المصادقة على المدفوعات الآمنة

بحلول نهاية عام 2023، سيكون لدى الدولة بأكملها أكثر من 182 مليون حساب دفع شخصي، وهو ما يعادل 87.08% من البالغين الذين لديهم حساب مصرفي. تتم معالجة أكثر من 95% من المعاملات في العديد من البنوك عبر القنوات الرقمية؛ وتبلغ نسبة العملاء الذين يدفعون دون نقد عبر القنوات الإلكترونية نحو 50%.

ويشهد عدد معاملات الدفع عبر الأجهزة المحمولة ورموز الاستجابة السريعة نموًا سريعًا أيضًا. يوجد حاليًا 85 مزودًا لخدمات الدفع ينفذون خدمات الدفع عبر الإنترنت و 52 منظمة تنفذها عبر الهاتف المحمول.

تشير الإحصائيات إلى أنه في الأشهر الأربعة الأولى من عام 2024، وصلت المدفوعات غير النقدية إلى حوالي 4.9 مليار معاملة بقيمة إجمالية تزيد عن 87 مليون مليار دونج (زيادة بنسبة 57٪ في الكمية و 33٪ في القيمة). وعلى وجه الخصوص، زادت المعاملات عبر الإنترنت والقنوات المحمولة بشكل حاد، وخاصة المدفوعات عبر طريقة رمز الاستجابة السريعة (QR code) لتصل إلى ما يقرب من 101.2 مليون معاملة بقيمة تزيد عن 126.800 مليار دونج (زيادة بنسبة 167٪ في الكمية وأكثر من 424٪ في القيمة).

ومع ذلك، مع تطور تكنولوجيا الدفع، تميل الجرائم الإلكترونية إلى الزيادة باستخدام حيل متطورة ومعقدة وغير متوقعة على نحو متزايد. لقد تعرض العديد من العملاء للاحتيال وقاموا بتحويل الأموال إلى حساباتهم بشكل نشط وفقًا لتعليمات المجرمين. يتم بعد ذلك تحويل هذه الأموال إلى حسابات أخرى (في عملية الاحتيال). ولذلك، فمن الصعب للغاية مساعدة الضحايا على استعادة الأموال المفقودة.

وفي هذا السياق، قام البنك المركزي بالتنسيق بشكل فعال مع وزارة الأمن العام والجهات ذات الصلة لنشر العديد من التدابير للمساهمة في منع وتقليل مخاطر الاحتيال والنصب وفقدان الأمن وسلامة المدفوعات. ومن بينها القرار رقم 2345/QD-NHNN بشأن تطبيق حلول السلامة والأمان في الدفع عبر الإنترنت والدفع ببطاقات الائتمان (ساري المفعول اعتبارًا من 1 يوليو 2024). وبناء على ذلك، يتطلب هذا القرار أن تطبق إحدى إجراءات المصادقة البيومترية على المعاملات الإلكترونية الفردية التي تزيد قيمتها عن 10 ملايين دونج أو قيمة دفع يومية إجمالية تتجاوز 20 مليون دونج.

وتتمثل طبيعة القرار رقم 2345 في التأكد من تطابق معلومات صاحب الحساب مع المعلومات الموجودة في بطاقة الهوية الصادرة عن وزارة الأمن العام، والقضاء على الحسابات المزيفة وغير المصرح بها وغير القانونية. وبذلك، ستتمكن مؤسسات الائتمان من التعرف على هوية العملاء والتحقق منها بشكل دقيق أثناء معاملات الدفع، مما يساهم في منع وتقليل جرائم تأجير واقتراض وشراء وبيع حسابات الدفع والبطاقات والمحافظ الإلكترونية... لأغراض غير مشروعة.

