은행 이익에서 보험 중개인으로부터 발생하는 수입이 큰 비중을 차지한다.
"빚 때문에 상업은행에 가서 빨간 통장을 담보로 3억 동을 빌린 뒤 2천만 동에 생명보험에 가입해야 했고, 남은 돈은 2억 8천만 동뿐이었던 한 여성의 이야기가 얼굴에 눈물을 흘리며 흐느끼며 은행에서 나오는 모습을 우연히 보았는데, 제가 상업은행에 갔을 때 이 문제에 대해 다시 한 번 목소리를 내야겠다는 생각이 들었습니다."라고 그는 말했습니다.
대표에 따르면, 두 가지 인기 있는 생명보험 상품인 정기보험과 혼합보험을 판매하는 생명보험 대리점의 경우 최대 할인율은 첫해 보험료의 4%입니다. 생명보험 대리점 역할을 하는 상업은행에서 대출 고객에게 대출 금액의 연간 2~4%를 지불하고 생명보험에 가입하도록 제안하고 강요하는 현상이 있습니다. 동시에, 상업은행에서는 은행 직원들에게 보험계약 건수 목표, 생명보험료 수입 목표 등의 목표가 할당됩니다.
국회의원 Pham Van Thinh.
Pham Van Thinh 대표는 또한 2023년 7월 재무부의 4개 생명보험 회사가 상업 은행 채널을 통해 고객에게 보험 상품을 제공하는 것에 대한 검사 결과 데이터를 인용했는데, 그 결과 고객 1년 이후 계약 해지율이 최대 70%에 달하고, 고객이 1년 안에 해지할 경우 납부한 모든 보험료를 잃게 됩니다. 상업은행을 통해 보험을 판매하는 한 생명보험 회사의 경우, 첫해에 고객들이 해지한 보험료가 약 2조 VND에 달했습니다.
"많은 은행은 또한 대출인이 처음 2년 동안 수수료를 지불하도록 제안하기 때문에 대출인이 지불해야 하는 금액은 대출 가치의 최대 4-8%입니다. 추가 생명보험을 구매해야 하기 때문에 경제에 방출된 자본의 실질 이자율은 신용 계약의 이자율 이후 처음 2년 동안 50-100% 증가할 수 있습니다."라고 그는 분석했습니다.
또한, 보험회사가 상업은행에 지급하는 전속협력계약의 1년차 선불비용은 계약 체결 시 공개되는데, 이 비용은 상업은행의 세전수입에서 큰 비중을 차지합니다. 일부 은행의 2020년 데이터에 따르면, Vietcombank의 세전 이익은 23,050억 VND이고, 생명보험 판매를 위한 독점 협력 계약에 대한 선불 수수료는 9,200억 VND였습니다. ACB은행은 9조5,960억 VND이고, 그러면 은행이 받는 선불수수료는 8조4,000억 VND가 됩니다. 보험업규정에 따라 수령하는 보험료에는 대리점 수수료가 포함되지 않습니다.
국회 부의장인 응우옌 둑 하이가 토론을 주재했습니다.
박장성 국회의원은 "따라서 2018년부터 2022년까지 상업은행의 생명보험 대리점으로부터 얻은 수입이 상업은행 이익에서 매우 큰 비중을 차지했다고 할 수 있다"고 말했다.
이처럼 현실성과 장점이 큰데, 초안에서 보험업법의 규정에 따라 상업은행이 보험대리점업을 할 수 있도록 하는 조항 113조 2항을 추가하는 방향만 수용한다면, 최근처럼 고객에게 돈을 빌려 보험에 가입하도록 강요하거나 저축예금 고객의 지식 부족을 이용해 생명보험 상품을 가입하는 상황을 보장할 수 없을 것이라고 말했습니다.
"상업은행을 통한 생명보험의 쉬운 교차판매로 인해 상업은행과 생명보험회사는 직업적 경계와 축적된 평판을 무시하고 이익 추구의 악순환에 빠지게 되었다" - 그는 상업은행을 통한 생명보험의 교차판매 금지가 이행되지 않을 경우, 초안법에 정부에서 발행할 조항을 추가해야 하며, 상업은행과 신용기관이 대리인 역할을 하는 보험상품 사업을 규제하여 홍보와 투명성을 보장하고 은행에서 자금을 차용하고 저축하는 고객의 권리를 보호해야 한다고 강조하고 제안했습니다.
"이것은 상업은행의 이미지와 특히 생명보험업에 도움이 될 것입니다. 생명보험업은 다른 많은 사업 분야보다 더 많은 윤리와 인간성이 요구되는 직업입니다."라고 Pham Van Thinh 대표가 말했습니다.
은행 직원의 부적절한 컨설팅 행위에 대한 제재 필요
국회의원 Pham Van Hoa.
또한 이 내용과 관련하여 국회 의원 Duong Khac Mai(Dak Nong)는 고객의 이익을 보호하기 위해 신용 기관 및 은행 직원의 위법 행위(예: 불충분한 상담으로 일부 고객이 보험 상품을 은행 상품과 혼동하거나, 최근 언론에서 보도한 바와 같이 은행에서 자금을 빌려야 할 때 대출과 관련된 보험에 가입하도록 요구하는 행위)를 예방하고 엄격하게 처리하기 위한 제재 조치를 마련하는 법률을 연구해야 한다고 말했습니다.
위의 두 의견에 동의하며, 국회의원 Pham Van Hoa(Dong Thap)는 "주식상업은행이 보험회사에 보험을 판매하는 것을 허용해서는 안 된다"는 견해를 세 번째로 옹호했으며, 그에 따른 결과가 발생했다고 확인했습니다.
"현재 제가 아는 한, 고객이 보험 판매에 대해 매우 우려하는 보험 회사가 여전히 있습니다. 어떤 결과가 있을까요? 보험 회사를 설립하려면 보험 본사가 있어야 하지만 이 보험 본사는 존재하지 않습니다. 예를 들어, 메콩 삼각주의 13개 지방에는 보험 본사가 2개뿐입니다. 그래서 고객이 문제가 생기면 은행에 가서 보험을 구매하고, 은행 직원은 칸토 롱쑤옌으로만 갑니다. 저는 동탑에 살고 있고, 불만과 소송을 제기하려면 칸토 롱쑤옌으로 가야 합니다. 이것은 매우 어려운 문제라고 생각합니다." 대표는 한 가지 예를 들었습니다.
토론을 마무리하며, 국회 부의장인 응우옌 둑 하(Nguyen Duc Ha)는 위원들이 최근처럼 고객의 이익을 보호하고 착취와 부정성을 피하기 위한 은행 기관과 보험 기관 간의 관계의 내용도 언급했다고 말했습니다. 법률의 장, 조항, 조항에 대한 구체적이고 타당한 의견이 많습니다. 의견은 매우 열정적이고 책임감이 강하여, 내용과 기술적인 면 모두에서 법안 초안을 완성하기 위해 주의 깊게 연구할 필요가 있습니다.
국회 상임위원회는 기초기관, 검토기관 및 관계 기관에 긴급히 의견을 수렴하여 초안 법률안을 완성, 보고, 설명, 흡수, 개정, 완료하도록 지시하고, 1월 17일 수요일 오전 국회 상임위원회 회의에서 먼저 보고서를 제출하여 국회에서 심의, 승인을 위해 제출하도록 준비할 것입니다.
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