ពិចារណាលើនិយតកម្មធនាគារពាណិជ្ជជាភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត

ធនាគារពាណិជ្ជត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យធ្វើសកម្មភាពភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រង។ បទប្បញ្ញត្តិស្តីពីការអន្តរាគមន៍ទាន់ពេលក្នុងស្ថាប័នឥណទាន សាខាធនាគារបរទេស... ជាខ្លឹមសារដែលតំណាងរាស្រ្តរដ្ឋសភាជាច្រើនចាប់អារម្មណ៍ និងផ្តល់យោបល់លើសេចក្តីព្រាងច្បាប់ស្តីពីគ្រឹះស្ថានឥណទាន (វិសោធនកម្ម) ក្នុងកិច្ចប្រជុំនារសៀលថ្ងៃទី១៥ ខែមករា សម័យប្រជុំវិសាមញ្ញលើកទី៥ រដ្ឋសភា នីតិកាលទី១៥។

បទប្បញ្ញត្តិតឹងរឹងលើលក្ខខណ្ឌឥណទាន និងនីតិវិធី

ប្រតិភូ La Thanh Tan (Hai Phong) បាននិយាយថា ទាក់ទងនឹងការអន្តរាគមន៍ទាន់ពេលក្នុងស្ថាប័នឥណទាន និងសាខាធនាគារបរទេស សេចក្តីព្រាងច្បាប់ដែលបានដាក់ជូនរដ្ឋសភាលើកនេះ បន្ថែមបទប្បញ្ញត្តិថា ធនាគាររដ្ឋត្រូវតែមានឯកសារដើម្បីបញ្ចប់អន្តរាគមន៍ទាន់ពេល។ យោងតាមប្រតិភូ បទប្បញ្ញត្តិនេះផ្លាស់ប្តូរលក្ខណៈនៃការអន្តរាគមន៍ដំបូង ការផ្លាស់ប្តូរអន្តរាគមន៍ដំបូងពីយន្តការអន្តរាគមន៍ពីចម្ងាយដំបូងរបស់ទីភ្នាក់ងារគ្រប់គ្រងទៅជាស្ថានភាពដំណើរការជាក់លាក់មួយ។

ជាមួយនឹងយន្តការអន្តរាគមន៍ដំបូង នៅពេលរកឃើញស្ថាប័នឥណទានដែលទទួលរងការអន្តរាគមន៍ទាន់ពេល ធនាគាររដ្ឋនឹងបញ្ជូនឯកសារទៅស្ថាប័នឥណទានស្នើសុំការរឹតបន្តឹងដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហាប្រតិបត្តិការ ដូច្នេះស្ថាប័នឥណទានអាចត្រឡប់ទៅប្រតិបត្តិការធម្មតាវិញ។ នេះមិនមែនជាឯកសារការសម្រេចចិត្តដែលដាក់ស្ថាប័នឥណទានចូលទៅក្នុងអន្តរាគមន៍ដំបូងឡើយ។ ឯកសាររបស់ធនាគាររដ្ឋបញ្ជាក់យ៉ាងច្បាស់អំពីតម្រូវការរឹតបន្តឹង និងកាលបរិច្ឆេទនៃការអនុវត្ត។ តម្រូវការ និងការរឹតបន្តឹងរបស់ធនាគាររដ្ឋនឹងបញ្ចប់នៅពេលដែលរយៈពេលនៃការអនុវត្តត្រូវផុតកំណត់ នៅពេលដែលស្ថាប័នឥណទានបានដោះស្រាយបញ្ហារបស់ពួកគេ។

រដ្ឋសភាបានពិភាក្សានៅសាលប្រជុំលើសេចក្តីព្រាងច្បាប់ស្តីពីគ្រឹះស្ថានឥណទាន (វិសោធនកម្ម)។ រូបថត៖ Pham Kien/VNA

ជាមួយនឹងវិធីសាស្រ្តនេះ ធនាគាររដ្ឋនឹងអនុវត្តតម្រូវការ ការរឹតបន្តឹង ឬលែងអនុវត្តតម្រូវការ ការរឹតបន្តឹងចំពោះស្ថាប័នឥណទានដែលត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យធ្វើអន្តរាគមន៍ទាន់ពេល ដោយគ្មានការសម្រេចចិត្តជាលាយលក្ខណ៍អក្សរលើការអន្តរាគមន៍ទាន់ពេល ដូច្នេះមិនចាំបាច់មានការសម្រេចចិត្តជាលាយលក្ខណ៍អក្សរដើម្បីបញ្ចប់ការអន្តរាគមន៍ទាន់ពេលនោះទេ។

