เสาหลักของการเงินส่วนบุคคล

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ แต่ละคนจำเป็นต้องควบคุมรายรับและรายจ่าย มีแผนในการกู้ยืมและการชำระหนี้ที่เหมาะสม จัดทำพอร์ตการลงทุน และแผนการคุ้มครองทางการเงิน

ครั้งหนึ่งฉันเคยได้ยินเกี่ยวกับเสาหลักสี่ประการของการเงินส่วนบุคคล ได้แก่ การชำระหนี้ การออม การประกันภัย และการลงทุน หากคุณปฏิบัติตามขั้นตอนข้างต้นตามลำดับและจัดลำดับความสำคัญ คุณจะมีรากฐานทางการเงินส่วนบุคคลที่มั่นคง

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ ความรู้ข้างต้นถูกต้องหรือไม่? ฉันจะเข้าใจหลักการทางการเงินส่วนบุคคลได้อย่างไร

ทานห์ เทา (อายุ 31 ปี)

การบริหารรายรับและรายจ่ายและการฝึกนิสัยการออมเงินเป็นสิ่งที่คุณต้องทำเมื่อจัดการการเงินส่วนบุคคล ภาพ: ฟอร์บส์ — การบริหารรายรับและรายจ่ายและการฝึกนิสัยการออมเงินเป็นสิ่งที่คุณต้องทำเมื่อจัดการการเงินส่วนบุคคล ภาพ: *ฟอร์บส์*

ที่ปรึกษา :

ในการวางแผนการเงินส่วนบุคคล จำเป็นต้องมีการดูแลให้ครบทั้ง 5 ด้าน ได้แก่ การบริหารรายรับและรายจ่าย การปรับปรุงกระแสเงินสด พัฒนาแผนการกู้ยืมและการชำระคืนที่เหมาะสมที่สุด สร้างพอร์ตการลงทุนให้ตรงกับความเสี่ยงที่คุณยอมรับได้ เป้าหมายการลงทุน และความต้องการทางการเงินของคุณ พัฒนาระบบการคุ้มครองทางการเงินในกรณีเกิดเหตุการณ์ ด้านอื่นๆ ได้แก่ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนบำเหน็จบำนาญ ประกันสังคม มรดก และการสมรส

ดังนั้นเสาหลักทั้งสี่ประการที่คุณกล่าวถึงนั้นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพการเงินส่วนบุคคลเท่านั้น ไม่ครอบคลุมและสมบูรณ์ ต่อไปนี้เป็น 5 ด้านของการจัดการการเงินส่วนบุคคล

จัดการรายรับและรายจ่ายและเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด

การสร้างบ้านก็เหมือนกับการสร้างรากฐานที่มั่นคง คุณต้องแน่ใจว่ากระแสเงินสดเข้า (รายได้) ได้รับการปรับให้เหมาะสม และกระแสเงินสดออก (รายจ่าย) ได้รับการประกันอย่างเหมาะสม หลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่เกินตัว ซึ่งรายได้ไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้

ในขั้นตอนนี้ คุณสามารถทำตามวิธีการต่างๆ ได้มากมาย เช่น "สูตร 50-30-20" ซึ่งได้แก่ 50% สำหรับการใช้จ่ายที่จำเป็น 30% สำหรับความเพลิดเพลินและความบันเทิง และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน อย่างไรก็ตาม สูตรจะแตกต่างกันไปตามระดับรายได้ที่แตกต่างกัน เมื่อต้องจัดการรายรับและรายจ่าย ฉันแนะนำให้คุณหลีกเลี่ยงสถานการณ์ต่อไปนี้

อันดับแรก ให้ใช้จ่ายเงินไปกับสิ่งที่ต้องการมากกว่าสิ่งจำเป็น ใช้จ่ายเงินไปกับความรู้สึก ใช้จ่ายเงินไปกับความปรารถนาชั่วคราวมากกว่าสิ่งที่ “ต้องมี” คุณควรตรวจสอบกิจกรรมการใช้จ่ายของคุณเพื่อให้แน่ใจว่ามีความสมเหตุสมผล ถูกต้อง และตัดค่าใช้จ่ายที่เกินจำเป็นออกไป

ประการที่สอง ใช้จ่ายในระยะสั้นมากกว่าระยะยาว จำไว้ว่า นิสัยการใช้จ่ายอย่างมีวินัยจะสร้างความยั่งยืนในอนาคต คุณไม่สามารถสร้างกองทุนเกษียณอายุ 30 ปีได้ด้วยการใช้จ่ายระยะสั้น หรือออมเงินในระดับที่ต่ำเกินไป (<10% ของรายได้) ควรกันค่าใช้จ่ายในอนาคตระยะยาวไว้กับตัวเองเสมอ

นอกจากนี้ นอกเหนือจากการทำให้แน่ใจว่าการใช้จ่ายของคุณสมเหตุสมผลแล้ว อย่าลืมว่าคุณต้องเพิ่มแหล่งที่มาของรายได้ด้วยการเรียนรู้และพัฒนาทักษะใหม่ๆ การกระจายแหล่งที่มาของรายได้ช่วยให้มั่นใจได้ว่ามีการบริหารความเสี่ยงที่ดี ขณะเดียวกันก็ช่วยเพิ่มสินทรัพย์ที่ยั่งยืนอีกด้วย ทุกทักษะที่คุณเรียนรู้คือโอกาสในการเพิ่มรายได้ของคุณ เรียนรู้ต่อไปเพื่อจะสามารถสร้างกระแสเงินสดได้หลายทาง

การปรับโครงสร้างสินเชื่อและหนี้สิน

การชำระหนี้เป็นส่วนหนึ่งที่คุณกล่าวถึงและการเพิ่มประสิทธิภาพของสินเชื่อเป็นอีกส่วนหนึ่ง กฎที่ต้องจำคือลดหนี้และกู้เงินอย่างชาญฉลาด

