Director ejecutivo de MB: "Invierta en energía eólica, visite China, invierta en coches eléctricos y descubra a Tesla".

En 2016, MB vio una oportunidad en las energías renovables, un segmento de negocio muy de moda en aquel momento en el mercado internacional. Sin embargo, en ese momento, en Vietnam, la energía renovable todavía era un concepto vago y cómo hacer negocios de manera rentable todavía era un gran interrogante.

En lugar de esperar, tan pronto como surgió la idea de un nuevo negocio, el equipo de MB comenzó a investigar. Durante los siguientes tres meses, los líderes de MB viajaron a varios países para estudiar cómo implementar este campo.

El Sr. Pham Nhu Anh, entonces Director de Principales Clientes de MB, encabezó una delegación de trabajo a China, un país que produce más del 70% del suministro mundial de módulos eólicos y solares. Aquí estudiaron cómo China opera sus interminables parques eólicos, recopilando datos y consultando con expertos. A partir de entonces, MB tuvo mayor certeza de su decisión: “Hacer energía renovable no es fácil, pero MB puede controlar completamente los riesgos”.

Ha pasado casi una década y MB sigue siendo uno de los primeros bancos en desembolsar capital para Xanh SM, la primera empresa de taxis eléctricos de Vietnam. Si bien hacer algo nuevo siempre es difícil, depender únicamente de negocios antiguos puede hacer que el crecimiento sea un gran desafío. En una conversación con nosotros, el Sr. Pham Nhu Anh compartió cómo MB enfrenta nuevas oportunidades comerciales, estrategias de control de riesgos y pronostica desafíos para la industria financiera en 2025.

- En lugar de industrias tradicionales, MA optó por desembolsar fondos para energía renovable y vehículos eléctricos: campos nuevos pero riesgosos. ¿Qué impulsó a los bancos a creer en estos proyectos?

MB siempre busca encontrar nuevas direcciones para mejorar la competitividad y el desarrollo sostenible, especialmente en el contexto de campos comerciales tradicionales altamente competitivos. Como banco comercial por acciones, MB innova constantemente expandiéndose en segmentos comerciales como las finanzas verdes y el desarrollo de modelos comerciales sustentables.

En lugar de centrarse en la competencia de precios, MB se centra en ofrecer el mejor valor a los clientes a través de productos financieros ecológicos y nuevos productos que estén en línea con las tendencias generales de desarrollo. Esta no es sólo una nueva oportunidad, sino que también ayuda a MB a mejorar su posición y dejar su huella en el mercado.

En 2016-2017, al darse cuenta de que la energía renovable era una nueva tendencia, mientras muchos bancos aún dudaban debido a las preocupaciones sobre los riesgos y los bajos márgenes de ganancia, MB decidió no darse por vencido. Antes de invertir en energía renovable, pasamos tres meses investigando, inspeccionando el sitio y consultando a expertos internacionales.

Los viajes de estudio a China, Japón y Filipinas ayudaron a MB a comprender mejor cómo implementar proyectos de energía renovable y a determinar que estos proyectos son respetuosos con el medio ambiente y controlan los riesgos.

El sector de los vehículos eléctricos es similar. Antes de decidir otorgar el préstamo, MB hizo la debida diligencia y viajó a EE. UU. para evaluar productos como Tesla.

- ¿Cómo convenció a los dirigentes para que creyeran en el crédito verde y en los vehículos eléctricos, cuando los riesgos potenciales son tan grandes?

Creo que ser escéptico o abierto a un tema depende de si la organización tiene suficiente información y conocimiento para hacer una evaluación. En MB, siempre alentamos a nuestro equipo a investigar, evaluar y valorar exhaustivamente. Lo que más tememos es no entender lo que nosotros y nuestra organización estamos haciendo.

Con toda la información y fundamento, todos estuvieron de acuerdo con nuestra decisión. La banca no es un negocio emocional, cada decisión se toma en base al conocimiento, los datos y la experiencia práctica. Invertir en un nuevo campo requiere más tiempo de investigación y decisiones cuidadosas, pero siempre discutimos y evaluamos los riesgos para alcanzar el mayor consenso.

- ¿Qué proporción del crédito verde representa actualmente la cartera de préstamos de MB?

Actualmente, la tasa de crédito verde de MB es de alrededor del 8-9% anual, más alta que el promedio de los principales bancos del mundo . Entre 2020 y 2024, la escala de crédito verde de MB aumentó aproximadamente 4,5 veces, de 14,5 billones de VND a más de 65 billones de VND.

Con el objetivo de alcanzar un saldo de deuda de un billón de VND el próximo año, si MB continúa manteniendo la proporción de deuda de crédito verde, la cifra absoluta será muy grande.

- A muchas personas les preocupa que las bajas tasas de interés en el crédito verde puedan afectar negativamente las ganancias de los bancos. ¿Cual es tu opinión sobre este tema?

