年利7%のローンはどこで借りられますか？
多くの銀行が融資金利の引き下げを発表しており、年利7～8%まで引き下げられています。しかし、先週末、筆者はホーチミン市にあるベトナム海事商業銀行（MSB）の支店に連絡を取り、生産・事業活動のための融資申請手続きについて詳細な指導を受けました。
担保となる不動産に加え、企業は2年間の財務諸表（課税所得約20～110億ドン）、6ヶ月分の会社銀行取引明細書（オーナー口座を含む場合あり）、4四半期分の付加価値税請求書リスト（税務当局に報告済み）、そして取引先との契約書1～2通を提出する必要があります。申請が承認された場合、融資金利は年11.5%です。個人向け融資の場合は手続きが簡略化され、担保と収入証明書のみで融資を受けられますが、金利は最大で年12.99%に達する場合があります。
これは変動金利なので、しばらくすると基準金利に3%のマージンが加算された金利が再計算されます。現在の金利で計算すると、年利約13%になります。「より積極的に、2022年のように限度額に達してしまう事態を避けるため、早めに申し込み手続きを完了することをお勧めします」と、銀行員は熱心にアドバイスしました。
企業は依然として資金を借り入れるのが難しく、金利は高いままです。
同様に、 TPバンクの与信担当者D氏も、現在の企業向け融資金利は年9～10%程度であると述べた。また、2023年第1四半期の融資伸び率が非常に高かったことから、同行は再び融資の伸びを抑制し始めている。そのため、融資のタイミングは、銀行の与信枠がまだ残っているか、すでに使い果たされているかによって決まる。与信枠にほぼ達しているにもかかわらず融資できないという情報があるのはなぜかという質問に対し、D氏は「融資に加えて、現在の与信枠の一部は規則に従って債券の発行にも使用されている」と説明した。
ホーチミン市6区の企業取締役、トラン・タン・ハイ氏は、年利7～8%の融資を受けられるかどうか尋ねられた際、「そんな金利はありません。当社は国営商業銀行から3ヶ月間の融資を年利9%で受けています」と答えた。この金利は年初比で0.2%の引き下げとなる。預金金利が下がると聞いて喜んだハイ氏は、融資金利も下がるだろうと予想していたが、実際には、融資金利の低下幅は預金金利の低下率に比べて小さかった。さらにハイ氏によると、この銀行が3ヶ月間で提供している預金金利が年利5.4%であるのに対し、融資金利は依然として3.6%高いという。この金利差は依然として大きすぎるという。
企業は融資を受けるのに苦労しており、違法な貸し手に頼るようになっている。
多くの企業にとって、年7～8%の金利は「夢」に過ぎないだけでなく、年10%の金利さえもまだ極めて稀です。これは、2022年5月20日付の政令31/2022で特定された優先セクターにおいても同様であり、この政令では国家予算から2%の金利補助金が支給されます。
Kim Phat Transportation Company 取締役 Nguyen Ngoc Thanh 氏
ドンナイ省の畜産企業、ビンミン一人有限会社の取締役、ドゥオン・アイン・トゥアン氏は、企業が銀行から資金を得るのに依然として大きな困難に直面していると述べ、不満を表明した。今年初め、銀行はすべての担保資産を10～15％減額して再評価し、その後、融資限度額を引き下げた。その結果、彼の会社は年初から新規融資を受けることができず、既存融資の金利は年9～11％のままである。金利支援の対象ではあったが、銀行は2023年第1四半期の売上高と利益が前年比で大幅に減少したため、同社の申請は要件を満たしていなかった。
トゥアン氏は、畜産業界が現在、深刻な困難に直面していると述べた。資金調達能力のある企業でさえ、年利10%の金利下では銀行の利息を賄えるだけの利益を上げるのが困難なため、融資に消極的になっている。一方、鶏の飼育コストは現在1羽あたり29,000～30,000ドンであるのに対し、販売価格は19,000～20,000ドンと、30%も低い水準で推移している。既に経営難に陥り、資金不足に陥り、融資を必要としている企業は、銀行の要求を満たすことができない。そのため、鶏の飼料購入や従業員の給与支払いのために高金利の融資に頼らざるを得ない状況は避けられない。
