Considerar regular a los bancos comerciales como agentes de seguros de vida

Los bancos comerciales están autorizados a realizar actividades de agencia de seguros; La normativa sobre intervención temprana en entidades de crédito, sucursales bancarias extranjeras... es el contenido que interesa a muchos diputados de la Asamblea Nacional y que dan su opinión sobre el proyecto de Ley de Entidades de Crédito (modificada) en la sesión de la tarde del 15 de enero, V Sesión Extraordinaria, de la XV Asamblea Nacional.

Regulaciones estrictas sobre las condiciones y procedimientos de crédito

El delegado La Thanh Tan ( Hai Phong ) dijo que con respecto a la intervención temprana en instituciones de crédito y sucursales de bancos extranjeros, el proyecto de ley presentado a la Asamblea Nacional esta vez agrega una disposición de que el Banco Estatal debe tener un documento para poner fin a la intervención temprana. Según los delegados, este reglamento cambia la naturaleza de la intervención temprana, trasladándola del mecanismo de intervención temprana y remota de la agencia de gestión a un estado de procesamiento específico.

Con el mecanismo de intervención temprana, al detectar una entidad de crédito que esté sujeta a intervención temprana, el Banco Estatal enviará un documento a la entidad de crédito para que implemente requisitos restrictivos para superar los problemas operativos, de modo que la entidad de crédito pueda volver a sus operaciones normales. El presente no constituye un documento de decisión que ponga a la entidad de crédito en intervención temprana. El documento del Banco Estado establece claramente los requisitos restrictivos y el plazo de implementación. Las exigencias y restricciones del Banco Estatal finalizarán cuando expire el plazo de implementación, cuando las entidades crediticias hayan superado sus problemas.

La Asamblea Nacional discutió en la sala el proyecto de Ley de Instituciones de Crédito (modificada). Foto: Pham Kien/VNA

Con este enfoque, el Banco Estatal aplicará requisitos, restricciones o dejará de aplicar requisitos, restricciones a las entidades de crédito que estén autorizadas a intervenir anticipadamente sin una decisión escrita sobre la intervención temprana, por lo que no es necesaria una decisión escrita para terminar la intervención temprana.

"En caso de tener que contar con un documento (decisión) para la intervención temprana y luego con un documento (decisión) al finalizar la intervención temprana, esto representará una información desfavorable para la entidad crediticia, lo que puede afectar negativamente al mercado, la psicología de los depositantes y generar riesgos de retiros masivos para la entidad crediticia que recibió la intervención temprana en particular y para el sistema crediticio en general", enfatizó el delegado.

Del análisis anterior, los delegados propusieron mantener las regulaciones sobre la intervención temprana tal como están en el proyecto presentado a la Asamblea Nacional en la VI Sesión o eliminar la regulación que establece que el Banco Estatal debe tener un documento para dar por terminada la intervención temprana en el Artículo 161 del proyecto de Ley. Esto sería más coherente con la práctica internacional, evitando una reacción negativa del mercado si el Banco Estatal decide intervenir tempranamente en un banco.

El punto b), inciso 2, del artículo 43 del proyecto de Ley establece: Un miembro del Directorio no puede ser un miembro independiente. Un miembro del consejo de administración de una entidad de crédito no podrá ejercer simultáneamente el cargo de gerente, ejecutivo de otra entidad de crédito o gerente de otra empresa.

El delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Thanh Hoa, Vo Manh Son. Foto: Pham Kien/VNA

El delegado Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) dijo que esta regulación tiene como objetivo evitar conflictos de intereses cuando los miembros del Consejo de Administración pueden influir en las decisiones del banco para beneficiar a sus otros negocios. Sin embargo, esto debe considerarse con cuidado ya que puede causar muchos problemas en la práctica.

Ser miembro del Consejo de Administración de una entidad de crédito no es un trabajo a tiempo completo, por lo que estas personas suelen tener otros empleos. Limitar las condiciones para los miembros del Consejo, como se establece en el proyecto de Ley, puede dificultar la búsqueda de personas con la capacidad, experiencia y conocimientos suficientes para unirse al Consejo de Administración, señaló el delegado.

Según el delegado Vo Manh Son, la cuestión clave es la necesidad de controlar las transacciones, especialmente las transacciones de préstamo entre instituciones de crédito y otras empresas que los miembros del Consejo de Administración gestionan y operan simultáneamente. Por tanto, una medida más adecuada es regular estrictamente las condiciones y procedimientos para conceder crédito a empresas en las que miembros del consejo de administración tengan intereses relacionados.

