Si vous disposez d'un excédent de 50 à 70 millions de VND par mois, les experts suggèrent d'envisager un certificat de dépôt plutôt qu'une épargne et d'en allouer une partie à l'or.
Je suis un homme de 29 ans, marié à une femme du même âge. Actuellement, je travaille pour une entreprise et j'ai une petite société gérée par ma femme. Chaque mois, après déduction de toutes les dépenses, ma femme et moi avons un excédent de 50 à 70 millions de VND.
Avec la situation économique actuelle, j'ai demandé conseil à un expert sur où placer cet argent excédentaire pour éviter l'inflation. Je suis confus entre deux canaux : déposer à la banque et acheter de l'or. Avec les dépôts bancaires, je vois des taux d'intérêt bas, j'ai peur que cela ne suffise pas à compenser l'inflation. En achetant de l'or, je constate que la différence entre les prix nationaux et mondiaux est élevée, de plus, les prix de l'or augmentent, par peur d'un « pic ».
Je ne veux pas investir dans d'autres canaux comme les actions pendant cette période volatile parce que je l'ai vécue et je sens que je ne suis pas suffisamment capable de « retirer de l'argent » du marché. Je n'ai pas assez de capital pour l'immobilier pour le moment, et je possède déjà un appartement et quelques petites propriétés, donc j'ai peur des risques de trésorerie à ce stade.
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Les employés d'un magasin de Ho Chi Minh-Ville exposent de l'or le jour du Dieu de la richesse, le matin du 31 janvier. Photo : Thanh Tung
Consultant:
Grâce à votre question, je constate que vous avez effectué des recherches et possédez une expérience personnelle en matière de canaux d’investissement. Je vais donc vous donner un aperçu des deux canaux qui vous intéressent, les dépôts bancaires et l'or, et vous envoyer quelques informations relatives à d'autres canaux d'investissement.
Avant de déterminer le canal d’investissement approprié pour l’excédent mensuel de 50 à 70 millions de VND, je suppose que vous disposez déjà d’un plan financier et que vous pouvez utiliser entièrement l’excédent pour l’investissement.
En ce qui concerne les dépôts bancaires et l’or, les deux canaux présentent l’avantage d’être sûrs, de protéger et d’augmenter la valeur du capital. Comme vous l'avez remarqué, le taux d'intérêt actuel des dépôts étant d'environ 5 à 6 % par an seulement, le potentiel de profit de l'épargne bancaire peut être limité en raison de l'impact de l'inflation. Toutefois, vous pouvez envisager d'ajouter des certificats de dépôt dans certaines banques.
Un certificat de dépôt est un type de titre de valeur émis par les banques pour lever des capitaux auprès d'organisations ou de particuliers. Ce certificat est comme un livret d’épargne que vous déposez à la banque. L'argent que vous déposez sera conservé pendant une certaine période. La banque vous versera ensuite des intérêts périodiques sur votre dépôt. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux de l’épargne ordinaire, mais vous n’êtes pas autorisé à retirer de l’argent du compte avant l’expiration du contrat. Si vous retirez de l'argent avant l'échéance, des frais vous seront facturés en fonction des conditions et de l'accord entre vous et la banque. Certaines banques vous permettent de « transférer » ce certificat et de percevoir des intérêts quotidiens. Toutefois, la question de savoir s’il y aura un repreneur dépendra en grande partie du fait que la situation du marché soit suffisamment attractive ou non.
On peut constater que l’avantage de ce produit est que le taux d’intérêt est plus élevé que le taux d’intérêt normal de l’épargne. L'inconvénient est que le terme est long (moyen et long terme), la faible liquidité, le manque de flexibilité et vous ne pourrez pas profiter de taux d'intérêt d'épargne attractifs comme au début de cette année.
Concernant l’or, il s’agit d’un canal d’investissement refuge, d’un outil défensif contre l’inflation et lorsque la situation géopolitique est instable. Les prix de l'or domestique sont toujours sur une tendance à la hausse et fluctuent autour de 70 millions de VND par tael malgré la tendance à la baisse des prix mondiaux. Actuellement, la différence de prix de l’or entre les deux marchés est de plus de 10 millions de VND par tael.
Les experts expliquent que le prix élevé des métaux précieux dans le pays est dû au fait qu'ils n'ont pas été importés depuis longtemps et que l'offre est rare. En outre, l’augmentation du prix du dollar américain est également la raison de l’augmentation du prix de l’or national. En outre, les prix de l'or domestique augmentent également en raison de la psychologie, de la situation des taux d'intérêt dans le contexte actuel et de l'instabilité géopolitique telle que les inquiétudes entourant le conflit Israël-Hamas.
Je pense que c’est toujours un canal d’investissement qui génère des bénéfices stables. Selon les statistiques du fonds Dragon Capital, de 2000 à 2021, le bénéfice moyen de cette chaîne est de 9 % par an. Cependant, le prix de l'or domestique étant élevé, vous devriez envisager d'allouer seulement une partie de l'excédent mensuel à ce canal afin d'optimiser le profit total du portefeuille et de minimiser le risque systémique.
De plus, en raison du manque d’informations sur votre portefeuille immobilier, je n’ai pas été en mesure d’évaluer le caractère raisonnable et l’efficacité du portefeuille immobilier. L’immobilier reste néanmoins un secteur offrant un potentiel de profits stables et assez élevés à long terme. Avec un flux de trésorerie excédentaire stable et bon maintenant, vous pouvez envisager d’utiliser un effet de levier financier pour acheter une maison ou un terrain. L’utilisation de l’effet de levier est judicieuse lorsque le taux d’intérêt que vous empruntez est inférieur au potentiel de croissance du bien que vous achetez.
Par exemple, lorsque vous empruntez auprès d’une banque à un taux d’intérêt moyen de 9 % par an, alors que la croissance de l’immobilier résidentiel dans les grandes villes chute souvent en moyenne de 11 à 12 % par an, vous utilisez un « effet de levier » pour augmenter le patrimoine de votre famille. À l’inverse, lorsque le taux d’intérêt est supérieur au potentiel de croissance du bien, cela signifie que vous ne devez pas utiliser d’effet de levier. Les taux d’intérêt étant actuellement à un niveau attractif et devant se stabiliser dans cette économie, le recours à l’effet de levier financier pour accumuler des actifs est tout à fait raisonnable et vous devriez l’envisager.
Nguyen Thi Thuy Chi
Expert en planification financière personnelle chez
FIDT Société de conseil en investissement et de gestion d'actifs
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