은행간 시장의 이자율은 0%에 가깝습니다.
일부 은행은 8월 셋째 주에 VND 예금에 대한 이자율을 연 0.1~0.5%로 계속 인하했습니다. 이를 선도하는 곳은 Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank 등 4대 국유은행으로, 이들은 예금 금리를 0.3~0.5%에서 동시에 인하했습니다. 따라서 1~2개월 기간은 연 3%, 3개월 기간은 연 3.8%, 6~9개월 기간은 연 4.7%, 12개월 이상은 연 5.8%의 이자율이 적용됩니다. Agribank만 해도 연 5.5%에 불과해 예금 이자율이 가장 높습니다.
대출금리는 더욱 낮아져야 합니다
"대기업"의 이런 움직임으로 인해 상업은행들이 가만히 있을 수 없게 되었습니다. 8월 초에 비해 일부 은행은 이자율을 최대 1%까지 인하했습니다. 예를 들어, Eximbank는 이번 달 초 대비 VND 예금에 대한 이자율을 연 0.4~1% 인하했습니다. 현재, 연 6%의 이자율은 더 이상 제공되지 않습니다. 따라서 6개월~11개월 기간에 대한 저축금리는 연 5.6%, 12개월 기간에 대한 저축금리는 연 5.7%, 15개월~60개월 기간에 대한 저축금리는 연 5.8%입니다.
MSB는 6개월 이상의 기간에 대해 이자율을 0.7% 인하합니다. 이 은행의 최고 예금 금리는 12개월 이상 기간의 경우 온라인 입금의 경우 연 5.8%이며, 기간 종료 시 이자가 지급되는 반면, 창구 입금의 경우 연 5.2%에 불과합니다. Techcombank는 1-2개월 기간 동안 VND를 동원하여 연 3.9%, 3개월은 연 4%, 6개월은 연 6%, 9개월은 연 6.1%의 이자율을 적용하며, 이 은행의 최고 동원 이자율은 연 6.2%입니다. 연 7%의 저축 이자율은 OceanBank, CB, DongABank 등 일부 은행에서 장기적으로 거의 나타나지 않고 있습니다.
국내 은행뿐만 아니라 외국 은행과 합작 은행도 꽤 낮은 예금 금리를 적용하고 있으며, 태국의 카시콘 은행(KBank)처럼 일부 은행은 1개월 예금 금리를 연 2.5%로 낮추기도 했습니다. 이러한 은행의 6개월 미만 예금에 대한 이자율은 연 3~4.75%입니다. 12개월 5.5 - 7%/년…
올해 초와 비교해 은행의 VND 예금 이자율이 연 2~5% 하락했고, 일부 은행은 연 11~13%의 끔찍한 수준의 절반으로 낮추기도 했습니다.
Le Xuan Nghia 박사, 국가 금융 감독 위원회 전 부위원장
마찬가지로, 은행간 시장에서 은행 간 거래 금리는 지난 2년 동안 낮은 수준으로 떨어져 단기적으로는 연 0%에 가깝습니다. 지난 주말 현재 VND 당일 금리는 0.2%, 1주일은 0.4%, 2주일은 0.58%, 1개월은 1.48%였습니다. 이 시장에서 지난 52주 동안 금리가 연 8~9%로 가장 높았던 것과 비교했을 때, 현재 금리는 꽤 급격하게 하락했습니다.
저축 이자율이 폭락하고 있는 반면, 은행의 대출 이자율은 여전히 매우 낮은 수준이라는 점은 언급할 가치가 있습니다. 우대금리를 적용하더라도 여전히 꽤 비싼 편입니다. 구체적으로 주식회사 상업은행의 경우 우대대출 금리는 연 8~10%입니다. 우대 기간 전후 대출 이자율 차이는 일반적으로 2~3.8%입니다. 예를 들어, 주택 대출, 주택 수리, 자동차 구매 등에 대한 이자율은 연 8~10%로 우대되지만, 우대 금리 이후에는 연 10.5~15.5%로 증가합니다. 기존 대출자의 경우 대출 금리는 연초 대비 1~2%/년 정도 하락했지만 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다.
Pham Thuy(호치민시 탄빈구) 여사는 대출 은행의 규정에 따라 이자율은 매년 1월 1일, 4월 1일, 7월 1일, 10월 1일에 조정된다고 말했습니다. 최근 조정 기간에 은행 대출 이자율이 연 13% 이상으로 상승했기 때문에 이제는 이 이자율로 이자를 내고 10월까지 기다려서 감면을 받아야 합니다.
돈이 더 싸야 해요
국가은행에 따르면, 7월까지 신용 증가율은 2022년 말 대비 4.56%만 늘어나 약 1,247억 VND에 달했습니다. 이 성장률은 6월말보다 낮아 4.73% 증가해 12,487조 VND에 달했습니다. 이는 7월에 은행 시스템의 약 17조 VND의 마이너스 신용이 있었음을 보여줍니다.
