Zimmerdecke ist zu hoch, Geld kaum rauszubekommen
Wenn Kunden in letzter Zeit einen Kredit beantragen, drängen manche Bankangestellte ihre Kunden, den Antrag schnell auszufüllen, aus Angst, ihr Kreditrahmen könnte knapp werden. Es gibt viele Unternehmen, deren Kreditanträge nicht direkt abgelehnt werden, deren Kreditanträge jedoch über einen langen Zeitraum „eingefroren“ werden, ohne dass der Grund bekannt ist. Tatsächlich stiegen die Kredite einiger Banken allein in den ersten drei Monaten des Jahres rasant an, beispielsweise bei MSB um 13 %, bei Techcombank um fast 10,7 % und bei HDBank um 9 %. TPBank, Nam A Bank und VietABank legten um 7 % zu. Im Vergleich zur zu Jahresbeginn zugeteilten Kreditspielraumquote ist zu erkennen, dass die meisten Banken fast die Obergrenze erreicht haben, d. h. ihnen ist das Kreditkontingent für die Kreditvergabe ausgegangen.
Die Staatsbank muss die Geschäftsbanken anweisen, den Zugang der Unternehmen zu Krediten zu verbessern.
Ganz zu schweigen davon, dass viele Banken allein im letzten Monat Zehntausende Milliarden Dong für den Rückkauf von Anleihen vor Fälligkeit ausgegeben haben. So gab beispielsweise die Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV) am 29. Mai bekannt, dass sie im Mai 2020 ausgegebene 8-jährige Anleihen im Wert von 61 Milliarden VND zurückgekauft habe. Zuvor hatte diese Bank von Ende April bis Anfang Mai auch kontinuierlich zahlreiche Anleihen im Gesamtwert von rund 2.500 Milliarden VND vor Fälligkeit zurückgekauft.
In ähnlicher Weise gab die Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) am 18. und 19. Mai 2.700 Milliarden VND aus, um zwei Chargen seit Mai 2021 ausgegebener Anleihen zurückzukaufen. Am 12. Mai kaufte die Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank (Techcombank) alle ausstehenden Anleihen mit dem Code TCB2225003 im Wert von 1.000 Milliarden VND zurück, die am 12. Mai 2022 ausgegeben wurden. Dies „zehrt“ auch an den Kapitalquellen, sodass nicht genügend Geld für Kredite zur Verfügung steht.
Professor Dr. Tran Ngoc Tho, Mitglied des Nationalen Beirats für Geld- und Finanzpolitik
Dr. Nguyen Huu Huan, Leiter der Finanzabteilung der Wirtschaftsuniversität Ho Chi Minh City, analysierte die Gründe, warum die State Bank of Vietnam (SBV) den operativen Zinssatz dreimal anpasste, das Zinsniveau auf dem Markt jedoch nicht deutlich gesenkt werden konnte, weil viele Banken die Kreditspielraumobergrenze erreicht hatten.
„Nur Großbanken, die Zugang zu günstigem Kapital von der Staatsbank, der Staatskasse und Unternehmen haben, können die Zinssätze senken. Diese Banken unterliegen jedoch strengen Vorschriften, die für Unternehmen, die Kapital leihen möchten, nur schwer einzuhalten sind. Dies führt dazu, dass Kunden unbeabsichtigt zu kleinen Banken wechseln, obwohl das Kreditlimit, das die Staatsbank kleinen Banken gewährt, lediglich zwischen 6 und 10 % liegt. Berechnet auf die ausstehenden Kredite, können einige Banken ihren Kredit nur um einige Tausend Milliarden VND erhöhen, was im Vergleich zur Marktnachfrage nichts ist. Deshalb sind die Zinssätze dieser Banken sehr schwer zu senken“, sagte Herr Huan und fügte hinzu, dass es auf dem Markt auch ein merkwürdiges Phänomen gebe: Kunden, die zu dieser Bank kommen, um einen Kredit zu beantragen, werden an eine andere Bank mit niedrigeren Zinssätzen verwiesen.