El crédito verde no puede medirse sólo por las ganancias. Se trata de un sector empresarial que aporta valor a la comunidad, apoya la protección del medio ambiente y promueve el desarrollo sostenible. El crédito verde es una forma de inversión a largo plazo que tiene como objetivo construir una economía verde y minimizar los impactos negativos sobre el medio ambiente. A través de proyectos verdes, MB no sólo acompaña a los clientes, sino que también contribuye a dar forma a un futuro sostenible para toda la sociedad.

Hasta ahora, líderes de la MB como el teniente general Pham Tuan, el teniente general superior Truong Quang Khanh, el teniente general superior Le Huu Duc y, actualmente, el coronel Luu Trung Thai, han dirigido el banco con una filosofía de dedicación y responsabilidad. MB siempre aboga por invertir y prestar a proyectos que aporten beneficios prácticos al medio ambiente y a la sociedad, contribuyendo a los objetivos de desarrollo sostenible nacionales e internacionales.

Con este lema, el crédito verde para campos respetuosos con el medio ambiente siempre forma parte de la estrategia a largo plazo de MB. Estas decisiones no se tomaron por capricho, sino de manera sistemática y consistente a lo largo de muchos años.

Cada programa recibe el consenso de los accionistas, desde la orientación estratégica hasta la asignación de fondos de las ganancias después de impuestos, afirmando nuestro compromiso de crear un futuro sostenible.

- Además de la transformación verde, MB también es uno de los bancos que invierte fuertemente en la transformación digital. ¿Es este el momento para que los bancos comiencen a cosechar los beneficios?

En los últimos tiempos, MB ha invertido recursos y decenas de millones de dólares cada año en la transformación digital. Esta no es sólo una estrategia a largo plazo, sino que también demuestra nuestro compromiso de promover la digitalización de la industria bancaria en Vietnam.

Actualmente, MB atiende a más de 30 millones de clientes, de los cuales alrededor del 99% de las transacciones se realizan a través de canales digitales. La hoja de ruta de MB para finales de 2024 es que los ingresos de los canales digitales representen más del 30%. Se espera que para 2025 esta tasa alcance cerca del 40% y el objetivo para 2026 es que el 50% de los ingresos provengan de canales digitales.

MB cree que el momento actual es el período de la "primera cosecha" después de los continuos esfuerzos de transformación digital. Sin embargo, reconocemos que esto es sólo el comienzo.

- No sólo MB, sino todos los bancos del sistema están participando en la carrera de la transformación digital. ¿Cómo crean entonces los bancos ventajas competitivas para sí mismos?

En la era del mundo plano, cuando la información se hace pública, el mercado puede aplicarla muy rápidamente. Especialmente con los productos digitales, el aprendizaje y la imitación no son difíciles. Si tengo una idea hoy, en poco tiempo mis competidores pueden presentar un producto similar. Sin embargo, creo que MB todavía tiene sus propios elementos para marcar la diferencia.

Un factor importante es el dominio de la tecnología. Los bancos pueden desarrollar tecnología por sí mismos o subcontratarla, y esto afecta en gran medida la velocidad del desarrollo del producto y la capacidad de transformación digital. Si el banco domina la tecnología, se acortará el tiempo para implementar ideas y desarrollar productos. Por el contrario, si depende de socios, su velocidad de implementación y su flexibilidad comercial serán limitadas.

En MB, somos 90% autosuficientes en plataformas y tecnologías centrales. Sin embargo, todavía existen algunos derechos de autor y tecnologías que los bancos necesitan comprar a sus socios para seguir construyendo y desarrollando nuevos productos y tecnologías.

El número de clientes es un reflejo de quién lo está haciendo mejor en este campo. Es difícil afirmar que la transformación digital de MB sea mejor que la de otros bancos, porque son los clientes quienes hacen la valoración precisa. La experiencia del cliente y los resultados demostrarán quién es más efectivo en la transformación digital.

El mercado cambia muy rápidamente y si te detienes, tus competidores te superarán inmediatamente. Por lo tanto, la transformación digital debe ser un proceso continuo, en constante cambio y adaptación para satisfacer las necesidades del cliente con rapidez y precisión.

- Compartió que el mejor convertidor digital es aquel que responde a las necesidades del cliente con rapidez y precisión. ¿Qué hizo MB para resolver este problema?

Éste no es un problema fácil. Muchas veces, lo que pensamos que funcionará no funciona como esperamos y las ideas aparentemente simples son recibidas calurosamente por los clientes.

Hace tres años, cuando propusimos la idea de las oraciones del Tet en la aplicación, pensamos que era una iniciativa divertida. Pero, de hecho, durante los últimos días del año, la gente está muy emocionada de activar la oración en la aplicación MB. De manera similar, cuando MB introdujo por primera vez hermosos números de cuenta en el mercado, generó un gran revuelo.

Sin embargo, también hay ideas que consideramos razonables pero que no prosperan. Aunque parece muy adecuado para el mercado, en realidad los clientes no lo aceptan.

