พิจารณาควบคุมธนาคารพาณิชย์ในฐานะตัวแทนประกันชีวิต

ธนาคารพาณิชย์ได้รับอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมตัวแทนประกันภัยได้ กฎเกณฑ์ว่าด้วยการแทรกแซงสถาบันสินเชื่อ สาขาธนาคารต่างประเทศในระยะเริ่มต้น... เป็นเนื้อหาที่สมาชิก รัฐสภา หลายคนให้ความสนใจและแสดงความเห็นต่อร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) ในการประชุมสภานิติบัญญัติแห่งชาติ สมัยวิสามัญครั้งที่ 5 สมัยที่ 15 ตอนบ่าย

กฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับเงื่อนไขและขั้นตอนด้านสินเชื่อ

ผู้แทน La Thanh Tan ( ไฮฟอง ) กล่าวว่า ในส่วนที่เกี่ยวกับการแทรกแซงในระยะเริ่มต้นในสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศนั้น ร่างกฎหมายที่เสนอต่อรัฐสภาในครั้งนี้ได้เพิ่มบทบัญญัติที่ว่าธนาคารแห่งรัฐจะต้องมีเอกสารเพื่อยุติการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น ตามที่ผู้แทนกล่าวไว้ ระเบียบนี้จะเปลี่ยนลักษณะของการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น โดยเปลี่ยนการแทรกแซงในระยะเริ่มต้นจากกลไกการแทรกแซงจากระยะไกลในระยะเริ่มต้นของหน่วยงานจัดการไปเป็นสถานะการประมวลผลที่เฉพาะเจาะจง

โดยมีกลไกการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น เมื่อตรวจพบสถาบันสินเชื่อใดที่อาจถูกแทรกแซงในระยะเริ่มต้น ธนาคารแห่งรัฐจะส่งเอกสารถึงสถาบันสินเชื่อนั้นเพื่อนำข้อกำหนดที่เข้มงวดมาบังคับใช้เพื่อแก้ไขปัญหาการดำเนินงาน เพื่อให้สถาบันสินเชื่อนั้นสามารถกลับมาดำเนินการได้ตามปกติ นี่ไม่ใช่เอกสารการตัดสินใจที่จะนำสถาบันสินเชื่อเข้าสู่การแทรกแซงในระยะเริ่มต้น เอกสารของธนาคารแห่งรัฐระบุข้อกำหนดที่เข้มงวดและกำหนดเวลาในการดำเนินการอย่างชัดเจน ข้อกำหนดและข้อจำกัดของธนาคารแห่งรัฐจะสิ้นสุดลงเมื่อระยะเวลาการดำเนินการสิ้นสุดลงเมื่อสถาบันสินเชื่อได้แก้ไขปัญหาของตนเสร็จสิ้นแล้ว

สภานิติบัญญัติแห่งชาติได้หารือในห้องประชุมเรื่องร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) ภาพโดย: Pham Kien/VNA

ด้วยแนวทางนี้ ธนาคารแห่งรัฐจะใช้ข้อกำหนด ข้อจำกัด หรือไม่ใช้ข้อกำหนด ข้อจำกัดอีกต่อไปกับสถาบันสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตให้เข้าแทรกแซงก่อนกำหนดโดยไม่ต้องมีการตัดสินใจเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการแทรกแซงก่อนกำหนด ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีการตัดสินใจเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อยุติการแทรกแซงก่อนกำหนด

“ในกรณีที่ต้องมีเอกสาร (การตัดสินใจ) เพื่อการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น และจากนั้นจึงมีเอกสาร (การตัดสินใจ) เมื่อยุติการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น จะเป็นข้อมูลที่ไม่พึงประสงค์สำหรับสถาบันสินเชื่อ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อตลาด ส่งผลต่อจิตวิทยาของผู้ฝากเงิน และก่อให้เกิดความเสี่ยงในการถอนเงินจำนวนมากสำหรับสถาบันสินเชื่อที่ได้รับการแทรกแซงในระยะเริ่มต้นโดยเฉพาะ และระบบสถาบันสินเชื่อโดยรวม” ผู้แทนเน้นย้ำ

จากการวิเคราะห์ข้างต้น ผู้แทนได้เสนอให้คงข้อกำหนดเกี่ยวกับการแทรกแซงก่อนกำหนดตามร่างที่เสนอต่อรัฐสภาในการประชุมสมัยที่ 6 ไว้ หรือยกเลิกข้อกำหนดที่ธนาคารแห่งรัฐต้องมีเอกสารยุติการแทรกแซงก่อนกำหนดในมาตรา 161 แห่งร่างพระราชบัญญัติฯ วิธีนี้จะสอดคล้องกับหลักปฏิบัติระหว่างประเทศมากขึ้น โดยหลีกเลี่ยงปฏิกิริยาเชิงลบของตลาดหากธนาคารของรัฐตัดสินใจเข้าแทรกแซงกับธนาคารในระยะเริ่มต้น