يقوم أصحاب الحسابات بالتسجيل للحصول على المصادقة البيومترية في البنك. الصورة: بينه آن

في الوقت الحالي، إذا تمت سرقة معلومات حساب الدفع الخاص بالمستخدم للأسف، يمكن للمجرمين الاستيلاء على الهاتف. لكن مع التنظيم الجديد في القرار رقم 2345، عند تحويل الأموال يجب إجراء التحقق من الوجه. إذا لم يتطابق مع الملف الأصلي، فلن يتمكن المجرمون من الحصول على الأموال. وفي الوقت نفسه، عند الاستيلاء على معلومات حسابات العملاء، يقوم المجرمون في كثير من الأحيان بتثبيتها على جهاز كمبيوتر آخر لتنفيذ عملية الاستيلاء. ولكن اعتبارًا من الأول من يوليو، ستطلب البنوك المصادقة البيومترية، حتى لا يتمكن المجرمون من تثبيتها على أجهزة أخرى لسرقة الأموال.

وبحسب البنك المركزي الفيتنامي، فإن المعاملات التي تزيد عن 10 ملايين دونج تشكل حوالي 11% فقط من إجمالي المعاملات. عدد الأشخاص الذين تبلغ معاملاتهم أكثر من 20 مليون دونج يوميًا أقل من 1%. ولذلك، فإن المصادقة البيومترية لا تؤثر بشكل كبير على معاملات الدفع الخاصة بالمستخدمين ولكنها لا تزال تساهم في تقليل الاحتيال.

تشير الإحصاءات إلى أنه بحلول نهاية عام 2023، أصدرت وزارة الأمن العام أكثر من 84.7 مليون بطاقة هوية مدمجة بالرقائق و70.2 مليون حساب VNeID، مما يضمن ربط البيانات "الصحيحة والكافية والنظيفة والحية" ودمجها مع عدد من مصادر البيانات الموثوقة الأخرى (التأمين الاجتماعي والخدمات العامة وما إلى ذلك). يعد هذا مصدرًا مهمًا لبيانات الإدخال، فهو لا يساعد فقط في تحديد هوية العملاء والتحقق منها بدقة، بل يساعد أيضًا وسطاء الدفع في الحصول على مزيد من المعلومات وبيانات الإدخال لخدمة تحليل العملاء وتقييمهم؛ تصميم وتوفير المنتجات والخدمات التي تلبي احتياجات العملاء.

. السيد / تران كونغ كوينه لان ، نائب المدير العام لبنك VietinBank:

تحديث تكنولوجيا الأمان بشكل مستمر

الهدف من القرار رقم 2345 هو القضاء على الحسابات غير الشرعية. يساعد هذا في جعل التدفق النقدي شفافًا ويساعد في منع الاحتيال. في الواقع، في العديد من المواقف، يتم الاحتيال على الضحية ويقوم بتحويل الأموال بشكل نشط إلى المحتال. لكن حساب المحتال ليس حساب المالك (ربما بسبب مستندات مزورة سابقة)، لذا من الصعب جدًا تعقب المحتال. الآن، وفقًا للوائح الجديدة، يجب على جميع أصحاب الحسابات التحقق وإعادة تحديد هويتهم، ولن تتمكن الحسابات التي ليست باسمهم من تحويل الأموال التي تزيد عن 10 ملايين دونج... في ذلك الوقت، سيتم الاحتفاظ بالأموال المختلسة، مما يخلق الظروف للسلطات لاستعادتها.

هناك أيضًا آراء مفادها أنه يمكن تزييف البيانات الحيوية (مخطط احتيال متطور يقوم بتزييف صور ومقاطع فيديو للعملاء)، ولكن عندما يتضمن المصادقة الأولى تقنية NFC (قراءة المعلومات من بطاقة الشريحة على جهاز التحكم في الوصول) المرتبطة ببيانات من وزارة الأمن العام والبيانات الحيوية، فهذا يُظهر أن هذا الحل لا يزال هو الأكثر أمانًا والأكثر جدوى. في الواقع، لا يوجد حل كامل لأن الأشرار يغيرون أساليب الاحتيال الخاصة بهم باستمرار، ويجب على مؤسسات الائتمان التحديث باستمرار. تحتاج التكنولوجيا دائمًا إلى التحسين، والحلول الحالية في القرار رقم 2345 ستساهم في الحد من جرائم الاحتيال عبر الإنترنت.

