La légalisation pour dissoudre le « caillot de sang » des créances douteuses

Les créances douteuses augmentent rapidement

Le 18 avril, à Hanoi, l'Association bancaire du Vietnam a organisé un séminaire sur les commentaires sur le projet de loi modifiant et complétant un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit 2024.

Discussion sur les commentaires relatifs au projet de loi modifiant et complétant certains articles de la loi sur les établissements de crédit de 2024. Photo : Ngo Hai

Dans son discours d'ouverture, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam, a déclaré que la loi sur les établissements de crédit 2024, qui est officiellement entrée en vigueur le 1er juillet 2024, a apporté des ajustements pour résoudre les difficultés et les problèmes dans la réglementation juridique du système bancaire. Il est toutefois regrettable que la Loi sur les établissements de crédit 2024 n'ait pas codifié certaines dispositions de la Résolution 42/2017/QH14 (Résolution 42) de l'Assemblée nationale sur le traitement des créances douteuses telles que : Le droit de saisir, de saisir des garanties, de restituer les garanties après l'affaire... affectant la capacité de gérer les créances douteuses des établissements de crédit.

Présentant des données sur la situation actuelle des créances douteuses pour voir la nécessité de légaliser les créances douteuses, M. Nguyen Quoc Hung a déclaré que d'ici la fin de 2024, le ratio de créances douteuses des établissements de crédit sera d'environ 1 030 000 milliards de VND, y compris cinq banques restructurées. Si l'on exclut les 5 banques qui doivent être restructurées, le ratio de créances douteuses sera d'environ 1,93%, soit une augmentation d'environ 0,2% par rapport à 2023.

Dans une analyse plus spécifique, le Secrétaire général de l'Association bancaire a souligné qu'au début de 2024, la résolution 42 expirera, suivie de la circulaire 02 de la Banque d'État sur la restructuration de la dette de la période Covid-19, ce qui entraînera une augmentation des créances douteuses. « Si l'on calcule le ratio total des créances douteuses à environ 5,36 %, dont environ 780 000 milliards de dettes au bilan, environ 101 000 milliards de dettes cédées à VAMC et 150 000 milliards de dettes potentiellement risquées, le total des créances douteuses dépassera ainsi le million de milliards de dongs d'ici fin 2024 », a souligné M. Nguyen Quoc Hung.

Parallèlement, la vitesse de traitement des créances douteuses en 2024 est principalement liée aux provisions pour risques des banques, au traitement des comptes de garantie pour 46 % ; La dette des clients payée par eux-mêmes s'élève à plus de 100 000 milliards, soit 36 ​​% ; Le reste est une dette vendue à VAMC. « La dette recouvrée grâce à la vente d'actifs garantis par l'exécution de jugements ne s'élève qu'à 7 000 milliards, ce qui représente un pourcentage très faible », a déclaré M. Hung.

M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam, a pris la parole lors du séminaire. Photo : Ngo Hai

En particulier, selon les dirigeants de l'Association bancaire, au cours des deux premiers mois de 2025 seulement, le taux de croissance des créances douteuses a été très rapide, atteignant 34 000 milliards, si l'on inclut les banques restructurées, il était de 1 000 064 milliards. Dans le même temps, le rythme de règlement des créances douteuses au cours des deux premiers mois de l'année a été d'environ 14 000 à 15 000 milliards, principalement en raison des provisions pour risques constituées par les établissements de crédit, tandis que les clients ont remboursé 10 000 milliards, soit 36 ​​%, soit l'équivalent de celui de 2024 ; Le taux de traitement bancaire a augmenté de 2% en 2 mois, pour atteindre 48%.

« Ainsi, la principale source de règlement des créances douteuses provient des provisions pour risques constituées par les établissements de crédit. Cela affecte considérablement les résultats des établissements de crédit et réduit les ressources nécessaires au soutien des entreprises. La trésorerie ne peut pas circuler, ce qui affecte la liquidité si elle n'est pas gérée rapidement », a soulevé M. Hung.

Il convient de noter que même les jugements entrés en vigueur sont très compliqués et difficiles à appliquer. M. Hung a donné l'exemple d'un jugement qui est entré en vigueur, mais après 27 à 28 fois d'exécution, de vente aux enchères et de vente d'actifs, il ne peut toujours pas être traité car il est empêtré dans la loi foncière. Sur les plus de 40 000 affaires entrées en vigueur et transférées à l’exécution, en 2024, seulement 15 % des affaires seront résolues avec une somme d’argent très faible par rapport au jugement effectif.

« Nous avons tous la responsabilité de protéger les droits et intérêts légitimes des citoyens, mais cela ne signifie pas protéger les mauvaises choses. Lorsque nous avons emprunté, nous nous sommes engagés envers la banque à rembourser la dette, mais nous avons ensuite essayé de faire traîner les choses, en trouvant tous les moyens d'éviter l'endettement ou en remboursant le capital sans payer d'intérêts, et certains groupes ont même fait défaut sur leurs dettes », a souligné le secrétaire général de l'Association bancaire.

