La habitación tocó el techo y es difícil conseguir dinero.
Recientemente, cuando los clientes piden dinero prestado, algunos empleados bancarios "instan" a los clientes a completar rápidamente la solicitud por temor a quedarse sin crédito. Hay muchos negocios que no son rechazados de plano, pero sus solicitudes de préstamos quedan “congeladas” durante mucho tiempo sin que se conozca el motivo. De hecho, sólo en los primeros 3 meses del año, el crédito de algunos bancos aumentó rápidamente, como MSB, que aumentó un 13%, Techcombank aumentó casi un 10,7% y HDBank aumentó un 9%; TPBank, Nam A Bank y VietABank aumentaron un 7%... En comparación con la proporción de espacio de crédito asignado a principios de año, se puede ver que la mayoría de los bancos casi han alcanzado el techo, lo que significa que se han quedado sin cuota de crédito para prestar.
El Banco Estatal necesita orientar a los bancos comerciales para que aumenten el acceso de las empresas a los préstamos.
Sin mencionar que, tan sólo en el último mes, muchos bancos han gastado decenas de miles de millones de dongs recomprando bonos antes de su vencimiento. Por ejemplo, el 29 de mayo, el Banco Comercial Conjunto para la Inversión y el Desarrollo de Vietnam (BIDV) anunció que había recomprado bonos a ocho años por valor de 61.000 millones de dongs emitidos en mayo de 2020. Anteriormente, desde finales de abril hasta principios de mayo, este banco también recompró continuamente muchos lotes de bonos antes de su vencimiento con un valor total de alrededor de 2,5 billones de VND.
De manera similar, el Banco Conjunto Comercial Marítimo de Vietnam (MSB) gastó 2,7 billones de VND el 18 y 19 de mayo para recomprar dos lotes de bonos emitidos desde mayo de 2021; El 12 de mayo, el Banco Conjunto Tecnológico y Comercial de Vietnam (Techcombank) recompró la totalidad de los 1.000 billones de VND de bonos en circulación con el código TCB2225003 emitidos el 12 de mayo de 2022... Esto también "consume" fuentes de capital, haciendo que la cantidad de dinero disponible para préstamos no pueda ser abundante.
Profesor, Dr. Tran Ngoc Tho, miembro del Consejo Asesor Nacional de Política Monetaria y Financiera
El Dr. Nguyen Huu Huan, Jefe del Departamento de Finanzas de la Universidad de Economía de la Ciudad de Ho Chi Minh, analizó la razón por la cual el Banco Estatal de Vietnam (SBV) ajustó la tasa de interés operativa tres veces, pero el nivel de la tasa de interés en el mercado no pudo disminuir profundamente porque muchos bancos alcanzaron el techo del crédito.
Solo los grandes bancos con acceso a capital barato del Banco Estatal, el Tesoro Público y las grandes empresas pueden reducir las tasas de interés. Sin embargo, estos bancos tienen regulaciones estrictas que las empresas tienen dificultades para cumplir para obtener capital. Esto, sin darse cuenta, empuja a los clientes a cambiarse a bancos pequeños, mientras que el límite de crédito que el Banco Estatal les otorga es de tan solo entre el 6 y el 10 %. Si se calcula sobre los préstamos pendientes, algunos bancos solo pueden aumentar el crédito en unos pocos miles de millones de VND, lo cual es insignificante comparado con la demanda del mercado. Por lo tanto, las tasas de interés de estos bancos son muy difíciles de reducir, explicó el Sr. Huan, añadiendo que también existe un fenómeno extraño en el mercado: los clientes que acuden a este banco para solicitar un préstamo son derivados a otro banco con tasas de interés más bajas.
De hecho, el banco se negó a prestar por falta de espacio, lo que condujo a estas situaciones. Según el Sr. Huan, los bancos están actualmente "atascados" con capital movilizado a altas tasas de interés desde hace 6 a 9 meses, por lo que necesitan tiempo para retrasar la reducción de las tasas de interés de los préstamos para evitar pérdidas. Además, se reducen los tipos de interés operativos, pero si se agota el margen de crédito la movilización de capital (incluso el capital barato) no será efectiva. "Por lo tanto, es hora de considerar abrir margen de crédito a los bancos y no permitir que muchos se queden sin crédito como ocurrió en el cuarto trimestre de 2022", enfatizó el Sr. Huan.
Las empresas aún tienen dificultades para obtener capital de los bancos
El economista Dr. Dinh The Hien explica que el capital no ingresa a la economía por muchas razones. En primer lugar, actualmente muchas empresas se enfrentan a dificultades comerciales, por lo que los bancos evalúan los riesgos y prestan menos de lo que las empresas necesitan, o incluso no quieren prestar. Además, los bancos están reevaluando actualmente los activos colaterales para que disminuyan entre un 20 y un 30 % en comparación con el año pasado, por lo que el límite de préstamos para las empresas ha disminuido drásticamente. En particular, el flujo de caja está estancado en proyectos inmobiliarios y de terrenos que no se pueden revertir; Los bonos estancados en el mercado de bonos no pueden ser devueltos al banco a tiempo o el propio banco tiene que recomprar el bono antes de su vencimiento... A partir de ahí, el banco tampoco tiene margen para aumentar los préstamos, la falta de flujo de caja en la economía es comprensible.