Protegiendo los derechos de los prestatarios

El delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Bac Giang, Pham Van Thinh, habla. Foto: Pham Kien/VNA

El delegado Pham Van Thinh (Bac Giang) elogió altamente el proceso de recepción, explicación y revisión, y expresó su alto acuerdo con muchos contenidos del proyecto de ley. El delegado dijo que en las dos sesiones anteriores hubo declaraciones sobre bancos comerciales actuando como agentes de seguros de vida, el organismo redactor aceptó parte de ellas, pero el delegado todavía tenía preocupaciones.

El delegado afirmó: El descuento máximo para los agentes de seguros de vida con dos productos de seguros de vida populares (seguro de vida a término y seguro mixto) es del 4% para la prima del seguro del primer año. En los bancos comerciales que tienen vínculos para actuar como agentes de seguros de vida, existe un fenómeno de sugerir y obligar a los clientes de préstamos a comprar un seguro de vida con un pago anual de 2 a 4% del valor del préstamo. En los bancos comerciales, a los empleados bancarios se les asignan objetivos en cuanto al número de contratos de seguros y objetivos de ingresos por primas de seguros de vida.

El delegado agregó que, según la conclusión de la inspección del Ministerio de Finanzas en julio de 2023 sobre 4 compañías de seguros de vida que brindan productos de seguros a los clientes a través de canales de banca comercial, la tasa de cancelación de contratos después del primer año de los clientes fue de hasta el 70%. Si el cliente cancela el primer año perderá todas las cuotas pagadas. Sólo una compañía de seguros de vida que vende a través de un banco comercial tenía alrededor de 2 billones de VND en primas de seguro que los clientes cancelaron en el primer año.

Muchos bancos también sugieren que los prestatarios paguen tarifas durante los primeros dos años, lo que significa que la cantidad adicional que el prestatario debe pagar es de hasta el 4-8% del valor del préstamo. El tipo de interés real sobre el capital liberado en la economía debido a la compra de un seguro de vida adicional puede aumentar entre un 50 y un 100% en los primeros dos años en comparación con el tipo de interés del contrato de crédito.

Citando datos de algunos bancos, según el delegado Pham Van Thinh, en el período de 2018 a 2022, los ingresos de los agentes de seguros de vida de los bancos comerciales representan una proporción muy grande de las ganancias de estos bancos.

Con tan gran realidad y beneficios, el delegado dijo que si el proyecto de Ley solo acepta la dirección de agregar la Cláusula 2, Artículo 113: "Los bancos comerciales pueden realizar actividades de agencia de seguros de acuerdo con las disposiciones de la ley sobre el negocio de seguros, de acuerdo con el alcance de las actividades de agencia de seguros según las regulaciones del Gobernador del Banco Estatal", no habrá garantía para la situación de obligar a los clientes a pedir dinero prestado para comprar seguros o aprovechar la falta de conocimiento de los clientes con depósitos de ahorro para comprar productos de seguros de vida como en el pasado reciente.

"La facilidad de venta cruzada de seguros de vida a través de los bancos ha provocado que los bancos comerciales y las compañías de seguros ignoren los límites profesionales y las reputaciones acumuladas para entrar en el vórtice de la búsqueda de ganancias", analizó el delegado Thinh.

Los delegados sugirieron que si no se implementa la prohibición de la venta cruzada de seguros de vida a través de los bancos comerciales, el proyecto de ley debería agregar un artículo que asigne al Gobierno la tarea de emitir regulaciones sobre el comercio de productos de seguros para los cuales los bancos comerciales y las instituciones de crédito actúan como agentes para garantizar la publicidad, la transparencia y proteger los derechos de los clientes que toman prestado capital y depositan ahorros en los bancos.

Esto será bueno tanto para la imagen de los bancos comerciales como, especialmente, para el negocio de seguros de vida, una profesión que requiere más ética y humanidad que muchos otros sectores comerciales.

El delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Dong Thap, Pham Van Hoa. Foto: Pham Kien/VNA

Compartiendo la misma opinión, el delegado Pham Van Hoa (Dong Thap) dijo que las consecuencias de que los bancos conjuntos y de asociación vendan seguros en los últimos tiempos han sido muy claras. Las compañías de seguros no tienen sede central sino que venden a través de los bancos, por lo que los clientes tienen muchas dificultades a la hora de resolver problemas. El Sr. Hoa puso como ejemplo que toda la región del Delta del Mekong tiene 13 provincias pero sólo hay dos sedes de compañías de seguros. "Apoyo la opinión de que las empresas conjuntas y los bancos asociados no pueden vender seguros", enfatizó el delegado Pham Van Hoa.

Según el periódico VNA/Tin Tuc

Fuente