Réglementation stricte sur les conditions et procédures de crédit
Le délégué La Thanh Tan (Hai Phong) a déclaré qu'en ce qui concerne l'intervention précoce dans les établissements de crédit et les succursales de banques étrangères, le projet de loi soumis cette fois à l'Assemblée nationale ajoute une disposition selon laquelle la Banque d'État doit disposer d'un document pour mettre fin à l'intervention précoce. Selon les délégués, ce règlement modifie la nature de l’intervention précoce, en déplaçant l’intervention précoce du mécanisme d’intervention précoce et à distance de l’organisme de gestion vers un état de traitement spécifique.
Avec le mécanisme d'intervention précoce, lors de la détection d'un établissement de crédit soumis à une intervention précoce, la Banque d'État enverra un document à l'établissement de crédit demandant des restrictions pour surmonter les problèmes opérationnels, afin que l'établissement de crédit puisse revenir à ses opérations normales. Il ne s’agit pas d’un document de décision plaçant l’établissement de crédit en intervention anticipée. Le document de la Banque d'État indique clairement les exigences restrictives et le délai de mise en œuvre. Les exigences et restrictions de la Banque d'État prendront fin à l'expiration de la période de mise en œuvre, lorsque les établissements de crédit auront surmonté leurs problèmes.
L'Assemblée nationale a discuté en salle le projet de loi sur les établissements de crédit (amendé). Photo : Pham Kien/VNA
Avec cette approche, la Banque d’État appliquera des exigences, des restrictions ou n’appliquera plus d’exigences, de restrictions aux établissements de crédit autorisés à intervenir de manière anticipée sans décision écrite sur l’intervention anticipée, de sorte qu’il n’est pas nécessaire de prendre une décision écrite pour mettre fin à l’intervention anticipée.
"Dans le cas où il faudrait avoir un document (décision) d'intervention anticipée et ensuite un document (décision) lors de la fin de l'intervention anticipée, ce sera une information défavorable pour l'établissement de crédit, qui peut affecter négativement le marché, affecter la psychologie des déposants et créer des risques de retraits massifs pour l'établissement de crédit qui a reçu l'intervention anticipée en particulier et pour le système des établissements de crédit en général", a souligné le délégué.
D'après l'analyse ci-dessus, les délégués ont proposé de conserver la réglementation sur l'intervention anticipée telle qu'elle figure dans le projet soumis à l'Assemblée nationale lors de la 6e session ou de supprimer la réglementation selon laquelle la Banque d'État doit disposer d'un document pour mettre fin à l'intervention anticipée dans l'article 161 du projet de loi. Cela serait plus conforme à la pratique internationale, évitant une réaction négative du marché si la Banque d’État décide d’intervenir prématurément auprès d’une banque.
Le point b, alinéa 2, de l'article 43 du projet de loi stipule : Un membre du conseil d'administration ne peut être un membre indépendant. Un membre du conseil d'administration d'un établissement de crédit ne peut exercer simultanément les fonctions de gérant, de cadre d'un autre établissement de crédit ou de gérant d'une autre entreprise.
Le délégué à l'Assemblée nationale de la province de Thanh Hoa, Vo Manh Son, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA
Le délégué Vo Manh Son (Thanh Hoa) a déclaré que ce règlement vise à éviter les conflits d'intérêts lorsque les membres du conseil d'administration peuvent influencer les décisions de la banque au profit de leurs autres activités. Il convient toutefois d’examiner cette question avec prudence car elle peut entraîner de nombreux problèmes dans la pratique.
« Être membre du conseil d’administration d’un établissement de crédit n’est pas un travail à temps plein, donc ces personnes ont souvent d’autres emplois. « Restreindre les conditions d'admission au conseil d'administration comme dans le projet de loi pourrait rendre difficile la recherche de personnes possédant suffisamment de capacités, d'expérience et de connaissances pour siéger au conseil d'administration », a souligné le délégué.
Selon le délégué Vo Manh Son, la question clé est la nécessité de contrôler les transactions, en particulier les transactions de prêt entre les établissements de crédit et les autres entreprises que les membres du Conseil d'administration gèrent et exploitent simultanément. Il serait donc plus judicieux de réglementer strictement les conditions et les procédures d’octroi de crédit aux entreprises dans lesquelles les membres du conseil d’administration ont des intérêts similaires.
Protéger les droits des emprunteurs
Le délégué à l'Assemblée nationale de la province de Bac Giang, Pham Van Thinh, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA
Le délégué Pham Van Thinh (Bac Giang) a hautement apprécié le processus de réception, d’explication et de révision, et a exprimé son plein accord avec de nombreux contenus du projet de loi. Le délégué a déclaré que lors des deux sessions précédentes, il y avait eu des déclarations concernant les banques commerciales agissant en tant qu'agents d'assurance-vie, l'organisme de rédaction en avait accepté une partie, mais le délégué avait toujours des inquiétudes.
