Los expertos recomiendan priorizar el seguro de salud, el seguro de vida y luego el seguro de salud si es posible.
Tengo 30 años, soy empleado de oficina y tengo un salario de unos 25 millones de VND al mes. Compré un seguro de vida, pagando 24 millones de VND por año.
Recientemente, mi corredor me presentó un seguro de salud con beneficios para cubrir gastos médicos, hospitalización o accidentes graves. Las tarifas varían entre 3,5 y 5 millones de VND por año.
Todavía me pregunto si comprarlo o no, mientras soy joven y gozo de buena salud. Gracias por el consejo experto.
Voz
El paciente presenta su tarjeta de seguro médico al personal del centro médico. Foto: CNBC
Consultor:
Hola Thoại, tu pregunta también es una pregunta común de muchas personas sobre qué tipos de seguros debe tener una persona que genera ingresos. Responderé a la pregunta anterior de la siguiente manera.
En primer lugar, es imprescindible tener un seguro de salud. Si no tienes uno, debes comprarlo lo antes posible. Si ya lo tienes, este es un seguro que debes mantener obligatoriamente, aunque el coste del seguro de salud aumentará a 972.000 VND al año a partir del 1 de julio para la primera persona de la familia que compre el seguro. La segunda, tercera y cuarta persona pagan el 70%, 60% y 50% de la tarifa de la primera persona respectivamente. El motivo del aumento de tarifas es que la prima del seguro de salud se fija en el 4,5% del salario base. A partir del 1 de julio, Vietnam aumentará la base de VND 1,49 millones a VND 1,8 millones por mes. Por lo tanto, las primas del seguro de salud también aumentan.
Tenemos un sistema de seguro de salud universal muy bueno en comparación con los ingresos y el costo de vida. La única condición es un período de espera de 30 días (tiempo no cubierto desde la fecha de compra), independientemente del estado de salud, condiciones preexistentes o edad avanzada. En comparación con otros países, para disfrutar de un seguro de salud similar, las personas tendrán que pagar un porcentaje relativamente alto de sus ingresos. En comparación con sus ingresos mensuales de 25 millones de VND, el seguro de salud solo representa el 0,32% de sus ingresos, mientras que en otros países puede costar 10 veces o más.
A continuación, comprenda el riesgo y cómo abordar los diferentes tipos de riesgo. Los riesgos a la propiedad y a las personas se pueden dividir según dos criterios: frecuencia de ocurrencia y nivel de impacto. A partir de ahí podemos categorizar en cuatro grupos de riesgo.
Grupo 1, riesgo de baja frecuencia, poco impacto. Son riesgos que rara vez ocurren y si ocurren, no tienen mayores consecuencias, por lo que son aceptables. Por ejemplo, usted olvidó o perdió algo que valía entre decenas de miles y cientos de miles de dongs.
El segundo grupo, riesgo de alta frecuencia, bajo impacto. Por ejemplo, a veces durante el año nos enfermamos, las leves se pueden curar con reposo, las graves requieren unos días de hospitalización. Con este tipo de riesgo, debemos encontrar formas de minimizarlo.
El tercer grupo, son los acontecimientos que podemos llamar “cisnes negros” para cada individuo o familia, aunque la posibilidad de ocurrencia es muy baja, el nivel de impacto es grande, las consecuencias son extremadamente graves. Se trata de riesgos de muerte, accidente, enfermedad grave con pérdidas económicas calculadas como ingresos durante muchos años, o por la mayor parte o la totalidad de los activos. La forma de afrontar este grupo de riesgos es transferir el riesgo a un tercero, es decir, comprar un seguro.
Además, el cuarto grupo es el de riesgos de alta frecuencia y alto impacto. Por ejemplo, invertimos todo nuestro patrimonio en un negocio o al realizar actividades peligrosas como paracaidismo, montañismo... La única forma de gestionarlo es evitar estos riesgos.
Entonces, después de tener un seguro de salud, usted debe gestionar los riesgos comprando un seguro contra muerte, accidentes y enfermedades graves. Según la información compartida, usted tiene un seguro de vida y está pagando primas por 24 millones de VND, equivalente al 8% de sus ingresos anuales. Aunque no se conocen los detalles de los beneficios del seguro, considerando el porcentaje de ingresos gastado en seguros, se trata de un nivel muy razonable.
Entonces, si tienes un seguro de vida, ¿deberías comprar un seguro de salud? Con un ingreso de 25 millones de VND por mes, si no tiene dependientes o solo tiene un dependiente, puede ahorrar el 20% de sus ingresos, aproximadamente 5 millones de VND. Ya has utilizado 2 millones para comprar un seguro de vida y un seguro de salud y te quedan unos 3 millones. Si compra un seguro médico adicional, es posible que tenga que gastar entre 300.000 y 400.000 VND más al mes por este artículo. A cambio, si tienes que ser hospitalizado, puedes elegir ser tratado en hospitales con mejores condiciones de camas y habitaciones y con costos más elevados.
En lugar de preguntarse si debería o no comprar un seguro de salud, podría preguntarse: si no pagara por el seguro de salud, ¿en qué gastaría ese dinero y qué importancia tendría para usted? A esto lo llamamos costo de oportunidad.
Si el costo de oportunidad es alto, lo que significa que el dinero se está gastando en cosas importantes y significativas, podría considerar posponer la compra de un seguro de salud. Tienes 30 años, aún no estás en la cima de tu carrera (normalmente tienes 35 años) y aún tienes potencial para aumentar tus ingresos en los próximos años, esta compra puede posponerse 2-3 años hasta que tengas mayores ingresos.
Pero si el costo de oportunidad es bajo, significa que gastarás ese dinero en invertir en activos que realmente no entiendes o lo gastarás en compras por encima del nivel básico para satisfacer necesidades inmediatas de corto plazo. ¿Debería entonces usarse este dinero para priorizar la adquisición de un seguro de salud adicional en este momento?
Nguyen Thu Giang
Experto en planificación financiera personal
FIDT Empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos
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