في اجتماع اللجنة الحكومية الدائمة التي تعمل مع البنوك التجارية المساهمة على إيجاد حلول للمساهمة في التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلاد والذي عقد بعد ظهر يوم 21 سبتمبر، شارك ممثلو البنوك وقدموا توصياتهم للحكومة.

اقتراح الاستيلاء على الأصول المضمونة

وفي عرضه للصعوبات والمشاكل التي يواجهها بنك VIB أمام قادة الحكومة، قال رئيس مجلس إدارة بنك VIB السيد دانج خاك في، إن التعامل مع الأصول الضمانية لحل الديون المعدومة أمر صعب للغاية في الوقت الحالي. ومن الأسباب الأساسية أن القرار رقم 42 الصادر عن الجمعية الوطنية قد انتهى، وأن القانون الجديد لمؤسسات الائتمان لا يتضمن أحكاماً بشأن الحق في حجز الأصول المضمونة لمؤسسات الائتمان.

لا يجوز للمؤسسات الائتمانية الحجز على الأصول المضمونة حتى في حالة وجود اتفاق مع العميل بشأن طريقة التعامل مع الأصول المضمونة، وينص عقد الضمان على حق الحجز على الأصول المضمونة وفقًا لأحكام القانون المدني لعام 2015 والمرسوم 21/2021 الذي ينظم تنفيذه.

ويؤدي هذا إلى التخلص من الأصول المضمونة اعتمادًا كليًا على عملية التقاضي وبيع الأصول المضمونة أثناء عملية التنفيذ. وفي الوقت نفسه، فإن عملية رفع الدعوى القضائية، والمشاركة في التقاضي وتنفيذ الأحكام وفقاً للأنظمة لكل حالة، غالباً ما تستغرق وقتاً طويلاً، في سياق يتعين فيه على البنوك تخصيص احتياطيات المخاطر، والتوقف عن تحصيل الفائدة مع الاستمرار في دفع تكاليف تعبئة رأس المال اليومية.

ويخلق هذا الوضع مخاطر كبيرة، وخاصة بالنسبة لمؤسسات الائتمان التي لديها نسبة عالية من قروض التجزئة، والتي تهدف إلى تحفيز الطلب، وتضطر إلى التعامل مع العديد من الديون المعدومة ذات القيمة الصغيرة، والموزعة جغرافيا، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف التشغيل في تحصيل الديون وتقليل القدرة على تعزيز الإقراض للعملاء. img9645 1726911288673596018843.jpg

لذلك اقترح رئيس بنك VIB أن توجه الحكومة الوزارات والفروع لإصدار لوائح تقبل حق مؤسسات الائتمان في الاستيلاء على الأصول المضمونة للتعامل مع الديون المعدومة واستردادها في الحالات التي ينص فيها عقد الضمان الموقع قانونيًا على 3 محتويات بالكامل: تحديد إحدى طرق التعامل مع الأصول المضمونة هي تنظيم الاستيلاء على الأصول المضمونة، والنص على أن مؤسسات الائتمان لها الحق في الاستيلاء على الأصول المضمونة، والنص على الإجراءات التي تتبعها مؤسسات الائتمان للاستيلاء على الأصول المضمونة.

هل تحتاج إلى تعليمات مفصلة حول الحصول على قروض عقارية؟

وفيما يتعلق بقطاع العقارات، قال رئيس مجلس إدارة بنك ACB تران هونغ هوي إن القوانين الجديدة الصادرة في عام 2024 أحدثت العديد من التغييرات المهمة والتأثيرات الإيجابية على سوق العقارات (مثل قانون الأراضي وقانون الإسكان وقانون الأعمال العقارية).

ومع ذلك، ترغب مؤسسات الائتمان في الحصول على تعليمات أكثر تفصيلاً بشأن قبول الرهون العقارية المحددة مثل تلك المتعلقة بأراضي الإنتاج والأعمال (دفع الإيجار السنوي للأرض)، وخاصة في المناطق الصناعية، وفقًا للوائح الحالية في المادة 37 من قانون الأراضي لعام 2024، والتي تنص فقط على حق النقل، وبالنسبة لحقوق الرهن العقاري، لا يمكن رهن سوى الأصول المملوكة للمقترض والمرتبطة بالأرض ولا يوجد أي بند بشأن رهن حقوق الإيجار في عقد إيجار الأرض.