Le délégué a déclaré : La remise maximale pour les agents d'assurance-vie avec deux produits d'assurance-vie populaires (assurance-vie temporaire et assurance mixte) est de 4 % sur la prime d'assurance de la première année. Dans les banques commerciales qui ont des liens pour agir en tant qu'agents d'assurance-vie, il existe un phénomène consistant à suggérer et à forcer les clients emprunteurs à souscrire une assurance-vie avec un paiement annuel de 2 à 4 % de la valeur du prêt. Dans les banques commerciales, les employés se voient attribuer des objectifs en matière de nombre de contrats d’assurance et de revenus de primes d’assurance-vie.
Le délégué a ajouté que selon la conclusion de l'inspection du ministère des Finances en juillet 2023 sur 4 compagnies d'assurance-vie fournissant des produits d'assurance aux clients via les canaux bancaires commerciaux, le taux d'annulation de contrat après la première année des clients était jusqu'à 70 %. Si la première année est annulée, le client perdra tous les frais payés. Une seule compagnie d'assurance-vie vendant par l'intermédiaire d'une banque commerciale avait environ 2 000 milliards de VND de primes d'assurance que les clients ont annulées au cours de la première année.
De nombreuses banques suggèrent également aux emprunteurs de payer des frais pendant les deux premières années, ce qui signifie que le montant supplémentaire que l'emprunteur doit payer peut atteindre 4 à 8 % de la valeur du prêt. Le taux d’intérêt réel sur le capital libéré dans l’économie grâce à l’achat d’une assurance-vie complémentaire peut augmenter de 50 à 100 % au cours des deux premières années par rapport au taux d’intérêt du contrat de crédit.
Citant les données de certaines banques, selon le délégué Pham Van Thinh, au cours de la période 2018-2022, les revenus des agents d'assurance-vie des banques commerciales représentent une très grande partie des bénéfices de ces banques.
Français Avec une telle réalité et de tels avantages, le délégué a déclaré que si le projet de loi accepte seulement la direction d'ajouter la clause 2, article 113 : « Les banques commerciales sont autorisées à mener des activités d'agence d'assurance conformément aux dispositions de la loi sur les activités d'assurance, conformément au champ d'activité des agences d'assurance conformément aux règlements du Gouverneur de la Banque d'État », il n'y aura aucune garantie pour la situation consistant à forcer les clients à emprunter de l'argent pour acheter une assurance ou à profiter du manque de connaissances des clients disposant de dépôts d'épargne pour acheter des produits d'assurance-vie comme dans un passé récent.
« La facilité de vente croisée d'assurance-vie par l'intermédiaire des banques a conduit les banques commerciales et les compagnies d'assurance à ignorer les frontières professionnelles et les réputations accumulées pour entrer dans le tourbillon de la recherche du profit », a analysé le délégué Thinh.
Les délégués ont suggéré que si l'interdiction de la vente croisée d'assurance-vie par l'intermédiaire des banques commerciales n'est pas mise en œuvre, le projet de loi devrait ajouter un article chargeant le gouvernement d'édicter des réglementations sur la commercialisation de produits d'assurance pour lesquels les banques commerciales et les établissements de crédit agissent en tant qu'agents afin d'assurer la publicité, la transparence et de protéger les droits des clients qui empruntent des capitaux ainsi que qui déposent des économies dans les banques.
Cela sera bon pour l’image des banques commerciales et surtout pour le secteur de l’assurance-vie, une profession qui exige plus d’éthique et d’humanité que beaucoup d’autres secteurs d’activité.
Le délégué à l'Assemblée nationale de la province de Dong Thap, Pham Van Hoa, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA
Partageant le même point de vue, le délégué Pham Van Hoa (Dong Thap) a déclaré que les conséquences de la vente d'assurances par des coentreprises et des banques associatives ces derniers temps ont été très claires. Les compagnies d'assurance n'ont pas de siège social mais vendent par l'intermédiaire des banques, les clients rencontrent donc de nombreuses difficultés lorsque les problèmes doivent être résolus. M. Hoa a donné l'exemple suivant : toute la région du delta du Mékong compte 13 provinces mais seulement 2 sièges sociaux de compagnies d'assurance. « Je soutiens l'idée selon laquelle les coentreprises et les banques associées ne sont pas autorisées à vendre des assurances », a souligné le délégué Pham Van Hoa.
Selon le journal VNA/Tin Tuc
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