ประเด็น ข. วรรค 2 มาตรา 43 แห่งร่างกฎหมายกำหนดว่า กรรมการบริษัทต้องไม่เป็นสมาชิกอิสระ กรรมการหรือกรรมการของสถาบันสินเชื่อจะต้องไม่ดำรงตำแหน่งผู้จัดการ ผู้บริหารของสถาบันสินเชื่ออื่น หรือผู้จัดการของบริษัทอื่นในเวลาเดียวกัน

นายหวอมันเซิน ผู้แทนรัฐสภาจังหวัดทานห์ฮัว กล่าวปราศรัย ภาพโดย: Pham Kien/VNA

ผู้แทน Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) กล่าวว่ากฎระเบียบนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อหลีกเลี่ยงความขัดแย้งทางผลประโยชน์เมื่อสมาชิกของคณะกรรมการบริหารสามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของธนาคารเพื่อให้เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจอื่นของพวกเขา อย่างไรก็ตาม ควรพิจารณาเรื่องนี้อย่างรอบคอบ เนื่องจากอาจก่อให้เกิดปัญหาต่างๆ มากมายในทางปฏิบัติ

“การเป็นกรรมการบริษัทสินเชื่อไม่ใช่การทำงานประจำ ดังนั้นพนักงานเหล่านี้จึงมักมีงานอื่นทำ การจำกัดเงื่อนไขของกรรมการบริษัทตามร่างกฎหมายอาจนำไปสู่ความยากลำบากในการหาบุคลากรที่มีความสามารถ ประสบการณ์ และความรู้เพียงพอที่จะเข้าร่วมเป็นกรรมการบริษัท” ผู้แทนชี้แจง

ตามที่ผู้แทน Vo Manh Son กล่าว ประเด็นสำคัญคือความจำเป็นในการควบคุมธุรกรรมโดยเฉพาะธุรกรรมการปล่อยสินเชื่อระหว่างสถาบันสินเชื่อกับบริษัทอื่น ๆ ที่สมาชิกคณะกรรมการบริหารบริหารและดำเนินงานพร้อมกัน ดังนั้น มาตรการที่เหมาะสมกว่า คือ การควบคุมเงื่อนไขและขั้นตอนการให้สินเชื่อแก่กิจการที่กรรมการบริษัทมีส่วนได้เสียเกี่ยวข้องอย่างเคร่งครัด

การคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ยืม

นาย Pham Van Thinh ผู้แทนรัฐสภาจังหวัด Bac Giang กล่าวปราศรัย ภาพโดย: Pham Kien/VNA

ผู้แทน Pham Van Thinh (Bac Giang) ชื่นชมกระบวนการในการรับ การอธิบาย และการแก้ไข และแสดงความเห็นเห็นด้วยอย่างยิ่งกับเนื้อหาหลายประการของร่างกฎหมาย ผู้แทนกล่าวว่า ในการประชุมสองครั้งก่อนหน้านี้ มีการแถลงเกี่ยวกับธนาคารพาณิชย์ที่ทำหน้าที่เป็นตัวแทนประกันชีวิต ซึ่งหน่วยงานร่างข้อตกลงยอมรับบางส่วนแล้ว แต่ผู้แทนยังคงมีข้อกังวลอยู่

ผู้แทนกล่าวว่า ส่วนลดสูงสุดสำหรับตัวแทนประกันชีวิตที่มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต 2 ประเภทที่ได้รับความนิยม (ประกันชีวิตแบบมีกำหนดระยะเวลาและประกันแบบผสม) คือ 4% สำหรับเบี้ยประกันภัยปีแรก ในธนาคารพาณิชย์ที่มีความเชื่อมโยงในการทำหน้าที่เป็นตัวแทนประกันชีวิต มีปรากฏการณ์การแนะนำและบังคับให้ลูกค้าสินเชื่อซื้อประกันชีวิตที่มีการชำระเงินประจำปี 2 - 4% ของมูลค่าเงินกู้ ในธนาคารพาณิชย์ พนักงานธนาคารจะได้รับการกำหนดเป้าหมายตามจำนวนสัญญาประกันภัยและเป้าหมายรายได้จากเบี้ยประกันชีวิต

ผู้แทนกล่าวเพิ่มเติมว่า จากผลการตรวจสอบของกระทรวงการคลังเมื่อเดือน ก.ค. 66 เกี่ยวกับบริษัทประกันชีวิต 4 บริษัท ที่ให้บริการผลิตภัณฑ์ประกันภัยแก่ลูกค้าผ่านช่องทางธนาคารพาณิชย์ พบว่า อัตราการบอกเลิกสัญญาหลังจากลูกค้าครบ 1 ปี อยู่ที่ 70% หากลูกค้ายกเลิกปีแรก เขา/เธอจะสูญเสียค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่ชำระไป มีบริษัทประกันชีวิตเพียงแห่งเดียวที่ขายผ่านธนาคารพาณิชย์มีเบี้ยประกันประมาณ 2,000 พันล้านดองที่ลูกค้ายกเลิกภายในปีแรก

