การแข่งขันอย่างเป็นธรรมในธุรกิจสินเชื่อธนาคาร

Việt Nam•21/03/2024

การเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะจะช่วยกระตุ้นความต้องการสินเชื่อให้อยู่ในระดับที่ดี ภาพ: Q. VIET

ช่วยให้เข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น

ในหนังสือราชการฉบับที่ 18 ลงวันที่ 5 มีนาคม เรื่องการบริหารจัดการการเติบโตของสินเชื่อในปี 2567 นายกรัฐมนตรี ฟาม มินห์ ชินห์ ได้ขอให้ธนาคารกลางเวียดนามสั่งการให้สถาบันการเงินเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะ

ตามนโยบายของ รัฐบาล ธนาคารกลางเวียดนามได้ขอให้ธนาคารพาณิชย์ส่งลิงก์ไปยังส่วนที่เผยแพร่อัตราดอกเบี้ยให้แก่ธนาคารกลางเวียดนามก่อนวันที่ 1 เมษายน

นายฟาม จ่อง ผู้อำนวยการธนาคารแห่งชาติ เวียดนาม สาขาจังหวัดกวางนาม กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของสถาบันการเงินในจังหวัดลดลง แต่ไม่ได้ลดลงในสัดส่วนที่เท่ากับอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ขณะเดียวกัน การเติบโตของสินเชื่อที่ติดลบในช่วงสองเดือนแรกของปี 2567 เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2566 เป็นอุปสรรคสำคัญต่อการเติบโตและจำเป็นต้องมีการกระตุ้นสินเชื่อ

นายตรองวิเคราะห์ว่า สาเหตุของการเติบโตของสินเชื่อที่ติดลบนั้นเกิดจากธุรกิจต่างๆ ได้ลงทุนจำนวนมากในช่วงก่อนเทศกาลตรุษจีน และหลังจากตรุษจีนแล้วมีคำสั่งซื้อน้อย ทำให้ธุรกิจต่างๆ ไม่จำเป็นต้องกู้ยืมเงินทุนเพื่อการผลิตและดำเนินธุรกิจมากนัก

นอกจากปัจจัยตามฤดูกาลแล้ว การลดลงของความต้องการสินเชื่อในช่วงต้นปีนั้นยังเป็นผลมาจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบาก โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บุคคลและธุรกิจต่างประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุน ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยยังคงสูงอยู่

การกำหนดให้ธนาคารเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะ เป็นหนึ่งในแนวทางที่จะช่วยให้ประชาชนและธุรกิจเลือกธนาคารที่จะกู้ยืมได้ง่ายขึ้น ซึ่งจะช่วยกระตุ้นการเติบโตของสินเชื่อ นอกจากนี้ยังเป็นวิธีหนึ่งในการสร้างการแข่งขันที่เปิดกว้างและเป็นธรรมสำหรับสถาบันสินเชื่ออีกด้วย

ในการประชุมอุตสาหกรรมการธนาคารครั้งล่าสุด รองผู้ว่าการธนาคารแห่งชาติเวียดนาม ดาว มินห์ ตู ยืนยันว่า การเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะเป็น "วินัยการจัดการ" ที่ธนาคารทุกแห่งต้องปฏิบัติตาม อัตราดอกเบี้ยที่ประกาศนั้นเป็นอัตราเฉลี่ย ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับผู้กู้แต่ละราย บริษัท หรือประเภทธุรกิจแต่ละประเภท

นายฟาม ตรอง กล่าวว่า การประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยเป็นสิ่งสำคัญต่อการฟื้นตัวของการเติบโตของสินเชื่อ นอกจากนี้ สถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องปรับปรุงกระบวนการประเมินและอนุมัติให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น โดยลดขั้นตอนการขอสินเชื่อสำหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไปในจังหวัด ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องมีความเด็ดขาดมากขึ้น หลีกเลี่ยงความกลัวและความระมัดระวังที่มากเกินไปในการตัดสินใจปล่อยสินเชื่อ