「今年初めと比べて銀行貸出金利がわずか0.5～1％引き下げられただけでは不十分であり、飼料費や金融費用は20～30％増加しています。依然として融資対象となっている企業は融資に消極的で、2％の金利支援策にも関心を示していません。より包括的な支援策が必要であり、畜産農家がより低い優遇金利で融資を受けられるようにすることで、借り手が困難を乗り越え、回復のチャンスを得られるよう促す必要があります。そうでなければ、現状は数え切れないほどの課題を抱えることになるでしょう」とトゥアン氏は述べた。
同様に、キムファット運輸会社のグエン・ゴック・タン取締役は、同社が現在支払っている金利は依然として年12%近くであると述べた。同氏は銀行に新規融資の金利について問い合わせたところ、この水準で推移し、これ以上下がる可能性はないと述べた。しかし、最も重要な要因は追加融資の確保が困難になっていることだ。今年初めから、同社の担保は前年比で約15%評価されており、追加担保の不足により融資限度額もそれに応じて減少している。
さらに、多くの銀行は融資において資産を不当に評価しています。例えば、企業が中国製車両を購入するために融資を受ける場合、銀行は最大50%までしか融資を受けられないと定めていますが、他国製の車両であれば80～90%まで融資を承認できます。このような差別的な資産評価は、特に運輸セクターの企業にとって困難を招いています。「融資を受けられないのであれば、政府が発表した2%の金利支援策をどうやって利用できるというのでしょうか？各業界にはそれぞれ独自の特性があります。この困難な時期を乗り越えるためには、融資政策はより柔軟であるべきです。旧来のやり方がそのまま適用されれば、誰も資金調達できなくなるでしょう」とタン氏は不満を表明しました。
ベトナム商工会議所（VCCI）によると、近年、企業の融資利用率は低下傾向にある。銀行融資を受けている企業の割合は、2017年には49.4%だったが、2018年には45%、2019年には43%に減少した。新型コロナウイルス感染症（COVID-19）のパンデミックが続く2020年も、依然として42.9%の企業が銀行融資を受けていた。しかし、この割合は2021年には35.4%にまで低下し、2022年にはさらに17.8%にまで低下した。
ホーチミン市繊維・縫製・刺繍協会のファム・ヴァン・ヴィエット副会長も、融資条件が変わらなければ、融資を受けられない企業は今後も融資を受けられないままになると主張した。融資金利は今年初めと比べて0.5～1%引き下げられたものの、この分野の中小企業は依然として融資を受けられない。「企業の困難を取り除くということは、通常通り事業を営んでいる優良企業だけを除外するのではなく、困難に直面している大多数の企業を救済することを意味します。したがって、融資政策はすべての分野に同じ条件を適用するのではなく、各業種に応じて実態に即して変更・再検討する必要があります」とヴィエット副会長は強調した。
ベトナム商工会議所（VCCI）が4月中旬に発表した、1万2000社の企業を対象とした2022年PCI調査の結果によると、企業が直面する最大の課題は資金調達の確保であることが明らかになりました。特筆すべきは、2022年には約55.6%の企業にとって資金調達が最大の懸念事項となり、2017年から2021年の37～47%という数字を大きく上回ったことです。銀行からの借入が不可能な場合、企業は他の資金調達手段を見つける必要があります。具体的には、親族や友人からの借入、株主からの資金調達、他社からの借入、事業資産の担保設定や売却などが挙げられます。
さらに懸念されるのは、統計によると、企業の12.5%が非公式の貸し手からの借り入れに頼っており、2021年の4%から急増していることです。当然ながら、こうした非公式融資の金利は非常に高く、平均して年間約46.5%となり、銀行融資の平均年間金利の約5.5倍に相当します。
[広告2]
ソースリンク
コメント (0)