ธนาคารหลายแห่งยังแนะนำให้ผู้กู้ชำระค่าธรรมเนียมในช่วงสองปีแรก ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินเพิ่มเติมที่ผู้กู้ต้องจ่ายจะสูงถึง 4-8% ของมูลค่าเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินทุนที่ปล่อยเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจเนื่องจากการซื้อประกันชีวิตเพิ่มเติมอาจเพิ่มขึ้น 50-100% ในช่วง 2 ปีแรกเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยของสัญญาสินเชื่อ

โดยอ้างอิงจากข้อมูลของธนาคารบางแห่ง ตามที่ผู้แทน Pham Van Thinh กล่าว ในช่วงปี 2561 ถึง 2565 รายได้จากตัวแทนประกันชีวิตของธนาคารพาณิชย์คิดเป็นสัดส่วนที่สูงมากของกำไรของธนาคารเหล่านี้

ด้วยความเป็นจริงและประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่เช่นนี้ ผู้แทนกล่าวว่า หากร่างกฎหมายเพียงยอมรับแนวทางการเพิ่มมาตรา 113 วรรค 2 ที่ว่า "ให้ธนาคารพาณิชย์ดำเนินกิจกรรมตัวแทนประกันภัยได้ตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัย ตามขอบเขตของกิจกรรมตัวแทนประกันภัยตามระเบียบของผู้ว่าการธนาคารกลาง" ก็จะไม่มีหลักประกันใดๆ ที่จะเกิดสถานการณ์บังคับให้ลูกค้ากู้เงินเพื่อซื้อประกันภัย หรือการเอาเปรียบความไม่รู้ของลูกค้าเงินฝากออมทรัพย์ในการซื้อผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตเหมือนในอดีตที่ผ่านมา

“ความง่ายในการขายประกันชีวิตแบบไขว้ผ่านธนาคารทำให้ธนาคารพาณิชย์และบริษัทประกันภัยละเลยขอบเขตความเป็นมืออาชีพและชื่อเสียงที่สะสมมาเพื่อเข้าสู่กระแสการแสวงหากำไร” ผู้แทน Thinh วิเคราะห์

ผู้แทนเสนอว่าหากไม่มีการบังคับใช้กฎหมายห้ามการขายประกันชีวิตแบบไขว้ผ่านธนาคารพาณิชย์ ร่างกฎหมายดังกล่าวควรเพิ่มมาตราที่มอบหมายให้รัฐบาลออกกฎระเบียบเกี่ยวกับการซื้อขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย โดยมีธนาคารพาณิชย์และสถาบันสินเชื่อทำหน้าที่เป็นตัวแทนเพื่อให้แน่ใจถึงการประชาสัมพันธ์ ความโปร่งใส และคุ้มครองสิทธิของลูกค้าที่กู้ยืมเงิน ตลอดจนการฝากเงินออมในธนาคาร

นี่จะเป็นผลดีต่อทั้งภาพลักษณ์ของธนาคารพาณิชย์ และโดยเฉพาะธุรกิจประกันชีวิต ซึ่งเป็นอาชีพที่ต้องใช้คุณธรรมและมนุษยธรรมมากกว่าภาคธุรกิจอื่นๆ

ผู้แทนรัฐสภาจังหวัดด่งท้าป นาย Pham Van Hoa กล่าวปราศรัย ภาพโดย: Pham Kien/VNA

ผู้แทน Pham Van Hoa (Dong Thap) ซึ่งมีมุมมองเดียวกันกล่าวว่าผลที่ตามมาจากการที่ธนาคารร่วมทุนและธนาคารพันธมิตรขายประกันในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีความชัดเจนมาก บริษัทประกันภัยไม่มีสำนักงานใหญ่ แต่ขายผ่านธนาคาร ดังนั้น ลูกค้าจึงประสบปัญหาต่าง ๆ มากมายเมื่อต้องแก้ไขปัญหา นายฮัวยกตัวอย่างว่าพื้นที่สามเหลี่ยมปากแม่น้ำโขงทั้งหมดมี 13 จังหวัด แต่มีสำนักงานใหญ่ของบริษัทประกันภัยเพียง 2 แห่งเท่านั้น “ผมสนับสนุนมุมมองที่ว่าธนาคารร่วมทุนและธนาคารที่เกี่ยวข้องไม่ได้รับอนุญาตให้ขายประกัน” ผู้แทน Pham Van Hoa กล่าวเน้นย้ำ

ตามรายงานของหนังสือพิมพ์ VNA/Tin Tuc

แหล่งที่มา