សសរស្តម្ភនៃហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន

យោងតាមអ្នកជំនាញ មនុស្សម្នាក់ៗត្រូវគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ មានផែនការខ្ចីប្រាក់ និងផែនការសងបំណុល បង្កើតផលប័ត្រវិនិយោគ និងផែនការការពារហិរញ្ញវត្ថុ។

ខ្ញុំធ្លាប់បានឮអំពីសសរស្តម្ភទាំងបួននៃហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន៖ ការសងបំណុល ការសន្សំ ការធានារ៉ាប់រង និងការវិនិយោគ។ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើតាមជំហានខាងលើតាមលំដាប់លំដោយ និងផ្តល់អាទិភាពដល់ពួកគេ នោះអ្នកនឹងមានមូលដ្ឋានគ្រឹះហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនដ៏រឹងមាំ។

បើតាមអ្នកជំនាញ តើចំណេះដឹងខាងលើនេះត្រឹមត្រូវទេ? តើខ្ញុំយល់យ៉ាងណាចំពោះសសរស្តម្ភនៃហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន?

Thanh Thao (អាយុ ៣១ ឆ្នាំ)

ការគ្រប់គ្រងប្រាក់ចំណូល និងការចំណាយ និងការអនុវត្តទម្លាប់នៃការសន្សំគឺជារឿងមួយចំនួនដែលអ្នកត្រូវធ្វើនៅពេលគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ រូបថត៖ Forbes — ការគ្រប់គ្រងប្រាក់ចំណូល និងការចំណាយ និងការអនុវត្តទម្លាប់នៃការសន្សំគឺជារឿងមួយចំនួនដែលអ្នកត្រូវធ្វើនៅពេលគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ រូបថត៖ *Forbes*

ទីប្រឹក្សា៖

នៅពេលបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន វាចាំបាច់ក្នុងការធានានូវវត្តមាននៃទិដ្ឋភាពប្រាំខាងក្រោម៖ ការគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ ការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពលំហូរសាច់ប្រាក់; បង្កើតផែនការខ្ចីប្រាក់ និងការទូទាត់សងដ៏ល្អប្រសើរ; បង្កើតផលប័ត្រដែលត្រូវនឹងចំណង់ហានិភ័យ គោលដៅវិនិយោគ និងតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ បង្កើតផែនការការពារហិរញ្ញវត្ថុក្នុងករណីមានឧប្បត្តិហេតុ; ទិដ្ឋភាពផ្សេងទៀតរួមមានពន្ធលើប្រាក់ចំណូលផ្ទាល់ខ្លួន មូលនិធិសោធននិវត្តន៍ ការធានារ៉ាប់រងសង្គម មរតក និងអាពាហ៍ពិពាហ៍។

ដូច្នេះហើយ សសរស្តម្ភទាំងបួនដែលអ្នកលើកឡើងគឺគ្រាន់តែជាផ្នែកនៃរូបភាពហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនប៉ុណ្ណោះ មិនទូលំទូលាយ និងពេញលេញនោះទេ។ នេះគឺជាទិដ្ឋភាពប្រាំនៃការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន។

គ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ និងបង្កើនប្រសិទ្ធភាពលំហូរសាច់ប្រាក់

ដូចគ្នានឹងការសាងសង់ផ្ទះដែរ នេះជារបៀបដែលអ្នកបង្កើតគ្រឹះដ៏រឹងមាំ។ អ្នកត្រូវធានាថាលំហូរសាច់ប្រាក់ (ចំណូល) ត្រូវបានធ្វើឱ្យប្រសើរ ហើយលំហូរសាច់ប្រាក់ (ការចំណាយ) ត្រូវបានធានាយ៉ាងសមស្រប ជៀសវាងស្ថានភាពនៃការឡើងថ្លៃ ដែលប្រាក់ចំណូលមិនអាចគ្របដណ្តប់លើការចំណាយ។

នៅជំហាននេះ អ្នកអាចអនុវត្តតាមវិធីសាស្រ្តជាច្រើនដូចជា "រូបមន្ត 50-30-20" រួមទាំង 50% សម្រាប់ការចំណាយសំខាន់ៗ 30% សម្រាប់ភាពរីករាយ និងការកម្សាន្ត និង 20% សម្រាប់ការសន្សំ និងការវិនិយោគ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ រូបមន្តនឹងប្រែប្រួលសម្រាប់កម្រិតចំណូលផ្សេងៗគ្នា។ នៅពេលនិយាយអំពីការគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ ខ្ញុំណែនាំអ្នកឱ្យជៀសវាងស្ថានភាពដូចខាងក្រោម។

ទីមួយ ចំណាយលើការចង់បាន ជាជាងការចាំបាច់ ការចំណាយលើអារម្មណ៍ បំណងប្រាថ្នាបណ្តោះអាសន្ន ជាជាង "ត្រូវតែមាន"។ អ្នកគួរតែពិនិត្យមើលសកម្មភាពចំណាយរបស់អ្នក ដើម្បីធានាថាវាសមហេតុផល ត្រឹមត្រូវ និងកាត់បន្ថយការចំណាយលើស។

