เสนอแนวทางแก้ไขปัญหาหนี้ผู้บริโภคอย่างมีประสิทธิผล

ความสามารถในการชำระหนี้ต่ำ การติดตามหนี้เป็นเรื่องยาก

คำบรรยายภาพ — ประชาชนเดินทางมาสอบถามข้อมูลการซื้อบ้านพักอาศัยสังคมที่นิคมอุตสาหกรรม Yen Phong จังหวัด Bac Ninh

ปัจจุบัน ประเทศเวียดนามมีบริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (CFC) จำนวน 15 แห่งที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) และกำลังดำเนินงานอยู่ สินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของบริษัทการเงินมีมูลค่าประมาณ 138.8 ล้านล้านดอง คิดเป็นประมาณ 5% ของสินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของทั้งระบบ

ขณะเดียวกัน นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) เปิดเผยว่า สถิติ ณ สิ้นปี 2566 แสดงให้เห็นว่าสัดส่วนสินเชื่อผู้บริโภคคงค้างคิดเป็นประมาณ 21% ของสินเชื่อคงค้างทั้งหมดของระบบเศรษฐกิจ ซึ่งอยู่ที่เกือบ 2.9 ล้านล้านดอง ซึ่งถือเป็นตัวเลขที่ค่อนข้างมาก

อย่างไรก็ตาม ปัญหาเศรษฐกิจส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการชำระหนี้ของกลุ่มลูกค้าซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้มีรายได้น้อยและได้รับผลกระทบจากสถานการณ์เศรษฐกิจและสังคม

“ในช่วงเดือนแรกของปี 2024 การเติบโตของสินเชื่ออยู่ในระดับต่ำสุดในรอบ 4 ปีที่ผ่านมา สาเหตุก็คือเนื่องจากปัญหาเศรษฐกิจ ลูกค้าจึงชำระหนี้ได้น้อย ผู้กู้ไม่มีความรู้เรื่องการชำระหนี้ที่ดี ผู้กู้จงใจไม่ชำระหนี้ คัดค้าน ประณาม และใส่ร้ายผู้เรียกเก็บหนี้โดยเจตนา นอกจากนี้ ในปัจจุบันยังไม่มีช่องทางทางกฎหมายสำหรับกิจกรรมการเรียกเก็บหนี้ทางการเงินของผู้บริโภค ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ (CB) และบริษัทการเงินไม่มีเครื่องมือในการเรียกเก็บหนี้” นายเหงียน ฮ่อง กวน สมาชิกสภา VNBA และรองผู้อำนวยการทั่วไปของ TPBank กล่าว

พร้อมกันนั้นหนี้เสียก็เพิ่มขึ้น ธนาคารพาณิชย์และบริษัทการเงินต้องกันเงินสำรองไว้จำนวนมาก ส่งผลให้ต้องจำกัดแผนการเติบโตของตนลง กิจกรรมการจัดการและการกู้คืนหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อโดยเฉพาะบริษัทการเงิน ต้องเผชิญกับความยากลำบากมากมาย บริษัทหลายแห่งตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก และสูญเสียเงินไปด้วย เนื่องจากต้องจัดสรรเงินสำรองที่มีความเสี่ยงสูงไว้

ตามรายงานทางการเงินรวมประจำปี 2023 ของ Home Credit Vietnam กำไรหลังหักภาษีของบริษัทการเงินแห่งนี้อยู่ที่ 375 พันล้านดอง ซึ่งสูงที่สุดในอุตสาหกรรมการเงินเพื่อผู้บริโภค แต่ต่ำกว่ากำไรสุทธิ 1,100 พันล้านดองของปีก่อนมาก

FE Credit เริ่มทำกำไรอีกครั้งตั้งแต่ไตรมาสที่ 4 ปี 2023 หลังจากที่ขาดทุนติดต่อกัน 5 ไตรมาสเนื่องจากความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ความเสี่ยงด้านตลาด โดยเฉพาะการดูดซับทุนที่อ่อนแอ ในขณะเดียวกัน การดำเนินงานของบริษัทการเงินอื่นๆ บางแห่งยังคงลำบากเนื่องจากต้องดำเนินธุรกิจอย่างระมัดระวังในตลาดที่มีความเสี่ยงมากมาย ตัวอย่างเช่น Mirae Asset ขาดทุน 963 พันล้านดองในปี 2023 หลังจากมีกำไร 120 พันล้านดองในปี 2022 หลังจากซื้อบริษัท Prudential Finance แล้ว Shinhan Finance ก็รายงานผลขาดทุนมากกว่า 460 พันล้านดอง Mcredit กำไรลดลง 70%...

