MB CEO：「風力発電に投資し、中国を訪問し、電気自動車を普及させ、テスラを見つける」

2016 年、MB は当時国際市場で「ホット」な事業分野であった再生可能エネルギーにチャンスを見出しました。しかし、当時のベトナムでは再生可能エネルギーの概念はまだ漠然としており、収益性の高い事業運営を行うにはどうすればよいのかは依然として大きな疑問符が付いていました。

MBチームは待つのではなく、新しいビジネスのアイデアがひらめくとすぐに調査を開始しました。その後 3 か月間、MB のリーダーたちはいくつかの国を訪問し、この分野の実装方法を研究しました。

当時MBの主要顧客担当ディレクターであったファム・ヌー・アン氏は、世界の風力・太陽光モジュール供給の70%以上を生産する国である中国への実務代表団を率いました。ここで彼らは、データを収集し、専門家と相談しながら、中国が無数の風力発電所をどのように運用しているかを研究した。それ以来、MBは自らの決断に確信を持つようになった。「再生可能エネルギーに取り組むのは簡単ではないが、MBはリスクを完全にコントロールできる」

10年近くが経過したが、MBはベトナム初の電気タクシー会社であるXanh SMに資本を分配する最初の銀行の一つであり続けている。何か新しいことをするのは常に困難ですが、古いビジネスだけに頼ると、成長が非常に困難になる可能性があります。私たちとの会話の中で、ファム・ヌー・アン氏は、MB が新たなビジネスチャンスやリスク管理戦略にどのように取り組んでいるか、また 2025 年の金融業界の課題を予測しているかについて語ってくれました。

- MAは、伝統的な産業の代わりに、再生可能エネルギーと電気自動車という新しいがリスクのある分野に資金を支出することを選択しました。銀行がこれらのプロジェクトを信じるようになったきっかけは何ですか?

MB は、特に競争の激しい伝統的なビジネス分野において、競争力と持続可能な開発を強化するための新たな方向性を常に模索しています。 MB は株式会社商業銀行として、グリーンファイナンスなどの事業分野への拡大や持続可能なビジネスモデルの開発を通じて、常に革新を続けています。

MBは価格競争に重点を置くのではなく、グリーン金融商品や一般的な開発動向に沿った新商品を通じて顧客に最高の価値を提供することに重点を置いています。これは新たな機会であるだけでなく、MB の地位を向上させ、市場での存在感を高めることにも役立ちます。

2016年から2017年にかけて、再生可能エネルギーが新たなトレンドであることに気づいたとき、多くの銀行がリスクや低い利益率への懸念から依然として躊躇していたにもかかわらず、MBは諦めないことを決意しました。再生可能エネルギーに投資する前に、私たちは3か月かけて調査や現地調査を行い、国際的な専門家に相談しました。

中国、日本、フィリピンへの研修旅行により、MB は再生可能エネルギープロジェクトの実施方法をより深く理解し、これらのプロジェクトが環境に優しく、リスクが管理されていることを判断することができました。

電気自動車分野でも同様です。融資を決定する前に、MBはデューデリジェンスを実施し、米国に渡航してテスラなどの製品を調査した。

- 潜在的なリスクが非常に大きいのに、どうやってリーダーたちにグリーンクレジットと電気自動車を信じてもらうように説得したのですか?

問題に対して懐疑的になるかオープンになるかは、組織が評価を行うのに十分な情報と知識を持っているかどうかによって決まると私は考えています。 MB では、チームに徹底的な調査、評価、検証を常に奨励しています。私たちが最も恐れているのは、私たち自身と私たちの組織が何をしているのか理解されないことです。

すべての情報と根拠に基づき、全員が私たちの決定に同意しました。銀行業務は感情的なビジネスではなく、すべての決定は知識、データ、実践的な経験に基づいて行われます。新しい分野への投資には、より多くの調査時間と慎重な決定が必要ですが、私たちは常にリスクについて議論し、評価して、最大限の合意に達します。

- 現在、MB の融資ポートフォリオに占めるグリーンクレジットの割合はどのくらいですか?

現在、MBのグリーンクレジット比率は年間約8～9％で、世界の大手銀行の平均を上回っています。 2020年から2024年にかけて、MBのグリーンクレジット規模は14兆5000億ドンから65兆ドン以上に約4.5倍に増加しました。

来年には債務残高を1兆VNDにするという目標を掲げており、MBがグリーンクレジット債務の割合を維持し続けると、その絶対数は非常に大きくなるだろう。

- グリーンクレジットの低金利が銀行の利益に悪影響を及ぼすのではないかと懸念する人が多い。この問題についてあなたの意見は何ですか?