ទីពីរ ប្រើរយៈពេលខ្លីជាងរយៈពេលវែង។ សូមចងចាំថា ទម្លាប់នៃការចំណាយដែលមានវិន័យបង្កើតនិរន្តរភាពនាពេលអនាគត អ្នកមិនអាចបង្កើតមូលនិធិចូលនិវត្តន៍រយៈពេល 30 ឆ្នាំដោយចំណាយរយៈពេលខ្លី ឬសន្សំក្នុងកម្រិតទាបពេក (<10% នៃប្រាក់ចំណូល)។ តែងតែទុកការចំណាយអនាគតរយៈពេលវែងសម្រាប់ខ្លួនអ្នក។

ក្រៅពីនេះ បន្ថែមពីលើការធានាថាការចំណាយរបស់អ្នកសមហេតុផល កុំភ្លេចថាអ្នកត្រូវបង្កើនប្រភពចំណូលរបស់អ្នកតាមរយៈការរៀន និងអភិវឌ្ឍជំនាញថ្មីៗ។ ការធ្វើពិពិធកម្មប្រភពចំណូលជួយធានាបាននូវការគ្រប់គ្រងហានិភ័យល្អ ទន្ទឹមនឹងនោះក៏ជួយបង្កើនទ្រព្យសម្បត្តិប្រកបដោយនិរន្តរភាពផងដែរ។ រាល់ជំនាញដែលអ្នករៀនគឺជាឱកាសដើម្បីបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក បន្តរៀនដើម្បីអាចបង្កើតលំហូរសាច់ប្រាក់ច្រើន។

រៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធប្រាក់កម្ចី និងបំណុល

ការសងបំណុលគឺជាផ្នែកមួយដែលអ្នកបានលើកឡើង ហើយការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពប្រាក់កម្ចីគឺជាផ្នែកផ្សេងទៀត។ ច្បាប់ដែលត្រូវចងចាំគឺកាត់បន្ថយបំណុល និងខ្ចីដោយប្រាជ្ញា។

បំណុលគួរតែស្ថិតនៅក្នុងសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការទូទាត់ពីប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នក។ មានបំណុលពីរប្រភេទដែលត្រូវបែងចែក៖ បំណុលរយៈពេលវែងលើទ្រព្យសកម្មវិនិយោគ (ដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ) ឬបំណុលរយៈពេលខ្លីលើទ្រព្យសម្បត្តិប្រើប្រាស់ (ដូចជាកម្ចីទូរស័ព្ទ ឬកុំព្យូទ័រយួរដៃ)។ សម្រាប់បំណុលរយៈពេលវែងលើទ្រព្យសកម្មវិនិយោគ ការទូទាត់ប្រចាំខែគឺជាការចំណាយលើការសន្សំ និងការវិនិយោគ ដូច្នេះវាគួរតែមានយ៉ាងហោចណាស់ 30% នៃប្រាក់ចំណូល។

សម្រាប់បំណុលរយៈពេលខ្លីលើទ្រព្យសម្បត្តិប្រើប្រាស់ ការទូទាត់ប្រចាំខែគឺសម្រាប់ការចំណាយលើការកម្សាន្ត និងការកម្សាន្ត ដែលគួរតែមានពី 10-15% នៃប្រាក់ចំណូល។ ពេលសងបំណុលគេអាចបង់តាមពីរវិធី គឺបង់តូចមុនឬធំមុនអាស្រ័យលើកាលៈទេសៈរបស់អ្នក។

ទីពីរគឺដើម្បីបង្កើនប្រសិទ្ធភាពសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីឆ្លាតវៃ។ ជំនួសឱ្យការបង់អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ប្រសិនបើអ្នកឆ្លៀតពេលសិក្សាអំពីលក្ខខណ្ឌកម្ចីតាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យដូចជាចំនួនប្រាក់កម្ចី អត្រាការប្រាក់ អត្រាការប្រាក់អណ្តែតលើរយៈពេលអនុគ្រោះ លក្ខខណ្ឌអមជាមួយដូចជា ការលើកទឹកចិត្តធានារ៉ាប់រង ការបង់ប្រាក់ពិន័យជាមុន អ្នកអាចមានប្រាក់បន្ថែមពីការខ្ចីប្រាក់ឆ្លាតវៃ។ នោះមិនមែនជាចំនួនតិចតួចទេ ប្រសិនបើកញ្ចប់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកមានទំហំធំ និងរយៈពេលវែង។ ឧទាហរណ៍ អតិថិជន A ខ្ចី 12% ក្នុងមួយឆ្នាំនៅធនាគារ B ខណៈធនាគារ C មានកញ្ចប់ប្រាក់កម្ចី 10% ក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអតិថិជន A ជ្រើសរើសធនាគារ C ជំនួសឱ្យធនាគារ B គាត់នឹងមានប្រាក់បន្ថែមសម្រាប់ចំណាយលើអ្វីផ្សេងទៀត។

