Para lograr el plan de crecimiento del crédito del 13-14%, los bancos comerciales tendrán que hacer más esfuerzos para impulsar el crédito a la economía y mantener la seguridad del sistema.
Bajar los tipos de interés no es una “varita mágica”
Actualmente, las tasas de interés de los depósitos han caído al nivel "mínimo", llevando las tasas de interés de los préstamos a un nivel mucho más "asequible" que antes. Aunque las tasas de interés de los préstamos no han disminuido tan rápidamente como las tasas de interés de los depósitos debido a un retraso, los representantes bancarios afirmaron que las tasas de interés de los préstamos están en camino a una profunda disminución para apoyar la economía. La pregunta es ¿qué se debe hacer para impulsar el crédito en la economía sin reducir los estándares crediticios?
De hecho, no sólo en el mercado 1 (bancos con empresas y particulares), los tipos de interés en el mercado 2 (interbancario) han caído a un mínimo histórico.
En algunas sesiones a principios de diciembre de 2023, la tasa de interés interbancaria promedio para el comercio nocturno en VND fue muy baja, del 0,2 % anual, la de 1 semana fue del 0,34 % anual, la de 2 semanas fue del 0,57 % anual y la de 1 mes fue del 1,09 % anual. En el canal hipotecario, el 5 de diciembre, el Banco Estatal ofreció 1 billón de VND con un plazo de 7 días, una tasa de interés del 4,0% anual, pero no hubo volumen de oferta ganadora ni volumen de circulación en este canal. También en esta sesión, vencieron 5 billones de VND en letras del Tesoro, lo que significa que el Banco Estatal inyectó 5 billones de VND netos al mercado, reduciendo el número de letras del Tesoro en circulación a 5 billones de VND.
Así, después de 35 sesiones de emisión consecutivas con un monto total de 360,345 billones de VND, el Banco Estatal dejó de ofrecer letras del Tesoro a partir del 9 de noviembre e inyectó una gran cantidad de liquidez nuevamente al sistema bancario cuando vencieron las antiguas letras del Tesoro. Se cree que la cantidad de letras del Tesoro que vencen contribuyó a la fuerte caída de las tasas de interés interbancarias en las últimas semanas.
Un representante del Banco Comercial Industrial y Comercial de Vietnam (VietinBank) dijo que el banco tiene exceso de capital, pero para impulsar capital hacia la economía y asegurar los objetivos de crecimiento del crédito, no se trata sólo de gestionar la política monetaria, el crédito o el margen de crédito, sino también de la capacidad de la economía para absorber capital.
Los dirigentes de muchos otros bancos comerciales por acciones también compartieron la misma opinión de que, a diferencia de esta época en años anteriores, cuando era temporada de préstamos de capital para empresas y personas, este año no se puede desembolsar una gran cantidad de capital movilizado. Las bajas tasas de interés se consideran uno de los factores importantes para que las empresas tengan condiciones de tomar prestado capital en el contexto de una economía global que está entrando en recesión. Pero las tasas de interés no son una "varita mágica" para ayudar a las empresas a recuperarse, sino más importante aún, la capacidad de la economía para recuperarse.
No se conceden préstamos a ningún precio
Flexibilidad en la gestión, atendiendo los requerimientos para seguir impulsando el crecimiento del crédito, a finales de noviembre de 2023, el Banco Estado envió un documento a las entidades de crédito anunciando la tasa de crecimiento adicional. En concreto, a las entidades de crédito cuyos saldos de crédito pendientes de cobro alcancen el 80 % del objetivo a finales de noviembre de 2023 se les aplicarán límites adicionales de forma proactiva en función de la clasificación de 2022. Al mismo tiempo, se dará prioridad a las entidades de crédito que se centren en el crédito en áreas prioritarias...
El director general del Banco Comercial Conjunto Tien Phong (TPBank), Nguyen Hung, dijo que después de la decisión de reasignar el crédito, TPBank recibió un 5% adicional. Actualmente, el margen de crédito para prestar a empresas y particulares es muy amplio, por lo que los bancos seguirán bajando los tipos de interés. El banco mantendrá paquetes de préstamos enfocados a construcción, equipos médicos, productos farmacéuticos, telecomunicaciones, electricidad, contratistas de construcción de parques industriales, etc.
Para seguir impulsando el capital crediticio hacia la economía, los bancos han lanzado continuamente numerosos paquetes de préstamos con apoyo a las tasas de interés. Por ejemplo, Saigon - Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Sacombank) desplegó una nueva fuente de capital para acelerar la producción y el negocio de 10.000 billones de VND para empresas con tasas de interés del 3%/año para un plazo de 1 mes, del 4%/año para un plazo de 2 meses, del 5%/año para un plazo de 3 meses, del 5,5%/año para un plazo de 4 a 12 meses hasta el 31 de enero de 2024. Otros bancos como Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank (LPBank), Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank (SeABank), An Binh Commercial Joint Stock Bank (ABBANK)... también ofrecen muchos paquetes de préstamos con tasas de interés atractivas.
Los representantes bancarios coinciden en que en el contexto actual el desembolso de créditos es un problema difícil. El vicepresidente y secretario general de la Asociación Bancaria de Vietnam, Nguyen Quoc Hung, dijo que los bancos tienen exceso de liquidez, por lo que también quieren encontrar clientes. Sin embargo, la demanda de crédito es bastante débil y muchas empresas todavía están reestructurando activos y depositando dinero en los bancos. El problema para los bancos ahora es cómo proporcionar capital a clientes calificados.
