Selon la Banque d’État, il existe quatre raisons pour lesquelles les taux d’intérêt des prêts restent élevés même si les taux d’intérêt des dépôts ont diminué.
Le système bancaire est le principal canal d’approvisionnement en capitaux pour l’économie.
L'économie vietnamienne dépend principalement du crédit bancaire (le ratio crédit/PIB à la fin de 2022 était de 125,34 %), tandis que la demande de capitaux pour le développement économique est toujours élevée, créant une pression sur les taux d'intérêt des prêts.
Après la pandémie de Covid-19, l'économie s'est redressée, la demande de capital pour la production et les affaires a augmenté, le système bancaire a utilisé le montant maximum de capital mobilisé pour répondre aux besoins en capital de l'économie.
Actuellement, l’écart entre les dépôts et les crédits en VND est de 167 000 milliards de VND ; Le taux d'utilisation du capital sur le marché 1 (ratio crédit/mobilisation du capital sur le marché 1) en VND s'élevait à 101,45 %, en baisse par rapport aux 102,28 % de fin 2022, mais toujours à un niveau très élevé.
Les taux d’intérêt des dépôts sont continuellement ajustés à la baisse par les banques, mais les taux d’intérêt des prêts restent élevés. La Banque d’État a donné une explication à ce paradoxe. Illustration
Le système bancaire mobilise principalement des capitaux à court terme (environ 88 % des dépôts sont à 12 mois ou moins) mais doit encore répondre aux besoins de prêts à moyen et long terme (plus de 52 % du solde créditeur en VND du système est à moyen et long terme), ce qui a créé une pression sur les taux d'intérêt des dépôts.
Dans le même temps, la pression pour augmenter les taux d’intérêt existe toujours, car le Vietnam a une grande ouverture économique, les fluctuations des marchés financiers et monétaires mondiaux ont un impact rapide et fort sur les taux d’intérêt nationaux et les taux de change.
Pressions intérieures et extérieures
Le niveau des taux d'intérêt mondiaux augmentera en 2022 et restera élevé au cours des premiers mois de 2023. Les principales banques centrales du monde continuent de mettre en œuvre une feuille de route pour resserrer la politique monétaire et maintenir des taux d'intérêt élevés. La Réserve fédérale américaine (Fed) a augmenté ses taux d'intérêt 10 fois (actuellement, le taux d'intérêt cible des fonds fédéraux est de 5,0 à 5,25 %/an ; BCE : le taux d'intérêt de refinancement est de 3,5 %/an, le taux d'intérêt des dépôts est de 3,0 %/an).
Pression inflationniste intérieure (inflation moyenne sur 4 mois de 2023 à 3,84 % ; inflation sous-jacente en hausse de 4,9 % ; objectif d’inflation en 2023 est de 4,5 %). La pression inflationniste existante et latente fait que les gens s'attendent à des taux d'intérêt réels positifs, de sorte que les établissements de crédit ont du mal à réduire les taux d'intérêt pour attirer les dépôts, ce qui fait que les coûts des intrants des établissements de crédit restent élevés. La mobilisation de capitaux au 27 avril 2023 a augmenté de 1,78%, soit près de 50% seulement par rapport au taux de croissance du crédit de 3,04%.
Circulaire n° 02/2023/TT-NHNN
La circulaire n° 02/2023/TT-NHNN, nouvellement émise le 23 avril 2023, permet de restructurer les conditions de remboursement de la dette et de maintenir le groupe de dette des clients en difficulté, ce qui signifie que les établissements de crédit n'ont pas encore recouvré les créances à l'échéance alors que les établissements de crédit doivent encore assurer le paiement des dépôts, réduisant les ventes de prêts et ralentissant la rotation du capital dans l'économie, exerçant ainsi une pression sur la capacité d'équilibrer le capital et la marge de réduction des taux d'intérêt.
Dans le même temps, le système bancaire est toujours en train de restructurer et de gérer les créances douteuses des établissements de crédit, en mettant à niveau les normes de gouvernance conformément aux pratiques internationales..., certaines banques commerciales de petite taille maintiennent des taux d'intérêt élevés sur les dépôts pour conserver leurs clients, ce qui rend plus difficile la réduction des taux d'intérêt sur les prêts.
Le taux d’intérêt du prêt est convenu entre l’établissement de crédit et le client.
Conformément à la réglementation en vigueur, la décision relative aux taux d'intérêt des prêts est convenue entre l'établissement de crédit et le client en fonction de l'offre et de la demande de capitaux sur le marché et de la solvabilité du client.
En cas de fluctuations des taux d'intérêt du marché ou d'ajustement des taux d'intérêt d'exploitation par la Banque d'État, conduisant les établissements de crédit à ajuster à la hausse ou à la baisse les taux d'intérêt des dépôts, ou les établissements de crédit à ajuster proactivement à la baisse les taux d'intérêt des prêts, pour les prêts pour lesquels les établissements de crédit et les clients ont convenu de taux d'intérêt, les établissements de crédit continueront d'appliquer les taux d'intérêt convenus jusqu'à la fin de la durée du prêt ou jusqu'à la fin de la période de paiement des intérêts conformément au contrat de prêt entre les établissements de crédit et les clients.
En outre, la Banque d'État réglemente également actuellement le taux d'intérêt maximum des prêts à court terme en VND (actuellement à 4,5%/an) des établissements de crédit pour que les clients puissent répondre à certains besoins en capital afin de réduire les coûts des prêts et d'augmenter l'accès aux prêts conformément aux directives du gouvernement. Grâce aux rapports de surveillance des établissements de crédit, jusqu'à présent, le niveau des taux d'intérêt du marché s'est progressivement stabilisé, de nombreuses banques commerciales ont réduit leurs taux d'intérêt de prêt.
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