신용 성장률이 마이너스인 상황에서, 국가 금융감독위원회 전 부위원장인 Le Xuan Nghia 박사는 신용 성장률이 낮은 것은 높은 이자율과 부적합한 신용 조건 때문이라고 말했습니다. 경제는 어려운 시기를 겪었고 회복이 필요하며, 대출 조건을 충족하려면 담보, 부채 상환 능력, 이전 연도의 신용도가 필요합니다. "기업들은 실제로 어려움에 직면해 있습니다. 특히 가공 및 제조 부문에서요. 주문이 급격히 감소했을 뿐만 아니라 신용에 접근하는 데도 어려움을 겪고 있습니다."라고 Nghia 씨는 솔직하게 말했습니다.
현재 시장에는 역설이 있습니다. 즉, 은행은 자본이 '부족'하여 대출할 수 없지만, 은행은 여전히 대출 금리를 높은 수준으로 '고정'시키고 있다는 것입니다. 그 이유는 투입 비용이 높고, 은행 시스템에 여전히 고금리의 자본이 동원되어 있기 때문에, 새로 동원된 자본을 대출할 수 없어 은행 비용이 증가하기 때문입니다. 은행들이 대출 이자율을 0.5% 또는 1-2%로 더 많이 또는 더 적게 인하할 수 있는지는 각 은행의 능력에 달려 있습니다. 하지만 대출 금리 수준이 낮아졌을 때 은행들이 대출 금리를 인하하지 않으면 고객들은 특히 개인 고객의 경우 더 나은 금리를 제공하는 다른 은행으로 대출금을 옮길 수 있습니다.
호치민시 경제대학교 재무학과장 Nguyen Huu Huan 씨
응이아 씨는 베트남의 저축 이자율이 보통 미국보다 높지만, 현재는 같거나 심지어 더 낮다고 비교했습니다. 미국의 30년 대출 금리가 연 7.31%이고, 중기적으로는 연 6% 정도이며, 인플레이션은 약 4% 정도이고, 실질 금리는 연 2~3% 정도입니다. 베트남은 연 14~15%의 공통 이자율로 5년 이상 대출을 제공합니다. 일부 대형 은행은 연 11~12%를 적용하고, 우리나라 인플레이션율은 3%에 가깝습니다. 따라서 베트남의 실질 이자율은 연 8~9%로 너무 높습니다. 이렇게 높은 이자율을 유지하면 기업들이 경쟁하기 어려워질 것입니다.
"Savings interest rates are currently decreasing quite positively, but lending interest rates are still very high. The reason for high lending interest rates is that the average mobilization interest rate is still high, but there is another reason that bad debts are still very large, cannot be recovered, so it is necessary to maintain high lending interest rates, even though no one borrows or few people borrow. In addition, the current money supply is very low. Normally, the money supply must be equal to nominal GDP, that is, GDP calculated at current prices, which means it must reach about 7%, but currently the actual money supply is low at 2.77%. In addition, the money turnover is also quite slow, only at 0.64 cycles/year, while the average of the years fluctuates between 2.3 - 2.5 cycles, the lowest cycle is also 1.8 cycles. Slow money turnover is also the reason why liquidity is stuck, like water in a jar. Therefore, although interest rates are reduced and credit limits are increased, it is only "turning on the tap", the important thing is that there is no or very little water in the jar, so it is difficult for the cash flow to flow strongly", he said. 화폐 공급을 늘리고 이자율을 낮추는 것이 베트남의 경제 성장을 회복하는 데 여전히 중요한 잠재력이라는 은유와 가정.
호치민시 경제대학교 재무학과장인 응우옌 후 후안(Nguyen Huu Huan) 씨는 다음과 같이 논평했습니다. 저렴한 자금은 저축과 은행 간 거래에만 나타났습니다. 대출 이자율은 그다지 저렴하지 않습니다. 현재 대출금리는 예금금리보다 연 3~7% 높습니다. 총리의 지시에 따라 국립은행은 최근 상업은행에 기존 미지급 대출금과 신규 대출금에 대한 이자율을 연 1.5~2%포인트 인하해 달라고 요청했습니다. 이는 특히 기업과 개인의 생산 및 사업 회복을 지원하기 위한 조치입니다. 이렇게 해야 돈이 더 저렴해지고 경제로 유입될 수 있습니다.
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![[사진] 팜민친 총리, 지방자치단체와 경제성장에 관한 정부회의 주재](https://vstatic.vietnam.vn/vietnam/resource/IMAGE/2025/2/21/f34583484f2643a2a2b72168a0d64baa)
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