은행 간 시장 금리는 0%에 가깝습니다.
8월 셋째 주에도 여러 은행들이 베트남 동화 예금 금리를 연 0.1~0.5%p 인하했습니다. 특히 국영 4대 은행인 비엣콤뱅크, BIDV, 비엣틴뱅크, 아 그리뱅크가 동시에 금리를 0.3~0.5%p 인하하며 금리 인하를 주도했습니다. 이에 따라 1~2개월 만기 예금 금리는 연 3%, 3개월 만기 예금은 연 3.8%, 6~9개월 만기 예금은 연 4.7%, 12개월 이상 만기 예금은 연 5.8%가 되었습니다. 다만 아그리뱅크는 연 5.5%로 가장 높은 예금 금리를 제공했습니다.
대출 금리를 더욱 낮춰야 합니다.
대형 은행들의 이러한 움직임으로 인해 시중 은행들이 가만히 있을 수 없게 되었습니다. 8월 초와 비교해 일부 은행들은 금리를 최대 1%까지 인하했습니다. 예를 들어, 수출입은행은 이달 초 대비 VND 예금 금리를 연 0.4~1% 인하했습니다. 현재 연 6%의 금리는 더 이상 제공되지 않습니다. 이에 따라 6~11개월 만기 예금의 금리는 연 5.6%, 12개월 만기 예금은 연 5.7%, 15~60개월 만기 예금은 연 5.8%입니다.
MSB는 6개월 이상 만기 상품의 금리를 0.7% 인하했습니다. 이 은행에서 제공하는 최고 예금 금리는 온라인 예금의 경우 12개월 이상 만기 시 연 5.8%이며, 창구 예금은 연 5.2%입니다. 테크콤뱅크는 1~2개월 만기 상품에 연 3.9%, 3개월 만기 상품에 연 4%, 6개월 만기 상품에 연 6%, 9개월 만기 상품에 연 6.1%의 금리를 제공하며, 최고 예금 금리는 연 6.2%입니다. 오션뱅크, CB, 동아뱅크 등 일부 은행에서만 장기 예금에 연 7%의 금리를 제공하는 경우가 있습니다.
국내 은행뿐 아니라 외국계 및 합작 은행들도 상대적으로 낮은 예금 금리를 적용하고 있습니다. 태국의 카시콘뱅크(KBank)와 같은 일부 은행은 1개월 만기 예금에 대해 연 2.5%라는 낮은 금리를 제공하고 있습니다. 이들 은행의 6개월 미만 예금 금리는 연 3%~4.75%, 12개월 만기 예금은 연 5.5%~7% 수준입니다.
연초와 비교했을 때, 은행의 베트남 동화 예금 금리는 연 2~5%p 하락했으며, 일부 은행은 기존의 높은 연 11~13%에서 절반 수준으로 금리를 인하하기도 했습니다.
Le Xuan Nghia 박사, 전 국가 금융감독위원회 부위원장
마찬가지로, 은행 간 대출 금리도 2년 만에 최저 수준으로 떨어져 단기 만기 대출의 경우 연 0%에 근접했습니다. 지난주 말 기준 베트남 동화 1박 금리는 약 0.2%, 1주일 만기 금리는 약 0.4%, 2주일 만기 금리는 0.58%, 1개월 만기 금리는 1.48%였습니다. 지난 52주 동안 이 시장에서 기록했던 최고 금리인 연 8~9%와 비교하면 현재 금리는 상당히 낮아진 것입니다.
주목할 점은 예금 금리가 급락하는 반면, 은행 대출 금리는 상대적으로 안정적인 수준을 유지하고 있다는 것입니다. 우대 금리조차도 여전히 상당히 높은 수준입니다. 구체적으로, 주식회사 형태의 상업은행에서 우대 대출 금리는 연 8~10% 수준입니다. 우대 기간 전후의 대출 금리 차이는 보통 2~3.8%에 불과합니다. 예를 들어, 주택 구입, 주택 개보수, 자동차 구입 등의 대출 금리는 우대 기간 동안 연 8~10%이지만, 우대 기간이 끝나면 연 10.5~15.5%로 상승합니다. 기존 대출자의 경우, 대출 금리는 연초 대비 약 1~2%p 하락했지만 여전히 높은 수준입니다.
호치민시 탄빈구에 거주하는 팜 투이 씨는 대출 은행 규정에 따라 금리가 매년 1월 1일, 4월 1일, 7월 1일, 10월 1일에 조정된다고 말했습니다. 최근 조정 기간 동안 금리가 연 13% 이상 인상되어 현재 이 금리로 이자를 내고 있으며, 10월에야 금리 인하를 받을 수 있을 것이라고 덧붙였습니다.
돈의 가치가 더욱 떨어져야 합니다.
베트남 중앙은행에 따르면 7월까지의 대출 증가율은 2022년 말 대비 4.56% 증가한 약 12조 4700억 VND에 그쳤습니다. 이는 6월 말의 4.73% 증가율(12조 4870억 VND)보다 낮은 수치입니다. 따라서 7월 기준 은행권의 대출 잔액은 약 17조 VND의 마이너스 상태였음을 알 수 있습니다.
