السيطرة على الديون المعدومة أمر صعب، وجودة أصول البنوك التجارية آخذة في الانحدار

[إعلان 1]

تم حل 416 تريليون دونج من الديون المعدومة في ما يقرب من 6 سنوات

وفي السنوات الأخيرة، أقر المجلس الوطني العديد من القوانين الخاصة بمؤسسات الائتمان بهدف خلق بيئة قانونية مستقرة لعمل النظام المصرفي.

وعلى وجه الخصوص، في أغسطس/آب 2017، أصدرت الجمعية الوطنية القرار رقم 42/2017/QH14 بشأن توجيه التعامل مع الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان، وإنشاء الإطار القانوني اللازم للتعامل مع الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان وشركة إدارة الأصول الفيتنامية (VAMC).

أدى تطبيق القرار رقم 42 إلى تغييرات إيجابية في معالجة الديون المعدومة وساهم بشكل كبير في نتائج إعادة هيكلة نظام مؤسسات الائتمان المرتبطة بمعالجة الديون المعدومة في الفترة 2016-2020.

منذ سريان القرار (15 أغسطس 2017) وحتى نهاية يناير 2023، تعامل النظام بأكمله مع 416 تريليون دونج من الديون المعدومة التي تم تحديدها وفقًا للقرار 42. ومن بينها، وصلت معالجة الديون المعدومة في الميزانية العمومية المحددة وفقًا للقرار 42 إلى 211.9 تريليون دونج (تمثل 50.9٪ من إجمالي الديون المعدومة التي تمت معالجتها).

إن السيطرة على الديون المعدومة أمر صعب، كما أن جودة أصول البنوك التجارية آخذة في التدهور. الشكل 1 — تم حل 416 تريليون دونج من الديون المعدومة خلال ما يقرب من 6 سنوات. (الصورة: DM)

وبالإضافة إلى ذلك، فإن معالجة الديون التي يتم تسجيلها خارج الميزانية العمومية تبلغ 122.1 تريليون دونج (تمثل 29.3٪ من إجمالي الديون المعدومة التي تمت معالجتها). بلغت قيمة معالجة الديون المعدومة المباعة لشركة VAMC والتي تم سدادها عن طريق سندات خاصة 82.1 تريليون دونج (ما يمثل 19.7٪).

ومع ذلك، بالإضافة إلى الإنجازات، وبعد أكثر من 12 عامًا من التنفيذ مع تعديل وإضافة واحدة في عام 2017، فإن بعض اللوائح في قانون مؤسسات الائتمان لم تعد مناسبة للتغييرات في الممارسة. إن القرار 42، بعد أكثر من 6 سنوات من التجربة العملية، يعاني أيضاً من العديد من الصعوبات والمشاكل التي تحتاج إلى المراجعة من أجل تحسينها بشكل أكبر.

وفي تقرير حديث أرسل إلى الجمعية الوطنية، قال بنك الدولة الفيتنامي إن نسبة الديون المعدومة للنظام بأكمله بحلول نهاية فبراير 2023 وصلت إلى 2.91٪، وهي زيادة حادة مقارنة بمستوى 2٪ في نهاية عام 2022 وحوالي ضعف ذلك في نهاية عام 2021.

قرر بنك الدولة الفيتنامي أن إجمالي الديون المعدومة في الميزانية العمومية، والديون المباعة لشركة VAMC والتي لم تتم معالجتها، والديون التي قد تصبح ديونًا معدومة لنظام المؤسسات الائتمانية بحلول نهاية فبراير 2023 من المتوقع أن تمثل 5٪ من إجمالي الديون المستحقة - وهو ما يعادل تقريبًا نسبة الديون المعدومة التي يجب أن يواجهها الاقتصاد عندما يدخل القرار 42 حيز التنفيذ.

أكد رئيس جمعية البنوك في فيتنام، نجوين كوك هونج، أن جودة أصول البنوك التجارية آخذة في الانحدار، وأن مشكلة السيطرة على الديون المعدومة تواجه العديد من الصعوبات.

