保険代理店からの収入は銀行の利益の大部分を占めています。
「私が商業銀行に行ったときに偶然見た、借金のために商業銀行に行き、赤字覚書を抵当に入れて3億ドンを借りたが、2000万ドンの生命保険に加入しなければならず、2億8000万ドンしか残らず、顔から涙が2筋流れ落ち、すすり泣きながら銀行から出てきた女性の話が、私にこの問題についてもう一度話すよう促した」と彼は語った。
代表者によると、生命保険代理店にとって、定期保険と混合保険という2つの人気生命保険商品における最大割引率は、初年度保険料の4％だという。生命保険代理店とのつながりを持つ商業銀行では、融資を受けた顧客に対し、融資額の2～4％の年払いで生命保険に加入するよう勧め、強制する現象が起きている。一方、商業銀行では、行員に対して保険契約件数や生命保険料収入の目標値が設定されている。
国会議員ファム・ヴァン・ティン氏。
ファム・ヴァン・ティン代表はまた、商業銀行チャネルを通じて顧客に保険商品を提供している生命保険会社4社に対する2023年7月の財務省の検査結論データを引用し、顧客の1年後の契約解約率は最大70％であり、顧客が1年以内に解約した場合、支払った保険料をすべて失うことを示した。商業銀行を通じて販売している生命保険会社1社だけでも、初年度に顧客が解約した保険料は約2兆ドンに上った。
「多くの銀行は、借り手が最初の2年間は手数料を支払うことも提案しているため、借り手が支払う金額はローン額の最大4～8％になります。追加の生命保険を購入しなければならないため経済に放出される資本の実質金利は、信用契約の金利後、最初の2年間で50～100％増加する可能性があります」と彼は分析した。
さらに、保険会社が商業銀行に支払う独占協力契約の初年度の初期費用は、締結時に開示され、商業銀行の税引前利益の大きな割合を占めています。いくつかの銀行の2020年の数字を教えてください。ベトコムバンクの税引前利益は23,050億VNDで、生命保険を販売するための独占協力契約の前払い手数料は9,200億VNDでした。 ACB銀行の残高は9,596億VNDなので、銀行が受け取る前払い手数料は8,400億VNDです。保険業法に基づき受領した保険料に対する代理店手数料は含みません。
国会副議長のグエン・ドゥック・ハイ氏が議論の議長を務めた。
「したがって、2018年から2022年まで、商業銀行の生命保険代理店からの収入は商業銀行の利益の非常に大きな割合を占めていたと言える」とバクザン省の国会議員は述べた。
このような大きな現実と利益を踏まえ、法案が、商業銀行が保険業法の規定に従い、国立銀行総裁の規則による保険代理店活動の範囲に従って保険代理店活動を行うことを許可するという第113条第2項を追加するという方向性だけを受け入れるのであれば、最近のように、保険を購入するために顧客に借金を強いたり、貯蓄預金を持つ顧客の知識不足を利用して生命保険商品を購入したりするような状況を防ぐ保証はないと彼は述べた。
「商業銀行を通じた生命保険の容易なクロスセリングにより、商業銀行と生命保険会社は専門的境界と蓄積された評判を無視し、利益追求のスパイラルに陥らざるを得なくなった」と彼は強調し、商業銀行を通じた生命保険のクロスセリングの禁止が実施されない場合、商業銀行と信用機関が代理店を務める保険商品の業務を規制し、宣伝と透明性を確保し、銀行で資本を借り入れる顧客や預金を預ける顧客の権利を保護する条項を政府が発行する必要があると提案した。
「これは商業銀行、そして特に生命保険業界にとってイメージアップにつながるだろう。生命保険業界は他の多くの業界よりも高い倫理観と人間性が求められる職業だ」と代表のファム・ヴァン・ティン氏は語った。
銀行員の不適切なコンサルティング行為を処罰する必要がある
国会議員ファム・ヴァン・ホア氏。
また、この内容に関連して、国会議員のドゥオン・カック・マイ（ダク・ノン）氏は、顧客の利益を守るために、不十分な相談により一部の顧客が保険商品と銀行商品を混同したり、最近マスコミが報じているように銀行から資金を借りる必要があるときにローンに関連した保険の購入を要求したりするなど、信用機関や銀行の職員による違反行為を防止し、厳しく対処するための制裁を定める法律を研究する必要があると述べた。
国会議員ファム・ヴァン・ホア氏（ドンタップ選出）は、上記2つの意見に同意し、「株式会社商業銀行が保険会社に保険を販売することは認められるべきではない」という見解を3度目に擁護すると断言し、その結果はすでに現れている。
「現在、私が知る限り、保険販売に関して顧客が非常に懸念している保険会社がまだいくつかあります。その結果はどうなっているでしょうか。保険会社を設立するには保険本部が必要ですが、この保険本部は存在しません。例えば、メコンデルタの13省には保険本部が2つしかありません。そのため、顧客が問題を抱えると、保険を購入するために銀行に行きます。銀行員はロンスエン、カントーにしか行きません。私はドンタップに住んでいますが、苦情や訴訟を起こすにはロンスエン、カントーに行かなければなりません。これは非常に難しい問題だと思います」と代表者は例を挙げた。
国会副議長のグエン・ドゥック・ハ氏は議論を締めくくり、代表団は顧客の利益を保護し、最近のように搾取や否定的な行為を避けるという観点から、銀行組織と保険組織の関係の内容についても言及したと述べた。法律の章、条項、条文に関する具体的かつ有効な意見が多数あります。意見は非常に熱心で責任感があり、内容的にも技術的にも法案を完璧にするためには慎重に検討する必要がある。
国会常任委員会は、起草機関、審査機関、関係機関に対し、法案の完成、報告、説明、吸収、修正、完成に向けて早急に検討し、意見を十分に吸収するよう指示し、まず1月17日水曜日午前の会議で国会常任委員会に報告書を提出し、国会での審議と承認に向けて準備する。
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