Предложение ряда эффективных решений по взысканию потребительской задолженности

Низкая способность к погашению долга, взыскание долгов затруднено

Подпись к фото — Люди приезжают в индустриальный парк Йенфонг, провинция Бакнинь, чтобы найти информацию о покупке социального жилья.

В настоящее время во Вьетнаме действуют 15 компаний потребительского финансирования (КПК), имеющих лицензию Государственного банка Вьетнама (ГБВ). Объем непогашенных потребительских кредитов финансовых компаний составляет около 138,8 трлн донгов, что составляет около 5% от общего объема непогашенных потребительских кредитов всей системы.

Между тем, по словам г-на Нгуен Куок Хунга, заместителя председателя - генерального секретаря Ассоциации банков Вьетнама (VNBA), статистика на конец 2023 года показывает, что доля непогашенных потребительских кредитов составляет около 21% от общего объема непогашенных кредитов в экономике, достигая почти 2,9 млн млрд донгов, это относительно большая цифра.

Однако экономические трудности напрямую сказываются на способности группы клиентов погашать задолженность, большинство из которых — это лица с низкими доходами, уязвимые к влиянию экономической и социальной ситуации.

«В первые месяцы 2024 года рост кредитования оказался самым низким за последние 4 года. Из-за экономических трудностей клиенты выплачивают низкую задолженность; У заемщика плохая платежеспособность, заемщик намеренно не возвращает долг; намеренно выступать против коллекторов, осуждать их и клеветать на них. «Кроме того, в настоящее время отсутствует правовая база для взыскания задолженности по потребительскому кредитованию, что приводит к тому, что у коммерческих банков и финансовых компаний нет инструментов для взыскания задолженности», — сказал г-н Нгуен Хонг Куан, член Совета VNBA, заместитель генерального директора TPBank.

Наряду с этим увеличилась безнадежная задолженность, коммерческим банкам и финансовым компаниям пришлось создавать крупные резервы, что вынудило их сузить планы роста. Деятельность кредитных организаций, особенно финансовых компаний, по работе с безнадежной задолженностью и ее взысканию сталкивается со многими трудностями. Многие компании оказались в сложной ситуации и даже потеряли деньги из-за необходимости создавать резервы на покрытие высоких рисков.

Согласно консолидированному финансовому отчету Home Credit Vietnam за 2023 год, прибыль этой финансовой компании после уплаты налогов достигла 375 млрд донгов, что является самым высоким показателем в отрасли потребительского кредитования, но значительно ниже чистой прибыли в размере 1 100 млрд донгов в предыдущем году.

FE Credit снова начал получать прибыль с четвертого квартала 2023 года после пяти кварталов убытков подряд из-за кредитных рисков, рыночных рисков, особенно ослабленного поглощения капитала. Между тем, деятельность некоторых других финансовых компаний по-прежнему затруднена из-за крайне осторожной деловой практики на рынке со множеством рисков. Например, Mirae Asset понесла убытки в размере 963 млрд донгов в 2023 году после прибыли в размере 120 млрд донгов в 2022 году; После приобретения Prudential Finance Company Shinhan Finance также сообщила об убытках в размере более 460 млрд донгов, Mcredit сократила прибыль на 70%...

Что касается деятельности по взысканию задолженности на рынке потребительского финансирования, то по состоянию на конец февраля 2024 года непогашенная задолженность по потребительским кредитам финансовых компаний составляла около 138,8 трлн донгов, безнадежная задолженность составляла почти 18% от безнадежных потребительских кредитов всей системы.

Предложение правовой основы для взыскания долгов и строгого урегулирования ситуации «невозврата долга»

COVID-19 поставил многих людей с низкими доходами, которые являются основными клиентами потребительских кредитов, в затруднительное финансовое положение, что снизило их способность выплачивать долги. В этом контексте повышение эффективности взыскания потребительской задолженности имеет решающее значение.

В настоящее время финансовый и банковский секторы обеспокоены группой клиентов, которые «намеренно не выполняют свои обязательства по долгам». В настоящее время в социальных сетях появляется все больше групп, которые делятся способами избежать/избежать выплаты кредитов на онлайн-сайтах/в приложениях.

«Клиенты, как правило, ведут себя в отношении кредитов в финансовых учреждениях так же, как и в отношении приложений/сайтов/кредитных организаций нефинансовых учреждений», — сказал г-н Ле Куок Нинь, руководитель Consumer Finance Club — VNBA, генеральный директор компании Mcredit Finance Company.