Tatsächlich verweigerte die Bank die Kreditvergabe aufgrund mangelnder Spielräume, was zu diesen Situationen führte. Laut Herrn Huan sitzen die Banken derzeit auf Kapital fest, das sie seit sechs bis neun Monaten zu hohen Zinssätzen mobilisiert haben. Sie brauchen also Zeit, um die Senkung der Kreditzinsen hinauszuzögern und so Verluste zu vermeiden. Darüber hinaus werden die Betriebszinsen gesenkt, doch wenn der Kreditspielraum erschöpft ist, wird die Kapitalmobilisierung (selbst billiges Kapital) nicht wirksam sein. „Daher ist es an der Zeit, über die Öffnung des Kreditspielraums für Banken nachzudenken. Wir dürfen nicht zulassen, dass einer Reihe von Banken wie im vierten Quartal 2022 der Spielraum ausgeht“, betonte Herr Huan.
Unternehmen haben weiterhin Schwierigkeiten, bei Banken Kapital zu leihen
Der Wirtschaftswissenschaftler Dr. Dinh The Hien erklärt, dass es viele Gründe dafür gibt, dass kein Kapital in die Wirtschaft fließt. Erstens sind derzeit viele Unternehmen mit wirtschaftlichen Schwierigkeiten konfrontiert, weshalb die Banken die Risiken einschätzen und weniger Kredite vergeben, als die Unternehmen benötigen, oder diese überhaupt nicht verleihen wollen. Darüber hinaus bewerten die Banken derzeit die Sicherheiten neu und wollen diese im Vergleich zum Vorjahr um 20 bis 30 % senken, sodass die Kreditobergrenze für Unternehmen stark gesunken ist. Insbesondere bei Grundstücks- und Immobilienprojekten, die nicht mehr umgekrempelt werden können, klemmt der Cashflow; In der Anleihe festsitzende Anleihen können nicht fristgerecht an die Bank zurückgegeben werden oder die Bank muss die Anleihe selbst vor Fälligkeit zurückkaufen... Von da an hat die Bank auch keinen Spielraum mehr, die Kreditvergabe zu erhöhen, der fehlende Cashflow in der Wirtschaft ist verständlich.
Geben Sie nicht zu Beginn des Jahres Gas und verschärfen Sie die Maßnahmen am Ende des Jahres plötzlich.
Das Problem der Kreditüberlastung, die zu wirtschaftlicher Stagnation führt, wird in der Nationalversammlung analysiert. Am 31. Mai sagte der Delegierte To Ai Vang (Delegation der Nationalversammlung der Provinz Soc Trang) bei einer Diskussion über die Umsetzung des sozioökonomischen Entwicklungsplans und des Staatshaushalts in den ersten Monaten des Jahres 2023 im Rahmen des Programms der 5. Sitzung der 15. Nationalversammlung, dass die Staatsbank seit Anfang 2023 ihre Betriebszinsen dreimal gesenkt habe, Unternehmen derzeit jedoch weiterhin Schwierigkeiten hätten, Kredite zu erhalten.
„Die verbindliche Kennzahl, die jede Bank einhalten muss, ist der Sicherheitskoeffizient in den Bereichen zusammen mit der erforderlichen Reserve. Dies hat der Staatsbank geholfen, die Inflation unter Kontrolle zu halten. Durch den Einsatz zahlreicher Instrumente der obligatorischen Reserve und die Anwendung der Vorschriften zum Sicherheitskoeffizienten können sich Banken selbst anpassen, ohne zu stark von der Kreditobergrenze abhängig zu sein. Daher benötigt die Staatsbank ein flexibles Management. Das bedeutet, den gesamten Spielraum von Jahresbeginn an zuzuweisen, um zu vermeiden, dass sich das erste Halbjahr beschleunigt, der Spielraum am Jahresende erschöpft ist oder plötzlich verknappt wird. Darüber hinaus sollte die Staatsbank einen flexiblen und diversifizierten Kreditvergabemechanismus in Betracht ziehen, insbesondere ungesicherte Kreditpakete, die auf der effektiven Betriebszeit und dem Cashflow der Unternehmen basieren. Darüber hinaus muss die Staatsbank die Geschäftsbanken anweisen, alle Verfahren und Kreditbedingungen zu überprüfen, um den Unternehmen den Zugang zu Krediten zu erleichtern“, analysierte Delegierter Ai Vang.
