소비자 부채 징수에 대한 일련의 효과적인 솔루션 제안

부채상환능력이 낮아 채권추심이 어려움

사진 설명 — 사람들은 박닌성 옌퐁 산업단지에서 사회주택을 구입하는 방법에 대한 정보를 찾으러 온다.

현재 베트남에는 베트남 국가은행(SBV)의 허가를 받아 운영 중인 소비자 금융 회사(CFC)가 15개 있습니다. 금융회사의 미지불 소비자대출 잔액은 약 138조 8천억 VND로, 전체 시스템 미지불 소비자대출 잔액의 약 5%를 차지합니다.

한편, 베트남은행협회(VNBA) 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨에 따르면, 2023년 말 통계에 따르면 소비자 신용 미결제 잔액이 경제 전체 미결제 잔액의 약 21%를 차지해 약 290억 VND에 달할 것으로 예상되며, 이는 비교적 큰 규모입니다.

그러나 경제적 어려움은 고객층의 부채 상환 능력에 직접적인 영향을 미치고 있으며, 이들 대부분은 경제·사회적 상황의 영향을 받기 쉬운 저소득층입니다.

"2024년 첫 몇 달 동안 신용 증가율은 지난 4년 중 가장 낮았습니다. 이는 경제적 어려움으로 인해 고객들의 부채 상환이 저조하고, 차용인들의 상환 의식이 좋지 않으며, 차용인들이 고의로 부채를 갚지 않고, 채권 추심업체를 고의로 반대, 비난, 비방하기 때문입니다. 또한, 현재 소비자 금융 채권 추심 활동을 위한 법적 근거가 부족하여 시중은행(CB)과 금융 회사들이 채권 추심에 필요한 수단을 갖추지 못하고 있습니다."라고 VNBA 협의회 위원이자 TPBank 부총괄이사인 응우옌 홍 콴 씨가 말했습니다.

그에 따라 부실채권도 늘어났고, 시중은행과 금융회사들은 막대한 충당금을 적립해야 했으며, 이로 인해 성장 계획을 축소할 수밖에 없었다. 특히 금융회사를 포함한 신용기관의 부실채권 처리 및 회수 활동은 많은 어려움에 직면하고 있습니다. 많은 회사가 높은 위험 준비금을 따로 마련해야 하기 때문에 돈을 잃는 등 어려운 상황에 처해 있습니다.

홈크레딧베트남의 2023년 통합 재무 보고서에 따르면, 이 금융회사의 세후 이익은 3,750억 동에 달해 소비자 금융업계에서 가장 높았지만, 전년도 순이익 1조 1,000억 동에 비해 훨씬 낮았습니다.

FE Credit은 신용 위험, 시장 위험, 특히 자본 흡수력 약화로 인해 5분기 연속 손실을 기록한 후 2023년 4분기부터 다시 수익을 내기 시작했습니다. 반면, 일부 금융회사는 많은 위험이 따르는 시장에서 신중한 영업 관행으로 인해 여전히 운영에 어려움을 겪고 있습니다. 예를 들어, 미래에셋은 2022년에 1,200억 VND의 이익을 낸 후 2023년에는 9,630억 VND의 손실을 봤습니다. 신한금융도 프루덴셜파이낸스를 인수한 뒤 4,600억동 이상의 손실을 보고했고, 엠크레딧은 이익을 70%나 줄였습니다.

소비자금융시장의 채권추심 활동을 살펴보면, 2024년 2월말 현재 금융회사의 미상환 소비자대출 잔액은 약 138.8조 VND이며, 부실채권은 전체 부실 소비자대출의 약 18%를 차지합니다.

채무 추심에 대한 법적 틀을 제시하고 '채무 불이행' 상황을 엄격하게 처리합니다.

코로나19로 인해 소비자 신용의 주요 고객인 저소득층의 많은 사람들이 재정적 어려움에 처했고, 이로 인해 부채 상환 능력이 감소했습니다. 그러한 맥락에서 소비자 부채 징수의 효율성을 개선하는 것이 필수적입니다.

현재 금융 및 은행 부문에서는 "의도적으로 부채를 갚지 않는" 고객 집단에 대해 우려하고 있습니다. 요즘에는 소셜 네트워크 사이트에서 온라인 웹사이트/애플리케이션에서 대출을 받지 않거나 대출금을 갚지 않는 방법을 공유하는 그룹이 점점 더 많아지고 있습니다.

"고객들은 금융 기관의 대출에 대해 비금융 기관의 앱/웹사이트/대출 기관에 대해 하는 것과 비슷하게 행동하는 경향이 있습니다."라고 VNBA 소비자 금융 클럽 대표이자 Mcredit Finance Company의 사장인 Le Quoc Ninh 씨가 말했습니다.

