保険販売で銀行は数兆円の利益、借り手は二列に並んで嘆く

1月15日午後、国会第5回臨時会議で改正信用機関法に関する意見を述べた代表者らは、銀行に預金したり、借り入れたりする顧客が生命保険に加入しなければならないという話に懸念を示した。

住宅ローンのレッドブックで3億円借り入れるが、2000万の生命保険に加入しなければならない

ファム・ヴァン・ティン代表（バクザン省）は、借金のために商業銀行に行って自宅の赤字を担保に3億ドンを借り入れたが、2,000万ドンの生命保険に加入しなければならず、2億8,000万ドンしか残らなかった女性の話で演説を始めた。

「涙を流しながら銀行を出て、商業銀行に行ったときに偶然耳にしたすすり泣きが、この問題についてもう一度声を上げようと私を駆り立てた」とティン代表は語った。

彼は、最初のセッションでホールで議論していたとき、代表者たちが3つの情報を提示したと述べた。

まず、生命保険の人気商品である定期保険と混合保険の2つにおいて、生命保険代理店の最大割引は初年度保険料の40％です。

ファム・ヴァン・ティン.jpg — ファム・ヴァン・ティン代表 - バクザン氏。

第二に、生命保険代理店と提携している商業銀行では、融資を受けた顧客に対し、融資額の2～4％に相当する年間支払額で生命保険への加入を勧め、強制する現象がみられる。

第三に、商業銀行では、銀行員に保険契約件数や生命保険料収入の目標が割り当てられます。

バクザン省の代表団は、商業銀行チャネルを通じて顧客に保険商品を提供している生命保険会社4社に関する2023年7月の財務省の検査結論の公式データを追加し、顧客の1年後の契約解約率が最大70%に達していることを示した。初年度にキャンセルした場合、支払った料金はすべて返金されません。

商業銀行を通じて販売している生命保険会社1社だけでも、1年後に顧客が解約した保険料が約2兆ドンに上った。

多くの銀行は、ローン顧客が最初の 2 年間に手数料を支払う場合、支払わなければならないローン金額はローン額の 4 ～ 8% の追加分になるとも示唆しています。追加の生命保険の購入により経済に放出される資本の実質金利は、信用契約の金利と比較して最初の 2 年間で 50 ～ 100% 増加する可能性があります。

さらに、代表者はまた、ベトコムバンクなど一部の銀行の2020年のデータを挙げ、その税引前利益は23兆500億ドン、生命保険販売の独占協力契約の前払い手数料は9兆2000億ドンだったと説明した。 ACBが9,596億VNDの場合、銀行が受け取る前払い手数料は8,400億VNDです。規定により受け取った保険料には代理店手数料は含まれません。

「したがって、2018年から2022年にかけて、商業銀行の生命保険代理店からの収入は銀行の利益の非常に大きな割合を占めると言える」とティン氏は結論付けた。

さらに、ティン議員は、法案が商業銀行が法律の規定に従って保険代理店業務を行うことを許可するという方向性のみを受け入れるのであれば、最近のように顧客に保険購入のために借金を強要したり、貯蓄預金を持つ人々の知識不足を利用して生命保険を購入したりする状況を抑制する保証はないと述べた。

代表者によると、銀行を通じた生命保険の容易なクロスセルにより、商業銀行と生命保険会社は専門分野の境界を無視し、蓄積した評判を消し去り、利益追求のスパイラルに陥らざるを得なくなったという。

そのため、バクザン省の代表は、商業銀行を通じた生命保険のクロスセリングの禁止が実施されない場合、法案には「商業銀行と信用機関が代理店を務める保険商品の取引を規制する文書を発行することを政府に義務付ける」条項を追加し、公共性と透明性を確保し、銀行で資金を借り入れたり預金をしたりしている顧客の権利を保護するべきだと提案した。

これは商業銀行のイメージにとって、そして特に他の多くの職業よりも高い倫理性と人間性が求められる生命保険業界にとっても良いことであろう。

合弁銀行や合弁企業は保険を販売することはできない。

これに同意して、ファム・ヴァン・ホア代表（ドンタップ）は、合弁銀行と保険販売協会は非常に重要な問題であると述べた。

ファム・ヴァン・ホア代表が、これまでに起きた結果を理由に「株式会社商業銀行は保険会社に保険を販売することはできない」という見解を擁護したのは、これで3度目となる。

代表者は、顧客が一部の会社の保険販売に対して非常に懐疑的であるという現実が依然として残っていることを指摘した。保険会社を設立するには本社が必要ですが、実際には本社を持たない会社が多いです。