グリーンクレジットは利益だけで測ることはできません。これは、コミュニティに価値をもたらし、環境保護をサポートし、持続可能な開発を促進するビジネス部門です。グリーンクレジットは、グリーン経済を構築し、環境への悪影響を最小限に抑えることを目指す長期投資の一形態です。 MB はグリーンプロジェクトを通じて、顧客をサポートするだけでなく、社会全体の持続可能な未来の形成にも貢献しています。

これまで、ファム・トゥアン中将、チュオン・クアン・カン上級中将、レ・フー・ドゥック上級中将、そして現在はルー・チュン・タイ大佐といったムスリム同胞団の指導者たちは皆、献身と責任という哲学を持って銀行を運営してきた。 MB は常に、環境と社会に実際的な利益をもたらし、国内および国際的な持続可能な開発の目標に貢献するプロジェクトへの投資と融資を提唱しています。

このモットーに基づき、環境に優しい分野へのグリーンクレジットは常に MB の長期戦略の一部となっています。これらの決定は気まぐれで行われたのではなく、何年にもわたって体系的かつ一貫して行われたものです。

各プログラムは、戦略的方向性から税引き後利益からの資金の配分に至るまで、株主からの合意を得ており、持続可能な未来を創造するという当社の取り組みを裏付けています。

- グリーン変革に加えて、MB はデジタル変革にも多額の投資を行っている銀行の 1 つです。今こそ銀行が利益を享受し始めるべき時なのでしょうか?

近年、MB はデジタル変革にリソースと毎年数千万ドルを投入しています。これは長期戦略であるだけでなく、ベトナムの銀行業界のデジタル化を推進するという当社の取り組みを示すものでもあります。

現在、MB は 3,000 万人以上の顧客にサービスを提供しており、そのうち約 99% の取引はデジタルチャネル経由で行われています。 MBの2024年末までのロードマップでは、デジタルチャネルからの収益が30％以上を占めることを目指しています。 2025 年までにこの割合は約 40% に達すると予想されており、2026 年までに収益の 50% をデジタルチャネルから得ることが目標となっています。

MBは、現在が継続的なデジタル変革の取り組みの「最初の収穫」時期であると考えています。しかし、これはまだ始まりに過ぎないことを私たちは認識しています。

- MBだけでなく、システム内のすべての銀行がデジタル変革競争に参加しています。では、銀行はどのようにして競争上の優位性を生み出すのでしょうか?

フラットな世界時代では、情報が公開されると、市場はそれを非常に迅速に適用することができます。特にデジタル製品の場合、学習や模倣は難しくありません。もし今日私がアイデアを思いついたら、競合他社は短期間で同様の製品を思いつく可能性があります。しかし、MB には依然として違いを生み出す独自の要素があると信じています。

重要な要素の一つは、テクノロジーを習得することです。銀行はテクノロジーを自ら開発することも、アウトソーシングすることもできますが、これは製品開発のスピードとデジタル変革の能力に大きな影響を与えます。銀行がテクノロジーを習得すれば、アイデアの実現や製品の開発にかかる時間が短縮されます。逆に、パートナーに依存すると、展開速度とビジネスの柔軟性が制限されます。

MB では、コアプラットフォームとテクノロジーの 90% を自給自足しています。しかし、銀行が新しい製品やテクノロジーの構築と開発を継続するには、パートナーから購入する必要がある著作権やテクノロジーがまだいくつかあります。

顧客数は、この分野で誰が最も成功しているかを反映しています。 MB のデジタル変革が他の銀行よりも優れていると断言するのは難しい。なぜなら、正確な評価を行うのは顧客だからだ。顧客体験と結果により、デジタル変革において誰がより効果的であるかが証明されます。

市場は非常に急速に変化するため、立ち止まると競合他社にすぐに追い抜かれてしまいます。したがって、デジタル変革は継続的なプロセスであり、顧客のニーズを迅速かつ正確に満たすために絶えず変化し、適応する必要があります。

- 彼は、最高のデジタルコンバーターとは、顧客のニーズに迅速かつ正確に応えるものであると述べました。 MB はこの問題を解決するために何をしましたか?

