Neue Regelungen des Rundschreibens 06
Laut der Staatsbank von Vietnam verschärft Rundschreiben 06 die Kreditbedingungen für Kunden nicht. In diesem Rundschreiben werden sogar viele Inhalte entfernt, um günstige Bedingungen für den Zugang der Kunden zu Bankkreditkapital zu schaffen und so dazu beizutragen, mehr Kapital für die Produktion und Geschäftstätigkeit bereitzustellen und die wirtschaftliche Entwicklung wiederherzustellen.
Insbesondere wenn ein Kunde Kapital aufnehmen muss, um grundlegende Verbraucherbedürfnisse zu erfüllen und persönliche und private Konsumzwecke zu erfüllen, wie etwa um ein Auto, ein Haus oder Konsumgüter zu kaufen, muss er weder einen Plan noch ein Projekt haben.
Die Staatsbank bekräftigt, dass Rundschreiben 06 die Kreditbedingungen für Kunden nicht verschärft. (Foto: MP)
Dementsprechend sind für den Kapitalverwendungsplan des Kunden lediglich Angaben zum benötigten Gesamtkapital, zum Zweck der Kapitalverwendung, zur Dauer der Kapitalverwendung und zur Quelle der Schuldentilgung des Kunden erforderlich, ohne dass ein konkreter Plan oder ein Projekt zur Deckung der Lebensbedürfnisse des Kunden entwickelt werden muss.
Denn der Kredit dient dem Lebensunterhalt, um Häuser zu kaufen, zu bauen oder zu renovieren; Die Übertragung von Landnutzungsrechten zum Bau von Häusern ist oft von großem Wert. Neukunden müssen im Kreditantrag Plan und Projekt zu diesem Kapitalbedarf ergänzen, damit das Kreditinstitut (KI) über den Kreditzweck des Kunden umfassend informiert ist und die Kontrolle über die zweckgebundene Verwendung des Kredits durch den Kunden gewährleistet ist.
Ergänzende Regelungen legen fest, dass Kreditinstitute die Gewährung von Krediten an Kunden zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Kreditinstituten zum Zwecke der Kreditaufnahme zur Deckung des Lebensbedarfs prüfen und beschließen dürfen.
Konkret ist es Kunden im aktuellen Rundschreiben 39/2016/TT-NHNN nur gestattet, Kredite zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Kreditinstituten aufzunehmen, wenn es sich um Kredite handelt, die der Produktion und dem Geschäft dienen, nicht jedoch um Kredite, die dem Lebensunterhalt dienen.
Durch die Ausweitung der Vorschriften für die Rückzahlung von Schulden bei anderen Kreditinstituten, die sowohl für Kredite für Geschäftstätigkeiten als auch für den Lebensunterhalt gelten, werden die Bedingungen dafür geschaffen, dass Kunden auf mehr Bankkreditkapital zugreifen können und mehr Möglichkeiten haben, bei anderen Kreditinstituten (sofern vorhanden) bessere Dienstleistungen und Versorgungsleistungen auszuwählen.
Beispiel: Ein Privatkunde hat bei Bank A noch Schulden für ein Eigenheimdarlehen. Der Kunde stellt jedoch fest, dass bei Bank B für dasselbe Eigenheimdarlehen ein niedrigerer Zinssatz gilt als bei Bank B. Gleichzeitig erhalten Kunden, die Kapital aufnehmen, zusätzliche Anreize für einige andere Dienstleistungen der Bank B.
Mit dieser Regelung können Kunden sich also problemlos an Bank B wenden und einen Kreditantrag stellen, um ihr Eigenheimdarlehen, das sie bei Bank A aufgenommen haben, vorzeitig zurückzuzahlen. So können Kunden leichter einen neuen Kredit zu geringeren Kosten aufnehmen und neue Dienstleistungen nutzen.
Im Rundschreiben 06 heißt es außerdem, dass Kreditinstitute die Gewährung von Krediten an Kunden zur Rückzahlung ausländischer Kredite in Form von Zahlungsaufschüben für Warenkäufe in Erwägung ziehen und beschließen dürfen. Ausländische Kredite in Form von Zahlungsaufschüben für den Kauf und Verkauf von Waren sind internationale Kauf- und Verkaufsaktivitäten für Waren. Rundschreiben 06 ergänzt daher die oben genannten Bestimmungen, um es Kunden zu erleichtern, Kapital für diesen Bedarf aufzunehmen.
Das Rundschreiben 06 führt nicht zu einer Verschärfung der Kreditkonditionen für Kunden.
Gemäß dem geltenden Gesetz über Kreditinstitute müssen Kreditnehmer drei Bedingungen erfüllen: einen legalen Kreditzweck, einen realisierbaren Kapitalverwendungsplan und die finanzielle Leistungsfähigkeit zur Rückzahlung der Schulden. Dabei handelt es sich um Mindestkreditbedingungen, die Kunden gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute erfüllen müssen.
In ähnlicher Weise gelten diese Bedingungen auch im aktuellen Rundschreiben 39/2016/TT-NHNN. Konkret heißt es in Artikel 7 des Rundschreibens 39/2016/TT-NHNN, dass Kreditinstitute eine Kreditvergabe in Erwägung ziehen und über deren Gewährung entscheiden, wenn Kunden die folgenden Bedingungen erfüllen: Kunden sind juristische Personen mit zivilrechtlicher Geschäftsfähigkeit gemäß den gesetzlichen Bestimmungen. Kunden sind natürliche Personen im Alter von 18 Jahren oder älter mit der vollen gesetzlichen Geschäftsfähigkeit oder im Alter von 15 Jahren bis unter 18 Jahren, die ihre Geschäftsfähigkeit im gesetzlichen Sinne nicht verloren haben oder nur eingeschränkt besitzen; Notwendigkeit, für rechtliche Zwecke Kapital zu leihen; Verfügen Sie über einen realisierbaren Kapitalverwendungsplan; Sie verfügen über die finanzielle Fähigkeit, die Schulden zurückzuzahlen.
Hinsichtlich der Sicherheitsmaßnahmen bei der Kreditvergabe wird die Anwendung bzw. Nichtanwendung von Sicherheitsmaßnahmen zwischen dem Kreditinstitut und dem Kunden vereinbart. Dies ermöglicht es Kreditinstituten, bei der Kreditvergabe proaktiv vorzugehen und im Rahmen der Verwaltung von Kundenkrediten und der Schuldentilgung mit ihnen zu verhandeln.
Tatsächlich haben Kreditinstitute in jüngster Zeit viele Maßnahmen ergriffen, um Kredite mit vielen verschiedenen Arten von Vermögenswerten abzusichern, wie etwa Autos, zukünftige Vermögenswerte, Umlaufwaren, Inkassorechte … oder Kredite ohne Sicherheiten auf der Grundlage der Bewertung effektiver Produktions- und Geschäftspläne und -projekte, bei denen die Kreditinstitute davon ausgehen, dass sie über die finanzielle Leistungsfähigkeit verfügen, den Kredit vollständig und pünktlich zurückzuzahlen, sowohl Kapital als auch Zinsen. Sicherheiten sind nur eine der wichtigen Bedingungen, aber nicht die oberste. Sie sind auch keine gesetzlich vorgeschriebene Voraussetzung zur Absicherung der Kreditrückzahlung, da sie die Verantwortung des Kunden für die Rückzahlung seiner Bankschulden erhöhen.
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