На заседании Постоянного комитета правительства по работе с акционерными коммерческими банками по поиску решений, способствующих социально-экономическому развитию страны, которое состоялось во второй половине дня 21 сентября, представители банков поделились своим опытом и дали рекомендации правительству.

Предложение об аресте обеспеченных активов

Рассказывая руководителям правительства о трудностях и препятствиях, председатель VIB Bank г-н Данг Кхак Ви сказал, что в настоящее время обращение с залоговыми активами для урегулирования проблемной задолженности представляет собой весьма сложную задачу. Одной из основных причин является то, что Постановление 42 Национального собрания утратило силу, а новый Закон о кредитных организациях не содержит положений о праве наложения ареста на обеспеченные активы кредитных организаций.

Кредитные организации не могут налагать арест на обеспеченное имущество даже в случае, если с клиентом достигнуто соглашение о способе распоряжения обеспеченным имуществом, а право наложения ареста на обеспеченное имущество предусмотрено в договоре обеспечения в соответствии с положениями Гражданского кодекса 2015 года и Постановления 21/2021, регулирующего его реализацию.

Это приводит к тому, что реализация обеспеченных активов полностью зависит от судебного процесса и продажи обеспеченных активов в ходе процедуры принудительного исполнения. Между тем, процесс подачи иска, участия в судебных разбирательствах и исполнения судебных решений в соответствии с правилами для каждого случая зачастую занимает много времени, учитывая, что банкам приходится создавать резервы на покрытие рисков, прекращать взимание процентов и при этом по-прежнему нести ежедневные расходы на мобилизацию капитала.

Такая ситуация создает большие риски, особенно для кредитных организаций с высокой долей розничных кредитов, стремящихся стимулировать спрос, поскольку им приходится иметь дело с большим количеством невозвратных долгов небольшой суммы, разбросанных по всему миру, что приводит к высоким операционным издержкам на взыскание задолженности и снижает способность содействовать кредитованию клиентов. img9645 1726911288673596018843.jpg

В связи с этим Председатель VIB предложил Правительству поручить министерствам и отраслевым ведомствам издать нормативные акты, допускающие право кредитных организаций изымать залоговое имущество для обращения и взыскания безнадежных долгов в случаях, когда в юридически заключенном договоре обеспечения полностью оговорены 3 пункта: одним из способов обращения с залоговым имуществом является организация изъятия залогового имущества, установлено, что кредитные организации имеют право изымать залоговое имущество, и установлен порядок изъятия кредитными организациями залогового имущества.

Нужны подробные инструкции по получению ипотечных кредитов на недвижимость

Что касается сектора недвижимости, председатель совета директоров ACB Bank Чан Хунг Хуэй заявил, что новые законы, принятые в 2024 году, внесли много важных изменений и оказали положительное влияние на рынок недвижимости (например, Закон о земле, Закон о жилье и Закон о предпринимательской деятельности в сфере недвижимости).

Однако кредитные организации хотели бы иметь более подробные инструкции по приему конкретных ипотечных кредитов, например, связанных с производственными и деловыми землями (ежегодная арендная плата за землю), особенно в промышленных зонах, в соответствии с действующими положениями статьи 37 Закона о земле 2024 года, которая предусматривает только право передачи, а в отношении ипотечных прав закладывать можно только активы, принадлежащие заемщику и прикрепленные к земле, а в договоре аренды земли положения об ипотеке прав аренды отсутствуют.

Это влияет и ограничивает возможности кредитных организаций по определению годовой стоимости аренды земли в промышленных парках в зависимости от сотрудничества инвесторов из-за правовых рисков при обращении с обеспеченными активами. Между тем, спрос на рынке огромен.

По словам г-на Тран Хунг Хуя, в случае наличия четких инструкций, разрешающих залог имущественных прав, таких как права аренды в договорах аренды земли, это поможет предприятиям, использующим арендованную землю, платить ежегодную арендную плату за землю, чтобы максимизировать ресурсы и стоимость прав землепользования, создать условия для источников капитала для предприятий, когда они смогут закладывать дополнительные активы, такие как права аренды, и создать полную правовую основу для кредитных учреждений при определении стоимости и получении залоговых активов, таких как арендованная земля, для уплаты ежегодной арендной платы.

Председатель VIB Данг Кхак Ви также указал на необходимость радикального продвижения решений, способствующих безопасному, здоровому и устойчивому развитию рынка недвижимости.

Поскольку банковский сектор все больше увеличивает долю розничных кредитов в своем кредитном портфеле, а недвижимость и квартиры в качестве залога составляют значительную часть общего объема залогового обеспечения, восстановление рынка недвижимости не только оказывает положительное влияние на экономику, но и помогает банкам увеличивать объемы кредитования и справляться с проблемной задолженностью.

«Мы надеемся, что правительство, министерства и секторы будут синхронно внедрять решения, способствующие здоровому и устойчивому развитию рынка недвижимости, тем самым помогая банкам безопасно и уверенно увеличивать кредитование.

«В то же время мы продолжим проводить политику неухудшения условий кредитования, чтобы любой ценой увеличить рост кредитования и избежать будущих последствий, которые повлияют на операционную безопасность банков и стабильность банковской отрасли, когда плохая задолженность увеличится, а прибыль снизится», — сказал г-н Вай.

Рост кредитования достиг 7,26%

Выступая на конференции, заместитель управляющего Государственного банка Вьетнама Фам Куанг Зунг заявил, что к 16 сентября 2024 года рост кредитования достигнет 7,26% по сравнению с концом 2023 года (за аналогичный период он составил 5,73%). Из них сектор частных коммерческих акционерных банков увеличился на 8,48%, составив 45% доли рынка, что является самым высоким ростом во всей системе.

Рост кредитования во всех секторах улучшился по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, структура кредитования соответствует направленности экономической реструктуризации...

Что касается качества кредитов, то к концу июля 2024 года коэффициент безнадежной задолженности на балансе системы кредитных организаций составил 4,75%, что выше 4,55% на конец 2023 года и 2,03% на конец 2022 года. Сектор частных акционерных коммерческих банков к концу июня 2024 года имел безнадежную задолженность на балансе в размере 633 трлн донгов, что на 4,8% больше, чем на конец 2023 года, и составляет 79,65% безнадежной задолженности на балансе всей системы кредитных организаций; Коэффициент безнадежной задолженности 7,77%.

Прибыль после налогообложения частных коммерческих акционерных банков за первые 6 месяцев 2024 года достигла около 44 трлн донгов. Основной вклад в общий доход вносят доходы от кредитной деятельности (около 76,1%).