Es ist schwierig, Kredite für den Hausbau im ländlichen Raum zu bekommen. Warum?

Die Angst vor dem Bauantrag oder der Aufnahme langfristiger Bankschulden führt dazu, dass die Nachfrage nach Bankkrediten für den Bau ländlicher Wohnungen relativ gering ist.

Viele Schwierigkeiten

Auf einem fast 300 Quadratmeter großen Grundstück in der Gemeinde Ung Hoe (Ninh Giang) der Familie von Frau Ha Thi Linh wird in nur wenigen Monaten ein zweistöckiges Haus „aus dem Boden sprießen“. Obwohl das Fundament des Hauses fertiggestellt ist und das erste Stockwerk vorbereitet wird, hat Frau Linhs Familie den Bankkreditantrag noch nicht ausgefüllt.

„Meine Familie kontaktierte die Transaktionsabteilung einer großen Bank in der Provinz, um sich nach Kreditunterlagen zu erkundigen. Um einen Kredit mit Vorzugszinsen für den Bau eines Hauses aufzunehmen, ist eine vom Volkskomitee des Bezirks ausgestellte Baugenehmigung erforderlich“, sagte Frau Linh.

Einige Banken in der Provinz bieten Vorzugskreditpakete für den Hausbau mit relativ niedrigen Zinssätzen an, die in den ersten zwei Jahren bei etwa 6 % pro Jahr liegen. Kreditlaufzeiten bis zu 20 Jahren, je nach Bank sogar 25 Jahren. Der monatlich zu zahlende Kapitalbetrag ist daher nach gleichmäßiger Aufteilung auf die gesamte Kreditlaufzeit ebenfalls gering. Da die Familie von Frau Linh in 20 Jahren eine Milliarde VND leihen muss, beträgt der in den ersten beiden Jahren zu zahlende Gesamtbetrag im ersten Monat mehr als 9 Millionen VND und sinkt dann schrittweise. „Diese Ausgabe liegt im finanziellen Rahmen meiner Familie. Würde ich einen anderen Kredit aufnehmen, wären die Tilgungs- und Zinszahlungen aufgrund der kurzen Laufzeit jeden Monat höher. Daher muss meine Familie dringend die Baugenehmigung beantragen, um Geld zu leihen“, sagte Linh.

Es gibt nicht viele Menschen wie Frau Linh, die bereit sind, Bauanträge in ländlichen Gebieten auszufüllen. Gemäß den Vorschriften müssen Menschen in städtischen Gebieten vor dem Bau eines Hauses eine Baugenehmigung beantragen. Für ländliche Wohnhäuser mit weniger als 7 Stockwerken ist diese Genehmigung hingegen nicht erforderlich. Die Erwähnung der Notwendigkeit einer staatlichen Lizenz führt daher dazu, dass viele Menschen in ländlichen Gebieten kein Interesse an den oben genannten Kreditprodukten speziell für den Hausbau haben.

Die Familie von Herrn Nguyen Quang Tam in der Gemeinde Tuan Viet (Kim Thanh) hat nach 7 Monaten Bauzeit Ende 2023 ein einstöckiges Haus mit thailändischem Dach fertiggestellt und dafür keine Bankkredite aufgenommen. „Die Gesamtkosten für Bau und Fertigstellung belaufen sich auf über 2 Milliarden VND. Da meine Familie aber teilweise über Ersparnisse verfügt und sich teilweise Geld von Verwandten und Freunden geliehen hat, müssen wir kein Geld von der Bank leihen. Wenn ich mir kein Geld von Verwandten leihen kann, traue ich mich nicht, ein Haus zu bauen, weil ich kein Geld von der Bank leihen möchte. Ich habe ständig Angst, Schulden zu haben. Wenn meine Arbeit aus irgendeinem Grund unterbrochen wird und ich nicht genug Geld habe, um die Schulden zu bezahlen, weiß ich nicht, wie ich damit klarkommen soll“, erzählte Herr Tam.

