金融包摂の促進における進展

ベトナムは金融包摂の推進において大きな進歩を遂げており、プリンシパル・ファイナンシャル・グループによる2024年世界金融包摂指数では、ASEAN地域で3位（シンガポール、タイに次ぐ）、世界で14位にランクされています。

国立銀行の報告によると、現在成人の約87％が決済口座を保有しており、2015～2017年の31％から増加している。

EYベトナムコンサルティング株式会社（EYベトナム）取締役会長のグエン・トゥイ・ドゥオン氏によると、ベトナムの金融包摂の取り組みは、規制当局、伝統的な信用機関による重要な取り組みとリーダーシップ、そしてフィンテックの革新的な能力によって大きく前進したという。

しかし、より深く幅広い金融エコシステムへと移行するためには、残された課題に対処し、新興技術を適切に適用し、金融教育を強化するために、関係者間の協調的な取り組みを継続的に推進する必要があります。

EYベトナムが最近発表した報告書「ベトナムにおける金融包摂の促進と信用機関との連携におけるフィンテックの役割」（報告書）では、第4四半期および2023年の社会経済状況に関する総統計局のデータを引用し、現在、人口の62％以上が農村部に居住しており、正式な金融・銀行サービスからの融資を受けることが依然として困難であることを示しています。

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EYベトナム会長のグエン・トゥイ・ドゥオン氏がベトナムにおける包括的財務報告について講演しました。

EYベトナムの調査によると、回答者の42％が過去1年以内に知人からの借り入れ、ホットローン、家族との付き合いなどの非公式サービスを利用したと答えた。

これらの人々は高いコストと大きな経済的リスクに直面しています。小規模企業や事業所も、担保不足や信用記録の不完全さのため、従来の銀行から資金を調達することが困難となっている。

フィンテックによる銀行サービスの「普及」

軍事商業銀行（MB）の取締役会副会長であるヴー・タン・チュン氏は、事業世帯、中小零細企業が金融・銀行商品やサービスにアクセスする際に直面する具体的な障壁として、担保がないこと、または抵当に入れるのに十分な価値のある固定資産がないことなどを挙げた。信用プロファイルが不完全または不明瞭。手続きは複雑で、多くの書類が必要になります。支払い時間が遅い。これにより、借入が困難になり、運転資金のニーズを満たす能力に影響を及ぼします。

この文脈において、FinTech は銀行にとってさらに有用なデータ ソースを提供するのに役立ちます。そこから、銀行が信用スコアリング モデルを構築し、適切かつ自動的に信用限度額を設定できるように支援します。

「MBでは、フィンテックが銀行と連携して実施している活動は、電子商取引プラットフォームからの顧客のショッピングや支払い行動に関するデータの共有です。 「取引履歴ややり取りのレベルに関する情報を提供することで、銀行が顧客の収入やキャッシュフローをより正確に評価するのに役立ちます」とMBの取締役会副会長は述べています。

グエン・トゥイ・ドゥオン氏は、銀行とフィンテック企業の協力の重要性について次のように述べた。「目覚ましい成果がある一方で、金融包摂にはまだまだ道のりが長い。伝統的な信用機関とフィンテック企業との協力を強化し、オープンバンキングモデルを深め、金融リテラシーを向上させることは、今日緊急の課題である。イノベーションを支援し、新しい金融技術に関連するリスクを管理するために、特に管理されたテストメカニズム（サンドボックス）の承認と実装により、法的枠組みを強化・拡大する必要がある。」

技術インフラ、多様な製品、データ活用能力、合理化された決済システム、効果的なビジネス管理ツールなどの優れた利点を備えたフィンテックは、金融および銀行サービスを「普及」させ、ベトナムの人々、特に恵まれない人々のサービスへのアクセスを改善するのに役立っています。

MoMo e-walletの共同創設者であるグエン・バ・ディエップ氏は、特にベトナムにおいて、フィンテックが金融包摂を推進する上で重要な原動力となっているとコメントした。

「フィンテックは、金融・銀行サービスの提供範囲を拡大することで、人々の金融・銀行サービスへのアクセスのギャップを埋めるのに役立っています。同時に、運用コストを削減し、顧客体験の向上と金融リテラシーの向上に向けた創造的で革新的なソリューションを組み合わせています」とディープ氏は述べています。

伝統的な金融機関がフィンテックと連携する環境が、金融市場の将来の方向性となる可能性があります。総合的な金融システムを構築することが目標です。特に、低所得者、中小企業、事業主世帯などの主体は、国の金融システムに積極的かつ全面的に参加することができます。