Professor Tran Ngoc Tho, Mitglied des Nationalen Beirats für Geld- und Finanzpolitik, brachte das Problem zur Sprache: „Jeder kann sehen, dass in den drei Jahren der Covid-19-Pandemie die Geschäftstätigkeit stark zurückgegangen ist, viele Orte geschlossen wurden und das Geschäft schwierig ist.“ Wenn die Bank jedoch weiterhin Gewinne meldet, stimmt etwas nicht, ist mysteriös und inakzeptabel. Laut Herrn Tho ist das Bankgeschäft ein Bereich, den nicht jeder versteht. Deshalb wird jeder Vorschlag, die Zinssätze zu senken oder Kredite bereitzustellen, von den Banken mit Argumenten zurückgewiesen, wie etwa, dass die Unternehmen keine Aufträge hätten und keinen Bedarf an Krediten hätten. „Wenn wir jetzt also die Kreditzinsen drastisch senken, werden wir wissen, ob die Unternehmen und Privatpersonen Kredite aufnehmen werden oder nicht“, sagte Herr Tho freimütig.
Unter der Annahme, dass die Staatsbank die Verwaltung der Kreditaktivitäten überprüfen müsse, indem sie jeder Bank im Laufe des Jahres Limits zugesteht, stellte Professor und Doktor Tran Ngoc Tho die Frage, dass, wenn der Raum fast voll sei, dies bedeute, dass die Kreditzinsen steigen würden; und er schlug vor, dass die Entscheidung über die Höhe der Kredite den Banken überlassen bleiben sollte, solange sie die von der Staatsbank festgelegten Kriterien erfüllen.
„Der Kreditspielraum stellt noch nicht die optimale Lösung dar. Doch um genau beurteilen zu können, ob Basel II (der Risikomanagementstandard im Bankwesen) die optimalere Lösung darstellt, bedarf es noch einiger Zeit. Schließlich haben alle Krisen und Bankpleiten weltweit einen gemeinsamen Nenner: die Aufsichtskapazität der Banken. Bedeutet dies auch, dass die Staatsbank von Vietnam, wenn der Kreditspielraum aufrechterhalten wird, einräumt, dass ihr Verwaltungs- und Aufsichtsapparat unzureichend ist und sie deshalb auf den „goldenen Ring“ der höheren Gewalt zurückgreifen muss?“, fragt Dr. Tho.
Gleichzeitig sagte Professor Tran Ngoc Tho, dass die Realzinsen (Kreditzinsen abzüglich Inflation) die Wirtschaftswachstumsraten nicht übersteigen könnten. Der durchschnittliche Kreditzinssatz in Vietnam beträgt derzeit etwa 14 %/Jahr, abzüglich der Inflation von etwa 4 %/Jahr, sodass der reale Kreditzinssatz bei etwa 10 % liegt. Gleichzeitig liegt die erwartete Wirtschaftswachstumsrate im Jahr 2023 lediglich bei 6 % oder weniger. Das bedeutet, dass die gesamte Vermögensbildung der Volkswirtschaft im Jahr 2023 (und viele Jahre davor) nicht ausreicht, um die Zinsen für ihre Schulden zu tilgen. Wenn sich diese Situation nicht verbessert, wird die Wirtschaft in den nächsten Jahren, möglicherweise sogar noch in diesem Jahr, zusammenbrechen.
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