من الصعب الحصول على قروض لبناء المنازل في المناطق الريفية، لماذا؟

إن الخوف من الاضطرار إلى استكمال طلب الحصول على تصريح بناء أو الاضطرار إلى تحمل ديون مصرفية طويلة الأجل يجعل الطلب على القروض المصرفية لبناء المساكن الريفية منخفضًا نسبيًا.

صعوبات كثيرة

على قطعة أرض تبلغ مساحتها حوالي 300 متر مربع في بلدية أونغ هو (نينه جيانج) التابعة لعائلة السيدة ها ثي لينه، في غضون بضعة أشهر فقط، سوف "ينبت" منزل من طابقين. على الرغم من اكتمال بناء أساسات المنزل وتجهيز الطابق الأول، إلا أن أسرة السيدة لينه لم تستكمل بعد طلب الحصول على قرض بنكي.

تواصلت عائلتي مع مكتب المعاملات في أحد البنوك الكبرى في المقاطعة للاستفسار عن وثائق القرض. للحصول على حزمة ائتمان بفائدة تفضيلية لبناء منزل، يلزم الحصول على تصريح بناء صادر عن اللجنة الشعبية للمنطقة، حسبما قالت السيدة لينه.

وتقوم بعض البنوك في المحافظة بتنفيذ حزم ائتمانية تفضيلية لبناء المنازل، بأسعار فائدة منخفضة نسبيا، حوالي 6% سنويا في أول عامين؛ مدة القرض تصل إلى 20 سنة وحتى 25 سنة حسب البنك. وبالتالي فإن المبلغ الأساسي الذي يتعين سداده شهريًا بعد تقسيمه بالتساوي على فترة القرض بأكملها يكون منخفضًا أيضًا. وبما أن عائلة السيدة لينه تحتاج إلى اقتراض مليار دونج في 20 عامًا، ففي أول عامين، يكون المبلغ الإجمالي الذي يتعين دفعه أكثر من 9 ملايين دونج في الشهر الأول، ثم ينخفض تدريجيًا. هذه تكلفة تقع ضمن نطاق قدرة عائلتي المالية. إذا اقترضتُ من برنامج ائتماني آخر، فسترتفع أقساط أصل القرض وفوائده شهريًا نظرًا لقصر أجله. لذلك، تُنهي عائلتي على وجه السرعة إجراءات الحصول على تصريح البناء لاقتراض المال، كما قالت لينه.

ليس هناك الكثير من الناس مثل السيدة لينه الذين يرغبون في استكمال طلبات الحصول على تصاريح البناء في المناطق الريفية. وفقًا للوائح، يجب على الأشخاص في المناطق الحضرية التقدم بطلب للحصول على تصريح بناء قبل بناء منزل. في حين أن المنازل السكنية الريفية التي يقل ارتفاعها عن 7 طوابق لا تحتاج إلى هذا الترخيص. لذلك فإن ذكر ضرورة الحصول على ترخيص من الحكومة يجعل الكثير من الناس في المناطق الريفية غير مهتمين بمنتجات الائتمان المخصصة لبناء المنازل كما ذكرنا آنفا.

بعد إكمال بناء منزل من طابق واحد بسقف تايلاندي في نهاية عام 2023 بعد 7 أشهر من البناء والإنجاز، لم تقترض عائلة السيد نجوين كوانج تام في بلدية توان فيت (كيم ثانه) أي قروض بنكية. تبلغ التكلفة الإجمالية للبناء والإنجاز أكثر من ملياري دونج فيتنامي، ولكن لأن عائلتي لديها مدخرات سابقة، وجزء منها اقترضته من الأقارب والأصدقاء، فلا نضطر لاقتراض رأس مال من البنك. في الواقع، إذا لم أستطع اقتراض المال من الأقارب، فلا أجرؤ على بناء منزل، لأنني لا أريد الاقتراض من البنك. أخشى دائمًا أن أثقل كاهلي بالديون. إذا انقطع عملي لسبب ما ولم يكن لديّ مال لسداد الدين، فلا أعرف كيف أتدبر أمري، كما قال السيد تام.

