التعميم رقم 06 يخلق "حواجز" أمام الوصول إلى رأس المال الائتماني، ماذا يقول بنك الدولة؟

[إعلان 1]

اللوائح الجديدة للتعميم رقم 06

وفقًا لبنك الدولة الفيتنامي، فإن التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء. كما أن هذا التعميم يزيل العديد من المحتويات بهدف خلق الظروف الملائمة للعملاء للوصول إلى رأس المال الائتماني المصرفي، مما يساهم في توفير المزيد من رأس المال للأنشطة الإنتاجية والتجارية، واستعادة التنمية الاقتصادية.

وعلى وجه التحديد، من أجل الحاجة إلى اقتراض رأس المال لتلبية الاحتياجات الاستهلاكية الأساسية، وأغراض الاستهلاك الشخصي والمنزلي، مثل الاقتراض لشراء سيارة، أو شراء منزل، أو شراء معدات استهلاكية، وما إلى ذلك، لا يحتاج العملاء إلى خطة أو مشروع.

التعميم رقم 06 ينشئ سوق رأس مال ائتماني مصرفي جديد للدولة، ماذا يقول؟ الصورة 1 — ويؤكد البنك المركزي أن التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء. (الصورة: النائب)

وعليه فإن خطة استخدام رأس المال الخاصة بالعميل تحتاج فقط إلى معلومات حول إجمالي رأس المال المطلوب، والغرض من استخدام رأس المال، ومدة استخدام رأس المال، ومصدر سداد ديون العميل، دون الحاجة إلى تطوير خطة أو مشروع محدد لخدمة احتياجات العميل المعيشية.

لأن القروض تحتاج إلى خدمة الحياة لشراء وبناء وتجديد المنازل؛ في كثير من الأحيان يكون الحصول على نقل حقوق استخدام الأراضي لبناء المنازل ذا قيمة كبيرة. يجب على العملاء الجدد استكمال الخطة والمشروع في طلب القرض لهذه الحاجة الرأسمالية حتى يكون لدى مؤسسة الائتمان (CI) معلومات كاملة عن غرض قرض العميل ولضمان مراقبة استخدام العميل للقرض للغرض الصحيح.

استكمال القواعد التي يجوز لمؤسسات الائتمان النظر فيها واتخاذ القرار بشأن إقراض العملاء لسداد القروض لدى مؤسسات ائتمان أخرى بغرض الاقتراض لتلبية احتياجات معيشية.

على وجه التحديد، في التعميم الحالي 39/2016/TT-NHNN، يُسمح للعملاء بالاقتراض فقط لسداد القروض في مؤسسات الائتمان الأخرى للقروض التي تخدم الإنتاج والأعمال، ولا ينطبق ذلك على القروض التي تخدم احتياجات المعيشة.

إن توسيع نطاق القواعد التي تحكم سداد العملاء لديونهم لدى مؤسسات الائتمان الأخرى، والتي تنطبق على القروض المخصصة للأنشطة التجارية واحتياجات المعيشة، من شأنه أن يخلق الظروف التي تمكن العملاء من الوصول إلى المزيد من رأس مال الائتمان المصرفي والحصول على المزيد من الفرص لاختيار خدمات ومرافق أفضل لدى مؤسسات الائتمان الأخرى (إن وجدت).

على سبيل المثال، لدى أحد العملاء الأفراد ديون مستحقة على قرض عقاري في البنك أ. ومع ذلك، يجد العميل أن قرض المنزل نفسه في البنك ب لديه معدل فائدة أقل من البنك ب؛ وفي الوقت نفسه، إذا اقترض العملاء رأس المال، فسوف يتمتعون بحوافز إضافية لبعض الخدمات الأخرى في بنك ب.

وبناء على ذلك، وبموجب هذا التنظيم، يستطيع العملاء التوجه بشكل كامل إلى البنك (ب) لتقديم طلب قرض لسداد قرض المنزل مبكراً الذي يقترضه العميل من البنك (أ). وبالتالي، يستطيع العملاء الوصول بسهولة إلى قرض جديد بتكلفة أقل، والوصول إلى خدمات جديدة واستخدامها.

ويضيف التعميم رقم 06 أيضًا أنه يُسمح لمؤسسات الائتمان بدراسة واتخاذ قرار بشأن إقراض العملاء لسداد القروض الأجنبية في شكل دفع مؤجل لشراء السلع. تعتبر القروض الخارجية على شكل دفع مؤجل لشراء وبيع السلع من أنشطة شراء وبيع السلع الدولية، لذا فإن التعميم رقم 06 يكمل الأحكام المذكورة أعلاه لتسهيل حصول العملاء على رأس المال لتلبية هذه الحاجة.

التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء.

وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان الحالي، يجب على المقترضين استيفاء ثلاثة شروط: الغرض القانوني للقرض، وخطة استخدام رأس المال الممكنة، والقدرة المالية على سداد الدين. هذه هي الشروط الدنيا للقرض التي يجب أن يلتزم بها العملاء وفقًا لأحكام قانون مؤسسات الائتمان.

وعلى نحو مماثل، ينطبق التعميم الحالي 39/2016/TT-NHNN أيضًا على هذه الشروط. وبشكل خاص في المادة 7 من التعميم 39/2016/TT-NHNN، تدرس مؤسسات الائتمان وتقرر الإقراض عندما يستوفي العملاء الشروط التالية: العملاء هم كيانات قانونية ذات أهلية قانونية مدنية وفقًا لأحكام القانون. العملاء هم الأفراد الذين يبلغون 18 عامًا أو أكثر ويتمتعون بالأهلية الكاملة للتصرف المدني وفقًا لما ينص عليه القانون أو من سن 15 عامًا إلى أقل من 18 عامًا والذين لم يفقدوا أو كانت أهليتهم للتصرف المدني محدودة وفقًا لما ينص عليه القانون؛ الحاجة إلى اقتراض رأس المال لأغراض قانونية؛ - وجود خطة قابلة للتنفيذ لاستخدام رأس المال؛ -لديه القدرة المالية على سداد الديون.

فيما يتعلق بالتدابير الأمنية في أنشطة منح الائتمان، يتم الاتفاق على تطبيق التدابير الأمنية أو عدم تطبيقها بين مؤسسة الائتمان والعميل. وهذا يسهل على مؤسسات الائتمان أن تكون استباقية في أنشطة منح الائتمان والتفاوض مع العملاء في عملية إدارة قروض العملاء وسداد الديون.

في الواقع، في الآونة الأخيرة، قامت مؤسسات الائتمان بتنفيذ العديد من التدابير لتأمين القروض بأنواع مختلفة من الأصول، مثل السيارات، والأصول المستقبلية، والسلع المتداولة، وحقوق تحصيل الديون... أو الإقراض بدون ضمانات بناءً على تقييم خطط ومشاريع الإنتاج والأعمال الفعالة، والتي تقيمها مؤسسات الائتمان على أنها تتمتع بالقدرة المالية على سداد القرض بالكامل وفي الوقت المحدد، سواء من حيث الأصل أو الفائدة. الضمان هو أحد الشروط المهمة فقط ولكنه ليس الشرط الأهم، كما أنه ليس شرطاً إلزامياً وفقاً للقانون لضمان سداد القرض، مما يزيد من مسؤولية العميل في سداد ديون البنك.

[إعلان 2]
مصدر