القروض الاستهلاكية تتطلب إجراءات أقل ولكن لا يزال يتعين إثبات كل شيء

تتيح اللوائح الجديدة للبنك المركزي الفرصة للأشخاص الذين يحتاجون إلى قروض صغيرة للاقتراض من البنوك بإجراءات أبسط - صورة: فونج كوين

ومن المتوقع أن يجذب هذا التنظيم الجديد العملاء الذين يحتاجون إلى اقتراض مبالغ صغيرة من المال، بدلاً من اللجوء إلى الشركات المالية أو الائتمان الأسود، لأن البنوك لم تعد تشترط على العملاء الحصول على وثائق إثبات كاملة ومعقدة كما في السابق. لكن في الواقع، الحصول على قرض استهلاكي من البنك ليس بالأمر السهل.

أبسط ولكن ليس سهلا

بعد سماعه عن اللوائح الجديدة المتعلقة بإجراءات قروض المستهلكين، قال السيد توان (منطقة جو فاب، مدينة هوشي منه)، الذي يبلغ دخله حوالي 10 ملايين دونج شهريًا، إنه سيتعلم عن إجراءات اقتراض حوالي 100 مليون دونج لتجديد منزله.

كنت أنوي تجديد منزل والديّ في الريف، لكنني لم أدخر سوى أكثر من 50 مليون دونج. إذا سارت الأمور على ما يرام، فسأقترض 100 مليون دونج أخرى لأتمكن من توفير المال اللازم لتجديد المنزل، كما قال السيد توان.

كانت السيدة تويت آنه (المنطقة 12، مدينة هوشي منه) متحمسة للغاية أيضًا عندما قالت إنها تريد حقًا تغيير دراجتها النارية، أو شراء ثلاجة فاخرة أو شراء كرسي تدليك... ولكن لفترة طويلة ظلت مترددة لأنها كانت تخشى الاقتراض من شركة تمويل بينما كانت إجراءات البنك معقدة.

"لديّ أنا وزوجي بعض المال المتبقي، لكنني لا أجرؤ على شراء شيء واحد في كل مرة، وعندما أدخر ما يكفي، سأجرؤ على شراء شيء آخر. لو كانت إجراءات البنك أبسط، لاقترضتُ المال بجرأة"، قالت تويت آنه.

ومع ذلك، حاول بعض العملاء معرفة ذلك وقالوا إن الحصول على قرض من البنك ليس بالأمر السهل تمامًا. قال السيد TTQ (تاي مو، هانوي)، الذي يحتاج إلى 80 مليون دونج لاستكمال تجديد الشقة، إنه بحث للتو عن الإجراءات في بنكين لاقتراض هذا المبلغ من المال لمدة عام واحد لكنه وجده "مريرا" للغاية.

وبحسب السيد "ق"، فبالرغم من أن العملاء بموجب التنظيم الجديد ليسوا مطالبين بإثبات جدوى خطة القرض، إلا أنه لا يزال يتعين على المقترضين إثبات قدرتهم على سداد الدين ومكان عملهم ومكان إقامتهم...، حتى أن بعض البنوك تطلب من العملاء تقديم معلومات عن المقترض المشارك.

يطلب البنك مني تقديم كشف راتبي لآخر ستة أشهر، بالإضافة إلى عقد العمل أو آخر قرار بزيادة الراتب. كما يجب عليّ تقديم نسخة من بطاقة هويتي المدنية، وعقد الزواج، وبيانات المدين المشترك، زوجتي، تتضمن: الاسم الكامل، وتاريخ الميلاد، وبطاقة الهوية المدنية، ومكان العمل..."، هذا ما قاله السيد TTQ، وأعرب عن قلقه من أن سعر فائدة القرض لا يزال 10.5% سنويًا، وهو سعر مرتفع.

السيدة VMN (مقاطعة هاي با ترونغ، هانوي)، التي اقترضت للتو 50 مليون دونج لشراء دراجة نارية لطفلها للذهاب إلى العمل، قالت إنه من أجل تقديم بطاقة هوية المواطن، وكشف الراتب... كما هو مطلوب من قبل البنك، كان عليها أن تفتح حساب راتب في هذا البنك. سيقوم البنك شهريًا بخصم رأس المال والفائدة من القرض تلقائيًا.

"سأل البنك أيضًا تاجر السيارات عن شراء سيارتي. بعد استلامي للسيارة، صرف البنك المبلغ للتاجر. بهذه الطريقة، كان البنك صارمًا. كما كان الأمر مريحًا وسهلاً للمقترض"، قالت السيدة VMN.

لا يزال يتعين عليك إثبات خطة سداد الديون

قال نائب محافظ بنك الدولة السيد داو مينه تو إن إصدار التعميم رقم 12، الذي ينص على أن القروض التي تقل عن 100 مليون دونج لا تتطلب خطة عمل قابلة للتنفيذ، يهدف إلى خلق ظروف مواتية لمقترضي القروض الصغيرة. وقال تو "إن الهدف هو جعل الأمر أكثر ملاءمة للمقترضين، وإزالة الشروط التي كانت تعتبر في السابق صارمة للغاية لتعزيز التمويل الاستهلاكي".

