ในการออมเงิน ควรเลือกรับดอกเบี้ยในช่วงต้นหรือปลายระยะเวลาเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น?

สำหรับการออมทั้งแบบเคาน์เตอร์และออนไลน์ ธนาคารจะนำรูปแบบการจ่ายดอกเบี้ยสองรูปแบบให้กับลูกค้า ได้แก่ การจ่ายดอกเบี้ยในช่วงต้นงวดและปลายงวด ระยะเวลาชำระดอกเบี้ย 2 ครั้งนี้ต่างกันอย่างไร?

ในความเป็นจริงอัตราดอกเบี้ยเมื่อสิ้นงวดมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของลูกค้าที่เลือกรับดอกเบี้ยเมื่อต้นงวดเสมอ นอกจากนี้ ธนาคารยังระบุอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยแบบรายไตรมาส (มีระยะเวลา 6 เดือนขึ้นไป) อีกด้วย อัตราดอกเบี้ยรายไตรมาสโดยปกติจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นแต่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยสุดท้าย

ธนาคารบางแห่ง เช่น ACB และ ABBank กำหนดอัตราดอกเบี้ยเป็น 4 อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากแต่ละประเภท ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรับดอกเบี้ยในช่วงต้นงวด อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรับดอกเบี้ยรายเดือน อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรับดอกเบี้ยรายไตรมาส และอัตราดอกเบี้ยสำหรับการรับดอกเบี้ยปลายงวด

ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยออนไลน์สูงสุดสำหรับระยะเวลา 6 เดือนระบุไว้โดย ABBank ที่ 5% ต่อปี ยังเป็นเงินฝากออนไลน์ 6 เดือนอีกด้วย แต่ดอกเบี้ยจะค่อยๆ ลดลง ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการชำระดอกเบี้ย โดยเฉพาะอัตราดอกเบี้ยรายไตรมาสคือ 4.97% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยรายเดือนคือ 4.95% ต่อปี และอัตราดอกเบี้ยล่วงหน้าคือ 4.88% ต่อปี

ตามการสำรวจ พบว่าตามตารางอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย ในช่วงปลายระยะเวลาผ่อนชำระมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในช่วงต้นระยะเวลาผ่อนชำระอยู่ 0.02-0.2% ต่อปี

แม้แต่ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยสูง เช่น BVBank ก็ยังสูงถึง 0.65% สำหรับสินเชื่อระยะยาว

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง BVBank ระบุอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออนไลน์สำหรับระยะเวลาฝาก 18 และ 24 เดือนไว้ที่สูงถึง 6% ต่อปี (ดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา) แต่ดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าที่ได้รับดอกเบี้ยในช่วงต้นระยะเวลาฝากอยู่ที่ 5.5% ต่อปีและ 5.35% ต่อปี ตามลำดับ โดยมีความแตกต่าง 0.5% และ 0.65% ต่อปี

ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยที่สูงที่สุดระหว่างช่วงเริ่มต้นและช่วงสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเงินของ LPBank อยู่ที่ 1.35% ต่อปี ซึ่งธนาคารแห่งนี้แสดงอัตราดอกเบี้ยการระดมเงินฝากสูงสุดที่ 5.9% ต่อปี สำหรับการฝากเงินออนไลน์ที่จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเงิน โดยมีระยะเวลาการฝากเงิน 18-60 เดือน อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงื่อนไขเหล่านี้มีตั้งแต่ 4.55% - 5.42% ต่อปีเท่านั้น โดยส่วนต่างสูงสุดอยู่ที่ 1.35% ต่อปีสำหรับระยะเวลา 60 เดือน

ที่ธนาคารที่มี อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุด ในปัจจุบัน เช่น NCB อัตราดอกเบี้ยส่วนต่างระหว่างต้นและปลายระยะเวลาฝากจะสูงถึง 1.41% เมื่อฝากที่เคาน์เตอร์ระยะเวลาฝาก 60 เดือน

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออนไลน์ ณ สิ้นงวด – ต้นงวด/เดือน ของธนาคารบางแห่ง (%/ปี)
ธนาคาร	3 เดือน	6 เดือน	12 เดือน
ธนาคารเอ็บบ์	3.7	3.67	5	4.88	5.6	5.3
ธนาคารแบงก์เอ *	4.1	4.05	5.25	5.15	5.7	5.55
ธนาคารบาวเวียด *	4	3.98	5.2	5.12	5.8	5.6
ธนาคารบีวีแบงก์	4	3.96	5.2	5.06	5.8	5.48
ธนาคารเอ็กซิมแบงก์ *	4.3	4.1	5.2	5	5.2	5
ธนาคารแอลพีบี	4.1	4.05	5.3	5.06	5.6	5.3
เอ็มเอสบี	3.7	2.75	4.6	3.6	5.4	4
ธ.ก.ส. *	4.1	4.08	5.45	5.38	5.8	5.65
พีจีแบงค์ *	3.8	3.79	5	4.95	5.5	5.37
ธนาคารพีวีซีคอมแบงค์	3.6	3.56	4.5	4.4	5.1	4.85
ธนาคารซาคอมแบงก์ *	3.6	3.59	4.9	4.85	5.4	5.27
ธนาคารไทยพาณิชย์	1.9	1.88	2.9	2.85	3.7	3.56
ธนาคารเวียดนาม *	3.7	3.68	4.8	4.75	5.4	5.27
() คือการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยออนไลน์ ณ สิ้นภาคเรียนและรายเดือน*