Proposer qu'un client ne puisse pas emprunter plus de 10 % des fonds propres de la banque
Dans les sections 1 et 2 de l’article 136 du projet de loi sur les établissements de crédit (EC) modifié relatif aux limites de crédit, il est stipulé : « 1. Le solde créditeur total impayé d'un client ne doit pas dépasser 10 % des fonds propres de la banque commerciale...; Le solde créditeur total impayé d'un client et des parties liées ne doit pas dépasser 15 % des fonds propres de la banque commerciale... ».
Selon l'explication de la Banque d'État du Vietnam (SBV), la réglementation sur la limite de crédit pour un client, un client et une personne liée dans les établissements de crédit est héritée des dispositions de la loi sur les établissements de crédit de 2010. Cela vise à réduire le risque de concentration du crédit dans les établissements de crédit et en même temps à garantir que le capital de crédit est alloué à de nombreux clients, y compris les petits clients, à accroître l'accès au crédit pour les entreprises et les clients et à limiter la concentration du capital de crédit pour les seuls gros clients et groupes de clients.
La Banque d'État du Vietnam a déclaré : Les limites de crédit actuelles sont construites sur la base du calcul des fonds propres des établissements de crédit depuis 2010. Depuis 2010, les fonds propres des établissements de crédit ont augmenté de manière significative (les établissements de crédit publics sont passés de 6 à 10 fois, les banques commerciales par actions sont passées de 3 à 10 fois, les établissements de crédit étrangers/succursales de banques étrangères sont passées de 2 à 8 fois).
L'avocat Truong Thanh Duc, du cabinet d'avocats ANVI LLC, a déclaré : « Dans le passé, la taille des banques était petite, si la limite du solde créditeur d'un client était de 10 %, c'était trop bas, trop peu. Maintenant que les fonds propres de la banque ont été multipliés par des dizaines, ce niveau de 10% est raisonnable pour assurer la sécurité du système et éviter les risques en se concentrant sur les prêts à un seul client", a analysé M. Duc.
Lors de la discussion dans la salle sur le projet de loi sur les établissements de crédit dans l'après-midi du 23 novembre 2023, la déléguée Nguyen Thi Viet Nga, délégation de l'Assemblée nationale de la province de Hai Duong, a également soulevé la question de la nécessité de modifier la réglementation sur les limites de crédit, en réduisant le solde de crédit maximum pour un client et les personnes liées afin de limiter la concentration du capital de crédit pour un seul client ou un grand groupe de clients. Toutefois, la réglementation visant à réduire immédiatement la limite de crédit à 10% et 15% par rapport à la limite actuelle de 15% et 20% aura également un impact soudain sur les opérations des établissements de crédit, leur causant des difficultés.
De nombreuses mesures pour limiter les risques pour les banques
En juin, lors de l'examen de ce contenu, la Commission économique de l'Assemblée nationale a proposé d'envisager de modifier les limites de crédit.
Car selon le Comité économique, la réduction du solde total des crédits en cours aura un impact immédiat sur l'offre de capitaux pour l'économie, d'autant plus que les marchés boursiers et obligataires d'entreprises ne sont pas vraiment des canaux stables de mobilisation de capitaux pour l'économie et présentent encore de nombreux risques.
L'agence craint également que l'élargissement de la définition d'une personne liée tout en réduisant simultanément le montant total du crédit accordé à un client et à une personne liée n'ait un double impact négatif sur les clients et les banques. De plus, le cas des prêts syndiqués ou des rapports au Premier ministre prendra plus de temps et de procédures car la limite de crédit est plus étroite que la loi actuelle.
« La pratique internationale prévoit un taux plus élevé (environ 25%) que celui prévu dans le projet de loi », a indiqué la commission économique.
« Dans le passé, les projets étaient de petite envergure et il n'était donc pas nécessaire d'emprunter beaucoup aux banques. Aujourd'hui, tous les projets coûtent des dizaines de milliers ou des centaines de milliers de milliards. La réduction du solde du crédit en souffrance rendra les projets affamés de capitaux », s'inquiète un représentant du monde des affaires.
L'économiste Dinh Tuan Minh, directeur de recherche du Centre de recherche sur les solutions de marché pour les questions socio-économiques, s'inquiète : « C'est un problème qui affectera grandement la production et les activités des entreprises. » Il n’est pas clair si la Banque d’État a rendu compte de l’évaluation d’impact de cette proposition et a saisi les chiffres globaux des sujets concernés par cette nouvelle réglementation ? Les entreprises qui ont emprunté au-delà de la limite peuvent-elles organiser des financements pour se conformer à cette nouvelle réglementation sans affecter leurs activités commerciales ? Pourraient-ils trouver d’autres canaux de crédit pour compenser la réduction de capital ?
Français Partageant avec PV.VietNamNet, Maître Tran Minh Phap, Passio Lawyers LLC, a déclaré : En étudiant les documents explicatifs joints au projet, il a compris que le but de l'ajustement de ce ratio est de limiter la concentration du capital de crédit pour un ou un seul groupe de clients, dispersant ainsi les risques.
Toutefois, selon lui, limiter le ratio de crédit à un seul client réduira l’accès au capital pour les projets ayant des besoins en capitaux importants. Les entreprises ne pourront pas réaliser de grands projets et des projets clés pendant la phase de reprise et de développement de l’économie. Dans ce cas, la « voie » du crédit syndiqué est le choix parfait.
Toutefois, remplir les conditions d’un prêt syndiqué n’est pas du tout facile car les politiques de crédit et l’appétence au risque varient selon les établissements de crédit et pour obtenir un crédit, les clients doivent certainement passer par de nombreuses procédures et remplir de nombreuses conditions extrêmement difficiles.
Par exemple, une banque accepte de financer le projet parce qu’elle l’estime bon et peu risqué, mais une autre banque refuse parce que leur appétence au risque est différente. Les clients ont besoin de capitaux importants et seront alors bloqués.
La réduction du ratio de limite de crédit entraînera également une réduction du montant du capital sur le marché, dans le contexte où les entreprises qui sont déjà confrontées à des difficultés en raison de l'impact de la pandémie de Covid-19 et de la récession économique mondiale seront désormais confrontées à encore plus de difficultés car elles n'ont pas suffisamment de capital pour maintenir leurs opérations commerciales.
Pour disperser et limiter les risques pour les banques, M. Phap a exprimé son opinion : Au lieu de réduire le taux d'octroi de crédit, il faudrait envisager de durcir la réglementation sur les conditions d'octroi de crédit par rapport à l'actuel. Lorsqu’un projet est bon et répond aux conditions prescrites, il bénéficiera d’un financement approprié.
Et en concentrant le capital sur un bon projet, cela sera plus sûr que de répartir le capital sur de nombreux projets à haut risque, ce qui garantit l'objectif initial visé par l'agence de gestion - a commenté Maître Tran Minh Phap.
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