Le Quoc Ninh씨에 따르면, 다음과 같은 몇 가지 수법이 인기를 끌고 있다고 합니다. 근무하는 회사의 이메일, 주소, 전화번호와 같은 "가짜" 정보를 입력하는 것입니다. 지급 후 의도적으로 연락처, 거주지, 근무지를 변경합니다. 이런 속임수로 인해 고객을 평가하고, 부채를 갚도록 상기시키고, 부채를 징수하는 것이 어려워졌습니다. 소비자 금융 회사는 운영, 인적 자원, 관련 법률 비용 등을 포함하여 채무 징수 및 채권 회수 활동에 대한 비용을 늘려야 합니다.

이러한 상황에 직면하여 Le Quoc Ninh 씨는 다음과 같이 권고했습니다. 공안부는 고의로 채무 상환 의무를 회피하는 행위에 대한 형사 책임을 처리하고 기소하기 위한 구체적이고 통일된 지침을 개발해야 합니다. 금융 기관이 국가 인구 데이터베이스에 쉽게 접근할 수 있도록 하여 신원 도용 및 신원 위조 사기를 줄이는 데 도움이 되는 방안을 고려하세요.

Mcredit Finance Company의 대표이사는 "신용 평가 도구를 구축하고, 빅데이터(세금 정보, 공공 서비스 사용 정보, 임대 정보 등)를 활용하고, Alternative Scoring 스코어러(대체 데이터를 사용한 신용 평가)와 베트남 국가 신용 정보 센터(CIC)의 행동 평가를 연구하고, 상업 은행과 협력하여 도구의 신뢰성을 개선할 것"이라고 말했습니다.

일부 금융 회사 대표들은 국립은행에 대해 다음과 같이 권고했습니다. 국가는 실질적인 소비자 채무 징수 활동을 준수하도록 법적 틀을 완성해야 합니다. 국립은행은 관리 기관으로서 전문적인 부채 정리 서비스 제공을 허용하고 통제하기 위한 법적 통로를 연구하고 개발할 것을 상위 기관에 제안하고 권고합니다.

채권 회수 서비스 사업은 베트남 투자법 2020에 따라 금지된 산업입니다. 그러나 채권 회수 활동은 사라지지 않고, 이전처럼 투자 및 사업 조건에 구속되지 않으면서 변화하고 있습니다. "현재 베트남 시장에는 전문적인 채무 정산 서비스가 부족한데, 이는 많은 선진국에서 인기 있는 분야입니다. 채무 정산 활동은 현재처럼 금지되는 것이 아니라, 설립, 운영 조건 및 명확한 통제 메커니즘에 대한 명확하고 투명한 규정을 갖춘 조건부 사업 분야로 계획되어야 합니다."라고 레 꾸옥 닌 씨는 제안했습니다.

응우옌 홍 취안 씨는 다음과 같이 권고했습니다. 당국은 불법 '블랙크레딧' 주체에 대한 파괴와 엄격한 처리를 계속 강화해야 합니다. 소비자 권리 보호에 관한 법령 등 법률 및 하위 법률 문서의 조정을 가속화하고, 자본을 빌린 개인(금융 서비스를 사용하는 소비자)의 "대출-지불" 의무와 서비스 이용자(소비자)의 역할에 대한 합법적 권리 보호 조건에 대한 규정이 있어야 합니다.

"국립은행과 각 부처 및 부문은 금융 기술 기업(핀테크), 온라인 앱 모델을 기반으로 소비자 대출을 위한 법적 체계를 연구하고 구축하기 위해 협력해야 합니다. 또한, 전문 중개 채권 추심 기관이 채권을 추심할 수 있도록 법적 체계를 연구하고 구축하여 시중은행/금융회사의 소비자 대출을 지원할 것을 제안합니다. 또한, 국립은행이 무담보 및 소액 소비자 대출에 대한 부채 분류 규정을 검토할 것을 제안합니다."라고 TPBank 부총재는 제안했습니다.

복잡한 상황에 직면하여 베트남 은행 협회 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 씨는 은행들이 시스템 불안정을 피하기 위해 더 엄격하게 대출해야 한다고 권고했습니다. 사람들의 생활 요구에 부응하기 위해 소비자 대출의 질을 개선하고 '흑자 신용'을 줄이는 것이 필요합니다. 하지만 은행도 고객과 공유해야 합니다. 구체적으로, 고객이 빚을 갚을 때, 우리는 이자율을 낮추는 것을 고려해야 합니다. 그렇게 하면 고객이 비록 어려움을 겪거나 고의로 빚을 갚지 않더라도 협조하면 은행이 인도적인 방법으로 빚을 면제하거나 감면해 준다는 것을 알게 될 것입니다...

TH(Tin Tuc 신문에 따르면)

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