개인 재정의 핵심 요소들

전문가들에 따르면, 모든 사람은 수입과 지출을 관리하고, 최적의 대출 및 상환 계획을 세우고, 투자 포트폴리오를 구축하고, 재정 보호 조치를 시행해야 합니다.

개인 재정 관리의 네 가지 핵심 요소에 대해 들은 적이 있습니다. 바로 빚 갚기, 저축, 보험, 그리고 투자입니다. 이 네 가지 단계를 순서대로, 그리고 우선순위에 따라 실천한다면 누구나 탄탄한 재정 기반을 마련할 수 있을 것입니다.

전문가들에 따르면, 이 지식은 정확한가요? 개인 재무 관리의 핵심 요소들을 어떻게 이해해야 할까요?

탄 타오 (31세)

수입과 지출을 관리하고 저축 습관을 기르는 것은 개인 재정 관리에 필수적인 단계입니다. (이미지: 포브스)

컨설턴트:

개인 재정 계획을 세울 때는 다음 다섯 가지 사항을 반드시 포함해야 합니다. 수입과 지출 관리, 현금 흐름 최적화, 최적의 대출 및 상환 계획 수립, 위험 감수 수준, 투자 목표 및 재정적 필요에 맞는 투자 포트폴리오 구축, 예기치 못한 상황에 대비한 재정 보호책 마련, 그리고 소득세, 퇴직연금, 사회보장, 상속, 결혼 등 기타 사항들을 고려해야 합니다.

그러므로 말씀하신 네 가지 핵심 요소는 개인 재정 관리의 일부분일 뿐, 완전하고 포괄적인 그림이 아닙니다. 개인 재정 관리의 다섯 가지 측면을 살펴보겠습니다.

수입과 지출을 관리하고 현금 흐름을 최적화합니다.

집을 짓는 것과 마찬가지로, 이는 탄탄한 기초를 다지는 것입니다. 수입이 지출을 충당하지 못하는 상황을 피하고, 현금 흐름(수입)을 최적화하고 현금 흐름(지출)의 균형을 유지해야 합니다.

이 단계에서는 필수 지출에 50%, 여가 및 오락에 30%, 저축 및 투자에 20%를 배분하는 "50-30-20 공식"과 같은 다양한 방법을 따를 수 있습니다. 하지만 이 공식은 소득 수준에 따라 달라질 수 있습니다. 수입과 지출 관리에 있어서는 다음과 같은 상황을 피하는 것이 좋습니다.

첫째, 불필요한 욕구, 감정적인 소비, 또는 순간적인 충동구매를 피하고 "피할 수 없는" 지출에만 집중하세요. 지출 내역을 검토하여 합리적이고 정확한지 확인하고 불필요한 지출을 줄여야 합니다.

둘째로, 장기적인 지출보다 단기적인 지출에 우선순위를 두세요. 절제된 소비 습관이 미래의 지속가능성을 만들어낸다는 것을 기억하십시오. 단기적인 소비에만 치중하거나 소득의 10% 미만으로 저축해서는 30년 동안의 노후 자금을 마련할 수 없습니다. 항상 장기적인 예산을 세워 관리하세요.

합리적인 지출을 유지하는 것 외에도, 새로운 기술을 배우고 개발하여 소득원을 다각화하는 것을 잊지 마세요. 소득원을 다각화하면 위험 관리에 도움이 될 뿐만 아니라 자산을 지속 가능하게 증식할 수 있습니다. 배우는 모든 기술은 소득을 늘릴 수 있는 기회입니다. 꾸준히 학습하여 다양한 수익원을 창출하세요.

대출 및 부채 구조조정

말씀하신 두 가지 측면 중 하나는 부채 상환이고, 다른 하나는 대출 최적화입니다. 기억해야 할 원칙은 부채를 점진적으로 줄이고 현명하게 빌리는 것입니다.

빚은 항상 월 소득으로 상환할 수 있는 범위 내에서 갚아야 합니다. 빚은 크게 두 가지 유형으로 나눌 수 있는데, 투자 자산에 대한 장기 부채(예: 주택담보대출)와 소비재에 대한 단기 부채(예: 휴대전화나 노트북 할부금)가 있습니다. 투자 자산에 대한 장기 부채의 경우, 월 상환액은 기본적으로 저축 및 투자 비용이며, 소득의 30%를 넘지 않아야 합니다.

소비재에 대한 단기 대출의 경우, 월 상환액은 여가 및 오락비에 사용하도록 하고, 이상적으로는 소득의 10~15%를 유지하는 것이 좋습니다. 상환 방법은 상황에 따라 소액부터 갚거나 고액부터 갚는 두 가지 방식이 있습니다.

둘째로, 현명한 대출을 받는 것이 최적입니다. 높은 이자율을 감수하는 대신, 대출 금액, 이자율, 변동 금리, 우대 기간, 보험 혜택, 조기 상환 수수료 등의 조건을 꼼꼼히 따져보고 대출 조건을 비교 분석한다면, 현명한 대출을 통해 여유 자금을 확보할 수 있습니다. 대출 금액이 크고 상환 기간이 길수록 이러한 여유 자금은 상당한 금액이 됩니다. 예를 들어, 고객 A가 은행 B에서 연 12%의 이자율로 대출을 받을 수 있는데, 은행 C에서는 연 10%의 이자율로 대출을 제공한다고 가정해 보겠습니다. 고객 A가 은행 B 대신 은행 C를 선택한다면, 남는 자금을 다른 곳에 사용할 수 있게 됩니다.

스마트 투자 및 포트폴리오 최적화

투자에 있어서는 "모든 달걀을 한 바구니에 담지 말라"는 격언처럼, 투자 포트폴리오를 다각화하여 수익을 극대화하고 위험을 관리하는 방법을 알아야 합니다. 시간과 경험이 부족하다면 소액으로 시작하거나, 꾸준히 안전하게 자산을 축적하는 것이 좋습니다. 경험이 부족한 사람이라면 전문가나 재무 상담사의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다.

재정 비상 계획을 수립하십시오.

이는 예상치 못한 위험에 대비하는 것에 관한 것입니다. 재정적 손실 또는 소득의 완전한 상실에는 크게 두 가지 유형이 있다는 것을 이해해야 합니다.

첫째, 실직 또는 정리해고입니다. 이러한 상황에서는 새로운 직장을 찾거나 적응 기간이 필요합니다. 이를 위해 3~6개월치 소득에 해당하는 비상 자금을 마련해 두는 것이 필수적이며 바람직합니다.

둘째로, 사고, 질병, 심각한 질환, 심지어는 재직 중 갑작스러운 사망과 같은 예기치 못한 사건이 발생할 수 있습니다. 이러한 상황에 대비한 다양한 계획이 존재하지만, 가장 기본적인 것은 건강 보험과 사회 보험입니다. 그러나 "좋은 음식과 좋은 옷"에 대한 수요가 증가하는 요즘, 생명 보험이나 건강 보험 가입을 고려하는 것이 바람직합니다. 투자와 마찬가지로, 보험 상품은 저축과 투자를 모두 포함하는 장기적이고 복잡한 상품이므로 신중하고 꼼꼼하게 검토하고 자격을 갖춘 전문가와 상담해야 합니다.

개인 재정의 다른 측면

개인 재정 관리에서 사회 보장, 퇴직 연금, 소득세 및 기타 세금, 상속, 그리고 부부 공동 재산은 모두 고려해야 할 중요한 문제입니다. 단기적인 관심사로는 세금과 부부 공동 재산이 있으며, 장기적인 관심사로는 퇴직 연금, 상속, 그리고 사회 보장이 있습니다. 이러한 측면들을 잘 이해하면 미래를 위한 탄탄한 재정 기반을 구축하는 데에도 도움이 될 것입니다.

Tran Manh Hoang Viet

개인 재무 설계 전문가

FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사에서

출처 링크: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html