Les piliers de la finance personnelle

Selon les experts, chaque personne doit contrôler ses revenus et ses dépenses, disposer de plans d’emprunt et de remboursement de la dette optimaux, constituer un portefeuille d’investissement et des plans de protection financière.

J’ai entendu parler un jour des quatre piliers des finances personnelles : le remboursement des dettes, l’épargne, l’assurance et l’investissement. Si vous suivez les étapes ci-dessus dans l’ordre et les hiérarchisez, vous aurez une base financière personnelle solide.

Selon les experts, les connaissances ci-dessus sont-elles correctes ? Comment comprendre les piliers de la finance personnelle ?

Thanh Thao (31 ans)

Gérer vos revenus et vos dépenses et prendre l’habitude d’épargner sont quelques-unes des choses que vous devez faire lorsque vous gérez vos finances personnelles. Photo : Forbes

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Lors de l’élaboration d’un plan financier personnel, il est nécessaire de garantir la présence des cinq aspects suivants : gestion des revenus et des dépenses, optimisation des flux de trésorerie ; élaborer un plan d’emprunt et de remboursement optimal ; Construisez un portefeuille qui correspond à votre appétence au risque, à vos objectifs d’investissement et à vos besoins financiers ; élaborer des plans de protection financière en cas d’incidents ; D’autres aspects incluent l’impôt sur le revenu des personnes physiques, les fonds de pension, l’assurance sociale, l’héritage et le mariage.

Par conséquent, les quatre piliers que vous mentionnez ne sont que des éléments du tableau financier personnel et ne sont pas exhaustifs ni complets. Voici cinq aspects de la gestion financière personnelle.

Gérer les revenus et les dépenses et optimiser les flux de trésorerie

Tout comme pour construire une maison, voici comment créer une fondation solide. Vous devez veiller à ce que les entrées de trésorerie (revenus) soient optimisées et les sorties de trésorerie (dépenses) soient assurées de manière appropriée, en évitant la situation de dépassement, où les revenus ne peuvent pas couvrir les dépenses.

À cette étape, vous pouvez suivre de nombreuses méthodes telles que la « formule 50-30-20 » comprenant 50% pour les dépenses essentielles, 30% pour le plaisir et le divertissement, et 20% pour l'épargne et l'investissement. Toutefois, la formule variera en fonction des différents niveaux de revenu. En matière de gestion des revenus et des dépenses, je vous conseille d’éviter les situations suivantes.

Premièrement, dépensez votre argent pour vos envies plutôt que pour vos nécessités, pour vos dépenses émotionnelles, pour vos désirs temporaires plutôt que pour vos « indispensables ». Vous devriez revoir vos activités de dépenses pour vous assurer qu’elles sont raisonnables, exactes et qu’elles éliminent les dépenses excessives.

Deuxièmement, dépensez davantage à court terme qu’à long terme. N’oubliez pas que des habitudes de dépenses disciplinées créent une durabilité dans le futur. Vous ne pouvez pas créer un fonds de retraite de 30 ans en dépensant à court terme ou en épargnant à un niveau trop faible (< 10 % du revenu). Prévoyez toujours une dépense future à long terme pour vous-même.

De plus, en plus de vous assurer que vos dépenses sont raisonnables, n'oubliez pas que vous devez augmenter vos sources de revenus en apprenant et en développant de nouvelles compétences. La diversification des sources de revenus permet d’assurer une bonne gestion des risques, tout en contribuant à accroître les actifs durables. Chaque compétence que vous apprenez est une opportunité d'augmenter vos revenus, continuez à apprendre pour pouvoir créer plusieurs flux de trésorerie.

Restructuration de prêts et de dettes

Le remboursement de la dette est une partie que vous avez mentionnée et l’optimisation des prêts en est l’autre. La règle à retenir est de réduire la dette et d’emprunter judicieusement.