"ក្នុងករណីដែលចាំបាច់ត្រូវមានឯកសារ (ការសម្រេចចិត្ត) សម្រាប់ការធ្វើអន្តរាគមន៍ជាមុន ហើយបន្ទាប់មកឯកសារ (ការសម្រេចចិត្ត) នៅពេលបញ្ចប់ការអន្តរាគន៍ដំបូង វានឹងជាព័ត៌មានមិនអំណោយផលសម្រាប់ស្ថាប័នឥណទាន ដែលអាចជះឥទ្ធិពលអវិជ្ជមានដល់ទីផ្សារ ប៉ះពាល់ដល់ចិត្តសាស្ត្ររបស់អ្នកដាក់ប្រាក់បញ្ញើ និងបង្កើតហានិភ័យនៃការដកប្រាក់យ៉ាងច្រើនសម្រាប់ស្ថាប័នឥណទានដែលបានទទួលការអន្តរាគមន៍ជាមុន ជាពិសេស និងប្រព័ន្ធស្ថាប័នឥណទាន។"

ពីការវិភាគខាងលើ គណៈប្រតិភូបានស្នើឱ្យរក្សាបទប្បញ្ញត្តិស្តីពីអន្តរាគមន៍ទាន់ពេលដូចក្នុងសេចក្តីព្រាងដែលដាក់ជូនរដ្ឋសភាក្នុងសម័យប្រជុំលើកទី៦ ឬដកចេញនូវបទប្បញ្ញត្តិដែលធនាគាររដ្ឋត្រូវមានឯកសារដើម្បីបញ្ចប់អន្តរាគមន៍ទាន់ពេលក្នុងមាត្រា ១៦១ នៃសេចក្តីព្រាងច្បាប់។ នេះនឹងកាន់តែស៊ីសង្វាក់គ្នាជាមួយនឹងការអនុវត្តអន្តរជាតិ ដោយជៀសវាងប្រតិកម្មទីផ្សារអវិជ្ជមាន ប្រសិនបើធនាគាររដ្ឋសម្រេចចិត្តធ្វើអន្តរាគមន៍ជាមុនជាមួយធនាគារ។

ចំណុច ខ ប្រការ 2 មាត្រា 43 នៃសេចក្តីព្រាងច្បាប់បានចែងថាៈ សមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលមិនត្រូវជាសមាជិកឯករាជ្យ សមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលនៃស្ថាប័នឥណទានមិនត្រូវកាន់តំណែងជាអ្នកគ្រប់គ្រង ប្រតិបត្តិនៃស្ថាប័នឥណទាន ឬអ្នកគ្រប់គ្រងសហគ្រាសផ្សេងទៀតឡើយ។

ប្រតិភូរដ្ឋសភាខេត្ត Thanh Hoa លោក Vo Manh Son ថ្លែងមតិ។ រូបថត៖ Pham Kien/VNA

ប្រតិភូលោក Vo Manh Son (Thanh Hoa) បាននិយាយថា បទប្បញ្ញត្តិនេះមានគោលបំណងជៀសវាងការប៉ះទង្គិចផលប្រយោជន៍នៅពេលដែលសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលអាចមានឥទ្ធិពលលើការសម្រេចចិត្តរបស់ធនាគារដើម្បីផ្តល់ផលប្រយោជន៍ដល់អាជីវកម្មផ្សេងទៀតរបស់ពួកគេ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនេះគួរតែត្រូវបានពិចារណាដោយប្រុងប្រយ័ត្នព្រោះវាអាចបណ្តាលឱ្យមានបញ្ហាជាច្រើនក្នុងការអនុវត្ត។

“ការនៅក្នុងក្រុមប្រឹក្សាភិបាលនៃស្ថាប័នឥណទានមិនមែនជាការងារពេញម៉ោងទេ ដូច្នេះហើយមនុស្សទាំងនេះច្រើនតែមានការងារផ្សេងទៀត។ ការដាក់កំហិតលក្ខខណ្ឌសម្រាប់សមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលដូចនៅក្នុងសេចក្តីព្រាងច្បាប់អាចនាំឱ្យមានការលំបាកក្នុងការស្វែងរកមនុស្សដែលមានសមត្ថភាព បទពិសោធន៍ និងចំណេះដឹងគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីចូលរួមក្រុមប្រឹក្សាភិបាល”។

យោងតាមប្រតិភូលោក Vo Manh Son បញ្ហាសំខាន់គឺតម្រូវការគ្រប់គ្រងប្រតិបត្តិការ ជាពិសេសប្រតិបត្តិការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរវាងស្ថាប័នឥណទាន និងសហគ្រាសដទៃទៀត ដែលសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលគ្រប់គ្រង និងដំណើរការក្នុងពេលដំណាលគ្នា។ ដូច្នេះ វិធានការសមស្របជាងនេះ គឺត្រូវគ្រប់គ្រងយ៉ាងតឹងរ៉ឹងនូវលក្ខខណ្ឌ និងនីតិវិធីសម្រាប់ការផ្តល់ឥណទានដល់សហគ្រាសដែលសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលមានផលប្រយោជន៍ពាក់ព័ន្ធ។

