商業銀行を生命保険代理店として規制することを検討する

商業銀行は保険代理店業務を行うことができます。信用機関や外国銀行支店への早期介入に関する規制などは、多くの国会議員が関心を寄せている内容であり、第15期国会第5回臨時会の1月15日午後の会議で、信用機関法案（改正）について意見を述べた。

信用条件と手続きに関する厳格な規制

ラ・タン・タン議員（ハイフォン）は、信用機関と外国銀行支店への早期介入に関して、今回国会に提出された法案には、国家銀行が早期介入を終了するための文書を持たなければならないという条項が追加されていると述べた。代表者によると、この規制は早期介入の性質を変え、早期介入を管理機関の早期の遠隔介入メカニズムから特定の処理状態に移行させます。

早期介入メカニズムでは、早期介入の対象となる信用機関を検出すると、国立銀行は信用機関に文書を送付し、業務上の問題を克服するための制限要件を実施して、信用機関が通常の業務に戻ることができるようにします。これは、信用機関を早期介入させる決定文書ではありません。国立銀行の文書には、制限要件と実施期限が明確に記載されています。国立銀行の要件と制限は、実施期間が終了し、信用機関が問題を克服した時点で終了します。

国会は議場で信用機関に関する法律案（改正案）を議論した。写真：ファム・キエン/VNA

このアプローチでは、国立銀行は、早期介入に関する書面による決定なしに早期介入が許可されている信用機関に要件や制限を適用するか、または要件や制限を適用しなくなるため、早期介入を終了するための書面による決定は必要ありません。

「早期介入の文書（決定）と早期介入の終了の文書（決定）が必要になる場合、それは信用機関にとって不利な情報となり、市場に悪影響を与え、預金者の心理に悪影響を及ぼし、特に早期介入を受けた信用機関、そして信用機関システム全体に大量引き出しのリスクを生み出す可能性がある」と代表は強調した。

上記の分析から、代表者は、第 6 回国会に提出された草案のとおり早期介入に関する規制を維持するか、法案第 161 条にある、早期介入を終了するには国立銀行が文書を持たなければならないという規制を削除することを提案しました。この方法は国際的な慣行とより一致しており、中央銀行が銀行に対して早期に介入することを決定した場合に市場の否定的な反応を回避することになる。

法案第43条第2項b項は、取締役会のメンバーは独立メンバーであってはならないと規定している。信用機関の役員は、支配人、他の信用機関の役員又は他の企業の経営者を兼任することはできない。

タインホア省国会議員ヴォー・マイン・ソン氏が演説する。写真：ファム・キエン/VNA

ヴォー・マイン・ソン議員（タンホア）は、この規制は取締役会のメンバーが他の事業に利益をもたらすよう銀行の決定に影響を与える可能性がある場合の利益相反を避けることを目的としていると述べた。ただし、実際には多くの問題を引き起こす可能性があるため、慎重に検討する必要があります。

「信用機関の取締役会のメンバーはフルタイムの仕事ではないため、他の仕事を抱えていることが多い。法案のように取締役の要件を限定すると、取締役会に加わるのに十分な能力、経験、知識を持つ人材を見つけることが困難になる可能性がある」と代表は指摘した。

代表のヴォ・マイン・ソン氏によると、重要な問題は取引、特に取締役会のメンバーが同時に管理・運営する信用機関と他の企業との間の融資取引を管理する必要性だという。したがって、より適切な対策としては、取締役が関連する利害関係を有する企業に対する信用供与の条件や手続きを厳格に規制することである。

借り手の権利の保護

バクザン省国会議員ファム・ヴァン・ティン氏が演説する。写真：ファム・キエン/VNA

ファム・ヴァン・ティン代表（バクザン省）は、法案の受理、説明、修正のプロセスを高く評価し、法案の多くの内容に強い同意を表明した。代表者は、これまでの2回の会合で商業銀行が生命保険代理店として活動することについての発言があり、起草機関はそれを一部受け入れたが、代表者は依然として懸念を抱いていると述べた。

代表者は次のように述べました。「2つの一般的な生命保険商品（定期生命保険と混合保険）を扱う生命保険代理店の最大割引は、初年度保険料の4％です。」生命保険代理店との提携がある商業銀行では、融資を受けた顧客に対し、融資額の2～4％の年間支払額で生命保険への加入を勧め、強制する現象が見受けられる。商業銀行では、行員に保険契約件数や生命保険料収入の目標が割り当てられます。

同代表は、2023年7月に財務省が商業銀行チャネルを通じて顧客に保険商品を提供している生命保険会社4社に対して行った検査の結論によれば、顧客の1年後の契約解約率は最大70%であったと付け加えた。お客様が最初の 1 年間にキャンセルした場合、支払った料金はすべて返金されます。商業銀行を通じて販売している生命保険会社1社だけでも、初年度に顧客が解約した保険料が約2兆ドンに上った。

多くの銀行は、借り手が最初の 2 年間は手数料を支払うことも提案しており、これは借り手が支払わなければならない追加額がローン額の最大 4 ～ 8% になることを意味します。追加の生命保険の購入により経済に放出される資本の実質金利は、信用契約の金利と比較して最初の 2 年間で 50 ～ 100% 増加する可能性があります。

代表のファム・ヴァン・ティン氏によると、いくつかの銀行のデータを引用すると、2018年から2022年にかけて、商業銀行の生命保険代理店からの収入が、これらの銀行の利益の非常に大きな割合を占めているという。

このような大きな現実とメリットを踏まえ、同代表は、法案草案が第113条第2項「商業銀行は、保険業法の規定に基づき、国家銀行総裁の規則に従った保険代理店活動の範囲に従って保険代理店活動を行うことが認められる」を追加する方向性のみを受け入れるのであれば、最近のように、保険購入のために顧客に借金を強要したり、貯蓄預金を持つ顧客の知識不足を利用して生命保険商品を購入したりする状況を防ぐことはできないと述べた。

「銀行を通じた生命保険のクロスセルの容易さにより、商業銀行や保険会社は専門分野の境界や蓄積した評判を無視して、利益追求の渦に巻き込まれている」と代表のティン氏は分析した。

代表らは、商業銀行を通じた生命保険のクロスセリングの禁止が実施されない場合、商業銀行や信用機関が代理店を務める保険商品の取引に関する規制を制定し、宣伝性、透明性を確保し、銀行で資金を借り入れる顧客や預金を預ける顧客の権利を保護することを政府に義務付ける条項を法案に追加すべきだと提案した。

これは商業銀行のイメージにとって、そして特に他の多くのビジネス分野よりも高い倫理性と人間性が求められる職業である生命保険業界にとっても良いこととなるでしょう。

ドンタップ省国会議員ファム・ヴァン・ホア氏が演説する。写真：ファム・キエン/VNA

同じ見解を共有するファム・ヴァン・ホア代表（ドンタップ省）は、合弁銀行や協会銀行が最近保険を販売したことの結果は非常に明らかであると述べた。保険会社は本社を持たず、銀行を通じて販売しているため、顧客は問題解決の際に多くの困難を抱えています。ホア氏は、メコンデルタ地域全体には13の省があるが、保険会社の本社は2つしかないという例を挙げた。「合弁企業と関連銀行は保険を販売できないという見解を私は支持する」と代表のファム・ヴァン・ホア氏は強調した。

VNA/ティン・トゥック新聞によると

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