ในส่วนของกิจกรรมการจัดเก็บหนี้ในตลาดการเงินเพื่อผู้บริโภค ณ สิ้นเดือนกุมภาพันธ์ 2567 สินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของบริษัทการเงินอยู่ที่ประมาณ 138.8 ล้านล้านดอง หนี้เสียคิดเป็นเกือบ 18% ของสินเชื่อผู้บริโภคค้างชำระของทั้งระบบ....

เสนอกรอบกฎหมายการทวงหนี้และจัดการสถานการณ์ “ผิดนัดหนี้” อย่างเคร่งครัด

COVID-19 ทำให้ผู้มีรายได้น้อยจำนวนมากซึ่งเป็นลูกค้าหลักของสินเชื่อเพื่อการบริโภคประสบปัญหาทางการเงิน ส่งผลให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลง ในบริบทนั้น การปรับปรุงประสิทธิภาพการจัดเก็บหนี้ของผู้บริโภคถือเป็นสิ่งสำคัญ

ขณะนี้ภาคการเงินและการธนาคารมีความกังวลเกี่ยวกับกลุ่มลูกค้าที่ “ผิดนัดชำระหนี้โดยเจตนา” ในปัจจุบันมีกลุ่มต่างๆ บนเว็บไซต์โซเชียลเน็ตเวิร์กที่มาแบ่งปันวิธีการข้าม/หลีกเลี่ยงการชำระสินเชื่อจากเว็บไซต์/แอปพลิเคชันออนไลน์มากขึ้นเรื่อยๆ

“ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะมีพฤติกรรมคล้ายคลึงกับสินเชื่อจากสถาบันการเงินเช่นเดียวกับที่พวกเขามีต่อแอป/เว็บไซต์/องค์กรสินเชื่อของสถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน” นายเล กว๊อก นินห์ หัวหน้ากลุ่ม Consumer Finance Club - VNBA และผู้อำนวยการทั่วไปของบริษัท Mcredit Finance กล่าว

นายเล ก๊วก นินห์ กล่าวว่า กลวิธีบางอย่างกำลังได้รับความนิยม เช่น การกรอกข้อมูล “ปลอม” เช่น อีเมล์ ที่อยู่ และเบอร์โทรศัพท์ของบริษัทที่คุณทำงานอยู่ เปลี่ยนแปลงข้อมูลการติดต่อ สถานที่พักอาศัย และสถานที่ทำงานโดยเจตนาภายหลังการเบิกเงิน เทคนิคเหล่านี้ทำให้การประเมินลูกค้า การเตือนให้พวกเขาชำระหนี้ และการเรียกเก็บหนี้เป็นเรื่องยาก บริษัททางการเงินเพื่อผู้บริโภคจะต้องเพิ่มต้นทุนกิจกรรมการจัดเก็บหนี้และการจัดเก็บหนี้ รวมไปถึงการดำเนินงาน ทรัพยากรบุคคล และต้นทุนทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ดังกล่าว นาย เล โกว๊ก นิญ เสนอแนะว่า กระทรวงความมั่นคงสาธารณะจำเป็นต้องพัฒนาแนวทางปฏิบัติที่เฉพาะเจาะจงและเป็นหนึ่งเดียวเพื่อจัดการและดำเนินคดีความรับผิดทางอาญาสำหรับการกระทำที่หลบเลี่ยงภาระผูกพันในการชำระหนี้โดยเจตนา พิจารณาการอำนวยความสะดวกในการเข้าถึงฐานข้อมูลประชากรแห่งชาติสำหรับสถาบันการเงิน ช่วยลดการฉ้อโกงในการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวและการปลอมแปลงข้อมูลประจำตัว

“การนำเครื่องมือให้คะแนนเครดิตมาใช้งาน การใช้ประโยชน์จากข้อมูลขนาดใหญ่ (ข้อมูลภาษี ข้อมูลการใช้สาธารณูปโภค ข้อมูลค่าเช่า ฯลฯ) การวิจัยเครื่องมือให้คะแนนทางเลือก (การให้คะแนนเครดิตโดยใช้ข้อมูลทางเลือก) และการให้คะแนนเชิงพฤติกรรมของศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติเวียดนาม (CIC) เช่นเดียวกับธนาคารพาณิชย์ เพื่อปรับปรุงความน่าเชื่อถือของเครื่องมือ…” กรรมการผู้จัดการทั่วไปของบริษัท Mcredit Finance กล่าว