وقال السيد تو إن أنشطة الائتمان الاستهلاكي في فيتنام شهدت نمواً قوياً من حيث الحجم وتنوع المنتجات في السنوات الأخيرة. حتى الآن، بلغ إجمالي القروض المستحقة للسكن والاستهلاك في فيتنام 2.9 مليون مليار دونج، وهو ما يعادل 20% من إجمالي القروض المستحقة في الاقتصاد.

وأكد السيد تو أن "تخفيف القيود التنظيمية في عملية الموافقة على القروض لا يعني جعل عملية الموافقة على القروض أكثر مرونة، بل لتناسب المتطلبات العملية فضلاً عن المساعدة في تعزيز التمويل الاستهلاكي في المستقبل".

وبحسب السيد لي هوانج تونج - نائب المدير العام لبنك فيتكوم، فقد أصدر هذا البنك وثيقة داخلية لتنفيذ هذه اللائحة، حيث لا يحتاج العملاء إلى إثبات أن لديهم خطة استخدام رأس مال مجدية للقروض التي تقل عن 100 مليون دونج، ويحتاجون فقط إلى الحد الأدنى من المعلومات حول الغرض القانوني لاستخدام رأس المال والقدرة المالية.

وأضاف السيد تونغ "إن هذه السياسة تشكل الأساس بالنسبة لنا لتطوير منتجات الائتمان الاستهلاكي على القنوات الرقمية".

ومع ذلك، قال توي تري، المدير العام لأحد البنوك المساهمة في مدينة هوشي منه، إن حقيقة أن العملاء ليسوا مضطرين لإثبات خطة قرض قابلة للتنفيذ لا تعني أنهم ليسوا مضطرين لإثبات خطة سداد القرض، لأن المبدأ الثابت للبنك كان دائمًا أن الإقراض يجب أن يضمن القدرة على استرداد الديون.

بناءً على المعلومات التي يقدمها العملاء وباستخدام العديد من الأدوات الأخرى، سيتعين على البنك تقييم قدرة العميل على سداد الدين. ومع ذلك، ستكون الإجراءات أبسط بكثير من القروض الكبيرة، وقد طورت بعض البنوك تطبيقات إقراض لتشجيع هذا القطاع الإقراضي.

وردا على سؤال حول ما إذا كانت البنوك تتنافس مع الشركات المالية لجذب عملاء التجزئة الصغار الذين يترددون في الذهاب إلى البنوك، قال هذا الشخص إنه على الرغم من أن كليهما يقدم قروضا أصغر، فإن البنوك والشركات المالية لديها عملاء مستهدفون خاصون بها وستكون معايير البنوك أعلى.

المساهمة في منع الائتمان الأسود

وبحسب السيدة نجوين لينه فونج - نائبة مدير إدارة السياسة النقدية (بنك الدولة في فيتنام)، فإنه اعتبارًا من 1 يوليو، بالنسبة للقروض الصغيرة التي لا تتجاوز 100 مليون دونج، لن يحتاج العملاء إلى تقديم خطة استخدام رأس مال مجدية.

وعليه، فإن البنوك المقرضة تحتاج فقط إلى الحصول على الحد الأدنى من المعلومات حول الغرض القانوني لاستخدام رأس المال والقدرة المالية للعملاء قبل اتخاذ قرار إقراض رأس المال. من خلال هذا القرض ذو القيمة الصغيرة، تتخذ مؤسسة الائتمان إجراءات استباقية للتحقق من ومراقبة استخدام رأس مال القرض.

وأكدت السيدة فونج أن "هذه نقاط جديدة لتسريع عملية التقييم والإقراض، ومساعدة العملاء على الوصول إلى القروض الصغيرة بسرعة وراحة أكبر، وبالتالي المساعدة في الحد من الائتمان الأسود".

يجب ضمان خطة سداد الديون ومعدل فائدة أعلى

وفي حديثه مع توي تري، قال السيد نجوين كووك هونج، الأمين العام لجمعية المصارف في فيتنام، إنه من خلال تنفيذ التعميم رقم 12، ستعمل البنوك على تطوير العمليات والشروط والإجراءات لإقراض قروض صغيرة تقل عن 100 مليون دونج بروح ضمان أقصى قدر من الراحة. بفضل بيانات العملاء الموثقة، أصبح لدى البنوك المزيد من المعلومات لنشر الإقراض.

ولكن عند الإقراض يجب على البنك أن يضمن استرداد الدين، لأن هذا المال هو مال المودع، لذلك فالأمر ليس سهلا. لذلك، على الرغم من أنه ليس من الضروري إثبات خطة استخدام رأس المال القابلة للتطبيق، يتعين على العملاء إثبات قدرتهم على سداد رأس المال والفائدة.

وهذا هو الوضع المالي مثل الدخل ومصدر دخل المقترض... بحيث بعد اقتراض رأس المال يجب أن يكون هناك مصدر سداد للبنك. بالإضافة إلى ذلك، يجب على البنك المقرض أيضًا معرفة غرض القرض، سواء كان بناء أو إصلاح منزل أو شراء سيارة أو أجهزة منزلية...

"وباختصار، ليس من السهل على البنوك أن تقرض مع ضمان استرداد الديون"، أكد السيد هونغ، قائلاً إن سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية غير المضمونة أعلى بالتأكيد من سعر الفائدة على القروض الإنتاجية والتجارية والقروض مع ضمانات.

المصدر: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm