예금금리는 하락했는데, 대출금리는 왜 여전히 높은가요?

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국립은행에 따르면 예금 금리가 하락했음에도 불구하고 대출 금리가 높은 데에는 네 가지 이유가 있습니다.

베트남 경제는 주로 은행 신용 자본에 의존하고 있으며(2022년 말 신용/GDP 비율은 125.34%), 경제 개발을 위한 자본 수요는 항상 높아 대출 금리에 압박을 가하고 있습니다.

코로나19 팬데믹 이후 경제가 회복되면서 생산과 사업에 필요한 자본에 대한 수요가 늘어났고, 은행 시스템은 동원된 자본을 최대한 활용해 경제의 자본 수요를 충족시켰습니다.

현재 VND 기준 예금과 신용 잔액의 격차는 167조 VND에 달합니다. 시장 1의 자본 활용 비율(시장 1의 신용/자본 조달 비율)은 VND 기준으로 101.45%로 2022년 말 102.28%에서 감소했지만 여전히 매우 높은 수준입니다.

예금금리가 하락했는데, 대출금리는 왜 여전히 높은가요? 이미지 1 — 예금 금리는 은행에 의해 지속적으로 인하되고 있지만 대출 금리는 여전히 높습니다. 국립은행은 이 역설에 대한 설명을 내놓았습니다. 삽화

은행 시스템은 주로 단기 자본을 동원하지만(예금의 약 88%가 12개월 이하의 기간) 중장기 대출 수요도 충족해야 합니다(시스템의 VND 신용 잔액의 52% 이상이 중장기 대출입니다). 이로 인해 예금 금리에 압박이 가해지고 있습니다.

동시에 베트남은 경제적으로 개방성이 높고, 세계 금융 및 통화 시장의 변동이 국내 금리와 환율에 급격하고 강한 영향을 미치기 때문에 금리를 인상해야 한다는 압력이 항상 존재합니다.

국내외 압력

세계 금리 수준은 2022년에 상승할 것이며, 2023년 첫 몇 달 동안 높은 수준을 유지할 것입니다. 세계 주요 중앙은행들은 통화 정책을 강화하고 높은 금리를 유지하기 위한 로드맵을 계속해서 시행하고 있습니다. 미국 연방준비제도(Fed)는 금리를 10번이나 인상했습니다(현재 연방기금 목표금리는 연 5.0~5.25%, ECB: 재융자금리는 연 3.5%, 예금금리는 연 3.0%입니다).

국내 인플레이션 압력(2023년 4개월 평균 인플레이션은 3.84%, 핵심 인플레이션은 4.9% 증가, 2023년 인플레이션 목표는 4.5%). 기존의 잠재적인 인플레이션 압력으로 인해 사람들은 실질 금리가 양호할 것으로 기대하기 때문에 신용 기관은 예금을 유치하기 위해 금리를 낮추는 데 어려움을 겪으며, 이로 인해 신용 기관의 투입 비용이 높게 유지됩니다. 2023년 4월 27일 기준 자본 조달은 1.78% 증가했는데, 이는 신용 성장률 3.04%에 비해 약 50%에 불과합니다.

회람 번호 02/2023/TT-NHNN

2023년 4월 23일에 새로 발행된 순환공시 제02/2023/TT-NHNN호는 부채 상환 조건을 재구조화하고 어려움에 처한 고객들의 부채 집단을 유지할 수 있도록 허용합니다. 즉, 신용 기관들은 아직 만기일에 부채를 회수하지 못한 반면, 신용 기관들은 여전히 예금 지급을 보장해야 하므로 대출 판매가 감소하고 경제의 자본 회전율이 둔화되어 자본과 금리 인하 여력을 균형 잡는 능력에 압박을 받게 됩니다.

동시에 은행 시스템은 여전히 신용 기관의 부실 채권을 구조 조정하고 처리하고 있으며, 국제 관행에 따라 거버넌스 기준을 업그레이드하고 있습니다. 일부 소규모 상업 은행은 고객 유지를 위해 높은 예금 금리를 유지하고 있어 대출 금리를 인하하기가 더욱 어려워지고 있습니다.

대출 이자율은 신용 기관과 고객 간에 합의됩니다.

현행 규정에 따르면 대출금리는 시장의 자본수요와 공급상황, 고객의 신용도 등을 고려하여 신용기관과 고객이 합의하여 결정합니다.

신용기관이 예금금리를 인상 또는 인하하거나, 신용기관이 적극적으로 대출금리를 인하하는 경우, 신용기관과 고객이 금리에 대해 합의한 대출에 대해 신용기관은 신용기관과 고객 간의 대출 계약에 따라 대출 기간 종료 또는 이자 지급 기간 종료 시까지 합의된 금리를 계속 적용해야 합니다.

또한, 국립은행은 현재 고객의 자본 수요를 충족하기 위해 신용 기관의 최대 단기 대출 금리를 VND로 규제하고 있습니다(현재 연 4.5%). 이는 정부 의 지시에 따라 대출 비용을 줄이고 대출 접근성을 높이기 위한 것입니다. 신용기관의 모니터링 보고서를 통해 현재까지 시장금리 수준은 점차 안정세를 보이고 있으며, 많은 상업은행이 대출금리를 인하했습니다.

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