소비자 부채 징수에 대한 일련의 효과적인 솔루션 제안

채무상환능력이 낮아 채권추심이 어려움

사진 설명 — 사람들은 박닌성 옌퐁 산업단지의 사회주택 매입에 대한 정보를 찾으러 온다.

현재 베트남에는 베트남국립은행(SBV)의 허가를 받아 운영되고 있는 소비자금융회사(CFC)가 15개 있습니다. 금융회사의 미결제 소비자대출 규모는 약 138조 8,000억 VND로, 전체 금융시스템의 미결제 소비자대출 규모 중 약 5%를 차지합니다.

한편, 베트남은행협회(VNBA) 부회장 겸 사무총장인 응웬 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨에 따르면, 2023년 말 통계에 따르면 미결제 소비자 신용 비중이 경제 전체 미결제 신용의 약 21%를 차지해 약 290억 VND에 달할 것으로 예상되며, 이는 비교적 큰 숫자입니다.

그러나 경제적 어려움은 고객층의 부채 상환 능력에 직접적인 영향을 미치고 있는데, 이들 대부분은 경제·사회 상황의 영향을 받기 쉬운 저소득 계층입니다.

“2024년 첫 몇 달 동안 신용 증가율은 지난 4년 중 가장 낮았습니다. 그 이유는 경제적 어려움으로 인해 고객이 부채를 적게 갚고, 대출인의 상환 의식이 좋지 않고, 대출인이 의도적으로 부채를 갚지 않고, 채권 회수업체를 의도적으로 반대하고, 비난하고, 중상모략하기 때문입니다. 게다가 현재 소비자 금융 부채 회수 활동에 대한 법적 통로가 없어 상업 은행(CB)과 금융 회사가 부채를 회수할 도구가 없습니다.”라고 VNBA 협의회 회원이자 TPBank 부총괄 이사인 응웬 홍 콴 씨가 말했습니다.

그에 따라 부실채권도 늘어났고, 상업은행과 금융회사들은 거액의 충당금을 적립해야 했으며, 이로 인해 성장 계획을 좁힐 수밖에 없었다. 특히 금융회사를 포함한 신용기관의 부실채권 처리 및 회수 활동은 많은 어려움에 직면하고 있습니다. 많은 회사가 높은 위험 준비금을 따로 마련해야 해서 돈을 잃는 등 어려운 상황에 처해 있습니다.

홈크레딧베트남의 2023년 통합 재무보고서에 따르면, 이 금융회사의 세후이익은 3,750억 동에 달해 소비자 금융업계에서 가장 높은 수치를 기록했지만, 전년도 순이익 1조 1,000억 동에 비해 훨씬 낮았습니다.

FE Credit은 신용 위험, 시장 위험, 특히 자본 흡수 약화로 인해 5분기 연속 손실을 기록한 후 2023년 4분기부터 다시 수익을 내기 시작했습니다. 반면, 일부 금융회사는 많은 위험이 따르는 시장에서 신중한 사업 관행으로 인해 여전히 운영에 어려움을 겪고 있습니다. 예를 들어, 미래에셋은 2022년에 1,200억 VND의 이익을 냈지만, 2023년에는 9,630억 VND의 손실을 봤습니다. 신한금융도 프루덴셜파이낸스컴퍼니 인수 후 4,600억 VND 이상의 손실을 보고했고, 엠크레딧은 이익을 70%나 줄였습니다...

소비자 금융 시장의 채무 회수 활동과 관련하여, 2024년 2월 말 현재 금융 회사의 미상환 소비자 대출은 약 138.8조 VND이고, 부실채권은 전체 시스템의 부실 소비자 대출 부채의 약 18%를 차지했습니다.

채무 추심에 대한 법적 틀을 제시하고 '채무 불이행' 상황을 엄격하게 처리

코로나19로 인해 소비자 신용의 주요 고객인 저소득층의 많은 사람들이 재정적 어려움에 빠졌고, 부채 상환 능력이 감소했습니다. 그러한 맥락에서 소비자 부채 징수의 효율성을 개선하는 것이 필수적입니다.

현재 금융 및 은행권에서는 '의도적으로 채무를 이행하지 않는' 고객 집단에 대해 우려하고 있습니다. 요즘에는 소셜 네트워크 사이트에서 온라인 웹사이트/애플리케이션에서 대출을 갚지 않거나 건너뛸 수 있는 방법을 공유하는 그룹이 점점 더 많아지고 있습니다.

"고객은 금융 기관의 대출에 대해 비금융 기관의 앱/웹사이트/대출 기관에서와 비슷하게 행동하는 경향이 있습니다." 소비자 금융 클럽 - VNBA의 책임자이자 Mcredit Finance Company의 사장인 Le Quoc Ninh 씨가 말했습니다.

