أصبحت الديون المعدومة مشكلة صعبة بالنسبة للعديد من البنوك في سياق الصعوبات الاقتصادية والكوارث الطبيعية المعقدة. مع ارتفاع نسب الديون المعدومة، تواجه البنوك ضغوطاً لزيادة المخصصات، بينما تواجه في الوقت نفسه صعوبات في استرداد الضمانات.
تزايد ضغط الديون المعدومة
أظهرت نسبة الديون المعدومة لدى العديد من البنوك علامات ارتفاع في الأشهر الأولى من عام 2024، ما يخلق ضغوطاً كبيرة على مؤسسات الائتمان في إدارة ومعالجة الديون غير الفعالة.
وبحسب التقارير المالية لـ 29 بنكًا في النصف الأول من عام 2024، سجل ما يصل إلى 24/29 بنكًا زيادة في نسبة الديون المعدومة، لتصل إلى ما يقرب من 242000 مليار دونج في نهاية يونيو 2024، بزيادة قدرها ما يقرب من 45000 مليار دونج (22٪) مقارنة بنهاية عام 2023. والجدير بالذكر أن رصيد الديون المعدومة المطلقة ارتفع بأكثر من 20٪ مقارنة بنهاية العام الماضي، مما أثار المخاوف بشأن قدرة البنوك على السيطرة على الديون المعدومة في المستقبل القريب.
وتعود الأسباب الرئيسية لارتفاع الديون المعدومة في النظام المصرفي إلى عوامل عديدة، بما في ذلك العوامل الموضوعية المتعلقة بالوضع الاقتصادي الكلي والكوارث الطبيعية. أولاً، لا يزال الاقتصاد الفيتنامي في طور التعافي من جائحة كوفيد-19 والأزمات الاقتصادية العالمية. ورغم أن الحكومة أدخلت العديد من السياسات لدعم الشركات، إلا أن معدل التعافي لا يزال بطيئا، ولا تزال العديد من الشركات تواجه صعوبات في استعادة الإنتاج والأنشطة التجارية.
وقال خبير الخدمات المصرفية والمالية الدكتور نجوين تري هيو إن الوضع المالي للعديد من الشركات لم يتحسن بشكل كبير، مما أدى إلى زيادة الديون المعدومة. وعلى وجه التحديد، ينسحب نحو 15 ألف شركة من السوق شهرياً، وهو رقم أعلى بكثير من 10 آلاف شركة في الفترة نفسها من العام الماضي.
ويعتبر سوق العقارات أيضًا سببًا مهمًا لزيادة الديون المعدومة. وبما أن 70% من الأصول الضمانية لدى البنوك هي عقارات، فعندما يواجه هذا السوق صعوبات في السيولة، يصبح من الصعب للغاية على البنوك التعامل مع الأصول الضمانية من خلال الحجز. حتى لو نجحت عملية الحجز العقاري، فإن البنك سوف يعاني من خسائر كبيرة لأن قيمة الأصول انخفضت بشكل كبير.
وفي اجتماع عقد مؤخرا مع البنوك، أكد السيد داو مينه تو، نائب محافظ بنك الدولة في فيتنام: "إن الديون المعدومة في ارتفاع ومعدل الزيادة مرتفع للغاية، وهي قضية تحتاج إلى الاهتمام. وفي الوقت الحالي، ارتفعت نسبة الديون المعدومة في الميزانية العمومية إلى ما يقرب من 5%. وإذا أخذنا في الاعتبار الديون المحتملة التي يمكن أن تتحول إلى ديون معدومة، فإن هذه النسبة قد تصل إلى نحو 6 - 9%".
علاوة على ذلك، تسبب التأثير الأخير لإعصار ياغي في أضرار جسيمة في العديد من المجالات الاقتصادية الرئيسية، وخاصة الزراعة وصيد الأسماك. على وجه التحديد، في بنك فيتكوم، تشير التقديرات إلى أن حوالي 6000 عميل تأثروا بالعاصفة مع إجمالي ديون مستحقة تبلغ حوالي 71000 مليار دونج. ومن بينها، في هاي فونج وكوانج نينه، هناك 230 عميلاً لديهم ديون مستحقة تبلغ حوالي 13.300 مليار دونج. وقد أدى هذا الوضع إلى زيادة الديون المتعثرة لدى البنوك بشكل كبير، خاصة عندما أصبح العملاء غير قادرين على سداد ديونهم بسبب الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية.
وأمام هذا الوضع، اضطرت البنوك إلى الإسراع ببيع الأصول المرهونة لاسترداد الديون. لا تشمل الأصول المعروضة للبيع العقارات فحسب، بل تشمل أيضًا الأسهم، والسيارات، والآلات والمعدات، وحتى الأصول المستقبلية.