ការការពារសិទ្ធិរបស់អ្នកខ្ចី

ប្រតិភូរដ្ឋសភាខេត្ត Bac Giang លោក Pham Van Thinh ថ្លែងមតិ។ រូបថត៖ Pham Kien/VNA

គណៈប្រតិភូ Pham Van Thinh (Bac Giang) បានវាយតំលៃខ្ពស់ចំពោះដំណើរការទទួល ពន្យល់ និងពិនិត្យ និងសម្តែងការឯកភាពខ្ពស់ជាមួយនឹងខ្លឹមសារជាច្រើននៃសេចក្តីព្រាងច្បាប់។ គណៈប្រតិភូបាននិយាយថា នៅវគ្គពីរមុននេះ មានសេចក្តីថ្លែងការណ៍អំពីធនាគារពាណិជ្ជដែលដើរតួជាភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ទីភ្នាក់ងារពង្រាងបានទទួលយកផ្នែកមួយ ប៉ុន្តែប្រតិភូនៅតែមានកង្វល់។

ប្រតិភូបានបញ្ជាក់ថា៖ ការបញ្ចុះតម្លៃអតិបរមាសម្រាប់ភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាមួយនឹងផលិតផលធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដ៏ពេញនិយមចំនួនពីរ (ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និងការធានារ៉ាប់រងចម្រុះ) គឺ 4% សម្រាប់បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងក្នុងឆ្នាំដំបូង។ នៅធនាគារពាណិជ្ជដែលមានតំណភ្ជាប់ដើម្បីដើរតួជាភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត មានបាតុភូតនៃការស្នើ និងបង្ខំឱ្យអតិថិជនកម្ចីទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាមួយនឹងការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំ 2 - 4% នៃតម្លៃប្រាក់កម្ចី។ នៅធនាគារពាណិជ្ជ បុគ្គលិកធនាគារត្រូវបានចាត់តាំងគោលដៅសម្រាប់ចំនួនកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រង និងគោលដៅចំណូលបុព្វលាភធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត។

ប្រតិភូបានបន្ថែមថា យោងតាមការសន្និដ្ឋានអធិការកិច្ចរបស់ក្រសួងហិរញ្ញវត្ថុក្នុងខែកក្កដា ឆ្នាំ 2023 លើក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតចំនួន 4 ដែលផ្តល់ផលិតផលធានារ៉ាប់រងដល់អតិថិជនតាមរយៈបណ្តាញធនាគារពាណិជ្ជអត្រានៃការលុបចោលកិច្ចសន្យាបន្ទាប់ពីអតិថិជនឆ្នាំដំបូងមានរហូតដល់ 70% ។ ប្រសិនបើឆ្នាំដំបូងត្រូវបានលុបចោល អតិថិជននឹងបាត់បង់ថ្លៃសេវាទាំងអស់ដែលបានបង់។ គ្រាន់តែក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតមួយលក់តាមរយៈធនាគារពាណិជ្ជមានប្រហែល 2,000 ពាន់លានដុងក្នុងបុព្វលាភធានារ៉ាប់រងដែលអតិថិជនលុបចោលក្នុងឆ្នាំដំបូង។

ធនាគារជាច្រើនក៏ណែនាំថាអ្នកខ្ចីត្រូវបង់ថ្លៃសេវាសម្រាប់រយៈពេលពីរឆ្នាំដំបូង ដែលមានន័យថាចំនួនបន្ថែមដែលអ្នកខ្ចីត្រូវបង់គឺរហូតដល់ 4-8% នៃតម្លៃប្រាក់កម្ចី។ អត្រាការប្រាក់ពិតប្រាកដលើដើមទុនដែលបញ្ចេញទៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ចដោយសារតែការទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតបន្ថែមអាចកើនឡើង 50-100% ក្នុងរយៈពេល 2 ឆ្នាំដំបូងបើធៀបនឹងអត្រាការប្រាក់លើកិច្ចសន្យាឥណទាន។

ដោយដកស្រង់ទិន្នន័យពីធនាគារមួយចំនួន យោងតាមប្រតិភូលោក Pham Van Thinh ក្នុងរយៈពេលពីឆ្នាំ 2018 ដល់ឆ្នាំ 2022 ប្រាក់ចំណូលពីភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់ធនាគារពាណិជ្ជមានសមាមាត្រដ៏ច្រើននៃប្រាក់ចំណេញរបស់ធនាគារទាំងនេះ។