Éveiller la conscience du remboursement de la dette

Français À partir de la réalité et des difficultés des établissements de crédit, M. Nguyen Quoc Hung a déclaré que la modification et le complément d'un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit de 2024 créent non seulement les conditions pour que les banques recouvrent les dettes, mais constituent également un signal d'alarme pour que les emprunteurs soient conscients et responsables du paiement des dettes, en éliminant l'état d'esprit de trouver tous les moyens de ne pas payer les dettes, de trouver tous les moyens de ne pas remettre les actifs, de trouver tous les moyens de demander une exonération d'intérêts, voire d'emprunter pour payer le principal et de ne pas vouloir payer les intérêts alors que la garantie est très importante.

Parallèlement à cela, à partir des points de vue rédigés à inclure dans la précédente loi sur les établissements de crédit, l'Association bancaire a résumé 3 contenus principaux, notamment : Légalisation des réglementations sur le droit de saisir les actifs garantis ; légaliser les réglementations relatives à la saisie des biens garantis de la partie faisant l’objet de l’exécution ; Légaliser les réglementations sur la restitution des garanties comme preuve dans les affaires pénales et compléter les réglementations sur la restitution des garanties comme preuve et les moyens de violations administratives pour que les établissements de crédit puissent en discuter.

Concernant la réglementation relative à la saisie des actifs garantis, l'essentiel est de communiquer afin que les citoyens comprennent et soient conscients de leur responsabilité d'emprunter de l'argent à la banque et de rembourser leur dette. S'ils ne peuvent pas rembourser leur dette, ils doivent remettre volontairement les actifs garantis à la banque ou les gérer eux-mêmes pour rembourser la dette bancaire. Par ailleurs, il est nécessaire d'inscrire dans la loi la responsabilité de l'agence communale responsable du lieu de la saisie des actifs garantis afin qu'elle puisse coordonner ses actions pour soutenir les établissements de crédit dans la saisie des actifs garantis conformément à la loi », a souligné M. Hung.

En ce qui concerne la réglementation relative à la saisie des biens garantis de la partie faisant l'objet de l'exécution, les établissements de crédit ne seront autorisés à procéder à une saisie que dans les cas qui affectent la santé de l'emprunteur ou avec le consentement de l'établissement de crédit. Ainsi, s'il existe une garantie et que cette garantie garantit la dette, même lorsqu'elle est saisie, elle sera considérée contre d'autres jugements valables pour garantir les droits des établissements de crédit.

Concernant la restitution des biens garantis comme preuves dans les affaires pénales, comme pièces à conviction et comme moyens de violations administratives dans les violations administratives. Selon M. Hung, de nombreux jugements ont été rendus en matière pénale, civile et administrative ; Pendant le procès, l'enquête et le processus de révision, ces actifs garantis sont presque gelés, et certains actifs, après l'entrée en vigueur du verdict, n'ont aucune valeur parce qu'ils sont dégradés, endommagés comme des marchandises... "C'est l'un des points d'ouverture du projet de loi révisée sur les établissements de crédit cette fois-ci lorsque les actifs qui n'affectent pas le procès ou la gestion post-procès seront restitués", a déclaré M. Hung.

TS. Can Van Luc, économiste en chef du BIDV, a commenté le projet de loi. Photo : Ngo Hai

Partageant le même avis sur le projet de loi modifiant et complétant un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit 2024, le Dr Can Van Luc, économiste en chef de la BIDV, a déclaré que la légalisation des réglementations de la résolution 42 résoudra les difficultés dans le processus de gestion des actifs garantis et des créances douteuses ; Parallèlement, harmoniser la protection des droits des créanciers des établissements de crédit avec l’exécution des jugements et des décisions des autorités compétentes. « Ces changements accéléreront le traitement des créances douteuses et réduiront les coûts d'exploitation des établissements de crédit, favorisant ainsi la baisse des taux d'intérêt et augmentant la capacité d'apport de capitaux à l'économie ; tout en renforçant le sens des responsabilités des emprunteurs », a affirmé le Dr Can Van Luc.

Selon l'expert, le plus important est de supprimer les obstacles et les barrières, de débloquer les ressources, d'améliorer l'efficacité et la qualité des lois et, conformément à l'esprit du Secrétaire général, de l'Assemblée nationale et de la direction du Premier ministre, de « créer le développement, mais toujours contrôler les risques, lutter contre le gaspillage, en particulier dans les domaines du foncier, de l'immobilier, de l'accès au capital, de l'application de la loi... Surtout dans le contexte d'augmentation des créances douteuses ; de risque élevé de guerre commerciale technologique, affectant grandement l'économie, les entreprises et les marchés financiers et monétaires du Vietnam.

Français Dans la soumission n° 169/TTr-CP du 5 avril 2025, le Gouvernement a soumis à la Commission permanente de l'Assemblée nationale des ajustements et des compléments au programme de l'Assemblée nationale (9e session, mai 2025) pour examen et approbation selon le processus d'une session, en rédigeant selon l'ordre et les procédures raccourcis 13 projets de loi, y compris la loi modifiant et complétant un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit sur la base des dispositions de la clause 2, article 26 de la loi sur la promulgation des documents juridiques.

Hoang Lan

Source : https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html