على سبيل المثال، قام بنك ساكوم بنك بإعادة شراء الديون المعدومة من شركة Phuc An Khang International Hospital Joint Stock Company وشركة Binh Duong Construction Stone Company Limited بقيمة ضمان إجمالية تبلغ نحو 240 مليار دونج، بما في ذلك حقوق استخدام الأراضي وحقوق ملكية المنازل في مدينة هوشي منه وبينه دونج. ومع ذلك، فإن استرداد الديون من خلال بيع الأصول المرهونة لا يزال يواجه العديد من الصعوبات لأن السوق لم يتعاف بالكامل بعد، مما يقلل من قدرة البنوك على استرداد رأس المال.
الحاجة إلى سياسة إعادة هيكلة الديون المعدومة
إن ضغوط الديون المعدومة المتزايدة لا تؤدي إلى خفض أرباح البنوك فحسب، بل تجبر مؤسسات الائتمان أيضاً على زيادة مخصصات المخاطر. تشير إحصائيات التقرير المالي للربع الثاني من عام 2024 إلى أن نسبة تغطية الديون المعدومة (رصيد المخصص/رصيد الديون المعدومة) لدى معظم البنوك قد انخفضت مقارنة بنهاية عام 2023.
وانخفضت نسبة تغطية الديون المعدومة في القطاع المصرفي ككل بنحو 142 نقطة مئوية، من 98.9% في نهاية العام الماضي إلى 84.7% في نهاية الربع الثاني من عام 2024. ويعني هذا أن البنوك تواجه صعوبة في الحفاظ على قدرتها على التعامل مع مخاطر الائتمان، واحتمالات الاضطرار إلى زيادة مخصصات المخاطر في الأشهر الأخيرة من العام مرتفعة للغاية.
وفي هذا السياق، أوصت العديد من البنوك بضرورة أن يمتلك بنك الدولة الفيتنامي آليات دعم مناسبة، وخاصة في مجال تمديد إعادة هيكلة الديون وتأجيل الديون للعملاء المتضررين من الكوارث الطبيعية. اقترح قادة العديد من البنوك، بما في ذلك HDBank و Agribank، أن تمدد الحكومة صلاحية التعميم 06/2024/TT-NHNN بشأن إعادة هيكلة الديون حتى بعد 31 ديسمبر 2024، وفي الوقت نفسه تسمح بتمديد سداد الديون للقروض المستحقة قبل 30 يونيو 2025.
وهناك مشكلة أخرى وهي أن استرداد الديون المعدومة ومعالجتها في الفترة المقبلة سيكون أكثر صعوبة بسبب انتهاء صلاحية القرار 42/2017/QH14 بشأن تجربة معالجة الديون المعدومة، في حين أن قانون مؤسسات الائتمان 2024 لا يتضمن لوائح بشأن الحق في حجز ضمانات مؤسسات الائتمان. ويعني هذا أن التعامل مع الأصول المضمونة سوف يعتمد بالكامل على عملية التقاضي وبيع الأصول من خلال قنوات المزاد، مما يطيل وقت استرداد رأس المال ويزيد من المخاطر بالنسبة للبنوك.
ولتخفيف الضغوط، يقترح الخبراء الاقتصاديون أن يستكمل البنك المركزي في أقرب وقت الإطار القانوني لتكوين مخصصات المخاطر، وخاصة للديون المؤجلة بسبب الكوارث الطبيعية. إن آلية التزويد الأكثر مرونة ستساعد البنوك على تقليل الضغوط المالية، مع خلق ظروف أكثر ملاءمة لدعم العملاء للتغلب على الصعوبات والحفاظ على السيولة للنظام بأكمله.
وقال السيد دانج خاك في، رئيس مجلس إدارة بنك VIB: "تواجه البنوك صعوبات لأنها مضطرة إلى تخصيص مخصصات المخاطر، والتوقف عن تحصيل الفائدة مع الاستمرار في دفع تكاليف تعبئة رأس المال اليومية. ويؤثر هذا بشكل كبير على التدفق النقدي والقدرة على إعادة تمويل الاقتصاد".
وبالإضافة إلى ذلك، هناك حاجة إلى التنسيق الوثيق بين الوزارات والفروع في تطوير اللوائح الخاصة بالتعامل مع الأصول المضمونة. وأوصت البنوك أيضًا الحكومة بالنظر في تدابير بديلة لمصادرة الضمانات، مثل التوجيهات المحددة بشأن التقاضي ضد القروض الاستهلاكية غير المضمونة. ومن شأن هذا أن يساعد البنوك على استرداد رأس المال بسرعة، وتسريع دوران رأس المال لإعادة استثماره في الاقتصاد.
"من الصعب تجنب المخاطر إذا زادت الديون المعدومة بينما انخفضت نسبة تغطية المخصصات، وهو ما لا يؤدي إلى خفض الأرباح فحسب، بل ويضعف أيضًا قدرة البنوك على تحمل الصدمات المالية المستقبلية. ويجب تنفيذ التدابير اللازمة للتعامل مع الديون المعدومة بسرعة وفعالية لتجنب الديون المعدومة المطولة، مما يتسبب في عواقب سلبية على الاقتصاد"، أستاذ مشارك. وأكد أيضًا الدكتور نجوين هوو هوان، من جامعة مدينة هوشي منه للاقتصاد.
مصدر
تعليق (0)