Les dettes doivent toujours être dans les limites de votre capacité à être remboursées à partir de votre revenu mensuel. Il existe deux types de dettes à distinguer : les dettes à long terme sur des actifs d’investissement (comme un prêt immobilier) ou les dettes à court terme sur des actifs consommables (comme un prêt pour un téléphone ou un ordinateur portable). Pour les dettes à long terme sur les actifs d’investissement, le paiement mensuel correspond au coût de l’épargne et de l’investissement, qui devrait représenter au maximum 30 % du revenu.

Pour les dettes à court terme sur des actifs consommables, le paiement mensuel est destiné aux dépenses de plaisir et de divertissement, qui devraient représenter 10 à 15 % du revenu. Lorsque vous remboursez une dette, vous pouvez le faire de deux manières : en effectuant d’abord de petits paiements ou en effectuant d’abord de gros paiements, selon votre situation.

La deuxième est d’optimiser les prêts intelligents. Au lieu de devoir payer des taux d'intérêt élevés, si vous prenez le temps de vous renseigner sur les conditions de prêt en fonction de critères tels que le montant du prêt, le taux d'intérêt, le taux d'intérêt variable, la période préférentielle, les conditions d'accompagnement telles que les incitations à l'assurance, les pénalités de remboursement anticipé, vous pouvez avoir de l'argent supplémentaire grâce à un emprunt intelligent. Ce n’est pas une petite somme d’argent si votre prêt est important et à long terme. Par exemple, le client A emprunte 12 % par an à la banque B tandis que la banque C propose un prêt de 10 % par an. Si le client A choisit la banque C au lieu de la banque B, il disposera d’argent supplémentaire à dépenser pour d’autres choses.

Investissement intelligent et optimisation de portefeuille

En investissement, il ne faut pas « mettre tous ses œufs dans le même panier » et il faut savoir répartir son portefeuille pour optimiser les profits et gérer les risques. Si vous n'avez pas beaucoup de temps et d'expérience, commencez avec un petit capital ou accumulez des actifs de manière sûre et régulière. Faire appel à des experts et à des conseillers financiers est également une solution pour ceux qui ont peu d’expérience.

Élaborer des plans d’urgence financiers

Il s’agit de préparer un plan pour faire face aux risques inattendus. Vous devez comprendre qu’il existe deux principaux types de pertes qui peuvent entraîner une perte financière ou une perte totale de revenus.

Premièrement, perdez votre emploi ou soyez licencié. Cette situation nécessite que vous changiez d’emploi ou que vous preniez un certain temps d’adaptation. Il est nécessaire et conseillé de constituer un fonds de réserve pour ce cas, à partir de 3 à 6 mois de revenus.

Deuxièmement, il y a les événements inattendus comme les accidents, les maladies, les affections graves ou même les décès prématurés en âge de travailler. Il existe de nombreux plans de secours pour ces situations, mais les plus basiques sont l’assurance maladie et l’assurance sociale. Cependant, avec le besoin actuel de « bonne nourriture et de beaux vêtements », envisager de souscrire une assurance-vie ou une assurance-maladie est une bonne chose à faire. Tout comme pour les investissements, il faut être prudent, minutieux et trouver des experts et des conseillers de qualité, car la période d’assurance est longue et il s’agit d’une gamme de produits complexe car elle comprend à la fois l’accumulation et l’investissement.

Autres aspects des finances personnelles

En matière de finances personnelles, de sécurité sociale, de fonds de pension, d’impôt sur le revenu des personnes physiques et d’autres taxes, les successions et les biens matrimoniaux sont également des questions qui devraient vous préoccuper. Les préoccupations à court terme sont les impôts et les biens matrimoniaux. Les questions à long terme comprennent les fonds de pension, les héritages et la sécurité sociale. Une meilleure compréhension de ces aspects vous aidera également à créer une base financière solide pour l’avenir.

Tran Manh Hoang Viet

Expert en planification financière personnelle

chez FIDT, société de conseil en investissement et de gestion d'actifs

Lien source: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html