. عضو مشارك البروفيسور الدكتور تران هونغ سون ، مدير معهد أبحاث تطوير التكنولوجيا المصرفية (VNU-HCM):

تطبيق الذكاء الاصطناعي للكشف عن الاحتيال

يصل معدل الأضرار الناجمة عن الاحتيال الرقمي في فيتنام إلى 3.6% من الناتج المحلي الإجمالي، وهو أعلى من المتوسط ​​العالمي (1.1%) ويتجاوز دولاً مثل البرازيل أو تايلاند (كلاهما 3.2%). تشمل أشكال الاحتيال الشائعة في الدفع الرقمي في فيتنام الهجمات الإلكترونية (البرامج الضارة، والتصيد الاحتيالي، وهجمات الرجل في المنتصف)، وانتحال الشخصية، والاحتيال بالهندسة الاجتماعية، وإساءة استخدام سياسة استرداد الأموال، والاحتيال من الطرف الأول... وارتفع معدل حالات الاحتيال المؤكدة في جنوب شرق آسيا بنسبة 5 نقاط مئوية في العام الماضي إلى 54%.

ولمعالجة عمليات الاحتيال المتزايدة، يتعين على البنوك والشركات نشر العديد من الحلول بشكل متزامن، حيث يعد تطبيق الذكاء الاصطناعي وتكنولوجيا التعلم الآلي للكشف عن الاحتيال طريقة فعالة للوقاية من المخاطر. من خلال الخوارزميات الذكية، يمكن لنظام الذكاء الاصطناعي تحليل سلوك المعاملات بشكل مستمر، وتحديد العلامات غير العادية وإرسال تحذيرات في الوقت المناسب إلى وحدة التشغيل وكذلك العملاء. من خلال "التعلم" المستمر من البيانات، تصبح الذكاء الاصطناعي أكثر ذكاءً في اكتشاف أشكال جديدة من الاحتيال.

بالإضافة إلى ذلك، يتعين على مزودي خدمات الدفع التعاون بشكل استباقي، ومشاركة قواعد بيانات الاحتيال، والاتفاق على إجراءات المعالجة المشتركة. كما أن استكمال نظام التعريف الرقمي سيساهم بشكل فعال في منع الاحتيال في المدفوعات.

. السيدة دانغ تويت دونج ، مديرة Visa فيتنام ولاوس:

استثمار مليارات الدولارات في الأمن

استثمرت Visa مليارات الدولارات في الحلول القائمة على الذكاء الاصطناعي لمنع الاحتيال وزيادة الوعي الأمني. لقد قمنا أيضًا بتنفيذ استراتيجية لاستبدال معلومات الحساب بمعرف فريد. تعمل هذه الاستراتيجية على تعزيز الأمان، مما يسمح للمستخدمين بإدارة خيارات مشاركة البيانات عبر تطبيقات الخدمات المصرفية. يساعد تطبيق تقنية تشفير المعاملات على إزالة المعلومات الخاصة لحاملي البطاقات من مجرى الدفع، مما يعزز الأمان.

وتعمل Visa أيضًا مع البنوك والشركاء لتبني المصادقة القائمة على البيانات بدلاً من رموز OTP لمعاملات التجارة الإلكترونية. وهذا هو الاتجاه السائد في الأسواق المتقدمة مثل سنغافورة وماليزيا، مما يساعد على زيادة أمان الدفع عدة مرات. إن تنظيم البنك المركزي الذي يتطلب التحقق من الوجه عند تحويل الأموال يعد خطوة مهمة إلى الأمام في الجهود المبذولة لمنع الاحتيال وحماية أصول العملاء.

كتب لينه آنه

^(*) انظر صحيفة لاو دونج الصادرة بتاريخ 25 يونيو

المصدر: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm