MB CEO "풍력발전에 투자하고, 중국을 방문하고, 전기차 보급하고, 테슬라를 찾아라"

2016년에 MB는 당시 국제 시장에서 "인기 있는" 사업 부문이었던 재생 에너지에서 기회를 포착했습니다. 하지만 당시 베트남에서는 재생 에너지가 아직 모호한 개념이었고, 어떻게 하면 수익성 있는 사업을 할 수 있을지가 여전히 큰 의문이었습니다.

MB팀은 기다리기보다 새로운 사업 아이디어가 떠오르자마자 조사를 시작했습니다. 다음 3개월 동안 MB 리더들은 여러 국가를 여행하며 이 분야를 구현하는 방법을 연구했습니다.

당시 MB의 주요 고객 담당 이사였던 Pham Nhu Anh 씨는 실무 대표단을 이끌고 중국으로 갔습니다. 중국은 전 세계 풍력 및 태양광 모듈 공급량의 70% 이상을 생산하는 나라입니다. 이곳에서 그들은 중국이 끝없는 풍력 발전소를 운영하는 방식을 연구하고, 데이터를 수집하고, 전문가와 협의했습니다. 그 이후부터 MB는 자신의 결정에 대해 더욱 확신을 갖게 되었습니다. '재생에너지 사업은 쉽지 않지만 MB는 위험을 완벽하게 통제할 수 있습니다.'

거의 10년이 지났지만, MB는 여전히 베트남 최초의 전기 택시 회사인 Xanh SM에 자본을 지급한 최초의 은행 중 하나입니다. 새로운 것을 하는 것은 항상 어렵지만, 기존 사업에만 의존하면 성장이 매우 어려울 수 있습니다. Pham Nhu Anh 씨는 저희와의 대화에서 MB가 새로운 사업 기회와 위험 관리 전략에 어떻게 대처하고 있는지, 그리고 2025년 금융 산업의 과제를 어떻게 예측하는지에 대해 공유했습니다.

- MA는 기존 산업 대신 재생 에너지와 전기 자동차에 자금을 지원하기로 했습니다. 이는 새롭지만 위험한 분야입니다. 은행들이 이러한 프로젝트를 믿게 된 이유는 무엇일까?

MB는 특히 경쟁이 치열한 기존 사업 분야에서 경쟁력을 강화하고 지속 가능한 발전을 이루기 위한 새로운 방향을 항상 모색하고 있습니다. 주식회사 상업은행인 MB는 녹색금융 등의 사업 분야로 확장하고 지속 가능한 사업 모델을 개발하여 끊임없이 혁신을 이루고 있습니다.

MB는 가격 경쟁에만 집중하기보다는, 전반적인 개발 추세에 부합하는 친환경 금융 상품과 신상품을 통해 고객에게 최고의 가치를 제공하는 데 주력합니다. 이는 새로운 기회일 뿐만 아니라 MB가 시장에서 입지를 강화하고 입지를 굳히는 데 도움이 됩니다.

2016~2017년, 재생에너지가 새로운 트렌드라는 것을 깨닫고 많은 은행들이 위험과 낮은 이익률에 대한 우려로 여전히 주저하는 가운데, MB는 포기하지 않기로 결심했습니다. 재생 에너지에 투자하기 전에 우리는 3개월 동안 현장을 조사하고 조사하고 국제 전문가와 협의했습니다.

중국, 일본, 필리핀으로의 연구 여행을 통해 MB는 재생 에너지 프로젝트를 구현하는 방법을 더 잘 이해하고 이러한 프로젝트가 환경 친화적이며 위험이 통제된다는 것을 확인할 수 있었습니다.

전기 자동차 부문도 비슷합니다. MB는 대출을 결정하기 전에 실사를 진행하고 미국으로 가서 테슬라 등의 제품을 조사했습니다.

- 잠재적 위험이 이렇게 큰데도 어떻게 리더들에게 녹색 신용과 전기 자동차에 대한 믿음을 심어주셨나요?

저는 어떤 문제에 대해 회의적이거나 개방적인 태도를 취하는 것은 해당 조직이 평가를 내릴 만큼 충분한 정보와 지식을 가지고 있는지 여부에 달려 있다고 생각합니다. MB에서는 항상 팀원들이 철저히 조사하고, 평가하고, 평가하도록 장려합니다. 우리가 가장 두려워하는 것은 우리와 우리 조직이 무엇을 하고 있는지 이해하지 못하는 것입니다.

모든 정보와 근거를 토대로 모두가 우리의 결정에 동의했습니다. 은행업은 감정에 기반한 사업이 아닙니다. 모든 결정은 지식, 데이터, 실질적인 경험을 바탕으로 내려집니다. 새로운 분야에 투자하려면 더 많은 조사 시간과 신중한 결정이 필요하지만, 우리는 항상 위험을 논의하고 평가하여 가장 높은 합의에 도달합니다.

- 현재 MB의 대출 포트폴리오에서 녹색 신용이 차지하는 비중은 얼마입니까?

현재 MB의 녹색대출비율은 연 8~9% 수준으로 세계 주요은행 평균보다 높습니다. 2020년부터 2024년까지 MB의 녹색 신용 규모는 14조 5,000억 동에서 65조 동 이상으로 약 4.5배 증가했습니다.

내년 부채 잔액을 1조동으로 달성한다는 목표가 있는데, MB가 녹색 신용 부채 비중을 계속 유지한다면 절대 규모는 매우 커질 것입니다.

- 많은 사람들은 녹색대출의 낮은 이자율이 은행 수익에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 우려를 갖고 있습니다. 이 문제에 대한 당신의 의견은 무엇입니까?

녹색 신용은 이익으로만 측정될 수 없습니다. 이는 지역 사회에 가치를 제공하고, 환경 보호를 지원하며, 지속 가능한 개발을 촉진하는 사업 부문입니다. 녹색 신용은 녹색 경제를 구축하고 환경에 미치는 부정적 영향을 최소화하는 것을 목표로 하는 장기 투자 형태입니다. MB는 친환경 프로젝트를 통해 고객과 함께할 뿐만 아니라, 사회 전체의 지속 가능한 미래를 형성하는 데 기여합니다.

지금까지 팜 투안 중장, 쯔엉 꽝 칸 중장, 레 후 득 중장, 그리고 현재의 루 중타이 대령을 비롯한 MB의 리더들은 모두 헌신과 책임감의 철학으로 은행을 운영해 왔습니다. MB는 항상 환경과 사회에 실질적인 혜택을 가져다주는 프로젝트에 투자하고 대출하는 것을 옹호하며, 국가적, 국제적 지속 가능한 개발 목표에 기여합니다.

이러한 모토에 따라, 환경 친화적인 분야에 대한 녹색 크레딧은 항상 MB의 장기 전략의 일부입니다. 이러한 결정은 변덕스럽게 내린 것이 아니라 수년에 걸쳐 체계적이고 일관되게 내려진 것입니다.

각 프로그램은 전략적 방향 설정부터 세후 이익의 자금 배분까지 주주들로부터 합의를 얻었으며, 이를 통해 지속 가능한 미래를 창조하려는 우리의 의지를 확인할 수 있었습니다.

- MB는 녹색 전환 외에도 디지털 전환에 많은 투자를 하는 은행 중 하나입니다. 이제 은행들이 보상을 받을 때가 된 걸까?

최근 MB는 매년 수천만 달러의 자원과 자금을 디지털 혁신에 투자해 왔습니다. 이는 장기적인 전략일 뿐만 아니라, 베트남 은행업계의 디지털화를 촉진하려는 우리의 의지를 보여주는 것이기도 합니다.

현재 MB는 3,000만 명 이상의 고객에게 서비스를 제공하고 있으며, 이 중 약 99%의 거래가 디지털 채널을 통해 이루어집니다. MB는 2024년 말까지 디지털 채널에서 발생하는 수익이 30% 이상을 차지할 것으로 로드맵을 세웠습니다. 2025년까지 이 비율이 약 40%에 도달할 것으로 예상되며, 2026년까지는 디지털 채널에서 발생하는 수익이 50%가 되는 것이 목표입니다.

MB는 현재가 지속적인 디지털 전환 노력 이후의 '첫 수확' 시기라고 생각합니다. 하지만 우리는 이것이 시작일 뿐이라는 것을 알고 있습니다.

- MB뿐만 아니라 시스템 내 모든 은행이 디지털 전환 경쟁에 참여하고 있습니다. 그렇다면 은행들은 어떻게 경쟁 우위를 확보할 수 있을까?

평평한 세계 시대에는 정보가 공개되면 시장에서 매우 빠르게 적용할 수 있습니다. 특히 디지털 제품의 경우 학습과 모방이 어렵지 않습니다. 오늘 제가 아이디어를 떠올리면, 짧은 시간 안에 경쟁사들이 비슷한 제품을 내놓을 수도 있습니다. 하지만 저는 MB가 여전히 변화를 가져올 수 있는 고유한 요소를 가지고 있다고 믿습니다.

중요한 요소 중 하나는 기술을 습득하는 것입니다. 은행은 기술을 직접 개발하거나 아웃소싱할 수 있으며, 이는 제품 개발 속도와 디지털 전환 능력에 큰 영향을 미칩니다. 은행이 기술을 완벽하게 습득하면 아이디어를 구현하고 제품을 개발하는 데 걸리는 시간이 단축될 것입니다. 반대로, 파트너에 의존하는 경우 배포 속도와 비즈니스 유연성이 제한됩니다.

MB에서는 핵심 플랫폼과 기술에서 90% 자립하고 있습니다. 그러나 은행이 새로운 제품과 기술을 지속적으로 구축하고 개발하기 위해서는 파트너로부터 구매해야 할 저작권과 기술이 여전히 일부 있습니다.

고객 수는 해당 분야에서 누가 가장 잘하고 있는지를 반영합니다. MB의 디지털 전환이 다른 은행보다 더 뛰어나다고 단언하기는 어렵습니다. 정확한 평가는 고객이 내리기 때문입니다. 고객 경험과 결과를 통해 디지털 혁신에 있어 누가 더 효과적인지 입증될 것입니다.

시장은 매우 빠르게 변화하며, 당신이 멈추면 경쟁자가 곧바로 당신을 따라잡을 것입니다. 따라서 디지털 전환은 지속적인 과정이어야 하며, 고객 요구 사항을 빠르고 정확하게 충족하기 위해 끊임없이 변화하고 적응해야 합니다.

- 그는 최고의 디지털 변환기는 고객의 요구에 빠르고 정확하게 대응하는 변환기라고 말했습니다. MB는 이 문제를 해결하기 위해 무엇을 했나요?

이는 쉬운 문제가 아니다. 우리가 생각한 대로 되는 일은 많지 않고, 겉보기에 간단한 아이디어가 고객으로부터 따뜻한 환영을 받기도 합니다.

3년 전, 우리가 설날 기도 아이디어를 앱에 넣었을 때, 그저 재밌는 아이디어라고 생각했습니다. 하지만 사실, 연말에는 사람들이 MB 앱에서 기도를 켜는 데 매우 열중합니다. 마찬가지로, MB가 처음으로 아름다운 계좌번호를 시장에 선보였을 때, 그것은 큰 열풍을 일으켰습니다.

하지만 타당하다고 생각하지만 성공하지 못하는 아이디어도 있습니다. 시장에는 매우 적합한 것처럼 보이지만 실제로는 고객들이 받아들이지 않는 경우가 많습니다.

MB 팀이 항상 디지털 채널 개발에 대한 아이디어를 가질 수 있도록 돕기 위해 MB는 디지털 뱅킹에 특화된 사업부를 구축했습니다. 이 팀은 디지털 비즈니스 제품 개발에 특화된 약 300명의 젊은 직원으로 구성되어 있습니다.

그들은 1,500명 이상의 IT 직원과 수천 개의 아웃소싱 업체와 협력하여 제품이 효과적으로 배포되도록 할 것입니다. 특히, 이 팀은 항상 기존 은행의 사업팀과 긴밀히 협력하여 시장의 요구를 가장 잘 파악합니다. 고객 피드백을 기반으로 한 지속적인 테스트, 분석 및 개선 프로세스는 MB의 지속적인 혁신의 핵심입니다.

- MB가 5년 동안 두 자릿수 성장을 유지한 후, 왜 지난 2년 동안 8~10%의 신중한 이익 성장 목표를 설정했을까요?

MB는 지난 5년간 탄탄한 사업 기반, 명확한 전략, 고객의 신뢰에 힘입어 강력한 성장을 유지해 왔습니다. 하지만 올해 MB의 이익 성장 목표는 현재의 경제적, 사회적 맥락에 맞춰 신중하게 결정되었습니다.

우선, 글로벌 거시경제는 예측할 수 없는 많은 변동에 직면해 있습니다. 지정학적 갈등과 미중 무역전쟁과 같은 요인들이 글로벌 금융 시장에 압박을 가하고 있습니다.

게다가 국내 경제 환경 역시 심각한 어려움을 안고 있습니다. 정부와 중앙은행은 경제 성장을 뒷받침하기 위해 낮은 금리를 유지하려고 합니다. 이는 2024년 은행의 순이자마진(NIM)에 영향을 미쳤으며 2025년에도 여전히 큰 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 동시에 은행은 잠재적인 변동으로부터 시스템을 보호하기 위해 위험 대비책을 늘려야 합니다.

또한 MB는 현재 장기 투자, 특히 기술과 인적 자원에 대한 투자를 우선시하고 있습니다. 제로동 은행을 수용하고 구조조정을 하려면 재무부터 운영역량까지 모든 측면에서 신중한 준비가 필요합니다.

우리는 올해 더 낮은 성장 목표를 설정하는 것이 둔화가 아니라 신중한 조치라고 믿으며, 이를 통해 MB가 안정성을 유지하고 미래에 지속 가능한 개발 기회를 환영할 준비를 하는 데 도움이 될 것이라고 생각합니다.

- 은행 확장으로 인해 이익 마진이 감소하고 있는데, MB는 어떻게 경영 비용을 절감하고 있나요?

조직의 규모가 커지고 확장됨에 따라 거버넌스의 중요성이 점점 더 커집니다. 여러 지역에 걸쳐 많은 지점과 고객을 보유한 은행을 효과적으로 관리하려면 기술이 결정적인 요소입니다.

조직 내에서 사람의 역할은 여전히 매우 중요합니다. 왜냐하면 사람이 전략을 구축하고 방향을 개발하는 데 도움이 되는 요소이기 때문입니다. 하지만 기술은 보완적인 역할을 하여 경영 역량을 최적화하는 데 도움이 되며, 특히 은행 규모가 MB만큼 클 경우 더욱 그렇습니다.

MB는 지난 5년간 디지털 전환 과정에서 성공을 거두어 경영 효율성을 개선하는 데 기여했습니다. MB의 규모는 1조 VND를 넘어섰지만, 은행 직원은 11,000명 남짓에 불과합니다. 반면, 같은 등급의 은행들은 직원 수가 훨씬 더 많습니다. 최근 몇 년 동안 기술 덕분에 MB는 매년 10%에서 15%까지 노동 생산성을 지속적으로 높일 수 있었습니다.

기술이 발전함에 따라 관리가 더 쉽고 효율적이 되어 개발을 위한 강력한 원동력이 형성됩니다. 앞으로도 MB는 경영과 운영에 있어서 기술의 적용을 확대해 나갈 것입니다. 이는 다음 단계의 성공을 결정하는 요소입니다.

- 올해 은행업계의 성장 잠재력을 어떻게 평가하시나요?

지난 2년 동안 경제는 부실채권 비율이 증가하고 부동산 시장의 뚜렷한 개선이 없는 등 많은 어려움에 직면했습니다. 그러나 올해는 정부가 GDP 성장률을 8% 이상으로 유지하겠다는 의지를 보이고 있어 매우 긍정적인 신호가 보입니다. 게다가 법률 정책의 병목 현상도 해소돼 경제가 강력한 돌파구를 마련하는 데 도움이 될 것입니다.

이러한 병목 현상이 해결되면 부동산 시장이 다시 활기를 띠고, 자금 흐름이 더 원활하게 순환되어 은행업이 더욱 강력하게 발전하는 데 도움이 될 것입니다.

거시경제 상황을 바탕으로, 우리는 총 자산과 미지급 대출의 높은 성장을 목표로 합니다. 하지만 이익 목표와 관련해서는 여전히 신중한 입장을 유지하며 시장에서 긍정적인 신호가 나올 때까지 기다릴 것입니다. 시장이 호의적이라면 2년간의 하락 이후 총 자산 및 부채 증가와 같은 수준에서 이익 성장률이 유지될 것으로 믿습니다.