หนี้สินควรจะอยู่ในขอบเขตความสามารถในการชำระของคุณจากรายได้ต่อเดือนของคุณ มีหนี้สองประเภทที่ต้องแยกแยะ: หนี้ระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุน (เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย) หรือหนี้ระยะสั้นจากสินทรัพย์สิ้นเปลือง (เช่น สินเชื่อโทรศัพท์หรือแล็ปท็อป) สำหรับหนี้ระยะยาวจากสินทรัพย์การลงทุน การชำระรายเดือนจะเป็นต้นทุนการออมและการลงทุน ซึ่งควรอยู่ที่ไม่เกิน 30% ของรายได้

สำหรับหนี้ระยะสั้นจากสินทรัพย์สิ้นเปลือง การชำระรายเดือนจะเป็นค่าใช้จ่ายเพื่อความเพลิดเพลินและความบันเทิง ซึ่งควรอยู่ที่ 10-15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ ในการชำระหนี้ คุณสามารถชำระได้ 2 วิธี คือ ชำระเป็นเงินจำนวนน้อยก่อน หรือชำระเป็นเงินจำนวนมากก่อน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ประการที่สองคือการปรับให้เหมาะสมสำหรับการกู้ยืมอย่างชาญฉลาด แทนที่จะต้องจ่ายดอกเบี้ยสูง หากคุณสละเวลาเรียนรู้เงื่อนไขการกู้ยืมตามเกณฑ์ต่างๆ เช่น จำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ระยะเวลาสิทธิพิเศษ เงื่อนไขที่มาพร้อมกัน เช่น ส่วนลดประกันภัย ค่าปรับการชำระล่วงหน้า คุณจะสามารถมีเงินพิเศษจากการกู้ยืมอย่างชาญฉลาดได้ นั่นไม่ใช่เงินจำนวนน้อยเลยหากคุณมีเงินกู้จำนวนมากและเป็นระยะเวลานาน ตัวอย่างเช่น ลูกค้า A กู้ยืมเงิน 12% ต่อปีจากธนาคาร B ในขณะที่ธนาคาร C มีแพ็คเกจสินเชื่อ 10% ต่อปี หากลูกค้า A เลือกธนาคาร C แทนธนาคาร B เขาจะมีเงินเพิ่มไว้ใช้จ่ายในเรื่องอื่น

การลงทุนอย่างชาญฉลาดและการเพิ่มประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอ

ในการลงทุน คุณไม่ควร "เอาไข่ทั้งหมดใส่ไว้ในตะกร้าใบเดียว" และต้องรู้วิธีการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอของคุณเพื่อเพิ่มผลกำไรและบริหารความเสี่ยง หากคุณไม่มีเวลาและประสบการณ์มากนัก ให้เริ่มต้นด้วยทุนจำนวนเล็กน้อยหรือสะสมสินทรัพย์อย่างปลอดภัยและสม่ำเสมอ การหาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาทางการเงินเป็นอีกวิธีหนึ่งสำหรับผู้ที่มีประสบการณ์น้อย

สร้างแผนฉุกเฉินทางการเงิน

นี่คือการเตรียมแผนรับมือกับความเสี่ยงที่ไม่คาดคิด คุณต้องเข้าใจว่ามีการสูญเสียสองประเภทหลักที่อาจส่งผลให้เกิดการสูญเสียทางการเงินหรือสูญเสียรายได้ทั้งหมด

อันดับแรกคือต้องสูญเสียงานหรือถูกไล่ออก สถานการณ์ดังกล่าวทำให้คุณต้องเปลี่ยนไปทำงานใหม่หรือต้องใช้เวลาในการปรับตัว การจัดตั้งกองทุนสำรองสำหรับกรณีนี้ โดยให้มีเงินได้ 3-6 เดือน ถือเป็นสิ่งจำเป็นและแนะนำ

ประการที่สอง มีเหตุการณ์ไม่คาดคิด เช่น อุบัติเหตุ การเจ็บป่วย อาการป่วยร้ายแรง หรือกระทั่งเสียชีวิตก่อนวัยอันควรขณะอยู่ในวัยทำงาน มีแผนสำรองมากมายสำหรับสถานการณ์เหล่านี้ แต่แผนพื้นฐานที่สุดคือประกันสุขภาพและประกันสังคม อย่างไรก็ตาม ด้วยความต้องการในปัจจุบันที่ “ต้องการอาหารดีๆ และเสื้อผ้าดีๆ” การพิจารณาทำประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพจึงเป็นเรื่องดี คล้ายกับการลงทุน คุณต้องระมัดระวัง รอบคอบ และค้นหาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาที่มีคุณภาพ เนื่องจากระยะเวลาประกันนั้นยาวนาน และนี่เป็นกลุ่มผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อน เนื่องจากรวมทั้งการสะสมและการลงทุน

ด้านอื่น ๆ ของการเงินส่วนบุคคล

ในเรื่องการเงินส่วนบุคคล หลักประกันสังคม กองทุนบำเหน็จบำนาญ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาและภาษีอื่นๆ มรดกและสินทรัพย์สมรสก็เป็นปัญหาที่คุณควรคำนึงถึงเช่นกัน ความกังวลในระยะสั้นคือภาษีและสินทรัพย์สมรส ปัญหาในระยะยาวได้แก่ กองทุนบำเหน็จบำนาญ มรดก และหลักประกันสังคม การมีความเข้าใจมากขึ้นเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้จะช่วยให้คุณสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงสำหรับอนาคตได้เช่นกัน

ทราน มานห์ ฮวง เวียด

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

ที่ บริษัท ที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา