Nouvelles réglementations de la circulaire 06
Selon la Banque d'État du Vietnam, la circulaire 06 ne durcit pas les conditions de prêt pour les clients. Cette circulaire supprime même de nombreux éléments pour créer des conditions favorables à l'accès des clients au capital de crédit bancaire, contribuant ainsi à fournir davantage de capitaux pour les activités de production et d'affaires et à rétablir le développement économique.
Plus précisément, pour emprunter des capitaux afin de répondre aux besoins essentiels des consommateurs, à la consommation personnelle et domestique, comme emprunter pour acheter une voiture, une maison, des équipements de consommation, etc., les clients n’ont pas besoin d’avoir un plan ou un projet.
La Banque d’État affirme que la circulaire 06 ne durcit pas les conditions de prêt pour les clients. (Photo : MP)
En conséquence, le plan d'utilisation du capital du client n'a besoin que d'informations sur le capital total nécessaire, le but de l'utilisation du capital, la durée d'utilisation du capital et la source de remboursement de la dette du client, sans avoir à élaborer un plan ou un projet spécifique pour répondre aux besoins de subsistance du client.
Pour les besoins de prêt au service de la vie pour acheter, construire, rénover des maisons ; L'obtention du transfert des droits d'utilisation du sol pour construire des maisons est souvent d'une grande valeur. Les nouveaux clients doivent compléter le plan et le projet dans la demande de prêt pour ce besoin en capital afin que l'établissement de crédit (IC) ait des informations complètes sur l'objectif du prêt du client et pour assurer le suivi de l'utilisation du prêt par le client aux fins appropriées.
Complément aux réglementations selon lesquelles les établissements de crédit sont autorisés à envisager et à décider de prêter à des clients pour rembourser des prêts auprès d'autres établissements de crédit dans le but d'emprunter pour répondre à des besoins de subsistance.
Plus précisément, dans la circulaire actuelle 39/2016/TT-NHNN, les clients ne sont autorisés à emprunter que pour rembourser des prêts auprès d'autres établissements de crédit pour des prêts servant à la production et aux affaires, non applicables aux prêts servant aux besoins de la vie quotidienne.
L'élargissement des réglementations concernant le remboursement des dettes des clients auprès d'autres établissements de crédit, applicables à la fois aux prêts pour les activités commerciales et aux besoins de la vie quotidienne, créera les conditions permettant aux clients d'accéder à davantage de capitaux de crédit bancaire et d'avoir davantage de possibilités de choisir de meilleurs services et utilités auprès d'autres établissements de crédit (le cas échéant).
Par exemple, un client particulier a une dette impayée pour un prêt immobilier auprès de la banque A. Cependant, le client découvre que dans la banque B, le même prêt immobilier a un taux d’intérêt inférieur à celui de la banque B ; Dans le même temps, si les clients empruntent du capital, ils bénéficieront d’incitations supplémentaires pour un certain nombre d’autres services de la Banque B.
En conséquence, avec cette réglementation, les clients peuvent tout à fait se rendre à la banque B pour proposer une demande de prêt afin de rembourser par anticipation le prêt immobilier que le client emprunte à la banque A. Ainsi, les clients peuvent facilement accéder à un nouveau prêt à moindre coût et accéder et utiliser de nouveaux services.
La circulaire 06 ajoute également que les établissements de crédit sont autorisés à envisager et à décider de prêter aux clients pour rembourser des prêts étrangers sous forme de paiement différé pour des achats de biens. Les prêts étrangers sous forme de paiement différé pour l'achat et la vente de biens sont des activités internationales d'achat et de vente de biens. La circulaire 06 complète donc les dispositions ci-dessus pour faciliter l'emprunt de capitaux par les clients afin de répondre à ce besoin.
La circulaire 06 ne durcit pas les conditions de prêt pour les clients.
Conformément à la loi actuelle sur les établissements de crédit, les emprunteurs doivent remplir trois conditions : l'objectif légal du prêt, un plan d'utilisation du capital réalisable et la capacité financière de rembourser la dette. Il s’agit des conditions minimales de prêt que les clients doivent respecter conformément aux dispositions de la Loi sur les établissements de crédit.
De même, la circulaire actuelle 39/2016/TT-NHNN applique également ces conditions. Plus précisément, dans l'article 7 de la circulaire 39/2016/TT-NHNN, les établissements de crédit considèrent et décident de prêter lorsque les clients remplissent les conditions suivantes : Les clients sont des personnes morales dotées de la capacité juridique civile conformément aux dispositions de la loi. Les clients sont des personnes physiques âgées de 18 ans ou plus et disposant de la pleine capacité civile telle que prescrite par la loi, ou âgées de 15 ans à moins de 18 ans et n'ayant pas perdu ou eu une capacité civile limitée telle que prescrite par la loi ; Nécessité d’emprunter des capitaux à des fins juridiques ; Avoir un plan d’utilisation du capital réalisable ; Avoir la capacité financière de rembourser la dette.
En ce qui concerne les mesures de sécurité dans les activités d’octroi de crédit, l’application ou la non-application des mesures de sécurité est convenue entre l’établissement de crédit et le client. Cela permet aux établissements de crédit d'être proactifs dans leurs activités d'octroi de crédit et de négocier avec leurs clients dans le cadre de la gestion de leurs prêts et du remboursement de leurs dettes.
En fait, ces derniers temps, les établissements de crédit ont mis en œuvre de nombreuses mesures pour garantir des prêts avec des actifs de types très différents, tels que des voitures, des actifs futurs, des biens en circulation, des créances... ou des prêts sans garantie sur la base de l'évaluation de plans et de projets de production et d'affaires efficaces, qui sont jugés par les établissements de crédit comme ayant la capacité financière de rembourser le prêt en totalité et dans les délais, tant en capital qu'en intérêts. La garantie n'est qu'une des conditions importantes, mais elle n'est pas la condition principale, ni une condition obligatoire selon la loi pour garantir le remboursement du prêt, ce qui augmente la responsabilité du client dans le remboursement de la dette bancaire.
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