ويؤثر هذا ويحد من قدرة المؤسسات الائتمانية على تحديد قيمة الإيجار السنوي للأراضي في المناطق الصناعية، وذلك اعتمادًا على تعاون المستثمرين بسبب المخاطر القانونية عند التعامل مع الأصول المضمونة. وفي الوقت نفسه، الطلب في السوق ضخم.

وبحسب السيد تران هونغ هوي، في حال وجود تعليمات واضحة تسمح برهن حقوق الملكية مثل حقوق الإيجار في عقود إيجار الأراضي، فإن ذلك سيساعد الشركات التي تستخدم الأراضي المؤجرة لدفع الإيجار السنوي للأرض على تعظيم موارد وقيمة حقوق استخدام الأراضي، وخلق الظروف لمصادر رأس المال للشركات عندما يمكنها رهن أصول إضافية مثل حقوق الإيجار وإنشاء أساس قانوني كامل للمؤسسات الائتمانية في تحديد قيمة الأصول الضمانية مثل الأراضي المؤجرة لدفع الإيجار السنوي.

كما أوصى رئيس مجلس إدارة VIB دانج خاك فيي بضرورة تعزيز الحلول بشكل جذري لتعزيز التنمية الآمنة والصحية والمستدامة لسوق العقارات.

ومع قيام القطاع المصرفي بشكل متزايد بزيادة نسبة الائتمان بالتجزئة في محفظته الائتمانية، مع كون العقارات والشقق كضمان تمثل نسبة كبيرة من إجمالي الضمانات، فإن تعافي سوق العقارات ليس له تأثير إيجابي على الاقتصاد فحسب، بل يساعد البنوك أيضًا على زيادة الإقراض ومعالجة الديون المعدومة.

"نأمل أن تعمل الحكومة والوزارات والقطاعات بشكل متزامن على نشر الحلول لتعزيز التنمية الصحية والمستدامة لسوق العقارات، وبالتالي مساعدة البنوك على زيادة الائتمان بشكل آمن وقوي.

وفي الوقت نفسه، سنواصل تنفيذ سياسة عدم تخفيف شروط الائتمان لزيادة نمو الائتمان بأي ثمن لتجنب العواقب المستقبلية التي تؤثر على السلامة التشغيلية للبنوك واستقرار الصناعة المصرفية عندما تتزايد الديون المعدومة وتنخفض الأرباح"، كما قال السيد في.

بلغ نمو الائتمان 7.26%

وفي كلمته في المؤتمر، قال نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي فام كوانج دونج، إنه بحلول 16 سبتمبر 2024، سيصل نمو الائتمان إلى 7.26% مقارنة بنهاية عام 2023 (بلغت نفس الفترة 5.73%). ومن بينها، ارتفع قطاع البنوك التجارية المساهمة الخاصة بنسبة 8.48%، مستحوذاً على 45% من حصة السوق، وهي أعلى زيادة في النظام بأكمله.

تحسن نمو الائتمان لجميع القطاعات مقارنة بنفس الفترة من عام 2023، وهيكل الائتمان يتماشى مع توجه إعادة الهيكلة الاقتصادية...

فيما يتعلق بجودة الائتمان، بحلول نهاية يوليو 2024، بلغت نسبة الديون المعدومة في الميزانية العمومية لنظام المؤسسات الائتمانية 4.75٪، ارتفاعًا من 4.55٪ في نهاية عام 2023 و2.03٪ في نهاية عام 2022. بحلول نهاية يونيو 2024، كان لدى قطاع البنوك التجارية المساهمة الخاصة ديون معدومة في الميزانية العمومية بقيمة 633 تريليون دونج، بزيادة 4.8٪ مقارنة بنهاية عام 2023، وهو ما يمثل 79.65٪ من الديون المعدومة في الميزانية العمومية لنظام المؤسسات الائتمانية بأكمله؛ نسبة الديون المعدومة 7.77%.

بلغت الأرباح بعد الضريبة للبنوك التجارية المساهمة الخاصة في الأشهر الستة الأولى من عام 2024 حوالي 44 تريليون دونج. يساهم الدخل من أنشطة الائتمان بشكل رئيسي في إجمالي الدخل (حوالي 76.1%).