金利は低いですが、住宅購入のために「頭金を入れる」決断を躊躇する人は依然として多くいます。
ベトナム国家銀行（SBV）のデータによると、2024年9月末までに住宅ローン残高はわずか4.6％増加し、経済全体の信用残高を大幅に下回った。この緩やかな成長は、銀行が金利を引き下げ、借り手を引き付けるために優遇政策を導入したにもかかわらず、住宅購入のためのローン需要が依然として低いという事実を反映している。
多くの魅力的な政策
ホーチミン市の大手銀行で個人顧客向け融資を担当するレ・ミン・ギア氏は、ここ数カ月、住宅購入のために融資を受ける顧客の数がわずかに増加の兆しを見せていると語った。しかし、同氏によれば、主な理由は、銀行が低金利の融資パッケージの提供で激しい競争を繰り広げている一方で、返済条件も柔軟化しているため、借り手が支払い能力を確保しやすくなっているためだという。
ホーチミン市で新しいアパートプロジェクトが販売開始されました。写真：TAN THANH
アジア商業銀行（ ＡＣＢ ）の個人顧客部門責任者、グエン・ディン・タン氏は、銀行は信用を高めるために金利を引き下げているものの、住宅ローンの需要は依然として限られていると述べた。その理由としては、不動産価格が高止まりしている一方、2024年土地法の施行により不動産投資・取引に関する規制が大きく変化していることが挙げられます。居住用として住宅を購入する需要は増加しているものの、住宅ローンは未だ大きな進展を見せていない。
このような状況に直面して、銀行は借り手を引き付けるために魅力的な政策を実施し続けています。例えば、インターナショナル銀行（ VIB ）は、優遇金利と柔軟な債務返済ソリューションを備えたタウンハウスやアパートの購入ローンとして、30兆VNDの信用パッケージを開始しました。
住宅購入を準備中のトゥ・ドゥンさんは、VIBに10億ドンの融資を申し込んだところ、銀行員から年利わずか5.9～6.9～7.9％で、期間は6～12～18カ月固定だとアドバイスされたという。 「VIBは、アパート購入ローンの元金返済を最大5年間、タウンハウス購入ローンの元金返済を最大4年間免除しています。これにより、長期間にわたって月々の分割払いの返済額を軽減できるでしょう」とドゥン氏は述べた。
一方、レ・ヴィエット・タン氏（ホーチミン市12区）は、2024年初頭にベトナム輸出入商業銀行（Eximbank）に家を購入するための資金を借り入れたという。当時、エクシムバンクは最初の12か月間は年8％の固定金利を提示していたが、彼は雇用が不安定になることを恐れて借り入れをしなかった。
「これまで、財務計画を準備した後、再びエクシムバンクに連絡を取り、銀行職員から、融資期間は最長40年、元本据置期間は7年（最初の7年間は、借り手は毎月利息のみを支払い、元本は支払わない）、金利は2024年初頭より1％低いとの説明を受けました」とタン氏は述べた。
さらに、ベトナム対外貿易合資商業銀行（ベトコムバンク）も、6か月から2年の固定期間で年わずか5.4％の優遇住宅ローン金利を提供しており、競争に負けているわけではない。ただし、優遇期間終了後は、12ヶ月積立金利に3.5％を加算した金利が適用されます。
インセンティブ後の金利上昇を依然として懸念
銀行は当初はかなり魅力的な金利を提供していますが、優遇期間後に金利が上がる可能性を考えると、多くの顧客はまだ躊躇しています。ホーチミン市経済財政大学のグエン・ヴァン・トゥアン講師は、銀行が優遇期間後の金利を基本金利に一定のマージンを加えたものに基づいて計算するのは合理的だと述べた。
ただし、顧客は、資本を借り入れる際に将来のコストを計算できるように、基準金利が形成される仕組みと、この金利に影響を与える要因について明確に説明される必要があります。 「そうして初めて人々は融資を受ける勇気を持つようになり、銀行の信用も改善されるだろう」とトゥアン氏は語った。
実際、長年にわたり、多くの既存顧客は新規顧客向けの優遇金利よりもはるかに高い金利を支払わなければなりませんでした。顧客の中には、現在の優遇ローン金利は初年度6～8％であるのに対し、以前のローンでは依然として年10～11％の金利を支払わなければならないという人もいる。これにより、顧客グループ間で不公平が生じ、古い借り手は不満と動揺を感じます。
しかし、住宅購入を希望する多くの人々は、金利は最も重要な要素ではなく、不動産市場の流動性の低さと低迷が関心を低下させる要因であると述べています。これまで、投資目的でタウンハウスや土地、アパートを購入したり、賃貸したり、価格が上がるのを待つために借金をしていた人たちも、今では金利が非常に低いにもかかわらず、「頭金を支払う」ことを急いでいません。
国家金融通貨政策諮問委員会委員のカン・ヴァン・ルック博士によると、2024年9月末時点での不動産信用残高は31億5000万ドンに達し、経済全体の未払い債務の約21％を占めた。しかし、住宅ローン融資の増加率はわずか4.6％で、不動産事業向け融資に比べて大幅に低く、低金利にもかかわらず住宅市場は大きな躍進を遂げていないことが示された。
人々が住宅購入のために借金することに興味を持たない主な理由は、不動産価格が依然として高く、大多数の人々の経済力を超えていることです。特にホーチミン市とハノイでは、手頃な価格の住宅セグメントはほとんど存在せず、2024年に販売開始されるプロジェクトの80％が高級セグメントです。住宅価格の高騰により人々の生活費が上昇し、住宅ローンの取得が困難になっている。
20億ドン以下の融資の需要が優勢
最近の調査によると、住宅購入者のほとんどは20億ドン以下の価格のアパートやタウンハウスを選んでいる。これは、大多数の人々の収入に適した手頃な住宅ローンの需要が依然として非常に大きいことを示しています。しかし、ホーチミン市やハノイなどの大都市では手頃な価格の住宅プロジェクトが不足しており、融資を必要とする人々が適切な商品にアクセスすることは不可能となっている。
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出典: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm
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