Mehrere Lösungen

Die größte Schwierigkeit bei der Kreditvergabe für den ländlichen Wohnungsbau ist die Angst der Menschen. Es gibt zwar zinsgünstige Kreditpakete, aber die Menschen zögern, eine Baugenehmigung zu beantragen, obwohl die Zeit und das Verfahren für die Beantragung einer Genehmigung relativ einfach sind. Bei diesem lizenzfreien Kreditpaket mit höherem Zinssatz machen sich die Leute Sorgen über die Höhe der monatlichen Raten. Daher ist das Kreditwachstum bei Eigenheimbaudarlehenspaketen bei den meisten Geschäftsbanken stets geringer als bei anderen Kreditpaketen.

Ein weiterer Kanal für Eigenheimbaukredite ist das System der Social Policy Bank. Obwohl der Zinssatz mit 4,8 %/Jahr der niedrigste im Bankensystem ist und die maximale Kreditsumme 500 Millionen VND beträgt, was für die Bedürfnisse der Landbevölkerung geeignet ist, stellt die Kreditbeantragung die größte Schwierigkeit dar. Um ein Darlehen zu erhalten, muss der Kreditnehmer auf der Urkunde über die Landnutzungsrechte genannt sein und den Kredit aufnehmen, um auf diesem Grundstück ein Haus zu bauen.

Auf dem Land schenken Eltern ihren Kindern oft ein Stück Land, damit sie dort ein Haus bauen können, meist nur durch Mundpropaganda. Wenn das Verfahren zur Übertragung des Grundbucheintrags nicht abgeschlossen ist, kann der Bedürftige kein Darlehen aufnehmen. Darüber hinaus müssen viele Menschen in ländlichen Gebieten trotz geringer finanzieller Lage Einkommensteuer zahlen, da die Höhe des zu versteuernden Einkommens nicht ausreicht. Daher können viele Menschen kein Versicherungskapital aufnehmen, da sie von der Kreditwürdigkeit ausgeschlossen sind.

Auf Grundlage der Bedarfs- und Rückzahlungsfähigkeitsbewertung haben viele Banken Kreditpakete zur Finanzierung der Fertigstellung von Häusern und des Kaufs von Möbeln empfohlen.

„Schätzungen zufolge ist nur einer von zehn Krediten für den Hausbau bestimmt. Um das angestrebte Kreditwachstum zu erreichen, müssen wir daher den Kreditbedarf der Kunden in ländlichen Gebieten sorgfältig analysieren, um passende Kreditpakete zu empfehlen“, sagte Nguyen Hong Nhung, Leiterin der Privatkundenabteilung von BIDV Thanh Dong.

Die Bewertung der Wachstumsqualität jedes Kreditpakets und die Ermittlung von Vorteilen für die Zielkunden ist ebenfalls eine Lösung, die viele Banken anwenden. Frau Nguyen Thi Quynh Diep, Leiterin der Privatkundenabteilungder Agribank Hai Duong, sagte, dass jede Region, von der Stadt bis zum Land, ihre eigene Kreditwachstumslösung brauche. Um das Kreditwachstum in ländlichen Gebieten zu steigern, benötigen wir ein flexibles Management für jedes Programm und jedes Kreditprodukt. Wir streben häufig Kreditpakete oder Vorzugszinspakete für Konsum, Produktion und Kleinunternehmen mit einem maximalen Kreditbetrag von 500 Millionen VND und einer Laufzeit von ein bis fünf Jahren an. Gleichzeitig fördern wir die Kreditvergabe über verschiedene Massenorganisationen. Insbesondere bei Baukrediten bieten wir häufig eine spezifische Zinsberatung an, um Kunden ein besseres Verständnis der Kreditlaufzeit und der Rückzahlungshöhe zu ermöglichen. Wir stehen unseren Kunden jederzeit mit Rat und Tat zur Seite, wenn sie Hilfe benötigen“, sagte Frau Diep.

HA KIEN

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