これは簡単な問題ではありません。私たちがうまくいくと思っていたことが期待通りに機能しないことはよくあり、一見単純なアイデアが顧客に温かく受け入れられることもあります。

3年前、私たちがテトのお祈りのアイデアをアプリに取り入れたとき、それはただ楽しい取り組みだと思っただけでした。しかし実際には、年末になると、人々は MB アプリケーションで祈りを開始することに非常に興奮します。同様に、MB が美しい口座番号を初めて市場に導入したとき、それは大流行を引き起こしました。

しかし、合理的だとは思っていても成功しないアイデアもあります。市場には非常に適しているように見えますが、実際には顧客に受け入れられません。

MB チームがデジタルチャネルを開発するためのアイデアを常に得られるよう、MB はデジタルバンキングに特化したビジネスブロックを構築しました。このチームは、デジタルビジネス製品の作成を専門とする約 300 人の若い従業員で構成されています。

彼らは 1,500 人を超える IT スタッフおよび数千のアウトソーサーと連携し、製品が効果的に導入されるようにします。特に、このチームは市場のニーズを最大限に把握するために、従来の銀行のビジネスチームと常に緊密に連携しています。顧客からのフィードバックに基づいて継続的にテスト、分析、改善を行うプロセスは、MB の継続的なイノベーションの鍵です。

- 5年間2桁成長を維持してきた後、MBはなぜ過去2年間で8〜10％という慎重な利益成長目標を設定したのでしょうか？

MBは過去5年間、強固な事業基盤、明確な戦略、そして顧客からの信頼により力強い成長を維持してきました。しかし、今年のMBの利益成長目標は、現在の経済・社会情勢を踏まえて慎重に決定されています。

まず第一に、世界的なマクロ経済情勢は、多くの予測不可能な変動に直面しています。地政学的紛争や米中貿易戦争などの要因が世界の金融市場に圧力をかけている。

さらに、国内の経済環境も大きな課題を突きつけています。政府と国立銀行は経済成長を支えるために低金利を維持することを目指しており、これは2024年に銀行の純金利マージン（NIM）に影響を与え、2025年も引き続き大きな影響を及ぼすと予想されます。同時に、銀行はシステムを潜在的な変動から守るためにリスク引当金を増額する必要があります。

さらに、MBは現在、特にテクノロジーと人材への長期投資を優先しています。ゼロドン銀行を受け入れ、再編する準備には、財務から運用能力まで、あらゆる要素において慎重な準備が必要です。

今年、より控えめな成長目標を設定することは、減速ではなく、MBが安定を維持し、将来の持続可能な開発の機会を迎える準備を整えることに役立つ、慎重な措置であると考えています。

- 銀行の拡大に伴い利益率が低下していますが、MB はどのようにして管理コストを削減しているのでしょうか。

組織が成長し規模が拡大するにつれて、ガバナンスはますます重要になります。多くの支店と、多くの地理的エリアに広がる顧客を抱える銀行を効果的に管理するには、テクノロジーが決定的な要素となります。

組織における人々の役割は依然として非常に重要です。なぜなら、彼らは戦略の構築や方向性の策定に役立つ要素だからです。しかし、テクノロジーは補完的な役割を果たし、特にMBのような大規模な銀行の場合、管理機能の最適化に役立ちます。

MB は過去 5 年間にわたり、デジタル変革プロセスに成功し、経営効率の向上に貢献してきました。 MBの規模は1,000兆VNDを超えているが、同銀行の従業員数はわずか11,000人強にすぎない。一方、同じランクの銀行は従業員数がはるかに多い。テクノロジーのおかげで、MB は過去数年間にわたり、労働生産性を毎年 10% ～ 15% 継続的に向上させることができました。

技術が発展するにつれて、管理はより簡単かつ効率的になり、開発の大きな原動力が生まれます。 MBは今後も経営・業務におけるテクノロジーの活用を推進してまいります。これが次の段階での成功の決め手となります。

―今年の銀行業界の成長の可能性をどのように評価しますか？

過去2年間、不良債権比率の増加や不動産市場の明確な改善の欠如に見られるように、経済は多くの困難に直面してきました。しかし、今年は政府が8%以上のGDP成長率を維持する決意を固めており、非常に前向きな兆候が見られます。さらに、法政策上の障害も解消されつつあり、経済の力強い躍進に貢献するだろう。

これらのボトルネックが解決されれば、不動産市場は再び活性化し、キャッシュフローの循環が改善され、銀行業界のより強力な発展につながるでしょう。

当社は、マクロ経済情勢を踏まえ、総資産および貸出金残高の高成長を目指します。しかしながら、利益目標に関しては、市場からの肯定的なシグナルを待ちながら、引き続き慎重な姿勢を維持しています。市場が好調であれば、2年間の減少の後、利益の伸びは総資産と負債の伸びと一致すると考えています。