qualité de crédit des emprunteurs informels n'est surveillée par aucune agence de gestion officielle ou centre de données. En fait, le cadre juridique des activités de recouvrement de créances est assez simple et ne prévoit aucune sanction contre les activités illégales de recouvrement de créances.
Renforcer la responsabilité des emprunteurs
M. Nguyen Dinh Duc, directeur général adjoint de HD SAISON Finance Company Limited, a déclaré que les sociétés de financement à la consommation conviennent toutes que le recouvrement illégal de créances est condamné par l'ensemble de la société et qu'il doit y avoir des solutions pour empêcher le recouvrement illégal de créances et qu'il est nécessaire d'avoir un couloir juridique pour les emprunteurs. En plus des deux outils que sont le scoring de crédit et les poursuites judiciaires, M. Duc a proposé qu'il y ait d'autres sanctions comme l'intégration des informations de crédit aux cartes d'identité ou aux cartes d'identité pour réduire le score de crédit des citoyens pour l'acte d'emprunter sans rembourser. Selon M. Duc, forcer les emprunteurs à assumer la responsabilité de leurs dettes est aussi une solution pour limiter le recouvrement illégal de créances.
Selon l'avocat Pham Van Phat, directeur du cabinet d'avocats An Phat Pham, la mesure consistant à intenter une action en justice pour recouvrer une dette n'est pas réalisable et ne « vaut pas la peine » pour les sociétés de financement à la consommation de poursuivre l'action en justice, car les dettes sont toutes minimes. Le dépôt d’une demande auprès du tribunal présente également de nombreuses difficultés ; Le délai de traitement est long, certains cas durent 2 à 3 ans. En particulier, selon l'avocat, il y a eu un cas où le jugement d'appel a duré jusqu'à 9 ans. Concernant les activités de financement à la consommation, M. Phan Duc Hieu, membre permanent de la Commission économique de l'Assemblée nationale, a déclaré qu'un environnement compétitif, équitable et transparent est nécessaire pour les participants au marché financier. L’Assemblée nationale doit écouter certaines suggestions, notamment celle de savoir s’il faut ou non créer un cadre juridique spécifique aux activités de crédit à la consommation ? Ces réglementations devraient-elles être incluses dans la prochaine loi révisée sur les établissements de crédit ?
Pour faciliter le travail de recouvrement de créances des sociétés financières, la question de la connexion des données démographiques nationales est très importante. Français A ce propos, le major Dao Dinh Nam - Directeur adjoint du Centre national de données démographiques du Département de la police administrative pour l'ordre social (ministère de la Sécurité publique) a déclaré que le ministère de la Sécurité publique dispose actuellement d'une base de données nationale sur la population et l'identification des citoyens avec 104 millions de données démographiques, délivrant 80 millions de cartes d'identité de citoyens, intégrant la biométrie faciale et des empreintes digitales. Le 25 avril, la Banque d'État du Vietnam et le ministère de la Sécurité publique ont signé un engagement visant à relier les données au secteur bancaire avec 11 tâches majeures. Pour les sociétés de prêts à la consommation, le ministère se coordonne avec la Banque d'État pour déployer des plans de vérification d'identité, certaines solutions sont en cours de pilotage pour vérifier l'identité des emprunteurs.
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