¿Dónde pedir prestado con un tipo de interés del 7% anual?
Muchos bancos han anunciado que reducirán los tipos de interés de los préstamos a un mínimo del 7-8% anual. Pero el fin de semana pasado, el escritor intentó comunicarse con una oficina de transacciones del Banco Conjunto Comercial Marítimo de Vietnam en la ciudad de Ho Chi Minh (MSB) y recibió instrucciones detalladas sobre solicitudes de préstamos para actividades de producción y negocios.
Además de los bienes inmuebles como garantía, la empresa debe tener un informe financiero de 2 años que incluya ingresos fiscales de aproximadamente 2 a 11 mil millones de VND, un estado de cuenta de 6 meses de la empresa (puede incluir la cuenta del propietario de la empresa), una lista de facturas de impuesto al valor agregado de 4 trimestres (informe a la autoridad fiscal), 1 o 2 contratos con socios de la empresa... Si se aprueba la solicitud, la tasa de interés del préstamo es del 11,5%/año. Si pides prestado a un particular, es más sencillo, solo necesitas una garantía y un comprobante de ingresos, pero la tasa de interés del préstamo para particulares es de hasta el 12,99%/año.
Se trata de un tipo de interés flotante, por lo que transcurrido un tiempo se recalculará el tipo de interés base más un margen del 3%, lo que en estos momentos equivale a aproximadamente un 13%/año. "Para ser más proactivo, debe completar el proceso de solicitud con anticipación para evitar la situación de quedarse sin límite de crédito como en 2022", aconsejó con entusiasmo el personal del banco.
Las empresas aún tienen dificultades para obtener capital y los tipos de interés siguen siendo elevados.
De manera similar, un oficial de crédito de TPBank llamado D. también dijo que la tasa de interés actual de los préstamos a las empresas es de alrededor del 9 al 10 % anual. Los bancos también comenzaron a controlar nuevamente el crecimiento del crédito cuando la tasa de crecimiento en el primer trimestre de 2023 fue bastante alta. Por lo tanto, el tiempo de desembolso dependerá de cuando el límite de crédito del banco esté aún disponible o vencido. En respuesta a la pregunta de por qué hay información que el banco no puede prestar mientras el límite de crédito está casi agotado, D. explicó: "Además de los préstamos, una parte del límite de crédito actual se utiliza para gestionar los bonos de acuerdo con la normativa".
Cuando se le preguntó si podía acceder a préstamos con tasas de interés del 7-8% anual, el Sr. Tran Thanh Hai, director de una empresa en el Distrito 6 (HCMC), dijo: "No existe tal tasa de interés, la empresa está pidiendo prestado a un banco comercial estatal y la tasa de interés también es del 9% anual para un préstamo de 3 meses". Este tipo de interés supone una reducción del 0,2%/anual desde principios de año. Escuchar que las tasas de interés de los depósitos están bajando es bueno, porque las tasas de interés de los préstamos también bajarán, pero en realidad la disminución de las tasas de interés de los préstamos no es mucho en comparación con la disminución de las tasas de interés de los depósitos. Sin mencionar que, según el Sr. Hai, si se compara con la tasa de interés de depósito a plazo de 3 meses que este banco está implementando a 5,4%/año, la tasa de interés del préstamo es 3,6% más alta. Esta diferencia de tipos de interés sigue siendo demasiado grande.
A las empresas les resulta difícil obtener capital, por lo que recurren al crédito negro.
Una tasa de interés del 7-8% anual no sólo es un "sueño" para muchas empresas, sino que incluso una tasa de interés del 10% anual sigue siendo bastante baja. Se trata incluso de sectores prioritarios identificados en el Decreto 31/2022, de 20 de mayo de 2022, sobre el apoyo al tipo de interés del 2 % con cargo al presupuesto del Estado.
Sr. Nguyen Ngoc Thanh, Director de la Compañía de Transporte Kim Phat
El Sr. Duong Anh Tuan, director de Binh Minh Company Limited, una empresa ganadera de Dong Nai, dijo indignado que todavía es muy difícil para las empresas acceder al capital de los bancos. A principios de año, el banco reevaluó todos los activos de garantía con una reducción del 10-15% y luego se redujo el límite de préstamos para las empresas. Por eso, desde principios de año su empresa no ha podido conseguir nuevos préstamos, mientras que el tipo de interés de los préstamos antiguos sigue siendo del 9-11% anual. Aunque la empresa es elegible para el apoyo de la tasa de interés, su perfil no cumple con los requisitos porque sus ingresos y ganancias en el primer trimestre de 2023 han disminuido drásticamente en comparación con el año pasado, mientras que el banco requiere que sean iguales o superiores.
El Sr. Tuan dijo que la realidad de la industria ganadera es muy difícil. Aquellas unidades que todavía pueden tomar prestado capital no se atreven a hacerlo porque con una tasa de interés del 10% anual, cómo obtener ganancias suficientes para pagar los intereses al banco es un problema difícil. Mientras tanto, el costo de criar pollos actualmente ronda los 29.000 - 30.000 VND/pollo, pero el precio de venta sólo fluctúa alrededor de 19.000 - 20.000 VND/pollo, un 30% más bajo. Las unidades que se encuentran en dificultades, carecen de fondos y necesitan préstamos no pueden cumplir las condiciones establecidas por el banco. Por lo tanto, es inevitable que las empresas pidan préstamos para comprar alimento para las aves de corral y pagar los salarios de los trabajadores.
