代表団は、保険を購入するために顧客が借金をするよう圧力をかけられている状況を懸念している。

保険代理店からの収入は銀行の利益の大部分を占めている。

「私が商業銀行に行った時に偶然見た、借金のために赤字のため商業銀行に行き、3億ドンを借りるために自宅の赤字覚書を抵当に入れたが、2000万ドンの生命保険に加入しなければならず、2億8000万ドンしか残らず、顔から涙が2筋流れ落ち、すすり泣きながら銀行から出てきた女性の話が、私にこの問題について再び声を上げさせてくれた」と彼は語った。

代表者によると、生命保険代理店にとって、定期生命保険と混合生命保険という2つの人気生命保険商品における最大割引は、初年度保険料の4％である。生命保険代理店との提携がある商業銀行では、融資先に融資額の2～4％の年払いの生命保険加入を勧め、強制する現象が見受けられる。一方、商業銀行では、行員に対して保険契約件数や生命保険料収入の目標値が設定されている。

国会議員ファム・ヴァン・ティン氏。

ファム・ヴァン・ティン議員はまた、商業銀行チャネルを通じて顧客に保険商品を提供している生命保険会社4社に対する2023年7月の財務省の検査結論データを引用し、顧客の1年後の契約解約率が最大70％に達し、顧客が1年以内に解約した場合、支払った保険料を全額失うことになるという結果を示した。商業銀行を通じて販売している生命保険会社1社だけでも、初年度に顧客が解約した保険料が約2兆ドンに上った。

「多くの銀行は、借り手に対し最初の2年間は手数料を支払うことを提案しているため、借り手が支払う金額はローン額の最大4～8%になります。追加の生命保険を購入する必要があるため、経済に放出される資本の実質金利は、最初の2年間で信用契約の金利の50～100%上昇する可能性があります」と彼は分析した。

さらに、保険会社が商業銀行に支払う独占協力契約の初年度初期費用（締結時に開示）は、商業銀行の税引前収入の大きな割合を占めている。いくつかの銀行の2020年のデータによると、ベトコムバンクの税引前利益は23兆500億ドン、生命保険を販売するための独占協力契約の前払い手数料は9兆2000億ドンだった。 ACB銀行の自己資本は9兆5,960億VNDなので、銀行が受け取る前払い手数料は8兆4,000億VNDです。保険業法に基づき受領した保険料に対する代理店手数料は含まれません。

国会副議長のグエン・ドゥック・ハイ氏が議論の議長を務めた。

「したがって、2018年から2022年にかけて、商業銀行の生命保険代理店からの収入は商業銀行の利益の非常に大きな割合を占めていたと言える」とバクザン省の国会議員は述べた。

このような大きな現実と利点を踏まえ、同氏は、法案が、商業銀行が保険業法の規定に従い、国家銀行総裁の規則に従った保険代理店活動の範囲に従って保険代理店活動を行うことを許可するという第113条第2項を追加するという方向性のみを受け入れるのであれば、最近のように、保険を購入するために顧客に借金を強要したり、貯蓄預金を持つ顧客の知識不足を利用して生命保険商品を購入したりするような状況を防ぐ保証はないだろうと述べた。

「商業銀行を通じた生命保険の容易なクロスセルによって、商業銀行と生命保険会社は専門分野の境界と蓄積された評判を無視し、利益追求の悪循環に陥らざるを得なくなっている」と彼は強調し、商業銀行を通じた生命保険のクロスセル禁止が実施されない場合、商業銀行と信用機関が代理店を務める保険商品の業務を規制し、宣伝性、透明性を確保し、銀行で資金を借り入れる顧客や預金を預ける顧客の権利を保護する条項を政府が公布する必要があると提案した。

「これは商業銀行、そして特に生命保険業界にとってイメージアップにつながるだろう。生命保険業界は他の多くの業界よりも高い倫理観と人間性が求められる職業だからだ」と代表のファム・ヴァン・ティン氏は語った。

銀行員の不適切なコンサルティング行動を処罰する必要がある

国会議員ファム・ヴァン・ホア氏。

また、この内容に関連して、国会議員のドゥオン・カック・マイ氏（ダクノン選出）は、顧客の利益を守るために、不十分な相談により一部の顧客が保険商品と銀行商品を混同したり、最近メディアが報じているように銀行から資金を借り入れる必要がある際にローンに関連した保険の購入を要求したりするなど、信用機関や銀行の職員による違反行為を防止し、厳しく対処するための制裁を定める法律を研究する必要があると述べた。

国会議員ファム・ヴァン・ホア氏（ドンタップ選出）は、上記2つの意見に同意し、「株式会社商業銀行は保険会社に保険を販売することはできない」という見解を3度目に擁護し、その結果が生じたと断言した。

「私の知る限り、現在でも顧客が保険販売に強い懸念を抱いている保険会社がいくつか存在します。その結果はどうなるでしょうか？保険会社を設立するには保険本部が必要ですが、そのような保険本部は存在しません。例えば、メコンデルタの13省には保険本部が2つしかありません。そのため、顧客が問題を抱えると、保険を購入するために銀行に行きます。銀行員はロンスエン郡カントー市までしか行きません。私はドンタップに住んでいますが、苦情や訴訟を起こすにはロンスエン郡カントー市まで行かなければなりません。これは非常に難しい問題だと思います」と代表は例を挙げました。

国会副議長のグエン・ドゥック・ハ氏は議論の締めくくりとして、代表団は顧客の利益を保護し、最近のように搾取や悪影響を避けるという原則に基づいて、銀行組織と保険組織の関係の内容についても言及したと述べた。法律の章、条項、条文に関する具体的かつ有効な意見が多数あります。意見は非常に熱心で責任感があり、内容的にも技術的にも法案を完璧にするためには慎重に検討する必要がある。

国会常任委員会は、起草機関、審査機関、関係機関に、法案の完成、報告、説明、吸収、修正、完成に向けて早急に検討し、意見を十分に吸収するよう指示し、まず1月17日水曜日午前の会議で国会常任委員会に報告書を提出し、国会での審議と承認に向けて準備する。

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