ជាមួយនឹងការពិត និងអត្ថប្រយោជន៍ដ៏ច្រើនបែបនេះ ប្រតិភូបានមានប្រសាសន៍ថា ប្រសិនបើសេចក្តីព្រាងច្បាប់នេះ ទទួលយកតែទិសដៅបន្ថែមប្រការ ២ មាត្រា ១១៣៖ "ធនាគារពាណិជ្ជត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យធ្វើសកម្មភាពភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងស្របតាមបទប្បញ្ញត្តិនៃច្បាប់ស្តីពីអាជីវកម្មធានារ៉ាប់រង ស្របតាមវិសាលភាពនៃសកម្មភាពភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងស្របតាមបទប្បញ្ញត្តិរបស់ទេសាភិបាលធនាគាររដ្ឋ" នោះនឹងគ្មានការធានាសម្រាប់អតិថិជនដែលខ្ចីប្រាក់បញ្ញើសន្សំដើម្បីទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតឡើយ។ ផលិតផលដូចកាលពីពេលថ្មីៗនេះ។

ប្រតិភូ Thinh បានវិភាគថា "ភាពងាយស្រួលនៃការលក់ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតឆ្លងតាមរយៈធនាគារបានបណ្តាលឱ្យធនាគារពាណិជ្ជ និងក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងមិនអើពើនឹងព្រំដែនវិជ្ជាជីវៈ និងកេរ្តិ៍ឈ្មោះប្រមូលផ្តុំដើម្បីចូលទៅក្នុងចរន្តស្វែងរកប្រាក់ចំណេញ" ។

ប្រតិភូបានស្នើថា ប្រសិនបើការហាមប្រាមលើការលក់ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតឆ្លងតាមធនាគារពាណិជ្ជមិនត្រូវបានអនុវត្តនោះ សេចក្តីព្រាងច្បាប់នេះគួរតែបន្ថែមមាត្រាមួយ ដែលផ្តល់ឲ្យរដ្ឋាភិបាលក្នុងការចេញបទប្បញ្ញត្តិស្តីពីការជួញដូរផលិតផលធានារ៉ាប់រង ដែលធនាគារពាណិជ្ជ និងគ្រឹះស្ថានឥណទានដើរតួជាភ្នាក់ងារធានាការផ្សព្វផ្សាយ តម្លាភាព និងការពារសិទ្ធិរបស់អតិថិជនខ្ចីដើមទុន ក៏ដូចជាការដាក់ប្រាក់សន្សំនៅធនាគារ។

នេះនឹងល្អសម្រាប់ទាំងរូបភាពរបស់ធនាគារពាណិជ្ជ និងជាពិសេសអាជីវកម្មធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ដែលជាវិជ្ជាជីវៈដែលទាមទារក្រមសីលធម៌ និងមនុស្សធម៌ច្រើនជាងវិស័យអាជីវកម្មជាច្រើនទៀត។

ប្រតិភូរដ្ឋសភាខេត្ត Dong Thap លោក Pham Van Hoa ថ្លែងមតិ។ រូបថត៖ Pham Kien/VNA

ចែករំលែកទស្សនៈដូចគ្នា ប្រតិភូលោក Pham Van Hoa (Dong Thap) បាននិយាយថា ផលវិបាកនៃការបណ្តាក់ទុនរួមគ្នា និងធនាគារសមាគមលក់ធានារ៉ាប់រងនាពេលថ្មីៗនេះ គឺមានភាពច្បាស់លាស់ណាស់។ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងមិនមានទីស្នាក់ការកណ្តាលទេ ប៉ុន្តែលក់តាមរយៈធនាគារ ដូច្នេះអតិថិជនមានការលំបាកជាច្រើននៅពេលមានបញ្ហាត្រូវដោះស្រាយ។ លោក Hoa បានលើកជាឧទាហរណ៍ថា តំបន់ដីសណ្តទន្លេមេគង្គទាំងមូលមាន 13 ខេត្ត ប៉ុន្តែមានទីស្នាក់ការក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងតែ 2 ប៉ុណ្ណោះ។ ប្រតិភូ Pham Van Hoa បានសង្កត់ធ្ងន់ថា "ខ្ញុំគាំទ្រទស្សនៈដែលថាក្រុមហ៊ុនបណ្តាក់ទុនរួមគ្នា និងធនាគារដែលពាក់ព័ន្ធមិនត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យលក់ធានារ៉ាប់រង" ។

នេះបើតាមកាសែត VNA/Tin Tuc

ប្រភព