"Los tipos de interés de los préstamos bancarios sólo han disminuido entre un 0,5 y un 1% en comparación con el comienzo de este año, lo que no es suficiente para resolver nada, mientras que los costes alimentarios y financieros han aumentado entre un 20 y un 30%. Las empresas que todavía son elegibles no se atreven a pedir préstamos, por lo que no están interesadas en el paquete de apoyo del tipo de interés del 2%. Es necesario que haya una política de apoyo más profunda, que permita a los agricultores pedir préstamos a tipos de interés preferenciales más bajos, de modo que los prestatarios puedan hacer todo lo posible para superar las dificultades y tener la oportunidad de recuperarse; pero tal y como están las cosas ahora, hay innumerables dificultades", dijo el Sr. Tuan.
Del mismo modo, el Sr. Nguyen Ngoc Thanh, director de la Compañía de Transporte Kim Phat, dijo que la tasa de interés actual de la compañía todavía es cercana al 12% anual. Pregúntele al banco si la nueva tasa de interés del préstamo todavía fluctuará alrededor de este nivel, no hay forma de que sea más baja; Pero lo más importante es que es muy difícil conseguir mayores desembolsos. Desde principios de año, las garantías de la empresa se han revalorizado con una disminución de aproximadamente el 15% en comparación con el año anterior, lo que equivale a que el límite de préstamo de la empresa también disminuya en consecuencia porque no hay garantías adicionales.
Además, muchos bancos valoran injustamente los activos crediticios para las empresas. Por ejemplo, el banco dijo que si usted pide prestado para comprar un automóvil de origen chino, solo puede pedir prestado hasta el 50%, mientras que los automóviles de otros países todavía pueden ser aprobados para la compra hasta el 80 - 90%. Distinguir la valoración de activos es difícil para las empresas, especialmente en la industria del transporte. "Si no podemos conseguir nuevos préstamos, ¿cómo podremos alcanzar el paquete de apoyo con una tasa de interés del 2% anunciado por el gobierno? Cada industria tiene sus propias características, las políticas crediticias deberían ser más flexibles para apoyar a las empresas a superar los tiempos difíciles, pero si continuamos aplicando el viejo método, nadie podrá acceder al capital", se enojó el señor Thanh.
Según VCCI, la tasa de empresas que acceden al crédito ha tendido a disminuir recientemente. La tasa de empresas con préstamos bancarios en 2017 fue del 49,4%, y en 2018 y 2019 fue del 45% y 43% respectivamente. En 2020, en el contexto de la pandemia de Covid-19, el 42,9% de las empresas aún contaban con préstamos bancarios. Sin embargo, esta tasa se redujo a solo el 35,4% en 2021 y al 17,8% en 2022.
El Sr. Pham Van Viet, vicepresidente de la Asociación de Textiles, Bordados y Tejidos de Ciudad Ho Chi Minh, estuvo de acuerdo y dijo que si las condiciones del préstamo no cambian, la situación de las empresas que no pueden obtener préstamos seguirá sin poder hacerlo. Aunque los tipos de interés de los préstamos se han reducido entre un 0,5 y un 1% en comparación con principios de este año, las pequeñas y medianas empresas de este sector todavía no pueden obtener préstamos. "Resolver las dificultades de las empresas significa salvar a la mayoría, a aquellas unidades que enfrentan dificultades, no sólo descartar a las buenas empresas que están funcionando con normalidad. Por eso, las políticas crediticias deben modificarse y pueden revisarse para cada sector empresarial para que se ajusten mejor a la realidad, no aplicando las mismas condiciones a todos los campos", enfatizó el Sr. Viet.
Los resultados de la encuesta PCI 2022 a 12.000 empresas anunciada por la Federación de Comercio e Industria de Vietnam (VCCI) a mediados de abril mostraron que la mayor dificultad que enfrentan las empresas es el acceso al crédito. Cabe señalar que en 2022, el acceso al crédito se ha convertido en la mayor preocupación para aproximadamente el 55,6% de las empresas, una cifra muy superior a la del 37-47% en 2017-2021. En caso de no poder pedir prestado capital a los bancos, las empresas aún tienen que encontrar otras fuentes. En el cual, principalmente tomados prestados de familiares y amigos; movilizar fondos de los accionistas, pedir préstamos a otras empresas o hipotecarlos, vender activos de la empresa.
Lo más preocupante es que el informe estadístico muestra que hasta el 12,5% de las empresas han tenido que recurrir a préstamos de "crédito negro", un fuerte aumento en comparación con la cifra del 4% en 2021. Por supuesto, el tipo de interés de los préstamos de "crédito negro" es muy alto, registrando una media de alrededor del 46,5%/año, unas 5,5 veces más alto que el tipo de interés anual medio de los préstamos de los bancos.
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