حلول متعددة

إن الصعوبة الأكبر في زيادة الائتمان لبناء المساكن الريفية هي خوف الناس. تتوفر حزم قروض بفائدة منخفضة لكن الناس مترددون في التقدم بطلبات الحصول على تراخيص البناء، على الرغم من أن الوقت والإجراءات اللازمة للتقدم بطلبات الحصول على التصاريح بسيطة نسبيا. مع حزمة القروض ذات معدل الفائدة الأعلى والتي لا تتطلب ترخيصًا، يشعر الناس بالقلق بشأن مبلغ الدفعة الشهرية. ولذلك، فإن نمو الائتمان لحزم قروض بناء المساكن في معظم البنوك التجارية يكون دائماً أقل من حزم الائتمان الأخرى.

هناك قناة أخرى للحصول على قروض بناء المساكن وهي من خلال نظام بنك السياسة الاجتماعية. على الرغم من أن معدل الفائدة هو الأدنى في النظام المصرفي، بنسبة 4.8٪ سنويًا، ويبلغ الحد الأقصى لمبلغ القرض 500 مليون دونج، وهو مناسب لاحتياجات سكان الريف، إلا أن الصعوبة الأكبر تكمن في طلب القرض. للحصول على قرض، يجب أن يكون المقترض مدرجًا في شهادة حقوق استخدام الأرض ويجب أن يقترض لبناء منزل على تلك الأرض.

في الريف، غالبا ما يعطي الآباء أطفالهم قطعة أرض لبناء منزل، وعادة ما يكون ذلك عن طريق الكلام فقط. إذا لم يتم استكمال إجراءات نقل ملكية الأرض، فلن يتمكن الشخص المحتاج من الاقتراض. وعلاوة على ذلك، يتعين على العديد من الأشخاص في المناطق الريفية دفع ضريبة الدخل الشخصي حتى لو لم يكونوا ميسوري الحال، لأن مستوى الدخل الخاضع للضريبة غير كافٍ. ولذلك، فإن العديد من الناس غير قادرين على اقتراض رأس مال التأمين لأنهم مستبعدون من أهلية الحصول على القرض.

وبناءً على تقييم الاحتياجات والقدرة على السداد، قدمت العديد من البنوك المشورة بشأن حزم القروض للمساعدة في استكمال بناء المنازل وشراء الأثاث.

تقول السيدة نجوين هونغ نهونغ، رئيسة قسم خدمة العملاء الشخصي في بنك BIDV ثانه دونغ: "من بين كل 10 قروض، يُخصص قرض واحد فقط لبناء منزل. لذلك، لتحقيق هدف نمو الائتمان الإجمالي ، يجب علينا دراسة احتياجات العملاء في المناطق الريفية بعناية، والتي يمكننا من خلالها تقديم المشورة بشأن حزم القروض المناسبة".

إن تقييم جودة نمو كل حزمة قروض وإيجاد المزايا للعملاء المستهدفين هو أيضًا أحد الحلول التي تطبقها العديد من البنوك. قالت السيدة نجوين ثي كوينه ديب، رئيسة قسم العملاء الشخصيين في بنك أجريبانك هاي دونج، إن كل منطقة، من المناطق الحضرية إلى المناطق الريفية، تحتاج إلى حل خاص بها لنمو الائتمان. لزيادة نمو الائتمان في المناطق الريفية، نحتاج إلى إدارة مرنة لكل برنامج ومنتج قرض. غالبًا ما نهدف إلى تقديم حزم ائتمانية أو حزم أسعار فائدة تفضيلية تخدم قطاعات الاستهلاك والإنتاج والمشاريع الصغيرة، بحد أقصى للقرض يبلغ 500 مليون دونج فيتنامي وفترة سداد تتراوح بين سنة وخمس سنوات؛ وفي الوقت نفسه، نشجع الإقراض من خلال عدد من المؤسسات الجماهيرية. وفيما يتعلق بحزم قروض بناء المنازل تحديدًا، غالبًا ما نقدم نصائح محددة بشأن أسعار الفائدة، مما يساعد العملاء على فهم مدة القرض ومبلغ السداد بشكل أفضل، ونحن على استعداد لدعمهم متى احتاجوا إلى ذلك،" قالت السيدة ديب.

ها كين

مصدر