数兆ドルの損失：銀行からの借入時に農業保険の加入が義務化

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編集者注:

政府は10年以上前に農業保険の試験導入を決定したが、自然災害が発生するたびに何千人もの農家が手ぶらで立ち往生しており、彼らにとって「保険」という言葉は未だに馴染みのない言葉となっている。 VietNamNetの記事「農業保険を農家にとって真の救世主にする」は、この問題を解決するための新たな視点を提供することを目的としています。

遅くなりましたが、まだやらなければなりません

農業農村開発省のホアン・チュン副大臣によると、嵐3号により20万ヘクタールの稲作地が浸水し、約3兆ドンの被害が発生した。 50,612ヘクタールの農作物が浸水し、38,104ヘクタールの果樹が被害を受け、約1兆2,500億ドンの損害が発生した。数千の漁場のいけすが損傷し、流され、当初推定された被害額は2兆5000億ドンに達した。畜産農家も約2兆ドンの損失を被った。

これらは9月18日時点の推定数値です。

農業国であるベトナムでは、自然災害や疫病により、毎年、GDPの1.5%と推定される農家の資産に損害が生じています。農家は自らの成果と労働に対する保証を必要としており、農業保険は彼らにとっての希望であり「救い」なのです。

2011年以来、首相は20の省と市で2011年から2013年にかけて農業保険を試験的に導入する決定第315号を公布している。

上記の政策を実施するため、政府は農業保険を規制する政令第58/2018/ND-CP号および農業保険支援政策の実施に関する決定第13/2022/ND-CP号を発行した。

政令第58号は、農業保険および農業保険支援政策について非常に包括的な規制を定めており、政治および社会システム全体の参加と企業および銀行の役割を強調しています。

アグリバンク保険.jpg — *銀行から借金をした世帯が、嵐3号による大きな被害を受けた。写真：アグリバンク。*

最近では、9月16日にアグリバンク保険会社（ABIC）と農民・農村地域支援センター（ベトナム農民連合）が戦略的協力に関する覚書に署名し、ベトナムにおける農業保険プログラムと持続可能な農村開発の促進に向けた重要な第一歩を踏み出した。

ベトナム農民協会のファム・ティエン・ナム副会長によると、農村農業は多くの潜在的なリスクを伴う分野であり、最近の嵐第3号の影響がそれを証明しているという。

例えば、クアンニン省ヴァンドンでは、約3,000ヘクタールの水産養殖場が完全に破壊され、被害は極めて甚大でした。

「実際のニーズと比較すると、この協力は遅きに失したかもしれませんが、持続可能で長期的な発展のためには、これを実行しなければなりません。一歩一歩着実に進め、小規模から大規模へと進め、人々が保険を理解し、参加できるよう促進し、最も合理的な保険プランと商品を提供できるよう研究を進めていきます」とファム・ティエン・ナム氏は述べた。

実際、ABIC保険の取締役会長グエン・ティエン・ハイ氏は、農業協会の会員数が2,700万人であるのに対し、ABIC保険の顧客基盤は約300万人に過ぎず、非常に控えめな数字だとコメントした。

W-水産養殖.jpg — クアンニン省の漁師たちが、嵐第3号で沈没した養殖用の生簀を確認する。写真：ファム・コン

予備統計によると、嵐3号の影響を受けた顧客の損害総額は約40兆VNDです。保険会社が支払わなければならない金額は約10兆VNDです。

ただし、この数字は損害保険業界全体の一般的な統計です。農業保険の補償水準に関する具体的な統計は現在存在しない。

顧客の95％が農家であるため、嵐第3号の影響を受けた顧客に対するABICの補償総額は1500億ドンとなる。一般的な被害と比較すると、特に ABIC が農業保険の実施において最も積極的な保険会社であると考えられるにもかかわらず、農業保険への参加レベルはまだ低すぎます。

Bao Viet Insurance では、企業が実施する農業保険プロジェクトに、米作物保険の 3 つの商品が含まれています。ペット保険、エビ・魚保険。

稲作保険の範囲内で、保険期間中に自然災害や害虫、病気・疫病などにより生じた稲作の収穫量の減少を補償します。

ペット保険は、自然災害、疫病、疫病による滅亡などを直接の原因としてペットが死亡した場合に、所轄官庁の決定により補償金が支払われます。

エビ・魚類保険では、ブラックタイガーエビ、トラ・バサ魚が関係当局により公表された病気に感染したことを直接の原因とする損害について、補償率に基づきエビ・魚類養殖費用を補償します。関係当局が発表した自然災害によるエビ・魚類の大量死および/または全損。

保険手続き.jpg — *農業保険の請求手続きと説明。出典：Bao Viet。*

農業保険の購入を義務付ける措置を講じるべきだ。

法令58号では保険会社と銀行の支援的役割が強調されている。しかし、現実には、銀行はローン保険パッケージのみを導入しており、顧客は銀行でローンパッケージの保険を購入するために料金を支払っています。

万が一、ローン期間中に事故に遭われた場合でも、保険会社がローン返済をサポートします。

国立銀行の通達 39/2016 の第 15 条によれば、顧客が資本を借り入れる際に融資保険を購入することは、銀行と顧客の間の自主的な合意に基づくものです。

VietNamNetの取材に対し、銀行専門家は保険はリスクと関連しており、家畜、家禽、ペット、農作物はリスクが高いため、誰も保険に加入したくないと語った。

「保険は契約であり、保険会社は顧客にリスク回避策を求める権利を持っていますが、農家は気にしません。保険に加入しても、リスクが発生した際に保険会社は補償を拒否する方法を見つけるでしょう。そのため、保険本来の意義は失われています」と彼は述べた。

専門家によれば、嵐が来る2〜3日前に保険会社は顧客にテキストメッセージや電話をかけ、家畜を安全な場所に移動するように依頼するそうです。しかし、大規模な農場では、数百頭、あるいは数千頭もの豚を安全な場所に素早く移動させる手段がない。洪水で豚が死ぬと、保険会社は「言ったのに実行しなかった」という言い訳をして補償金の支払いを拒否します。

言うまでもなく、畜舎の衛生、豚のワクチン接種、動物飼料は明確な原産地のものを使用すること、成長促進剤を使用してはいけない、定期的な獣医の検査を受けることなどに関する規定は、どんな畜産農家にとっても遵守するのが難しいものです。

専門家によると、銀行が本当に農業保険に参加するには、行政措置が必要だという。例えば、畜産や農作物の栽培のために銀行から資金を借り入れる際に、農業保険に加入している企業や農家に対して優遇融資金利を規定する。

「銀行から融資を受ける際には、農業保険への加入を義務付ける規制を設けるべきです。そうでなければ、自然災害や疫病が発生するたびに、銀行に支援、あるいは債務免除を嘆願することになるでしょう。どうしてこんな状況が続くのでしょうか？」彼は言った。

財務省によれば、政府の決定315号に基づく農業保険の試験運用が3年を経て、2014年6月20日時点で保険補償額は7,018億ドンに達した。そのうち、水産物は6,695億ドン（95.4%を占める）、米は190億ドン（2.7%を占める）、畜産物は133億ドン（1.9%を占める）となっている。

３年間で農業保険に加入している農家・団体数は304,017農家・団体となっている。

保険対象についてみると、稲作保険に加入している農家・団体は236,397戸となっている。家畜保険には60,133農家が加入しており、水産保険には7,487農家が加入している。

3年間の保険総額は約7兆7,480億ドンで、そのうち米は2兆1,510億ドン、家畜は2兆7,130億ドン以上、水産物は約2兆8,840億ドンとなっている。