التعميم رقم 06 يخلق "حواجز" أمام الوصول إلى رأس المال الائتماني، ماذا يقول بنك الدولة؟

[إعلان_1]

اللوائح الجديدة للتعميم رقم 06

وبحسب بنك الدولة في فيتنام، فإن التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء. بل ويزيل هذا التعميم العديد من المحتويات لخلق ظروف مواتية للعملاء للوصول إلى رأس مال الائتمان المصرفي، مما يساهم في توفير المزيد من رأس المال للأنشطة الإنتاجية والتجارية، واستعادة التنمية الاقتصادية.

وعلى وجه التحديد، من أجل اقتراض رأس المال لتلبية الاحتياجات الاستهلاكية الأساسية، وأغراض الاستهلاك الشخصي والمنزلي، مثل الاقتراض لشراء سيارة، أو شراء منزل، أو شراء معدات استهلاكية، وما إلى ذلك، لا يحتاج العملاء إلى خطة أو مشروع.

التعميم رقم 06 ينشئ إعلانًا جديدًا للوصول إلى الائتمان المصرفي للدولة صورة 1 — ويؤكد البنك المركزي أن التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء. (الصورة: م.ب)

وعليه فإن خطة استخدام رأس المال الخاصة بالعميل تحتاج فقط إلى معلومات حول إجمالي رأس المال المطلوب، والغرض من استخدام رأس المال، ومدة استخدام رأس المال، ومصدر سداد ديون العميل، دون الحاجة إلى تطوير خطة أو مشروع محدد لخدمة احتياجات العميل المعيشية.

لأن القروض تحتاج إلى خدمة الحياة لشراء وبناء وتجديد المنازل؛ غالبًا ما يكون الحصول على نقل حقوق استخدام الأراضي لبناء المنازل ذا قيمة كبيرة. يجب على العملاء الجدد استكمال الخطة والمشروع في طلب القرض لتلبية هذه الحاجة الرأسمالية حتى يكون لدى مؤسسة الائتمان (CI) معلومات كاملة عن غرض قرض العميل وضمان مراقبة استخدام العميل للقرض للغرض الصحيح.

قواعد تكميلية يجوز لمؤسسات الائتمان النظر فيها واتخاذ القرار بشأن إقراض العملاء لسداد القروض لدى مؤسسات ائتمانية أخرى بغرض الاقتراض لتلبية احتياجات معيشية.

على وجه التحديد، في التعميم الحالي 39/2016/TT-NHNN، يُسمح للعملاء بالاقتراض لسداد القروض في مؤسسات الائتمان الأخرى فقط للقروض التي تخدم الإنتاج والأعمال التجارية، ولا ينطبق على القروض التي تخدم احتياجات المعيشة.

إن توسيع نطاق القواعد التي تمكن العملاء من سداد الديون لدى مؤسسات الائتمان الأخرى، والتي تنطبق على القروض المخصصة للأنشطة التجارية واحتياجات المعيشة، من شأنه أن يخلق الظروف للعملاء للوصول إلى المزيد من رأس مال الائتمان المصرفي والحصول على المزيد من الفرص لاختيار خدمات ومرافق أفضل لدى مؤسسات الائتمان الأخرى (إن وجدت).

على سبيل المثال، لدى أحد العملاء الأفراد ديون مستحقة على قرض عقاري في البنك أ. ومع ذلك، يجد العميل أن نفس قرض المنزل في البنك ب لديه سعر فائدة أقل من البنك ب؛ وفي الوقت نفسه، إذا اقترض العملاء رأس المال، فإنهم سوف يتمتعون بحوافز إضافية لبعض الخدمات الأخرى في بنك ب.

وبناء على ذلك، وبموجب هذا التنظيم، يستطيع العملاء التوجه بشكل كامل إلى البنك (ب) لتقديم طلب قرض لسداد قرض المنزل مبكراً الذي يقترضه العميل من البنك (أ). وبالتالي، يستطيع العملاء الوصول بسهولة إلى قرض جديد بتكلفة أقل، والوصول إلى خدمات جديدة واستخدامها.

ويضيف التعميم رقم 06 أيضًا أنه يُسمح لمؤسسات الائتمان بدراسة واتخاذ قرار بشأن إقراض العملاء لسداد القروض الأجنبية في شكل دفع مؤجل لشراء السلع. القروض الخارجية على شكل دفع مؤجل لشراء وبيع السلع هي أنشطة شراء وبيع سلع دولية، لذا فإن التعميم رقم 06 يكمل الأحكام المذكورة أعلاه لتسهيل حصول العملاء على رأس المال لتلبية هذه الحاجة.

التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء.

وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان الحالي، يجب على المقترضين استيفاء ثلاثة شروط: الغرض القانوني للقرض، وخطة استخدام رأس المال الممكنة، والقدرة المالية على سداد الدين. هذه هي الحد الأدنى من شروط القرض التي يجب أن يلتزم بها العملاء وفقًا لأحكام قانون مؤسسات الائتمان.

وعلى نحو مماثل، ينطبق التعميم الحالي 39/2016/TT-NHNN أيضًا هذه الشروط. على وجه التحديد في المادة 7 من التعميم 39/2016/TT-NHNN، تدرس مؤسسات الائتمان وتقرر الإقراض عندما يستوفي العملاء الشروط التالية: العملاء هم كيانات قانونية ذات أهلية قانونية مدنية وفقًا لأحكام القانون. العملاء هم الأفراد الذين تبلغ أعمارهم 18 عامًا أو أكثر ويتمتعون بالأهلية الكاملة للتصرف المدني وفقًا لما ينص عليه القانون أو من سن 15 عامًا إلى أقل من 18 عامًا والذين لم يفقدوا أو كانت أهليتهم للتصرف المدني محدودة وفقًا لما ينص عليه القانون؛ الحاجة إلى اقتراض رأس المال لأغراض قانونية؛ وجود خطة قابلة للتنفيذ لاستخدام رأس المال؛ -لديه القدرة المالية على سداد الديون.

فيما يتعلق بالتدابير الأمنية في أنشطة منح الائتمان، يتم الاتفاق بين مؤسسة الائتمان والعميل على تطبيق التدابير الأمنية أو عدم تطبيقها. وهذا يسهل على مؤسسات الائتمان أن تكون استباقية في أنشطة منح الائتمان والتفاوض مع العملاء في عملية إدارة قروض العملاء وسداد الديون.

في الواقع، في الآونة الأخيرة، قامت مؤسسات الائتمان بتنفيذ العديد من التدابير لتأمين القروض بأنواع مختلفة من الأصول، مثل السيارات والأصول المستقبلية والسلع المتداولة ومطالبات الديون ... أو الإقراض بدون ضمانات بناءً على تقييم خطط ومشاريع الإنتاج والأعمال الفعالة، والتي تقيمها مؤسسات الائتمان على أنها تتمتع بالقدرة المالية على سداد القرض بالكامل وفي الوقت المحدد، سواء الأصل أو الفائدة. الضمان هو أحد الشروط المهمة فقط ولكنه ليس الشرط الأهم، ولا هو شرط إلزامي وفقاً للقانون في ضمان سداد القرض، مما يزيد من مسؤولية العميل في سداد ديون البنك.

[إعلان رقم 2]
مصدر