Le Quoc Ninh씨에 따르면, 다음과 같은 몇 가지 수법이 인기를 끌고 있다고 합니다. 근무하는 회사의 이메일, 주소, 전화번호에 대한 "가짜" 정보를 기입하는 것; 지급 후 의도적으로 연락처, 거주지, 근무지 등을 변경합니다. 이런 속임수로 인해 고객을 평가하고, 부채를 갚도록 상기시키고, 부채를 징수하는 것이 어려워졌습니다. 소비자 금융 회사는 운영, 인적 자원, 관련 법률 비용 등 채무 징수 및 징수 활동에 대한 비용을 늘려야 합니다.

이러한 상황에 직면하여 Le Quoc Ninh 씨는 다음과 같이 권고했습니다. 공안부는 고의로 채무 상환 의무를 회피하는 행위에 대한 형사 책임을 처리하고 기소하기 위한 구체적이고 통일된 지침을 개발해야 합니다. 신원 도용 및 신원 위조로 인한 사기를 줄이는 데 도움이 되도록 금융 기관이 국가 인구 데이터베이스에 접근할 수 있도록 하는 것을 고려하세요.

Mcredit Finance Company의 대표이사는 "신용 평가 도구 배포, 빅 데이터 활용(세금 정보, 공공 서비스 사용 정보, 임대 정보 등), Alternative Scoring 스코어러(대체 데이터를 사용한 신용 평가) 및 베트남 국가 신용 정보 센터(CIC)의 행동 평가, 그리고 상업 은행을 조사하여 도구의 신뢰성을 개선합니다..."라고 말했습니다.

국립은행의 경우, 일부 금융회사 대표들은 국가가 실질적인 소비자 채무 징수 활동을 준수하도록 보장하는 법적 틀을 완성해야 한다고 권고했습니다. 국립은행은 관리기관으로서 상위기관에 전문적인 부채 정리 서비스 제공을 허용하고 통제하는 법적 통로를 연구하고 개발할 것을 제안하고 권고합니다.

채권 회수 서비스 사업은 베트남에서 투자법 2020에 따라 금지된 산업입니다. 그러나 채권 회수 활동은 사라지지 않고 이전처럼 투자 및 사업 조건에 구속되지 않으면서 변형되었습니다. “현재 베트남 시장은 여전히 전문적인 부채 정리 서비스가 부족한 반면, 이는 많은 선진국에서 인기 있는 분야입니다. 이 활동은 현재처럼 금지되는 대신 설립, 운영 및 명확한 통제 메커니즘에 대한 명확하고 투명한 규정이 있는 조건부 사업 부문으로 계획되어야 합니다.” Le Quoc Ninh 씨가 제안했습니다.

응우옌 홍권 씨는 다음과 같이 권고했습니다. 당국은 불법 "흑자 신용" 주체에 대한 파괴 및 엄격한 처리를 계속 강화해야 합니다. 소비자 권리 보호에 관한 법령과 같은 법률 및 하위 법률 문서의 조정 과정을 가속화하고, 자본을 빌린 개인(금융 서비스를 사용하는 소비자)의 "대출-지불" 의무와 서비스 이용자(소비자)의 역할에 대한 합법적 권리 보호 조건에 관한 규정이 있어야 합니다.

"국립은행과 부처 및 부문은 금융 기술 회사(Fintech), 온라인 앱 모델에 따라 소비자 대출을 위한 법적 틀을 연구하고 구축하기 위해 협력해야 합니다. 전문 중개 채무 징수 기관이 채무를 징수할 수 있도록 법적 틀을 연구하고 구축하여 상업 은행/금융 회사가 소비자 대출을 지원하도록 제안합니다. 또한, 국립은행이 무담보 및 소규모 소비자 대출에 대한 채무 분류 규정을 고려할 것을 제안합니다." TPBank 부총괄 이사가 제안했습니다.

복잡한 상황에 직면하여, 베트남 은행협회 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 씨는 은행들이 시스템 불안정성을 야기하지 않도록 더 엄격하게 대출해야 한다고 권고했습니다. 사람들의 생활에 필요한 것을 충족시키기 위해 소비자 대출의 질을 개선하고 '흑자 신용'을 줄이는 것이 필요합니다. 하지만 은행도 고객과 공유해야 합니다. 구체적으로, 고객이 빚을 갚을 때, 우리는 이자율을 낮추는 것을 고려해야 합니다. 그렇게 하면 고객이 비록 어려움을 겪거나 고의로 빚을 갚지 않더라도 협조할 경우 은행이 인도적인 방식으로 빚을 면제하거나 감면해 준다는 것을 알 수 있을 것입니다...

TH(Tin Tuc 신문에 따르면)

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