По словам г-на Ле Куок Ниня, сейчас популярны такие уловки, как: указание «поддельной» информации об электронной почте, адресе и номере телефона компании, в которой вы работаете; намеренно изменять контактную информацию, место жительства и место работы после выплаты. Эти уловки затрудняют оценку клиентов, напоминание им о необходимости выплачивать долги и взыскание долгов. Потребительские финансовые компании должны увеличить расходы на взыскание и деятельность по взысканию задолженности, включая операционные расходы, расходы на человеческие ресурсы и сопутствующие юридические издержки.

Столкнувшись с этой ситуацией, г-н Ле Куок Нинь рекомендовал: Министерству общественной безопасности необходимо разработать конкретные и единые руководящие принципы по рассмотрению и преследованию в уголовном порядке за действия, связанные с умышленным уклонением от обязательств по погашению задолженности; Рассмотреть возможность упрощения доступа финансовых учреждений к Национальной базе данных о населении, что поможет сократить случаи мошенничества, связанного с кражей и подделкой личных данных.

«Развертывание инструмента кредитного скоринга, использование больших данных (налоговая информация, информация об использовании коммунальных услуг, информация об аренде и т. д.), исследование альтернативного скоринга (кредитный скоринг с использованием альтернативных данных) и поведенческого скоринга Вьетнамского национального кредитного информационного центра (CIC), а также коммерческих банков для повышения надежности инструмента…», - сказал генеральный директор компании Mcredit Finance.

Представители некоторых финансовых компаний рекомендовали Государственному банку: Государству необходимо завершить разработку правовой базы, которая обеспечит соблюдение практических мер по взысканию задолженности с потребителей. Государственный банк, как орган управления, предлагает и рекомендует вышестоящим органам изучить и разработать правовой коридор, позволяющий и контролирующий предоставление профессиональных услуг по урегулированию задолженности.

Бизнес по взысканию задолженностей является запрещенной отраслью во Вьетнаме в соответствии с Законом об инвестициях 2020 года. Однако деятельность по взысканию задолженностей не исчезла, а трансформировалась, поскольку не связана инвестиционными и деловыми условиями, как раньше. «В настоящее время на вьетнамском рынке по-прежнему не хватает профессиональных услуг по урегулированию задолженности, хотя во многих развитых странах это популярная сфера. «Эту деятельность следует планировать как условное направление бизнеса с четкими и прозрачными правилами относительно условий создания, функционирования и четкими механизмами контроля, а не запрещать, как это происходит сейчас», — предложил г-н Ле Куок Нинь.

Г-н Нгуен Хонг Куан рекомендовал: Власти продолжают ужесточать меры по уничтожению и строгому пресечению незаконных субъектов «черного кредита»; Ускорить процесс корректировки законов и подзаконных актов, таких как Указ о защите прав потребителей, предусмотреть положения об ответственности лиц, берущих в долг капитал (потребителей, пользующихся финансовыми услугами), относительно обязательства «Взял в долг – заплатил» и условия защиты законных прав пользователей услуг (потребителей).

«Государственный банк, министерства и отрасли координируют работу по исследованию и созданию правовой базы для потребительского кредитования по модели финансово-технологических компаний (Fintech), онлайн-приложений...; Предложить провести исследование с целью создания правового коридора, который позволит профессиональным посредническим организациям по взысканию задолженностей взыскивать долги, поддерживая коммерческие банки/финансовые компании в сфере потребительского кредитования. Кроме того, Госбанку рекомендовано рассмотреть нормативные акты по классификации задолженности по необеспеченным и мелким потребительским кредитам», — предложил заместитель генерального директора ТПБанка.

Столкнувшись со сложной ситуацией, г-н Нгуен Куок Хунг, вице-президент и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама, рекомендовал: Банкам следует более строго выдавать кредиты, чтобы не создавать нестабильность системы. Необходимо улучшить качество потребительских кредитов для удовлетворения жизненных потребностей людей и сократить «черный кредит». Однако банк также должен делиться информацией с клиентами. В частности, когда клиенты выплачивают задолженность, нам необходимо рассмотреть возможность снижения процентных ставок, чтобы они могли видеть, что даже если у них возникли трудности или они намеренно не выплачивают свой долг, при их сотрудничестве у банка есть гуманный метод освобождения от уплаты долга или его сокращения...

TH (по данным газеты Tin Tuc)

Источник