消費者ローンは手続きが若干簡素化されていますが、それでも多くの証明が必要です。

[広告1]

Quy định mới của Ngân hàng Nhà nước mở ra cơ hội cho người có nhu cầu vay món nhỏ được vay ngân hàng với thủ tục đơn giản hơn - Ảnh: PHƯƠNG QUYÊN — ベトナム国家銀行の新しい規制により、小額融資を必要とする人々がより簡単な手続きで銀行から融資を受ける機会が開かれる - 写真：PHUONG QUYEN

この新たな規制により、銀行が従来のように顧客に複雑な書類の提出を求めることがなくなるため、少額の融資を必要とする顧客が、金融会社や違法な貸金業者に頼るのではなく、より多くの融資を受けられるようになると期待されています。しかし、現実には、銀行から消費者ローンを取得するのは容易ではありません。

シンプルですが、簡単ではありません。

月収約1,000万ドンのトゥアンさん（ホーチミン市ゴーヴァップ区）は、消費者ローン手続きに関する新たな規制について聞いた後、自宅の改築のために約1億ドンを借り入れる手続きを検討すると述べた。

「田舎にある両親の家を改築するつもりだったのですが、今のところ5000万ドンしか貯まっていません。手続きがうまくいけば、さらに1億ドンを借りて、改築費用を賄うつもりです」とトゥアンさんは語った。

トゥエット・アンさん（ホーチミン市12区）も、バイクを買い替えたい、高級冷蔵庫を買いたい、マッサージチェアを買いたいなど、本当にやりたいことはたくさんあるのに、銀行の手続きが面倒で金融会社から借りることに抵抗があり、長い間ためらっていたと熱く語りました。

「夫も私もそこそこ稼いでいますが、一度に買うものは一つだけにしています。そして、十分な貯金が貯まってから、また何かを買うようにしています。銀行の手続きがもっと簡単だったら、安心してローンを組むのに」とトゥエット・アンさんは語った。

しかし、詳細を調べてみようとした顧客の中には、銀行ローンの取得は必ずしも容易ではないと報告する人もいます。アパートの改修に8,000万ドンが必要なTTQさん（ハノイ市タイモー在住）は、最近2つの銀行にこの金額を1年間借りる手続きについて問い合わせたところ、非常に困難だったと語っています。

Q氏によると、新しい規制があっても、顧客はローン計画の実現可能性を証明する必要はないが、借り手は依然として債務返済能力を証明し、勤務先や居住地などの情報を提供する必要があるという。銀行によっては、顧客に共同借り手に関する情報の提供を求めるところもある。

「銀行は私に、雇用契約書または最新の昇給決定書に加え、6か月分の給与明細書の提出を求めています。さらに、住民票、結婚証明書、そして妻の共同借入人の氏名、生年月日、住民票、勤務先などの情報のコピーも提出しなければなりません」とTTQ氏は述べ、融資金利が年10.5%のままであることに懸念を示した。これは決して安くはない。

VMNさん（ハノイ市ハイバーチュン区在住）は、最近、子供の仕事用のバイクを購入するため5,000万ドンを借り入れました。銀行の規定により、住民票や給与明細書などを提出する必要があったため、同じ銀行に給与口座を開設しなければならなかったそうです。銀行は毎月、ローンの元金と利息を自動的に差し引いていました。

「銀行は私の購入について自動車販売店にも問い合わせをしてくれました。車を受け取ると、銀行はすぐに販売店に資金を振り込んでくれました。これは銀行の厳格な手続きを示すものです。借り手にとっても便利で有益です」とVMNさんは振り返りました。

返済計画の証明は依然として必要です。

ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、1億ドン以下の融資には実現可能な事業計画書の提出は不要とする通達第12号の発行は、少額融資の円滑化を目的としていると述べた。「消費者金融を促進するため、これまで過度に厳しかった条件を撤廃し、借り手にとってより容易なものにすることが目的です」とトゥ副総裁は述べた。

トゥ氏によると、ベトナムの消費者金融事業は近年、規模と商品の多様性の両面で力強く成長している。現在までに、ベトナムにおける生活費と消費のための融資残高は2.9兆ドンに達し、これはベトナム経済全体の融資残高の20%に相当する。

「融資申請承認手続きにおける規制を撤廃することは、融資承認手続きを緩めることを意味するのではなく、むしろ実際の要件に合わせ、将来的に消費者金融を促進することを意味する」と屠氏は強調した。

ベトコムバンクの副総裁レ・ホアン・トゥン氏によれば、同銀行はこの規制を実施する内部文書を発行しており、顧客は1億ドン未満の融資に資本を使用する実現可能な計画を証明する必要はなく、資本を使用する正当な目的と財務能力に関する最低限の情報を提供するだけでよいという。

「この方針は、当社がデジタルチャネルを通じて消費者向け信用商品を開発するための基礎となる」と董氏は述べた。

しかし、ホーチミン市の株式会社銀行の総裁は、トゥオイチェー紙のインタビューで、顧客が融資の実現可能性を証明する必要がないという事実は、返済計画を証明する必要がないことを意味しない、と述べている。なぜなら、融資は債務の回収能力を保証するものでなければならないというのが、銀行の揺るぎない原則だからだ。

「顧客から提供された情報と様々なツールに基づき、銀行は顧客の返済能力を評価する必要があります。しかし、手続きは大口融資よりもはるかに簡略化されており、複数の銀行が既にこの融資セグメントを強化するための融資アプリケーションを開発しています」と関係者は述べた。

銀行は、銀行を利用するのをためらう小規模な顧客の獲得で金融会社と競争しているのかとの質問に対し、この人物は、どちらも融資額が小さいものの、銀行と金融会社にはそれぞれ独自の顧客層があり、銀行の基準の方が高いと述べた。