“หนี้เสียส่งผลเสียต่อคุณภาพสินเชื่ออย่างแน่นอน อย่างไรก็ตาม สถาบันสินเชื่อสามารถประเมินประสิทธิภาพของแผนการผลิตและธุรกิจเพื่อปล่อยสินเชื่อได้ดียิ่งขึ้น ที่สำคัญที่สุดคือ มันช่วยผลักดันเงินทุนเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจ เพิ่มศักยภาพของธุรกิจและผู้ผลิตในการดูดซับเงินทุน” นายตรองกล่าว

ตามข้อมูลจากสาขาจังหวัดกวางนามของธนาคารกลางเวียดนาม ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายนเป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยของธนาคารพาณิชย์ที่เผยแพร่บนเว็บไซต์ของธนาคารกลางเวียดนามจะถูกนำมาใช้ในการตรวจสอบ ตรวจตรา และควบคุมกิจกรรมการให้สินเชื่อในจังหวัด เพื่อให้เกิดความโปร่งใสและป้องกันความคลุมเครือด้านสินเชื่อ

การแข่งขันในระบบธนาคาร

BIDV เพิ่งประกาศบนเว็บไซต์ว่า อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยในเดือนมีนาคมอยู่ที่ 6.49% ต่อปี ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ยอยู่ที่ 3.12% ต่อปี

นอกจากนี้ TPBank ยังประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยที่ 7.76% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสำหรับลูกค้าบุคคลอยู่ที่ 8.85% ต่อปี และสำหรับลูกค้าองค์กรอยู่ที่ 7.34% ต่อปี ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่แท้จริงของ TPBank อยู่ที่ 3.75% ต่อปี

คำถามในขณะนี้คือ สถาบันสินเชื่อจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยอย่างไร? การคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสำหรับสินเชื่อใหม่ในช่วงระยะเวลาหนึ่งนั้น เป็นสิ่งที่ธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งเคยเผยแพร่มาแล้วในอดีต และธนาคารกลางเวียดนามก็ใช้ข้อมูลนี้ในการระบุ ประเมิน และคาดการณ์ความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย

หากคำนวณจากยอดหนี้คงค้างทั้งหมด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยนี้จะได้รับผลกระทบจากหลายปัจจัย โดยเฉพาะหนี้เก่าที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงในอดีต และอัตราดอกเบี้ยสำหรับหนี้เสียที่ปัจจุบันคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยที่ค้างชำระ ซึ่งมีอัตราสูงมาก

ธนาคารพาณิชย์มักไม่เต็มใจที่จะเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยที่สูงกว่าอัตราตลาดทั่วไปอย่างมีนัยสำคัญ เนื่องจากจะส่งผลกระทบต่อความได้เปรียบในการแข่งขันของตน ลูกค้าส่วนใหญ่จึงไม่เลือกกู้เงินจากธนาคารที่เผยแพร่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสูง

เหตุใดสถาบันสินเชื่อจึงลังเลที่จะเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยของตน? สถาบันสินเชื่อขนาดเล็กที่มีต้นทุนการผลิตสูง เงินทุนส่วนทุนต่ำ และเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้จำกัด ย่อมจะมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยที่สูงมากอย่างแน่นอนเมื่อมีการเปิดเผยข้อมูลดังกล่าว

ดังนั้น การแข่งขันกับกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่มีเครือข่ายกว้างขวาง แบรนด์ที่แข็งแกร่ง และสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนการค้าระหว่างประเทศราคาถูก จึงเป็นเรื่องยากมาก

เมื่อมีการประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยแล้ว ธนาคารกลาง ประชาชน และภาคธุรกิจจะสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ซึ่งอาจนำไปสู่ปฏิกิริยาที่คาดเดาไม่ได้จากลูกค้า...

แหล่งที่มา