Representantes del banco afirmaron que, junto con el proceso de promoción crediticia, todos los préstamos deben cumplir estándares para limitar las deudas incobrables en el futuro. Muchos bancos corren a prestar, pero no a cualquier precio.
El vicegobernador del Banco Estatal de Vietnam, Dao Minh Tu, dijo que el Banco Estatal de Vietnam continuará monitoreando de cerca los desarrollos del mercado para regular rápidamente el crecimiento del crédito de los bancos con exceso de crédito a los bancos con crédito insuficiente, asegurando el suministro de crédito para la economía, contribuyendo a eliminar las dificultades para la producción y los negocios y promoviendo el crecimiento económico. Al mismo tiempo, seguir investigando, proponiendo, modificando y complementando una serie de documentos para facilitar la eliminación de las dificultades de la economía y aumentar el acceso al capital crediticio bancario en el futuro.
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Gobernadora del Banco Estatal Nguyen Thi Hong:
Eliminar dificultades pero gestionar estrictamente los riesgos
Gestionar el crecimiento del crédito no es fácil porque la propia economía y sus necesidades de capital de inversión dependen en gran medida del capital bancario.
A octubre de 2023, según el informe de facturación de préstamos del sistema, alcanzó los 17,6 billones de VND, más alto que todo el año 2021 (17,4 billones de VND). A menos de un mes de que finalice 2023, es probable que esta cifra supere los 19 billones de VND. Se trata de una cifra elevada, pero el crédito sólo aumentó un 9,15%, lo que demuestra que el sistema bancario sigue aportando capital crediticio a la economía, pero se centra principalmente en préstamos a corto plazo.
El crecimiento del crédito en países de todo el mundo es lento, no sólo en Vietnam, debido a la reducción de la demanda agregada. Para el problema del capital a mediano y largo plazo en Vietnam, es necesario tener cuidado al movilizar capital a corto plazo y sólo prestar capital a corto plazo, asegurando la capacidad de pago cuando la gente retira dinero. En cuanto al corredor legal, el Banco Estatal está revisando y modificando una serie de documentos legales, basándose en el principio de eliminar dificultades pero gestionando estrictamente los riesgos y garantizando la seguridad del sistema.
Phung Quang Hung, Director General Adjunto del Banco Comercial y Tecnológico de Vietnam:
Optimizar los costes empresariales desde la política fiscal
En 2023 la situación es muy difícil. Por ejemplo, los clientes de la industria textil han visto caer sus ingresos entre un 30 y un 40%. En ese contexto, el sector bancario ha unido fuerzas para reducir activamente las tasas de interés, contribuyendo al crecimiento del crédito para la economía. En el Banco Conjunto Comercial y Tecnológico de Vietnam, a noviembre de 2023, el crecimiento del crédito es de aproximadamente el 13,7%. El banco continuará desembolsando préstamos a las empresas este diciembre.
Actualmente, las tasas de interés en países de todo el mundo son muy altas. Vietnam es uno de los pocos países que puede gestionar las tasas de interés y los tipos de cambio de manera estable, creando condiciones para reducir las tasas de interés de los préstamos. Desde principios de año, los bancos han reducido los tipos de interés 6 veces, con una reducción total media del 3-4%/año, contribuyendo así a optimizar los costes financieros de las empresas.
Sin embargo, para optimizar los costes para las empresas, todavía existen muchas soluciones desde la política fiscal. Por ejemplo, los países reducen el impuesto sobre la renta de las sociedades, reduciendo así los costes directos para las industrias y las profesiones; La diversificación de los canales de financiación, como el mercado de bonos, requiere más atención...
Prof. Asociado. Dr. Pham The Anh, economista jefe del Centro de Estudios Económicos y Estratégicos de Vietnam (VESS):
El crecimiento del crédito podría alcanzar los dos dígitos
El crecimiento del crédito este año puede llegar a dos dígitos, pero no tendrá mucha importancia para impulsar el crecimiento económico porque parte de ello se debe a la renovación de la deuda por parte de las empresas.
La meta fijada a principios de año es aumentar el Producto Interno Bruto (PIB) un 6,5%, por lo que el crecimiento del crédito también debe rondar el 14%. Hasta ahora, la posibilidad de que el crecimiento del PIB sea inferior al objetivo de sólo alrededor del 5% significa que el crecimiento del crédito también debe ser bajo: sólo alrededor del 10%-11% es lo apropiado. Es poco probable que las tasas de interés de política disminuyan aún más debido a una serie de factores tales como: la inflación general se está revirtiendo, los límites a las tasas de interés reales positivas, las tasas de interés mundiales continúan ancladas en niveles altos o los objetivos de estabilidad del tipo de cambio.
La reducción de los tipos de interés de los préstamos está ahora en manos de los bancos comerciales, pero éstos también tienen ciertas dificultades. Los tipos de interés aplicados en el período anterior eran elevados, por lo que los bancos no pudieron reducir inmediatamente los tipos de interés de los préstamos. Además, el sistema bancario también tuvo que hacer frente al riesgo de morosidad.
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