ការវិនិយោគឆ្លាតវៃ និងការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពផលប័ត្រ

ក្នុងការវិនិយោគ អ្នកមិនគួរ "ដាក់ពងរបស់អ្នកទាំងអស់ក្នុងកន្ត្រកតែមួយ" ហើយត្រូវដឹងពីរបៀបបែងចែកផលប័ត្ររបស់អ្នក ដើម្បីបង្កើនប្រសិទ្ធភាពប្រាក់ចំណេញ និងគ្រប់គ្រងហានិភ័យ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានពេលវេលា និងបទពិសោធន៍ច្រើនទេ ចូរចាប់ផ្តើមជាមួយដើមទុនតូចមួយ ឬប្រមូលទ្រព្យសម្បត្តិដោយសុវត្ថិភាព និងទៀងទាត់។ ការស្វែងរកអ្នកជំនាញ និងអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុក៏ជាមធ្យោបាយសម្រាប់អ្នកដែលមានបទពិសោធន៍តិចតួចផងដែរ។

បង្កើតផែនការគ្រាអាសន្នផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ

នេះគឺដើម្បីរៀបចំផែនការសម្រាប់ហានិភ័យដែលមិនរំពឹងទុក។ អ្នកត្រូវយល់ថា ការខាតបង់មានពីរប្រភេទធំៗ ដែលអាចបណ្តាលឱ្យបាត់បង់ហិរញ្ញវត្ថុ ឬបាត់បង់ប្រាក់ចំណូលទាំងស្រុង។

ទីមួយ បាត់បង់ការងារ ឬត្រូវបណ្តេញចេញ។ ស្ថានភាពនេះតម្រូវឱ្យអ្នកផ្លាស់ប្តូរទៅការងារថ្មី ឬចំណាយពេលខ្លះដើម្បីកែសម្រួល។ ការកសាងមូលនិធិបម្រុងសម្រាប់ស្ថានភាពនេះពី 3-6 ខែនៃប្រាក់ចំណូលគឺចាំបាច់និងត្រូវបានណែនាំ។

ទី២ មានហេតុការណ៍ដែលមិននឹកស្មានដល់ ដូចជាគ្រោះថ្នាក់ ជំងឺ ជំងឺធ្ងន់ធ្ងរ ឬអាចស្លាប់មុនអាយុក្នុងវ័យធ្វើការ។ មានផែនការបម្រុងទុកជាច្រើនសម្រាប់ស្ថានភាពទាំងនេះ ប៉ុន្តែជាមូលដ្ឋានបំផុតគឺការធានារ៉ាប់រងសុខភាព និងការធានារ៉ាប់រងសង្គម។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ជាមួយនឹងតម្រូវការបច្ចុប្បន្នសម្រាប់ "អាហារល្អ និងសំលៀកបំពាក់ស្អាត" ការពិចារណាលើការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ឬធានារ៉ាប់រងសុខភាព គឺជារឿងល្អដែលត្រូវធ្វើ។ ស្រដៀងនឹងការវិនិយោគដែរ អ្នកត្រូវប្រុងប្រយ័ត្ន ហ្មត់ចត់ និងស្វែងរកអ្នកជំនាញ និងអ្នកប្រឹក្សាប្រកបដោយគុណភាព ព្រោះរយៈពេលនៃការធានារ៉ាប់រងមានរយៈពេលយូរ ហើយនេះគឺជាខ្សែផលិតផលដ៏ស្មុគស្មាញព្រោះវារួមបញ្ចូលទាំងការបង្គរ និងការវិនិយោគ។

ទិដ្ឋភាពផ្សេងទៀតនៃហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន

នៅក្នុងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន សន្តិសុខសង្គម មូលនិធិសោធននិវត្តន៍ ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលផ្ទាល់ខ្លួន និងពន្ធផ្សេងទៀត មរតក និងទ្រព្យសម្បត្តិអាពាហ៍ពិពាហ៍ក៏ជាបញ្ហាដែលអ្នកគួរព្រួយបារម្ភផងដែរ។ កង្វល់រយៈពេលខ្លីគឺពន្ធ និងទ្រព្យសម្បត្តិអាពាហ៍ពិពាហ៍។ បញ្ហារយៈពេលវែងរួមមាន មូលនិធិសោធននិវត្តន៍ មរតក និងសន្តិសុខសង្គម។ ការមានការយល់ដឹងបន្ថែមអំពីទិដ្ឋភាពទាំងនេះក៏នឹងជួយអ្នកបង្កើតមូលដ្ឋានគ្រឹះហិរញ្ញវត្ថុដ៏រឹងមាំសម្រាប់អនាគតផងដែរ។

លោក Tran Manh Hoang Viet

អ្នកជំនាញរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន

នៅ FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

ប្រភពតំណ