Para ayudar al equipo de MB a tener siempre ideas para desarrollar canales digitales, MB ha construido un bloque de negocio especializado en banca digital. Este equipo está formado por unos 300 empleados jóvenes, especializados en la creación de productos comerciales digitales.

Se coordinarán con más de 1.500 empleados de TI y miles de subcontratistas para garantizar que los productos se implementen de manera eficaz. En particular, este equipo siempre trabaja en estrecha colaboración con el equipo comercial del banco tradicional para comprender mejor las necesidades del mercado. El proceso de prueba, análisis y mejora continuos basado en el feedback de los clientes es la clave de la innovación continua de MB.

- Después de media década manteniendo un crecimiento de dos dígitos, ¿por qué MB ha establecido un objetivo cauteloso de crecimiento de ganancias del 8-10% en los últimos dos años?

En los últimos 5 años, MB ha mantenido un fuerte crecimiento gracias a su sólida base comercial, una estrategia clara y la confianza de los clientes. Sin embargo, este año el objetivo de crecimiento de los beneficios de MB se determinará de forma cautelosa, en línea con el contexto económico y social actual.

En primer lugar, el contexto macroeconómico mundial se enfrenta a muchas fluctuaciones impredecibles. Factores como los conflictos geopolíticos y la guerra comercial entre Estados Unidos y China están ejerciendo presión sobre los mercados financieros mundiales.

Además, el entorno económico interno también plantea desafíos importantes. El Gobierno y el Banco Estatal pretenden mantener bajas las tasas de interés para apoyar el crecimiento económico, lo que ha afectado los márgenes de interés neto (NIM) de los bancos en 2024 y seguirá teniendo un fuerte impacto en 2025. Al mismo tiempo, los bancos necesitan aumentar las provisiones de riesgo para proteger al sistema de posibles fluctuaciones.

Además, MB está priorizando actualmente la inversión a largo plazo, especialmente en tecnología y recursos humanos. Estar preparado para recibir y reestructurar un banco de capital cero requiere una preparación cuidadosa en todos los factores, desde las finanzas hasta la capacidad operativa.

Creemos que establecer un objetivo de crecimiento más modesto este año no es una desaceleración sino una medida prudente, que ayudará a MB a mantener la estabilidad y estar preparado para dar la bienvenida a oportunidades de desarrollo sostenible en el futuro.

- El margen de beneficio está disminuyendo en el contexto de la expansión bancaria, ¿cómo reduce MB los costes de gestión?

A medida que una organización crece y se expande en tamaño, la gobernanza se vuelve cada vez más importante. Para gestionar eficazmente un banco con numerosas sucursales y clientes repartidos en múltiples zonas geográficas, la tecnología es el factor decisivo.

El papel de las personas en una organización sigue siendo muy importante, porque son los factores que ayudan a construir estrategias y desarrollar direcciones. Sin embargo, la tecnología juega un papel complementario, ayudando a optimizar las capacidades de gestión, especialmente cuando el banco es tan grande como MB.

En los últimos 5 años, MB ha tenido éxito en el proceso de transformación digital, ayudando a mejorar la eficiencia de la gestión. Aunque la escala de MB ha superado la marca de 1 cuatrillón de VND, el banco sólo tiene más de 11.000 empleados. Mientras tanto, los bancos del mismo rango tienen un número mucho mayor de empleados. La tecnología ha ayudado a MB a aumentar la productividad laboral de forma continua entre un 10% y un 15% cada año durante los últimos años.

A medida que la tecnología se desarrolla, la gestión se vuelve más fácil y eficiente, creando un gran impulso para el desarrollo. En el futuro, MB continuará promoviendo la aplicación de la tecnología en la gestión y las operaciones. Éste es el factor decisivo para el éxito en la siguiente etapa.

- ¿Cómo evalúa el potencial de crecimiento del sector bancario este año?

En los dos últimos años, la economía ha afrontado muchas dificultades, como lo demuestra el aumento de la tasa de morosidad y la falta de una mejora clara en el mercado inmobiliario. Sin embargo, este año vemos una señal muy positiva ya que el Gobierno está decidido a mantener el crecimiento del PIB por encima del 8%. Además, también se están eliminando cuellos de botella en las políticas jurídicas, lo que ayudará a que la economía logre un fuerte avance.

Si se resuelven estos obstáculos, el mercado inmobiliario recuperará su dinamismo y el flujo de caja circulará mejor, lo que contribuirá a que el sector bancario se desarrolle con mayor fuerza.

Con base en la situación macroeconómica, apuntamos a un alto crecimiento de los activos totales y de los préstamos pendientes. Sin embargo, en cuanto a los objetivos de beneficios, nos mantenemos cautelosos, esperando señales positivas del mercado. Si el mercado es favorable, creemos que el crecimiento de las ganancias estará en línea con el crecimiento de los activos totales y de la deuda después de dos años de caída.