على الرغم من أن نسبة الديون المعدومة في الميزانية العمومية مُسيطر عليها عند أقل من 3%، إلا أن الخطر الأبرز يكمن في أن بعض الديون قد تحوّلت مبدئيًا إلى ديون معدومة، ولكن بسبب إعادة هيكلة الديون، تبقى مجموعة الديون على حالها، مما يستدعي سحب الاستثمارات في سندات الشركات لإعادة هيكلة الديون، والمستحقات المعدومة، والفوائد المتراكمة..."، صرّح السيد هونغ.

قال السيد هوانج هاي فونج، مدير المنطقة الشمالية في بنك التصدير والاستيراد، إن إحدى أكبر الصعوبات في التعامل مع الديون المعدومة هي عملية الاستيلاء على الضمانات.

وبحسب القرار 42 فإن حق الحجز على الأصول المضمونة يجب أن يكون مصحوباً بشرط أن يكون ملف الرهن العقاري بين العميل والمؤسسة الائتمانية متفقاً على شروط الحجز على الأصول المضمونة، ولكن في الواقع، وحتى تاريخ نفاذ القرار 42، لم تكن معظم عقود الرهن العقاري تتضمن هذا الشرط.

لتحقيق ذلك، يتعين على مؤسسات الائتمان التفاوض مع المقترضين لتوقيع ملحق للعقد المعدّل. ومع ذلك، بالنسبة للديون المعدومة التي نشأت بالفعل، يصعب إقناع العملاء بسداد القرض، ويزداد الأمر صعوبةً بإقناع العملاء بتوقيع ملحق للعقد، كما أوضح السيد فونغ.

المخاوف بشأن بعض المقترحات الجديدة

وإزاء هذا الواقع، قام البنك المركزي بصياغة قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) لتقديمه إلى الجمعية الوطنية للتعليق عليه. وبناء على ذلك، تمت إضافة فصل إضافي ينظم التعامل مع الديون المعدومة والأصول المضمونة. وحظي هذا الاقتراح بدعم من البنوك ومجتمع الأعمال في الداخل والخارج، ولكن لا تزال هناك بعض الآراء المثيرة للجدل.

في الواقع، أعلن العديد من البنوك في النظام عن نتائج أعمالها لعام 2022 والربع الأول من عام 2023، والتي أظهرت أن الديون المعدومة زادت بشكل حاد مقارنة بالسابق، حيث شهدت العديد من البنوك زيادة في نسبة الديون المعدومة بأكثر من 2٪، وشهدت بعض البنوك زيادة مفاجئة بنسبة 4٪.

أعربت العديد من البنوك والشركات عن مخاوفها بشأن عدم تضمين بعض محتويات القرار 42 في مشروع قانون مؤسسات الائتمان، مثل: التعامل مع الأصول المضمونة باعتبارها مشاريع عقارية، وبيع الديون المعدومة مع حجز الأصول المضمونة، وتخصيص الفائدة المستحقة، واللوائح الخاصة بتطبيق إجراءات المحاكمة المبسطة، وما إلى ذلك.

أوصى السيد داريل دونج، ممثل مؤسسة التمويل العالمية ، بأن يعمل القانون المعدل للمؤسسات الائتمانية على توسيع الحق في الاستيلاء على الضمانات لمشتري الديون المعدومة من خلال السماح لهم بالحلول محل بائع الديون المعدومة في حقوق والتزامات البائع. أو على الأقل السماح لمشتري الديون المعدومة بتفويض بائع الديون المعدومة (أي مؤسسة الائتمان أو فرع البنك الأجنبي أو شركة إدارة الديون المعدومة) لإدارة الديون المعدومة وجمعها، وإذا لزم الأمر، الاستيلاء على الأصول المضمونة أو بيعها بالمزاد نيابة عن مشتري الديون المعدومة.

[إعلان 2]
مصدر