สำหรับธนาคารแห่งรัฐ ตัวแทนจากบริษัทการเงินบางแห่งได้เสนอแนะว่า รัฐจำเป็นต้องจัดทำกรอบทางกฎหมายให้ครบถ้วนเพื่อให้สอดคล้องกับกิจกรรมการจัดเก็บหนี้ของผู้บริโภคในทางปฏิบัติ ธนาคารแห่งรัฐในฐานะหน่วยงานบริหาร มีหน้าที่เสนอแนะและแนะนำหน่วยงานที่มีอำนาจหน้าที่ศึกษาและพัฒนากรอบทางกฎหมายเพื่ออนุญาตและควบคุมการให้บริการการชำระหนี้โดยมืออาชีพ

ธุรกิจบริการจัดเก็บหนี้ถือเป็นอุตสาหกรรมต้องห้ามในเวียดนามตามกฎหมายการลงทุนปี 2020 อย่างไรก็ตาม กิจกรรมการจัดเก็บหนี้ไม่ได้หายไป แต่ได้เปลี่ยนแปลงไปเมื่อไม่ผูกพันตามการลงทุนและเงื่อนไขทางธุรกิจเช่นเดิม “ปัจจุบันตลาดเวียดนามยังขาดบริการชำระหนี้แบบมืออาชีพ ขณะที่ตลาดนี้เป็นที่นิยมในประเทศพัฒนาแล้วหลายประเทศ กิจกรรมนี้ควรได้รับการวางแผนเป็นภาคธุรกิจที่มีเงื่อนไข โดยมีกฎเกณฑ์ที่ชัดเจนและโปร่งใสเกี่ยวกับเงื่อนไขการจัดตั้ง การดำเนินงาน และกลไกการควบคุมที่ชัดเจน แทนที่จะถูกห้ามเหมือนอย่างที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน” นายเล กว๊อก นิญ เสนอ

นายเหงียน ฮ่อง กวน แนะนำว่า ทางการควรดำเนินการเพิ่มการทำลายและจัดการเรื่อง "สินเชื่อดำ" ที่ผิดกฎหมายอย่างเข้มงวดยิ่งขึ้น เร่งรัดดำเนินการปรับปรุงกฎหมายและเอกสารอนุบัญญัติ เช่น พระราชกฤษฎีกาคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ควรมีการกำหนดกฎระเบียบเกี่ยวกับความรับผิดชอบของบุคคลผู้กู้ยืมทุน (ผู้บริโภคที่ใช้บริการทางการเงิน) ในเรื่องภาระหน้าที่ “กู้-ชำระ” และเงื่อนไขการคุ้มครองสิทธิอันชอบธรรมในบทบาทของผู้ใช้บริการ (ผู้บริโภค)

“ธนาคารกลางและกระทรวงต่างๆ ควรประสานงานกันศึกษาและจัดทำกรอบกฎหมายสำหรับการปล่อยสินเชื่อของผู้บริโภคภายใต้รูปแบบบริษัทเทคโนโลยีทางการเงิน (Fintech) แอปพลิเคชันออนไลน์...; เสนอให้ศึกษาและจัดทำกรอบกฎหมายเพื่อให้องค์กรติดตามทวงหนี้ที่เป็นมืออาชีพสามารถติดตามทวงหนี้ได้ เพื่อสนับสนุนธนาคารพาณิชย์/บริษัทการเงินในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภค นอกจากนี้ เสนอให้ธนาคารกลางพิจารณาระเบียบการจำแนกหนี้สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันและสินเชื่อผู้บริโภครายย่อย” รองผู้อำนวยการธนาคาร TPBank เสนอ

เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ที่ซับซ้อน นายเหงียน กัวก์ หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม แนะนำว่า ธนาคารควรปล่อยสินเชื่ออย่างเคร่งครัดมากขึ้น เพื่อหลีกเลี่ยงการก่อให้เกิดความไม่ปลอดภัยของระบบ การปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อเพื่อการบริโภคให้เพียงพอต่อความต้องการในการดำรงชีวิตของประชาชนและการลด “สินเชื่อดำ” เป็นสิ่งที่จำเป็น อย่างไรก็ตามธนาคารยังต้องแบ่งปันข้อมูลกับลูกค้าด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อลูกค้าชำระหนี้ เราต้องพิจารณาถึงการลดอัตราดอกเบี้ย เพื่อให้พวกเขาเห็นว่าแม้ว่าพวกเขาจะประสบปัญหาหรือตั้งใจไม่ชำระหนี้ แต่เมื่อพวกเขาให้ความร่วมมือ ธนาคารก็มีวิธีการที่เป็นมนุษยธรรมในการยกเว้นหรือลดหนี้...

TH (ตามรายงานของหนังสือพิมพ์ทินตุก)

แหล่งที่มา