Le besoin de logement fait de l’accession à la propriété un objectif pour de nombreux jeunes couples. Mais tout le monde ne sait pas comment atteindre cet objectif.
Ci-dessous le partage d'Eric Roberge - un célèbre conseiller financier personnel pour les magazines Forbes, Fortune, Wall Street Journal . Eric Roberge et son épouse utilisent également cette stratégie en 4 étapes avant d’investir dans l’immobilier.
Considérez le taux d’acompte approprié
Eric Roberge dit que même s'il peut mettre moins de 20 % de la valeur totale d'une maison, il choisit souvent de mettre plus. Payer plus signifie également que vous pouvez réduire votre ratio de prêt et cela vous aide à réduire le montant des intérêts que vous payez chaque mois. En contrepartie, la valeur de cet investissement n’augmente généralement pas rapidement mais augmente progressivement au fil du temps.
Eric Roberge et son épouse ont utilisé tout l'argent de la vente de leur maison actuelle pour verser un acompte de 30 % sur une maison plus grande. Mais il pense que ce n’est pas une bonne option pour tout le monde.
En fait, il n’existe pas de formule générale concernant le taux d’un prêt bancaire pour acheter un bien immobilier, mais la plupart des experts déconseillent d’emprunter un montant équivalent à 70 à 80 % de la valeur du bien pour acheter.
Le plus important est de considérer votre capacité à rembourser le prêt. Si vous avez une bonne capacité de remboursement de vos dettes et un revenu élevé, vous pouvez emprunter le montant maximum. Si votre capacité de remboursement de la dette est faible et que vous ne pouvez pas supporter la pression, vous devez réduire votre ratio de prêt bancaire.
Ne dépensez pas plus de 20 % de vos revenus pour acheter une maison.
Ensuite, pensez aux coûts mensuels et annuels liés à la possession d’une maison. Eric Roberge conseille souvent à ses clients de ne pas laisser cette dépense excéder 20% de leur revenu annuel total.
Les coûts annuels de propriété immobilière comprennent le capital et les intérêts de l'hypothèque, les taxes et les coûts d'entretien moyens (en supposant une moyenne de 2 % de la valeur de la maison).
Si votre revenu familial est de 250 000 $, votre budget annuel maximal pour le logement devrait être de 50 000 $. Ce principe peut également s’appliquer à la location d’un logement.
20 % n’est pas un chiffre précis. Eric Roberge aime ce numéro car il permettra d’assurer un flux de trésorerie pour l’épargne et d’autres besoins importants de la vie.
Les experts financiers conseillent de ne pas dépenser plus de 20 % de ses revenus pour acheter une maison (Photo : Tien Tuan).
Les gens ont tendance à dépenser plus que leur budget. En commençant délibérément bas et en planifiant avec une marge limitée, vous vous donnerez une marge de sécurité. Si ce ratio est trop élevé, cela exercera une forte pression financière sur vous.
Lorsque vous limitez votre objectif à 20 % de vos revenus pour l’immobilier, l’augmenter à environ 25 % reste un chiffre raisonnable.
Ne comptez pas trop sur les prêts hypothécaires
De nombreuses personnes préfèrent contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Cependant, Eric Roberge précise que ce type de prêt comporte de nombreux risques quant à votre situation financière future.
Les taux d’intérêt flottants sont comme une « épée à double tranchant ». Des taux d’intérêt plus bas sont une bonne chose, mais lorsque les taux d’intérêt fluctuent et augmentent par rapport à la période d’emprunt, les intérêts payables à la banque augmentent.
Eric Roberge aime se concentrer sur ce qui est contrôlable en planification financière. Un prêt hypothécaire à taux variable ne vous donne aucun contrôle sur les coûts d’intérêt futurs. Il combine donc souvent des options de taux d’intérêt ou des prêts à taux fixe pour limiter les risques.
Prêt à louer lorsque les taux d'intérêt sont élevés
Dans un contexte de taux d'intérêt élevés, Eric Roberge conseille aux clients de ne pas acheter une maison à tout prix mais de considérer la location. À ce stade, le coût de la location d’une maison peut être bien inférieur au coût de la possession d’une maison, comme mentionné ci-dessus.
Louer une maison maintenant vous donne également plus de temps pour calculer plus soigneusement l’efficacité de l’investissement sans avoir à prendre un engagement financier important.
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