الدور المهم للقروض الاستهلاكية

يلعب الائتمان الاستهلاكي دائمًا دورًا مهمًا في التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد. ويعتبر تعزيز الإقراض الاستهلاكي حلاً مهماً للحد من الوصول إلى رأس المال من القنوات غير الرسمية، وعادة ما تكون "الائتمان الأسود"، مما يساعد على تقليل العواقب ويساهم في ضمان الأمن الاجتماعي والنظام.

تشير إحصائيات بنك الدولة الفيتنامي إلى أن أنشطة الائتمان الاستهلاكي في فيتنام شهدت في السنوات الأخيرة تطوراً قوياً من حيث حجم القروض المستحقة وعدد مؤسسات الائتمان المشاركة وتنوع المنتجات والخدمات. حتى الآن، بلغ إجمالي القروض المستحقة للسكن والاستهلاك في فيتنام حوالي 2.8 مليون مليار دونج، وهو ما يعادل 20% من إجمالي الائتمان المستحق للاقتصاد بأكمله، ليصبح جزءًا مهمًا في هيكل الائتمان لنظام المؤسسات الائتمانية.

ومن المتوقع أن يواصل الاقتصاد نموه الإيجابي، كما من المتوقع أن يتحسن سوق التمويل الاستهلاكي في فيتنام. أولاً وقبل كل شيء، تأتي هذه التوقعات من التغييرات والتحسينات في السياسات عندما أصدر بنك الدولة الفيتنامي مؤخرًا التعميم رقم 12/2024/TT-NHNN لتعديل واستكمال عدد من محتويات التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN الذي ينظم أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء.

وستساهم النقاط الجديدة في السياسة في تعزيز مشاركة البنوك التجارية بشكل أقوى في أنشطة الإقراض الاستهلاكي، وبالتالي تلبية احتياجات الاقتراض المشروعة للأشخاص بشكل سريع وكامل. ومن الجدير بالذكر أن النقطة الجديدة في محتوى التعميم هي التنظيم الذي يسمح للمؤسسات الائتمانية بإقراض مبالغ أقل من 100 مليون دونج دون مطالبة العملاء بتقديم خطة استخدام رأس مال مجدية.

وبدلاً من ذلك، لا يحتاج العملاء سوى إلى تقديم الحد الأدنى من المعلومات حول الاستخدام القانوني لرأس المال والقدرة المالية قبل أن تقوم مؤسسة الائتمان بإقراض رأس المال. ومن المتوقع أن تساعد هذه التغييرات العملاء على الوصول إلى القروض الصغيرة بسهولة وراحة أكبر، وخاصة الأشخاص في المناطق النائية وأصحاب الدخل المنخفض.

بالإضافة إلى ذلك، يشير تقرير صادر عن مجموعة فيين إلى أن سوق التمويل الاستهلاكي يدخل دورة نمو جديدة. سيكون تعافي السوق أكثر وضوحًا اعتبارًا من النصف الثاني من عام 2024. وعلى المدى القصير، سيدعم التعافي علامات إيجابية من البيئة الاقتصادية الكلية بما في ذلك التعافي المتوقع لقطاعي التصنيع والتصدير، وجودة الائتمان والطلب على الائتمان من العمال والعمال غير المهرة وأصحاب الدخل المنخفض والمتوسط الذين يمثلون مجموعات العملاء الرئيسية في قطاع الإقراض الاستهلاكي، ومن رقمنة رحلة العميل وتحسين تجربة العميل وزيادة معدلات الاحتفاظ بالعملاء.

ومع ذلك، وعلى الرغم من العديد من علامات التعافي، فإن سوق التمويل الاستهلاكي يواجه أيضاً العديد من التحديات، وخاصة في السياق العام لتزايد الديون المعدومة لدى مؤسسات الائتمان. حالة الديون المعدومة لا يزال الوضع في قطاع الإقراض الاستهلاكي مثيرا للقلق. ظهرت في الآونة الأخيرة مجموعات تقوم بإغراء وتعليم بعضها البعض كيفية التخلف عن سداد الديون، وتأخير سداد الديون، وما إلى ذلك على مواقع التواصل الاجتماعي. ورغم أن وحدات الإقراض نفسها اتخذت إجراءات وتدخلت السلطات، فإن تحصيل الديون لهذه الفئة من العملاء لا يزال يواجه العديد من الصعوبات والتحديات. ومن ثم، لكي يتعافى سوق التمويل الاستهلاكي وينمو بشكل مستدام، هناك حاجة إلى العديد من التغييرات بدءًا من تحسين البيئة القانونية، وخاصة اللوائح التي تنظم تحصيل الديون.

تحتاج منظمات الإقراض الاستهلاكي، بالإضافة إلى الشفافية في أنشطة تحصيل الديون وتكاليف القروض وما إلى ذلك، إلى اتخاذ تدابير للتحقق من ومراقبة استخدام القروض للأغراض الملتزمة وسداد الديون من قبل العملاء. ومن شأن هذا أن يساعد مؤسسات الائتمان على الحد من الديون المعدومة، وضمان القدرة على استرداد رأس المال والفائدة بالكامل وفي الوقت المحدد كما هو متفق عليه. بالإضافة إلى ذلك، يجب على المقترض نفسه أن يكون على دراية أيضًا بالاستهلاك المسؤول وسداد الديون في الوقت المحدد.

مصدر