마이너스 신용 증가율과 관련하여, 전 국가금융감독위원회 부위원장인 레쑤언 응이아 박사는 높은 금리와 부적절한 대출 조건 때문에 신용 증가세가 둔화되었다고 분석했습니다. 경제가 어려운 시기를 겪어 회복이 필요한 상황에서, 대출 조건은 담보, 상환 능력, 그리고 이전 연도의 신용도를 요구하고 있습니다. 응이아 박사는 "특히 가공 및 제조업 부문의 기업들이 심각한 어려움을 겪고 있다. 주문량이 급격히 감소했을 뿐만 아니라, 자금 조달에도 어려움을 겪고 있다"고 솔직하게 지적했습니다.
현재 시장에는 역설적인 상황이 존재합니다. 은행들은 대출에 활용할 수 없는 과잉 자본을 보유하고 있으면서도 높은 대출 금리를 유지하고 있습니다. 그 이유는 높은 투입 비용 때문입니다. 은행 시스템 내에 이미 예치된 고금리 예금 외에도, 새로 조달한 자본을 대출에 활용하지 못하면서 은행 비용이 더욱 증가하고 있습니다. 은행들이 대출 금리를 0.5% 또는 1~2% 정도 크게 낮출 수 있을지는 각 은행의 역량에 달려 있습니다. 그러나 전반적인 대출 금리가 하락하면 고객, 특히 개인 고객은 더 나은 금리를 제공하는 다른 은행으로 대출을 옮길 가능성이 있습니다.
응우옌 후 환 씨, 호치민 경제대학교 재무학과 학과장
응히아 씨는 베트남의 저축 금리가 과거에는 미국보다 높았지만 현재는 비슷하거나 오히려 낮아졌다고 지적하며 상황을 비교했습니다. 그는 미국의 30년 만기 대출 금리는 연 7.31%, 중기 대출 금리는 연 6% 정도이고 인플레이션은 약 4%이므로 실질 금리는 연 2~3% 정도라고 설명했습니다. 반면 베트남에서는 5년 이상 만기 대출 금리가 연 14~15%에 달하고, 일부 대형 은행은 연 11~12%를 적용하며, 인플레이션은 약 3% 수준이라고 덧붙였습니다. 따라서 베트남의 실질 금리는 연 8~9%로 지나치게 높다는 것입니다. 이처럼 높은 금리가 유지된다면 기업들의 경쟁력 확보에 어려움을 초래할 것이라고 지적했습니다.
"저축 금리는 현재 상당히 하락하고 있지만, 대출 금리는 여전히 매우 높습니다. 높은 대출 금리의 원인은 높은 평균 예금 금리 때문이기도 하지만, 회수 불가능한 부실채권 규모가 커서 대출 수요가 거의 없거나 아예 없는 상황에서도 높은 금리를 유지할 수밖에 없기 때문입니다. 게다가 현재 통화 공급량이 매우 낮은 수준입니다. 정상적인 통화 공급량은 명목 GDP(현재 가격으로 계산한 GDP)와 같아야 하므로 약 7%에 달해야 하지만, 실제 통화 공급량은 현재 2.77%라는 낮은 수준에 머물러 있습니다. 더욱이 통화 회전율 또한 연간 0.64회에 불과하여, 이전 연평균 2.3~2.5회, 최저 1.8회에 비해 매우 느립니다. 느린 통화 회전율은 마치 용기 속의 물처럼 유동성이 정체되는 원인이기도 합니다. 따라서 금리가 인하되고 대출 한도가 증가했지만, 이는 단지 '수도꼭지를 틀어놓은 것'에 불과하며, 중요한 것은 유동성이 매우 부족하다는 점입니다." 응이아 씨는 비유를 들어 "용기에 물이 없으면 자금 흐름이 원활하지 않을 것"이라고 설명하며, 통화 공급을 늘리고 금리를 낮추는 것이 베트남 경제 성장을 회복하는 데 중요한 잠재적 요인으로 남아 있다고 주장했습니다.
호치민시 경제대학교 재무학과 학과장인 응우옌 후 후안 교수는 "현재 저금리는 예금 계좌와 은행 간 거래에서만 나타나고 있습니다. 대출 금리는 아직 진정으로 저렴하지 않습니다. 현재 대출 금리는 예금 금리보다 연 3~7% 높습니다. 총리의 지시에 따라 베트남 중앙은행은 최근 시중은행들에게 기존 대출과 신규 대출에 대해 연 1.5~2%p 추가 금리 인하를 요청했습니다. 이는 기업과 개인의 생산 및 사업 회복을 지원하기 위한 조치입니다. 자금이 저렴해지고 경제에 원활하게 유입되려면 이러한 조치가 반드시 시행되어야 합니다."라고 논평했습니다.
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