No aceleres al principio del año para luego apretar de repente al final.
El problema de la congestión del crédito que causa el estancamiento económico está siendo analizado en la Asamblea Nacional. El 31 de mayo, al dar comentarios en la discusión sobre la implementación del plan de desarrollo socioeconómico y el presupuesto estatal en los primeros meses de 2023 bajo el programa de la 5a Sesión de la 15a Asamblea Nacional, el delegado To Ai Vang (delegación de la Asamblea Nacional de la provincia de Soc Trang) dijo que desde principios de 2023, el Banco Estatal ha tenido 3 reducciones en las tasas de interés operativas, pero actualmente, las empresas aún tienen dificultades para acceder a préstamos.
El coeficiente obligatorio que cada banco debe garantizar es el coeficiente de seguridad en los campos, junto con el encaje legal, lo que ha ayudado al Banco Estatal a controlar la inflación. Mediante el uso de diversas herramientas de encaje legal y la aplicación de las regulaciones del coeficiente de seguridad, los bancos pueden autoajustarse sin depender excesivamente del límite del margen de crédito. Por lo tanto, el Banco Estatal necesita un método de gestión flexible. Es decir, asignar el margen total desde principios de año, evitando situaciones en las que el primer semestre se acelere, el margen se agote a finales de año o se ajuste repentinamente. Además, el Banco Estatal debería considerar un mecanismo de préstamo flexible y diverso, especialmente paquetes de préstamos sin garantía basados en el tiempo de operación efectivo y el flujo de caja de las empresas. Asimismo, el Banco Estatal debe ordenar a los bancos comerciales que revisen todos los procedimientos y condiciones crediticias, aumentando así la capacidad de las empresas para acceder a préstamos, analizó el delegado Ai Vang.
El profesor Tran Ngoc Tho, miembro del Consejo Asesor de Política Monetaria y Financiera Nacional, planteó la cuestión: Todo el mundo puede ver que en los tres años de la pandemia de Covid-19, las actividades comerciales han disminuido mucho, muchos lugares han cerrado y los negocios son difíciles. Pero si el banco sigue reportando ganancias, hay algo erróneo, misterioso e inaceptable. Según el Sr. Tho, la actividad bancaria es un campo que no todos comprenden, por lo que cualquier propuesta de reducir los tipos de interés o conceder créditos es refutada por los bancos con argumentos como que las empresas no tienen órdenes ni necesidad de endeudarse... "Así que ahora, si reducimos drásticamente los tipos de interés de los préstamos, sabremos si las empresas y los particulares se endeudarán o no", afirmó el Sr. Tho con franqueza.
Suponiendo que el Banco Estatal necesita revisar la gestión de las actividades crediticias otorgando límites a cada banco durante el año, el profesor y doctor Tran Ngoc Tho cuestionó que cuando la sala está casi llena, significa que las tasas de interés de los préstamos aumentarán; y sugirió que debería ser responsabilidad de los bancos decidir cuánto prestar, siempre y cuando cumplan con los criterios establecidos por el Banco Estatal.
El espacio de crédito aún no es la solución óptima, pero evaluar con precisión si Basilea II (el estándar de gestión de riesgos bancario) es más óptimo requiere más tiempo. Al fin y al cabo, la causa de todas las crisis y quiebras bancarias del mundo tiene un denominador común: la capacidad de supervisión del organismo gestor. Esto también significa que, si se mantiene el espacio de crédito, ¿el Banco Estatal de Vietnam está admitiendo que el aparato de gestión y supervisión es insuficiente, por lo que tiene que recurrir al "anillo de oro" de la fuerza mayor?, preguntó el Dr. Tho.
Al mismo tiempo, el profesor Tran Ngoc Tho dijo que las tasas de interés reales (tasas de interés de los préstamos menos la inflación) no pueden superar las tasas de crecimiento económico. La tasa de interés crediticia promedio en Vietnam es actualmente de alrededor del 14% anual, menos la inflación de alrededor del 4% anual, por lo que la tasa de interés crediticia real es de alrededor del 10%. Mientras tanto, la tasa de crecimiento económico esperada en 2023 es sólo del 6% o menos. Es decir, toda la creación de riqueza de la economía en 2023 (y muchos años antes) no es suficiente para pagar los intereses de su deuda. Si esta situación no mejora, la economía colapsará en los próximos años, posiblemente incluso este año.
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